СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ И ЦИФРОВЫЕ ДЕНЬГИ: ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ

<

060214 1005 1 СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ И ЦИФРОВЫЕ ДЕНЬГИ: ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕРазвитие электронной торговли, обострение конкурентной борьбы за денежные ресурсы между различными финансовыми институтами, потребность в снижении трансакционных издержек текущих платежей, а также поиск новых платежных средств, обладающих анонимностью и не требующих посредничества финансовых институтов при непосредственном осуществлении платежей, потребовали разработки принципиально новых электронных розничных платежных инструментов. Появление систем электронного доступа к счетам в середине 1990-х гг. и появление электронных денег во второй половине 1990-х гг. символизируют начало второго папа электронизации.

В табл. 1 показана классификация новых электронных платежных систем. Как видно из таблицы, в наиболее общем случае они включают в себя системы электронного доступа к текущим счетам и системы электронных денег. Системы электронного доступа используют различные электронные средства коммуникаций, такие, как персональные компьютеры, мобильные телефоны, «интеллектуальные» банкоматы и другие для получения доступа к традиционным платежным услугам с использованием закрытых банковских или открытых телекоммуникационных сетей, в частности Интернета.

Таблица 1

Классификация новых электронных платежных систем

Системы электронного доступа (Access based systems)

Системы электронных денег (E-money systems: «card-bases» или «software»)

Универсальные 

Многоцелевые 

Дебетовые карты в Интернет (debit cards)

Эмитированные кредитными институтами

Эмитированные некредитными институтами

Электронные чеки

и др. (eChecks)

Онлайновый банкинг (on-line banking)

 

Можно выделить несколько основных систем электронного доступа: расчеты дебетовыми картами в Интернет с использованием различных протоколов безопасности; расчеты с использованием электронных чеков; расчеты с использованием систем онлайнового банкинга, обеспечивающих прямой доступ к банковским счетам клиентов (см. табл. 1).

Системы электронного доступа к счетам оперируют депозитными деньгами клиентов, размещенными на текущих счетах в кредитных организациях. Таким образом, системы переводов денег становятся все более электронифи-цированными, но деньги по-прежнему остаются депозитными. Иная ситуация наблюдается с новыми платежными системами на основе электронных денег. В случае с электронными деньгами речь скорее идет о новой форме денег, которая не связана с текущими счетами в кредитных учреждениях, находится в непосредственном распоряжении клиента и может трансформироваться либо в депозитные, либо в наличные деньги.

С момента появления электронных денег в начале 1990-х гг. они совершили существенную эволюцию. Инициаторами выпуска электронных денег стали частные розничные компании, такие как американская сеть магазинов 7-Eleven. Со временем к эмиссии электронных денег приступили технологические компании, такие как голландская компания Digicash, а также банки, создавшие такие системы, как Mondex, Proton и др.

На протяжении 1996 — 2000 гг. в мире осуществлялось свыше двухсот проектов создания новых платежных систем на основе электронных денег. Большинство из них носило экспериментальный и локальный характер. Среди электронных платежных систем на основе смарт-карты наиболее известными являются электронные кошельки: Mondex, Proton, VISA Cash, GeldKarte и др.

Помимо широко распространенных систем электронных денег, в мире действует несколько десятков компаний и банков, предлагающих свои электронные системы платежей на основе смарт-карт (Chipknip в Голландии, MiniPay в Италии, Avant в Финляндии, Danmont в Дании, и т. д.). Среди электронных платежных систем на основе «сетевых денег», получивших широкую известность, следует отметить ECash, CyberCoin, NetCash и др. В России к таким системам относятся PayCash и WebMoney.

Электронные деньги, подобно деньгам вообще, можно рассматривать как в широком, так и в узком смысле. В широком смысле электронные деньги будут включать как субституты наличных денег ЦБ (в случае эмиссии электронных денег недепозитными институтами без открытия счета), так и депозитные деньги (в случае эмиссии электронных денег депозитными институтами с открытием счета), В узком смысле, электронные деньги будут включать только субституты наличных денег, выпускаемые специальными финансовыми институтами — эмитентами электронных денег без открытия счета. Для обозначения электронных денег в узком смысле более корректно использовать термин «электронные наличные». Последнее верно только в том случае, если эмиссия электронных денег, представляет собой выпуск в обращение электронного аналога традиционной валюты. Другими словами, эмиссия электронных денег в таком случае не создает никакой новой валюты в обращении. В противном случае, когда речь идет о появлении в обращении новой, ранее неизвестной валюты, более уместно, по нашему мнению, использовать термин «цифровая валюта». В этом случае вновь созданная цифровая валюта не может непосредственно обмениваться на традиционную валюту и должна быть обязательно возвращена ими для произведения окончательных взаиморасчетов.

