Кредитный процесс в банке

<

112012 0045 11 Кредитный процесс в банке Кредитный процесс в исследуемом банке состоит из нескольких стадий, включая программирование, предоставление, использование и возврат банковских кредитов.

Построение схемы кредитования следующее: сбор и анализ заявок на необходимые ресурсы от сельскохозяйственных производителей; формирование, размещение и финансирование заказов на предприятиях — производителей ресурсов, финансирование хозяйств на приобретение последних и проведение необходимых работ.

Установлено, чтобы указанная схема действовала, необходимо придерживаться следующих основных принципов:

-охват всей технологической цепочки АПК (подготовка — производство — реализация продукции) на основе ведения единой базы данных;

-финансовый менеджмент сельскохозяйственных производителей со стороны банка;

-учет сезонных факторов и региональных особенностей;

-тщательный анализ кредитных рисков с целью их снижения.

В рамках рассмотренной схемы действует общий механизм организации кредитования клиента, приведенный на рис. 3.

Правила предоставления кредита, порядок, этапы и условия заключения кредитных договоров коммерческие банки разрабатывают самостоятельно с учетом рекомендаций и указаний Центрального банка РФ.

Процедура кредитования в Россельхозбанке, которая проводится в соответствии с внутрибанковским распоряжением от 12 апреля 2000г. N 38, делится на следующие основные этапы: переговоры с клиентом, сбор пакета документов по кредитному проекту, подготовка заключения по кредитному проекту, согласование проекта на кредитном комитете, оформление документов по кредиту, предоставление кредита, мониторинг кредита, погашение кредита.

112012 0045 21 Кредитный процесс в банке

Соблюдение указанной последовательности позволяет свести к минимуму затраты времени на обработку кредитной заявки и наиболее полно учесть все детали сделки.

Переговоры с клиентом. При обращении за кредитом менеджер соответствующего отдела банка предоставляет клиенту подробную информацию о возможных формах кредита, действующих процентных ставках, видах обеспечения, других сведениях, не являющихся коммерческой тайной.

При работе с любым клиентом всегда учитывается, что тот может иметь недостаточное представление о банковских продуктах, т.е. менеджер должен оказать полное содействие при выборе оптимальной формы кредитования и возможных видах его обеспечения.

В свою очередь, для получения информации о деятельности клиента, проводится встреча (переговоры) представителя банка с руководством хозяйствующего субъекта или уполномоченными на то лицами, имеющими доверенность на ведение переговоров по вопросам кредитования. В этой беседе должны быть рассмотрены следующие ключевые моменты:

сведения о хозяйствующем субъекте;

причины обращения к данному банку;

окупаемость проекта;

предполагаемые методы погашения долга;

обеспечение и гарантии по заемным средствам;

наличие и характер имеющейся у предприятия задолженности.

Сбор пакета документов. Если переговоры прошли успешно, потенциальный заемщик пишет заявление на имя директора банка с просьбой о пре-доставлении кредита (в произвольной форме, указывая сумму, срок, целевое использование, предлагаемое обеспечение и источники погашения кредита), а также передает анкету-интервью и заявку установленного образца, подписанную первым лицом предприятия и работником, ответственным за проведение финансовых операций в банке.

Прежде чем специалисты банка приступят к подготовке заключения, где дается оценка кредитного проекта клиента, служба безопасности банка проверяет данные о заемщике: достоверность сведений, изложенных в учредительных и регистрационных документах (в том числе биографий руководителей и учредителей, их организаторских и моральных качеств), а также информации о реальном имущественном и хозяйственном состоянии экономического субъекта; доброкачественность пакета документов и его соответствия требованиям, отсутствие признаков возможной фальсификации; сложившуюся репутацию предприятия в данной местности; степень самостоятельности заемщика и »чистоты» его бизнеса; истинность намерений заявителя в отношении использования заемных средств и их возврата; »чистоту» предлагаемого предмета залога и его объективной стоимости. Результаты проверки оформляются заключением, в котором отражается реальная оценка банковских рисков и факторов, способных повлиять на выполнение договорных обязательств клиентом; могут быть выдвинуты дополнительные условия и рекомендации относительно кредитования. Данный документ подписывается экспертом и начальником службы безопасности.

<

Далее проводится анализ финансового состояния клиента и обеспечения кредита. Банковские аналитики проводят анализ финансового состояния клиента, анализируя его кредитоспособность и платежеспособность, структуру баланса и динамику изменения основных показателей последнего.

После этого проводится анализ условий сделки предлагаемой к финансированию из кредитных средств (проплата по контракту должна соответствовать форме кредитования). Окончательное решение о выдаче кредита принимается кредитным комитетом на основе кредитного проекта, заключения менеджера и протокола согласования. Заключение кредитного комитета доводится до клиента в письменной форме с обязательным письменным подтверждением о его получении. В случае отказа в выдаче кредита решение должно быть аргументировано.

