ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ – КАК ОТРАСЛЬ. СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ – КАК ПОДОТРАСЛЬ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

<

060614 1706 1 ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ – КАК ОТРАСЛЬ. СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ – КАК ПОДОТРАСЛЬ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯПод личным страхованием подразумевается отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого семейного благосостояния. Необходимость такой страховой защиты связана с: вероятностью наступления смерти кормильца или члена семьи; потерей здоровья, что, как правило, влечет за собой снижение уровня семейного дохода; стремлением граждан иметь семейные сбережения в целях укрепления материального достатка, используя для этого личное страхование.

Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, — дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. В любом случае личное страхование всегда связано с физическим лицом.

В качестве застрахованных могут выступать дееспособные и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом. Защита интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается с такими видами. Другими словами, в условиях личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве получателя страховой суммы другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной получатель, получателями страховой суммы признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Социальное страхование является обязательным, личное страхование, как правило, добровольным. При этом пособия, пенсии и другие выплаты по социальному страхованию удовлетворяют определенный минимум социальных потребностей, а выплаты по личному страхованию направлены на расширение и повышение указанного уровня потребностей в зависимости от материальных возможностей каждой семьи.

Страхование на дожитие, удовлетворяющее сберегательные интересы населения, выходит за рамки назначения личного страхования только как дополнения социального страхования. Социальное страхование и обеспечение во взаимосвязи с личным страхованием и семейными сбережениями граждан составляют единую систему страховой защиты. К личному страхованию относится страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного либо потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также на дожитие до определенного срока или события. Эти договоры заключаются на любые страховые суммы и оговоренные многолетние сроки. Страхование жизни включает, кроме того, и страхование дополнительной пенсии.

Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Оно распространяется на взрослых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда.

Система видов личного страхования учитывает самые разнообразные интересы страхователей. Она получила широкое распространение. Наиболее популярны договоры страхования жизни, в которых удобно сочетаются рисковая и сберегательная функции. При этом следует различать сбережения денег в сберегательных банках от сбережений граждан с помощью страхования жизни. Долгосрочное страхование жизни позволяет страхователям постепенно накапливать необходимые суммы для пополнения семейных сбережений.

Объективная необходимость проведения личного страхования как дополнения социального страхования вытекает из противоречия между все возрастающими социальными потребностями населения и возможностью их полного удовлетворения за счет средств государства, т.е. из общественных фондов потребления, что порождает страховые интересы граждан, связанные с потребностью дополнения за свой счет выплат по социальному страхованию и обеспечению. Для этого население может пользоваться услугами личного страхования.

К личному страхованию относятся следующие подотрасли, делящиеся, в свою очерередь, на различные виды страхования:

  • страхование жизни и пенсий;
  • страхование от несчастных случаев;
  • страхование здоровья.

    Основными видами страхования жизни на российском рынке являются:

  1. по коллективному страхованию жизни — страхование на случай смерти застрахованного (страховое обеспечение выплачивается только в случае смерти застрахованного (выплаты по дожитию отсутствуют). Срок страхования, как правило, — год с ежегодной пролонгацией договора); пенсионное
    страхование;
  2. по индивидуальному страхованию жизни:

    •    страхование на случай смерти. В странах с высоким уровнем
    развития страхования его доля достигает 40—50 % от общего числа заключенных договоров страхования жизни. Особенно характерно заключение договоров страхования на случай смерти для молодых родителей, которым нужно защитить детей на случай утраты кормильца, но им не по карману высокие взносы накопительного страхования жизни. В дальнейшем, по мере увеличения семейных доходов, они стараются перейти на накопительное страхование жизни. Поэтому многие договоры страхования на случай смерти содержат дополнительное условие — возможность их преобразования в накопительное страхование;