Электронные деньги являются новой формой денежной стоимости, зафиксированной на электронном устройстве, которая находится в непосредственном распоряжении ее держателя и выступает средством платежа при текущих расчетах с третьими лицами. При этом следует отметить, что новой де-нежной формой можно признать только электронные деньги в узком смысле. Следует выделить четыре важные характеристики электронных денег: 1) денежная стоимость непосредственно фиксируется на информационном носителе (отсутствует привязка к какому-либо счету в кредитных учреждениях); 2) платеж электронными деньгами является окончательным (получатель электронных денег считается окончательно расплатившимся, т. е. более имеет никаких требований к третьим лицам); 3) эмиссия электронных денег является особым видом финансовой деятельности (эмитенты электронных денег являются специальными институтами, к которым должен применяться особый порядок регулирования и контроля за их деятельностью); 4) электронные деньги являются беспроцентным обязательством их эмитентом (подобно наличным деньгам, выпускаемым центральными банками, электронные деньги не предполагают выплаты процентов своим держателям).

С появлением электронных денег кредитная природа денег не меняется. Электронные деньги отвечают основным признакам кредитных денег, именно — исполняют функцию средства платежа, обладают гарантированностью, являются неразменными деньгами. В то же время с появлением электронных денег изменяется их формально-функциональная характеристика. С одной стороны, появление электронных денег символизирует начало процесса окончательной дематериализации денег, т. е. фактического перехода от нотационной идеи денег (в форме записей по счетам), которую олицетворяют депозитные деньги, к электронной идее денег (в форме сохраняемой в электронном виде стоимости). С другой стороны, такие функции, как единица масштаба цен и средство сохранения стоимости, утрачивают с появлением электронных денег свое прежнее значение. Функция денег как средства обмена (средства платежа) все более становится доминирующей.

Электронные деньги одновременно воплощают в себе важные достоинства как наличных, так и депозитных денег. От наличных денег электронные деньги унаследовали свойство анонимности и безусловности распоряжения денежными средствами, а также низкие трансакционные издержки, от депозитных денег – дематериализованную форму, обусловливающую удобство осуществления расчетов, и низкие издержки обращения.

Таким образом, основными достоинствами электронных денег являются:
1) гибкость в платежах. Электронные деньги могут опосредовать как платежи в традиционной экономике, так и микроплатежи в экономике электронной; 2) низкая себестоимость трансакций. Стоимость трансакции с использованием «сетевых денег», их обработка и учет значительно дешевле стоимости
платежей с использованием наличных денег, чеков и кредитных карт; 3) высокий уровень анонимности. Электронные деньги в отличие от чеков и кредитных карт позволяют поддерживать высокий уровень анонимности транс
акций, так как при их использовании не требуют аунтификации личности
плательщика и проверки его кредитоспособности; 4) возможность непосред
ственного распоряжения своими средствами. В отличие от наличных денег)
оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика
и получателя в одном месте, а в отличие от депозитных денег — вмешательства третьей стороны в ход осуществления трансакции.

Но в большинстве развитых стран электронные деньги не являются легитимным средством платежа, не включаются в агрегированные показатели денежной массы и не находятся под контролем национальных центральных банков.

В настоящее время можно выделить два основных типа систем электронных денег:

— на базе многоцелевых предоплаченных карт;

— на базе «сетевых денег».

Первый тип систем электронных денег основывается на картах с хранимой стоимостью или «электронных кошельках». Такие карты имеют встроенный микропроцессор с записанным на нем в результате предоплаты денежным эквивалентом.

Второй тип систем электронных денег основывается на сетевых деньгах. В данном случае денежная стоимость сохраняется в памяти компьютеров на жестких дисках и с помощью специального программного лечения осуществляется ее перевод по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет. Подобно многоцелевым предоплаченным картам, к электронным деньгам относятся только многоцелевые системы сетевых денег.

Онлайновых платежных систем в российском сегменте Сети уже так много, что у потенциального покупателя появилась проблема выбора. В данный обзор некоторые из них не вошли — может быть, незаслуженно. На самом деле реально работающих систем очень мало, а тех, которые не стесняются раскрывать информацию о своих оборотах и сделках, и вовсе единицы.