Если рассматриваемый вопрос решен положительно, то после получения согласия от потенциального заёмщика об условиях данной сделки, готовятся к подписанию с обеих сторон кредитный договор и договор залога.

Банковский контроль за возвратностью кредитов. Банк осуществляет постоянный контроль за возвратностью своих средств, стремясь максимально ограничить просроченную задолженность по предоставленным кредитам (табл. 5).

112012 0045 31 Кредитный процесс в банке

Мониторинг осуществляется с момента предоставления ссуды до полного погашения суммы, включая проценты и при наличии нарушений — штрафы. К основным элементам мониторинга относится контроль за следующим:

своевременной уплатой процентов (ежемесячно заемщику сообщается сумма процентов, начисленных за истекший период, а при не поступлении необходимой суммы в погашение процентов, в течение следующего за датой уплаты дня, заемщику направляется заказное письмо с уведомлением и напоминанием об уплате);

исполнением графика выбора средств, если он предусмотрен заранее (в соответствии с графиком заемщику напоминается сумма очередной выплаты);

исполнением графика погашения кредита, если он предусмотрен;

полным и своевременным погашением кредита (за две недели до предстоящей даты погашения, заемщику напоминается сумма очередной выплаты; при не поступлении необходимой суммы, в течение следующего за датой уплаты дня, заемщику направляется заказное письмо с уведомлением и напоминанием об уплате);

уплатой штрафных санкций, если они действуют (при просрочке уплаты процентов, нарушении графика предоставления и погашения кредита, заемщику сообщается сумма штрафных санкций, причитающихся с него за допущенную просрочку);финансовым положением заемщика (ежемесячно, а при необходимости и чаще проводится анализ движения средств по его расчетным и текущим счетам; ежеквартально клиент предоставляет бухгалтерскую отчетность, аналогичную сдаваемой в налоговую инспекцию).

В каждом из этих случаев сотрудник, ведущий данный кредит, использует все имеющиеся у него возможности, чтобы довести до заемщика информацию о допущенных им нарушениях с подтверждением того, что последняя была им получена.

В целях более обоснованного принятия решений о кредитовании сельскохозяйственных товаропроизводителей, а так же обеспечения гарантий возврата кредита, исходя из анализа кредитного процесса существующего в банках, на наш взгляд, Россельхозбанк, как специализированный банк по кредитованию сельского хозяйства, должен проводить мероприятия по организации тендера среди предприятий хранения, переработки, оптово-закупочных компаний на финансирование закупок продукции, предприятий-производителей и поставщиков товарно-материальных ресурсов, транспортных компаний.

Для участия в схеме финансирования хозяйствующим субъектом необходимо подать в банк заявку и анкету — интервью установленных форм. Кроме таких типовых сведений, как реквизиты юридического лица, она в обязательном порядке должна содержать: сведения о размере средств, требующихся для проведения работ в предстоящем сезоне из расчета финансирования всего цикла производства продукции; перечень приобретаемых материальных ресурсов, их стоимость и формы оплаты; список производителей и поставщиков ресурсов; технико-экономическое обоснование необходимости и достаточности предусматриваемых затрат; информацию в соответствии объемов закупки горюче — смазочных материалов и запасных частей парку действующей сельскохозяйственной техники и планируемым работам, объемов намечаемых закупок минеральных удобрений и средств защиты растений (согласно размерам предусматриваемых на год посевных площадей и возделываемым культурам); данные об имеющихся в распоряжении хозяйства запасах материальных ресурсов; сведения об объемах планируемой к производству продукции; расчет цен на эту продукцию с учетом налогов; расходов на обслуживание кредитов, инфляционных, климатических рисков; перечень возможных оптовых потребителей произведенной продукции; подробный план — график доходов и расходов на весь период финансирования работ.

После этого банку необходимо осуществлять проверку соответствия объемов заявленных средств реальным потребностям с учетом данных за прошлые годы, технико-экономических обоснований и средне региональных норм расхода материальных ресурсов на осуществление предстоящих работ. Размер предоставляемых заемных средств не может превышать половину среднегодовой выручки клиента за предыдущие три года и половину выручки за последний год.

При приёме заявок от предприятий хранения, переработки и оптово — закупочных компаний на финансирование закупок продукции особое внимание уделять: опыту работы на рынке; производительности (для предприятий переработки); объемам складских помещений (для предприятий хранения); сбытовой сети; опыту работы по договорам контрактации; финансовому состоянию; величине денежных поступлений на счет предприятия; наличию задолженности перед бюджетами всех уровней.

Заявки предприятий — производителей и поставщиков товарно-материальных ресурсов должны содержать сведения о технологической мощности производства, сроке производства единицы штучной или весовой продукции, смете расходов на се изготовление, об основных поставщиках сырья и комплектующих, о текущем объеме производства, потребности в заемных средствах для выхода на максимальную мощность. Иностранные предприятия, кроме вышеуказанной информации, обязаны предоставить справку об аудиторской проверке на последнюю отчетную дату.