  • накопительное страхование жизни. В отличие от страхования на случай смерти, накопительное страхование жизни предусматривает выплату страхового обеспечения как в случае смерти, так и при дожитии застрахованного до конца срока страхования. После начала страхования в валютном эквиваленте с начислением дополнительного инвестиционного дохода этот вариант страхования стал достаточно привлекателен для клиентов и получил достаточное развитие;
  • кредитное страхование жизни. Находится в зачаточном состоянии вследствие неразвитости ипотечного кредитования в России;
  • индивидуальное пенсионное страхование. Выступает как одна из разновидностей частного пенсионного обеспечения;
  • различные формы смешанного страхования жизни. В соответствующие договоры включается несколько рисков, например смерть, инвалидность и дожитие до определенного возраста. Смешанное страхование не только наиболее полно охватывает жизненные риски клиента, но и дает существенную выгоду (если здесь можно говорить о выгоде) по сравнению с банковским вкладом (ведь банк никак не поддержит клиента в случае несчастья).

    Все разнообразные схемы страхования жизни сводятся к страхованию трех периодов: страхованию детей, страхованию в трудоспособном возрасте и страхованию старости. От этого зависят и программы, предлагаемые страховщиками. Одни программы в большой степени ориентированы на накопление, другие — на выплату по рисковым событиям.

    Наиболее популярной формой страхования жизни среди российских страхователей в настоящее время являются полисы смешанного страхования жизни.

    Одна из основных подотраслей личного страхования — страхование от несчастных случаев. Под несчастным случаем применительно к данному виду страхования понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Различают страхование: индивидуальное от несчастных случаев; детей от несчастных случаев; школьников от несчастных случаев; работников за счет предприятий, учреждений и организаций; коллективное водителей от несчастных случаев; коллективное студенческой молодежи; работников железнодорожного транспорта от несчастных случаев; обязательное страхование пассажиров. Цель данного вида страхования — оказание дополнительной материальной помощи застрахованным к выплатам по социальному страхованию при наступлении определенных неблагоприятных последствий от несчастного случая, отразившихся на их жизни и здоровье. Страховыми случаями при индивидуальном страховании от несчастных случаев признаются события, имевшие место в период действия договора страхования, а именно:

  • временная утрата застрахованным обшей трудоспособности
    (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения, если иное не предусмотрено договором страхования);
  • постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности;
  • смерть застрахованного как следствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев. Одно из условий страхования от несчастных случаев — ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования.

    Вышеперечисленные события признаются страховыми случаями, если они оказались следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, судом и т.д.).

    События, ставшие следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня несчастного случая. Если с застрахованным произошел несчастный случай, который по условиям договора страхования считается страховым случаем, то помимо выплаты страхового обеспечения, согласно договору, ему будет выплачено также пособие и по больничному листу в связи с нетрудоспособностью. Причем страховое обеспечение по личному страхованию выплачивается застрахованному или выгодоприобретателю по всем договорам страхования, действовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая. Так, если застрахованный на момент несчастного случая имел несколько договоров личного страхования от одной или нескольких страховых компаний и если по всем этим договорам несчастный случай признается страховым, то такому застрахованному лицу должны быть произведены соответствующие выплаты по всем договорам.

    Страховщик может отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:

    • нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

  • совершения или попытки совершения страхователем (застрахованным) преступления;
  • управления застрахованным средством транспорта без удостоверения на права его вождения или в нетрезвом состоянии;
  • совершения страхователем (застрахованным) противоправных действий;
  • участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т.п.
    <

    Понятие «страхование от несчастных случаев и болезней» законодательно не закреплено. В правилах личного страхования несчастный случай определяется исходя из понятия страхового риска (ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). В качестве несчастных случаев могут признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора, приведшие к частичной потере здоровья, болезни, смерти.

    Наиболее характерными признаками страховых событий «от несчастного случая и болезней» — их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования подотрасли «страхование от несчастного случая и болезней» относятся к рисковой категории страхования.

    Потребность в таком страховании обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни. Например, страхование от несчастного случая и болезней на период командировок (особенно в зарубежные страны), выполнения сложных и опасных работ (строительно-монтажные и высотные работы), охоты, отдыха в горах, труднодоступных местах, участия в спортивных соревнованиях и т.п.

    Особую актуальность страхования от несчастного случая и болезней приобретает страхование туристов и путешественников, когда масса людей отправляется в «неизведанные дали» для отдыха, спортивно-оздоровительных развлечений, шоп-туров и т.п.