 

 

2. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОСНОВНЫХ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕЖНЫХ СИСТЕМ

 

Ниже представлена попытка сравнительного анализа онлайновых платежных систем на основе информации, полученной из общедоступных источников. Не исключено, что какие-то важные моменты не нашли достойного отражения, однако это говорит лишь о значительных пробелах в системе информирования клиентов, в том числе потенциальных.

Платежные системы ASSIST и CyberPlat можно было бы рассматривать как единое целое — обе они созданы и обслуживаются одними и теми же организациями (санкт-петербургской компанией «Рексофт» и московским КБ «Платина»), используют один защищенный и сертифицированный сервер и одинаковые стандарты защиты информации.

Но разница между ними все же есть. Если ASSIST предназначена для обслуживания широкого круга пользователей и позволяет проводить оплату без предварительной подготовки, то CyberPlat требует установки специального программного обеспечения и открытия счета в КБ «Платина».

Система ASSIST запущена в коммерческую эксплуатацию в апреле 1999 г. Для оплаты покупки в Internet-магазине через ASSIST достаточно иметь кредитную карту VISA, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express или быть клиентом одного из крупных Internet-провайдеров. Таким образом, ASSIST является в основном системой для расчетов при помощи кредитных карт, но включает также некоторые элементы дебетовых схем. По данным Web-сайта ASSIST, 61 компания использует систему для проведения платежей.

CyberPlat. Для того, чтобы оплатить покупку через CyberPlat, необходимо открыть счет в КБ «Платина». Для владельцев кредитных карт возможна онлайновая регистрация. Платеж осуществляется цифровым чеком, подписанным электронно-цифровой подписью. CyberPlat развивается в основном как средство для расчетов в межкорпоративном секторе Internet-коммерции («бизнес – бизнес»), однако это не мешает системе привлекать и физических лиц в качестве клиентов. В основе концепции CyberPlat лежит дебетовая схема, позволяющая дополнительно использовать кредитные карты. Относительно недавно в системе появились возможности для Internet-банкинга. Надо отметить, что для этих операций характерна задержка платежа.

По данным Web-сайта CyberPlat, в системе зарегистрировано более 56 тыс. пользователей, она обслуживает 82 компании и 130 компаний находятся на стадии подключения.

<

WebMoney (WM) можно отнести к системам, работающим с цифровой наличностью. По крайней мере, для пользователя это выглядит именно так. При более глубоком изучении в ней усматриваются элементы дебетовой схемы, а также Internet-банкинга (с очень ограниченными функциями). Интересной особенностью WebMoney является равноправие всех пользователей системы — как магазинов, так и покупателей — и возможность осуществлять расчеты между физическими лицами. Предусмотрено проведение защищенного платежа (с окончательным переводом денег только после получения товара покупателем).

Платежная система Webmoney Transfer появилась 25 ноября 1998 года и по сей момент является наиболее распространенной и надежной российской электронной платежной системой для ведения финансовых операций в реальном времени, созданной для пользователей русскоязычной части всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек не смотря на его возраст, образование и профессию. Средством расчёта системы служат титульные знаки под названием WebMoney или сокращённо WM. Все Ваши WM хранятся на так называемых электронных кошельках.

Единица WM привязана к доллару США. Эмиссию WM проводит International Metal Trading Bank, Inc. (IMTB), зарегистрированный в Науру (Тихий океан). Утверждается, что IMTB осуществляет 100%-ное резервирование WM в долларах США. В России разработкой и технической поддержкой системы занимается «ВМ-ЦЕНТР» — некоммерческая организация, объединяющая пользователей WebMoney. Клиентами системы являются многие Internet-магазины.

Наиболее распространены кошельки 4 типов:

  • WMZ — долларовые кошельки;
  • WMR — рублевые кошельки;
  • WME — кошельки для хранения евро;
  • WMU — кошельки для хранения украинской гривны

    Система WM Transfer является одной из наиболее защищенных электронных платежных систем, так что Вашими деньгами никто кроме Вас воспользоваться не сможет.

    Платежная система WebMoney Transfer позволяет:

  1. осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет;
  2. оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернет и телевидение, оплачивать подписку на средства массовой информации;
  3. производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу;
  4. производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька;
  5. владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.

    Безопасность осуществляется посредством использования в системе передачи в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи.