Предприятия — производители материально-технических ресурсов определять исходя из следующих принципов: финансовая устойчивость; техническая возможность выполнения заказа в требуемые сроки; опыт работы по данному виду деятельности и не менее двух лет; более выгодные цены и приемлемые условия оплаты продукции; более удобное для конечных получателей их месторасположение: наличие лидерской сети.

Победителей конкурса определять исходя из следующих принципов: финансовая устойчивость; опыт работы на рынке грузоперевозок не менее двух лет, наличие собственного парка автотранспорта по агентской сети; возможность оплаты железнодорожных тарифов по оптимальным ценам; техническая возможность выполнения заказа в требуемые сроки; более выгодные цены и условия оплаты услуг.

После утверждения кредитным комитетом банка списка победителей конкурсов управление регионального кредитования банка доводит сведения об отобранных производителях, поставщиках и транспортных компаниях, номенклатуре их производства, услугах и расценках своим филиалам, а те, используя сеть отделений, должны доводить полученную информацию до сельскохозяйственных потребителей и совместно с ними корректировать первоначально предложенные проекты. Сформировав окончательные заказы, филиал должен принимать участие в заключение трехсторонних договоров между поставщиком материально-технических ресурсов и сельскохозяйственным производителем. В указанных документах необходимо фиксировать цены, определять условия оплаты и график поставки продукции в соответствии с технологическими потребностями конкретного хозяйства. Банк должен гарантировать поставщику кредитование производства, сельскохозяйственный субъект обязуется приобрести продукцию у конкретного поставщика в оговоренные сроки.

По итогам проведения конкурсов управление кредитования, при уча-стии аналитического управления банка, должно окончательно определять цены на продукцию сельского хозяйства в наступающем сезоне и принимает меры к организации проведения переговоров с наиболее крупными потребителями сельскохозяйственной продукции, в том числе и подавшими заявки на предоставление кредитов элеваторами, оптовыми покупателями, специальными потребителями, предприятиями переработки.

Несмотря на масштабный финансовый кризис и наметившуюся в ряде российских кредитных организаций тенденцию к оттоку денежных средств со счетов клиентов и вкладчиков, Банку удалось не только сохранить свою ресурсную базу, но и существенно ее нарастить. За 2008 г. объем привлечен-ных вкладов населения вырос почти вдвое (92%) и достиг 44 млрд руб. Даже в период обострения финансового кризиса фиксировался ежемесячный прирост вкладов. Благодаря принятым дополнительным мерам по организации работы с клиентами, реализации программы привлечения новых клиентов прирост средств на депозитных счетах юридических лиц превысил 31 млрд руб., а совокупный объем привлеченных за счет этих клиентов средств по состоянию на начало текущего года достиг 64 млрд руб. В течение 2008 г. на обслуживание в Банк пришло более 356 тыс. клиентов. В целом к началу года число клиентов, обслуживающихся в Россельхозбанке, превысило 1,2 миллиона. В Приложении М показана динамика развития филиальной сети банка ОАО »Россельхозбанк»

В прошлом году продолжалась работа по дальнейшему расширению региональной сети. Было открыто два филиала и 152 дополнительных офисов. По состоянию на 1 января имеется 78 региональных филиалов и 1414 дополнительных офисов. Таким образом Россельхозбанк последовательно выполняет стратегическую задачу по обеспечению своего присутствия во всех ведущих аграрных территориях страны.

В 2008 г. Россельхозбанк продолжил расширение и укрепление своей международной деятельности. В настоящее время Банк обладает широкой корреспондентской сетью, насчитывающей более 100 иностранных банков-партнеров. В прошлом году состоялись внешнеэкономические сделки с использованием механизма торгового финансирования и связанного кредитования на сумму 244 млн дол. США и 129 млн евро.

Одно из наиболее перспективных направлений международной деятельности Банка — развитие сети зарубежных представительств. Такие представительства открыты в Монголии, Республике Беларусь, Республике Таджикистан. Принято решение об открытии представительства Банка в Республике Казахстан. Эта работа будет способствовать расширению возможностей по предоставлению банковских продуктов и услуг клиентам Банка, увеличению экспортно-импортных операций, росту товарооборота и количества сделок с зарубежными партнерами, расширению клиентской базы.

В современных условиях, в условиях рыночной нестабильности и кризиса, в банках, принявшего скрытые формы, проблема оценки финансового состояния банка становится особенно актуальна. Однако общей целью анализа для всех субъектов является определение эффективности деятельности и степени надёжности банка, под которой понимается его способность без задержек и в любой ситуации на рынке выполнять взятые на себя обязательства.

<

Комментирование закрыто.

WordPress: 22.81MB | MySQL:118 | 1,439sec