    Разработчики системы WebMoney Transfer ужесточали меры безопасности при использовании версии программы WM Keeper Light. Для регистрации такого WM-кошелька отныне требуется проверка телефонного номера.

    Russian Shopping Club дебетовая система, ориентированная на работу с русскоязычной аудиторией Сети за границей, в основном в Северной Америке. Возможно использование кредитных карт. Минимальная сумма при регистрации составляет 20 долл. Компания декларирует соответствие своей деятельности законодательству штата Вирджиния, США. Все обслуживающие организации также находятся под юрисдикцией США, что не слишком удобно для российских пользователей.

    По информации Web-сайта, клиентами системы являются свыше 50 тыс. пользователей. Среди ее партнеров — большое количество Интернет-магазинов на russianshopping.com.


    PayCash это проект банка «Таврический» и группы компаний «Алкор-Холдинг». Данная система позволяет совершать покупки через Internet и производить мгновенные и защищенные платежи с помощью электронного кошелька покупателя. Для проведения расчетов между участниками системы PayCash используются электронные денежные обязательства, выпущенные банком «Таврический».

    Платежная система PayCash начала свою работу на российском рынке в начале 1998 года. Комания успешно продвигает свои услуги на западном рынке. Электронная платежная система PayCash позиционируется, в первую очередь, как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет. Основным достоинством данной платежной системы безусловно можно считать применение собственных уникальных разработок в области финансовой криптографии, которые были высоко оценены западными экспертами. Платежная система PayCash является обладателем ряда престижных наград и патентов, среди которых есть «Сертификат особого признания Конгресса США». На данный момент на технологии PayСash работают такие известные платежные системы как Яндекс.Деньги (Россия), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Армения), PayCash Украина.

    PayCash является одной из самых совершенных платежных Интернет-технологий на российском рынке. В основе PayCash лежит технология «цифровой наличности».

    С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), технология PayCash представляет собой множество «электронных кошельков», у каждого из которых имеется свой владелец. В свою очередь все кошельки соединены с единым процессинговым центром. Здесь и происходит обработка информации, которая поступает от владельцев. Благодаря современным технологиям, пользователи могут производить операции со своими деньгами, не отходя от компьютера. Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного кошелька в другой, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы. Для того чтобы установить кошелек на своем компьютере необходимо всего несколько минут. Особых системных требований к компьютеру нет.

    Особенности и преимущества PayCash:

  • высочайший уровень безопасности;
  • высокая скорость проведения операций;
  • возможность мгновенных платежей «Person to Person» (P2P, C2C);
  • ведение электронного документооборота;
  • простота и удобство в использовании;
  • низкая себестоимость транзакции;
  • возможность совершения микроплатежей;
  • устойчивость к обрывам связи;
  • мультивалютность и многобанковость;
  • возможность совершения трансграничных платежей.

    Система Instant! позволяет при помощи кредитной карты или со счета в банке оплачивать товары и услуги в Internet-магазинах, при этом реквизиты карты не пересылаются (что снижает риск мошенничества). Instant! обслуживалась «ЭЛБИМ-банком», но в настоящее время лицензия у него отозвана, так что работоспособность системы под вопросом. Instant! используется только в одном Internet-магазине, работающем на Web-сервере системы.

    Система «ГРАДО» разработана КБ «ГРАДОБанк» и предназначена для осуществления безналичных электронных расчетов. «ГРАДО» представляет собой систему Internet-банкинга, позволяющую участнику перечислять денежные средства со своего счета в «ГРАДОБанке» на расчетный счет в любом банке РФ.

    Клиенту системы «ГРАДО» для совершения сделки достаточно знать банковские реквизиты Internet-магазина, при этом подключение магазина к «ГРАДО» не является обязательным.

    Участник системы может назначить код защиты осуществляемой им платежной операции, что позволяет покупателю задержать оплату в случае, если продавец не выполнил свои обязательства по качеству и срокам оказываемых услуг.

    По мнению разработчиков системы, расчетный центр «ГРАДО» предназначен в основном для проведения межбанковских платежей, тогда как с покупателями и магазинами должны работать банки — члены системы. Однако на момент написания данного обзора в реестре банков-участников числился только сам КБ «ГРАДОБанк».

    Платежная система «Rupay» была создана группой российских и украинских экономистов и программистов. Функционирует система с 7 октября 2002 года. Система RUpay представляет собой интегратор платежных систем, где программно объединены платежные системы и обменные пункты в одну систему. Платежная система RUpay постоянно развивается, вследствие чего постоянно добавляются новые возможности и новые сервисы. Минимальная сумма для совершения транзакции в начале 2006 года была снижена до 1$. При регистрации в Rupay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов. Для успешной регистрации достаточно ввести фио, свой e-mail, указать город, страну и ввести желаемый пароль. Номером счета в системе Rupay, отличающим один счет от другого, является Ваш e-mail, для оплаты на другой счет Вам достаточно знать e-mail получателя.

    Основные возможности платежной системы RUpay:

  • осуществление электронных переводов между счетами пользователей;
  • возможность покупать, продавать и обменивать электронные валюты с минимальной комиссией;
  • совершать платежи в другие электронные платежные систем: WebMoney, PayPal, E-gold и др.;
  • принимать платежи на своем сайте более чем двадцатью способами;
  • возможность получать средства со счета системы в ближайшем банкомате;
  • возможность управлять своим счетом с любого компьютера, подключенного к интернет.

       Преимущества электронной платежной системы Rupay перед другими платежными системами:

  • бесплатная регистрация и обслуживание;
  • простота использования и круглосуточная онлайн консультация по ICQ;
  • нет необходимости загружать на компьютер дополнительные программы — электронные кошельки и разбираться в их принципах работы;
  • система имеет многоуровневую систему безопасности, передача информации осуществляется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit;
  • система RUpay гарантирует безопасность проведения платежей и конфиденциальность Вашей информации.

    Интернет-деньги. Украинская платежная система Интернет.Деньги является небанковской системой расчетов. С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), система Интернет.Деньги — это совокупность электронных кошельков, каждый из которых представляет собой защищенную клиентскую программу, позволяющую переводить и получать электронную наличность из других кошельков, хранить ее в интернет-банке, выводить из системы на банковские счета или в другие платежные системы. Платежная система Интернет.Деньги основана на технологии PayCash.

    Использование платежной системы Интернет.Деньги Вам позволит:

  • оплатить мобильныхй телефон;
  • оплатить доступ в интернет;
  • осуществлять покупки в интернет-магазинах;
  • воспользоваться расширенными возможностями для азартных людей;
  • принимать платежи (взимается комиссия).

     Так как система платежей Интернет.Деньги использует технологию PayCash, то безопасность передачи информации находится на высочайшем уровне. Подробней можно прочитать в разделе посвященном PayCash.

    Белорусская платежная система EasyPay впервые была представлена на выставке PTS2004, как совместный проект ОАО «Белгазпромбанк» и интернет-провайдера ООО «Открытый Контакт». Несмотря на столь молодой возраст, в Беларуси EasyPay является практически единственной легальной системой электронных платежей. Главной особенность EasyPay является то, что она действует только на территории Республики Беларусь.

    Назначение системы EasyPay — быстрые микроплатежи в сети Интернет

    Преимущества платежной системы EasyPay:

  • прием безналичных платежей за товары и услуги, реализуемые через Интернет;
  • оперативное зачисление денег на расчетный счет;
  • возможность перевода денежных средств на другие счета EasyPay (удерживается комиссия в размере 2% с отправителя);
  • оплата товаров и услуг (комиссия не взимается);
  • возможность перевода денежных средств на пластиковые карты MasterCard, эмитированной ОАО «Белгазпромбанк» и обратно;
  • не требуется установка специального программного обеспечения.

        Недостатки платежной системы EasyPay:

  • ограничения действия платежной системы территорией Республики Беларусь;
  • ограничение суммы каждого платежа составляет 200 евро;

    E-gold. Электронная платежная система e-gold была создана в 1996 году компанией Gold&Silver Reserve(G&SR). Гарантами надежности данной платежной системы выступают банки США и Швейцарии. Главным отличием платежной системы e-gold является то, что все денежные средства физически обеспечены драгоценными металлами, хранящимися в банке Nova Scotia, Торонто. Пользователи системы e-gold, проживающие в США и Канаде имеют возможность получать денежные средства со своего счета в виде слитков драгметаллов (золото, серебро, платина, палладий). Количество пользователей платежной системы e-gold стремительно растет. К апрелю 2006 года количество зарегистрированных счетов превысило 2,9 миллиона.

    Основные преимущества платежной системы e-gold:

    – интернациональность — внезависимости от места проживания любой пользователь имеет возможность открытия счета в e-gold;

  • анонимность — при открытии счета не предъявляются обязательные требования к указанию реальных персональных данных пользователя;
  • легкость и интуитивность — интерфейс интуитивно понятен и дружелюбен по отношению к пользователю;
  • не требуется установки дополнительного программного обеспечения;
  • реферальная программа за привлеченных пользователей в размере 2,5% от суммы дохода от транзакции;
  • универсальность — широкое распространение данной платежной системы позволяет использовать ее при проведении практически любых финансовых операций.

       Некоторые недостатки платежной системы e-gold:

  • e-gold взимает ежемесячную комиссию за хранение средств на счетах в размере 0.08%
  • комиссия за перевод с одно счета на другой составляет 1% от суммы перевода, но не более 0.5$

    StormPay. Платёжная система StormPay открылась в 2002 году и уже получила широкое признание. В этой системе может зарегистрироваться любой пользователь вне зависимости от страны проживания. Работать в системе можно только из браузера, и установка дополнительного программного обеспечения на компьютер пользователя не требуется.

       Одним из достоинств системы является универсальность и отсутствие привязке к определенному географическому региону. Система работает со всеми странами без исключения. На данный момент для проверки данных высылают PIN-код на адрес указанный при регистрации. После получения четырехзначного пин-кода следует будет ввести его после входа в аккаунт. Это необходимо для изъятия денег (чек, карта). Для перевода денег на другой акаунт верификация не требуется.

    К сожалению на данный момент основным недостатком данной системы является отсутствие возможности конвертации денежных средств со счета Stormpay в e-gold, webmoney или rupay. Комиссия при переводе средств составляет 6,9% + 69 центов от суммы перевода (для не верифицированных пользователей) и 3,9% + 39 центов (для пользователей прошедших сертификацию в NetIBA). Комиссию оплачивает принимающая сторона. Данная платежная система также позволяет осуществлять перевод средств на кредитные карты.

    Особенности StormPay:

  • не требуется установка дополнительного программного обеспечения;
  • Stormpay принимают на многих зарубежных аукционах (например, e-bay)
  • имеет 6-ти уровневую реферальную систему (2,5% от суммы перевода)

    PayPal. Электронная платежная система PayPal является на данный момент одной из самых популярных и надежных среди зарубежных платежных систем. К началу 2006 года она обслуживает пользователей из 55 стран. К большому сожалению пользователи из России, Беларуси и Украины не обслуживаются.

    Платежная система PayPal была основана Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Левчином (Max Levchin) в 1998 году. Это частная компания, размещенная в Palo Alto в Калифорнии.

    PayPal предоставляет своим пользователям осуществлять прием и отправление платежей при помощи электронной почты или мобильного телефона доступом к Интернет.

    Кроме того пользователи платежной системы PayPal имеют возможность:

  • отправлять платежи (Send Money). Пользователь PayPal может переводить любую сумму со своего персонального счета. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и совершенно постороннее лицо. Для осуществления платежа пользователю необходимо заполнить форму перевода, в которую входят следующие поля: адрес электронного почтового ящика получателя, сумма платежа, фамилия получателя. Когда пользователь готов произвести платеж, необходимо нажать «Send Money», и электронное письмо отошлется получателю, который по ссылке в письме попадает на веб-сайт платежной системы, где оформляет получение денежного перевода.
  • выполнять запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа (выписать счет на оплату). Адресовать свое письмо можно как отдельному пользователю, так и группе людей. Для этого пользователь должен ввести в поля специальной формы адрес электронной почты получателя письма и сумму. Далее плательщик получает письмо со ссылкой на веб-сайт платежной системы. На сайте PayPal пользователь оформляет денежный перевод, после чего необходимая сумма попадает на счет получателя платежной системы.
  • размещения на Web-сайте специальных инструментов для приема платежей (Web Tools). Эта услуга доступна только для владельцев Премьер-счетов и Бизнес-счетов и рекомендуется для использования владельцами интернет-магазинов. При этом пользователь может разместить на своем сайте кнопку, нажав которую плательщик попадает на сайт платежной системы, где он может выполнить процедуру платежа (можно использовать кредитную карту), после чего вновь возвращается на сайт пользователя. Комиссия за прием платежей составляет 1,9% от суммы платежа.
  • использования инструментов для аукционной торговли (Auction Tools). Платежная система предлагает два вида услуг. 1) автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request). 2) победители аукционных торгов могут производить оплату напрямую с Web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions).
  • осуществлять финансовые операции при помощи мобильного телефона (Mobile Payments);
  • выполнять одновременную оплату большому количеству пользователей (Batch Pay);
  • осуществлять ежедневный перевод денежных средств на банковский счет (Auto-Sweep).

       В перспективе рассматривается возможность получения процентов за хранение на счету денежных средств.

    Moneybookers. Электронная платежная система Moneybookers была открыта в 2003 году. Несмотря на свою относительную молодость она успешно конкурирует во многих областях с таким гигантом как PayPal. К началу 2006 года платежной системой Moneybookers выполнено финансовых операций на сумму превышающую 1 миллиард евро. Количество пользователей, зарегистрированных в системе, приближается к 1,5 миллионам.

    Главным достоинством данной платежной системы можно считать ее универсальность. Moneybookers удобна в использовании как для частных лиц, так и для владельцев интернет-магазинов и банков. В отличии от PayPal платежная система Moneybookers обслуживает пользователей более чем в 170 странах, в том числе Россию, Украину и Беларусь.

    Возможности системы

  • для работы не требуется установка дополнительного программного обеспечения;
  • номером счета пользователя Moneybookers является адрес электронной почты;
  • минимальная сумма перевода в Moneybookers — 1 евроцент (либо эквивалент в другой валюте);
  • возможность автоматической отправки денежных средств по расписанию без участия пользователя;
  • комиссия системы составляет 1% от суммы платежа и удерживается с отправителя. Комиссия не может превышать 0,5 евро внезависимости от суммы платежа;

    Для передачи информации используются SSL протоколы с кодовым ключом 128-bit. Кроме того Moneybookers не допускает анонимных регистраций пользовательских счетов, что в значительной степени снижает риск мошенничества с денежными средствами.

     

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     

    Учитывая все вышесказанное, представляется возможным сделать следующий вывод. Электронная платежная система будущего должна:

  • оперировать цифровой наличностью, но одновременно иметь широкие возможности пополнения счета (в том числе с кредитной карты);
  • иметь единый эмиссионный центр и поддерживаться несколькими устойчивыми банками;
  • использовать надежный механизм защиты информации, основанный на проверенных криптографических стандартах;
  • оставаться дешевой для Internet-торговцев и покупателей.

    Преимущества электронных платежных систем:

  • доступность — любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;
  • мобильность — внезависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;
  • безопасность — передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами;
  • простота использования — для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знания;
  • оперативность — перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты;

    Главным препятствием для более стремительного развития систем электронных платежей по-прежнему является недоверие многих пользователей к электронным деньгам. Это обусловлено случаями хищения крупных сумм с кредитных карт в США и Европе, произошедших в 2000-2002 годах.
       Однако, расширение использования электронных денег неизбежно, по той простой причине, что несмотря на некоторые недостатки, они обладают такими неоспоримыми преимуществами, как удобство, высокая скорость совершения финансовых операций, простота использования, обеспечение полного контроля за платежами и их высокая безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам. Кроме того, системы электронных платежей также значительно расширяют возможности небольших организаций, чьи расходы на операции с наличными деньгами значительно выше По-сравнению с цифровыми, включая их хранение и транспортировку. Использование сети Интернет уже сейчас позволяет продавцам обеспечить себе выход на рынки с более низкими издержками на маркетинг и рекламу. Экономия, которую обеспечивает переход к электронным деньгам, выглядит очень заманчиво для банков, поскольку себестоимость любых электронных транзакций в несколько раз ниже обычных.

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

    СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

     

  1. Алексунин В.А., Родигина В.В. Электронная коммерция. М., 2005.
  2. Гаврилов О. Курс правовой информатики. М., 2004.
  3. Балабанов И.Т. Электронная коммерция. СПб., 2001.
  4. Информатика для юристов и экономистов / Симонович С.В. и др.СПб, 2004.
  5. Козье Д. Электронная коммерция. М., 2003.
  6. Основы электронной коммерции / Под ред. С.Ю. Глазеева. М., 2001.
  7. Фигурнов В.Э.. IBM РС для пользователя. — М.: ИНФРА, 2001.
  8. Юрасов А.В. Электронная коммерция. М., 2003.

     

     

     

     

     

     


     

<

Комментирование закрыто.

MAXCACHE: 0.97MB/0.00194 sec

WordPress: 23.97MB | MySQL:120 | 1,488sec