    По некоторым случаям, требующим стационарного и (или) амбулаторного лечения не менее определенного времени, выплачивается разовое пособие. Страхование может проводиться с условием выплаты за последствия только производственного несчастного случая, а также с условием выплаты за последствия производственных и бытовых несчастных случаев.

    Договор страхования может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т.д. Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон.

    Для заключения договора страхования от несчастного случая страхователь представляет письменное заявление по установленной страховщиком форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

    Страхование от несчастных случаев, как правило, является краткосрочным и заключается на период до года с единовременной уплатой взносов, но может заключаться и на срок до 5 лет. Оно проводится в индивидуальной и коллективной форме. Источником уплаты страховых взносов могут быть личные доходы граждан или средства предприятий и организации. Страховые отношения между страховщиком и страхователем могут строиться на добровольной и обязательной основе, однако преимущественной является добровольная форма страхования.

    К страхованию от несчастных случаев относятся такие виды страхования, как;

    • страхование военнообязанных, призванных на действительную военную службу (главное назначение данного вида страхования — материальная поддержка лиц, призванных на военную службу, при различных событиях, которые могут произойти во время прохождения ими военной службы).

    • индивидуальное страхование от несчастных случаев.

    Договор страхования заключается с гражданами в возрасте от 16 до 74 лет, но с условием, чтобы на день окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет. Страхование заключается без врачебного освидетельствования на срок от года до 5 лет. Страховые события, являющиеся основанием для выплаты страховых сумм, могут быть производственного и бытового характера. Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком;

  • страхование от несчастных случаев на производстве;
  • страхование от несчастных случаев охотников-любителей и рыболовов (на страхование принимаются члены общества охотников и рыболовов, военно-охотничьего общества);
  • страхование пассажиров (предусматривает выплату полной
    или частичной страховой суммы в связи с последствиями несчастно
    го случая, происшедшего с пассажиром в пути). Транзитные
    пассажиры остаются застрахованными бесплатно. Страховые платежи включены в стоимость билетов, и размер их зависит от вида транспорта и дальности поездки. Отдельные категории пассажиров считаются застрахованными бесплатно. При добровольном страховании контингент страхователей тот же, что и по обязательному страхованию пассажиров. Выплата страховой суммы производится за травматические повреждения или смерть застрахованного, наступившую во время поездки (включая нахождение на территории вокзала, аэропорта и т.п.). Как правило, применяются две формы заключения договоров: сроком на год независимо от количества поездок в течение срока страхования и на одну поездку. В первом случае страховая сумма ниже, чем во втором, а ставка платежа относительно выше, поскольку период страхования длиннее;

    •    страхование туристов экскурсионных групп от несчастных случаев (распространяется и во время нахождения застрахованных в пути);

    *    страхование временной нетрудоспособности (проводится на случай временной неспособности к труду вследствие заболевания, травмы, а иногда ухода за заболевшим членом семьи для лиц, занятых производственной деятельностью в различных отраслях хозяйства). В данном виде страхования предусматривается ответственность за временную нетрудоспособность вследствие только несчастного случая, только болезни или той и иной причины;

    • страхование на случай болезни (проводится в основном для лиц трудоспособного возраста с целью оказания страховой защиты на случай нетрудоспособности, вызванной болезнью);

  • страхование детей от несчастных случаев (страховыми событиями для данного вида страхования являются: травма, полученная застрахованным в результате несчастного случая; случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, не доброкачественными пищевыми продуктами, за исключением пищевой токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и т.д.), лекарствами; заболевание клещевым или послепрививочным энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом; случайные переломы, вывихи костей, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций). Договор страхования заключается с родителями или усыновителями и другими родственниками ребенка, его опеку ном или попечителем (для детей в возрасте от года до 16 лет) сроком на 1 год. Страховой взнос зависит от возраста ребенка;
  • страхование женщин на случай родов (страховыми для данного вида страхования считаются события, повлекшие нарушение здоровья роженицы: роды, потребовавшие хирургического вмешательства, рождение мертвого ребенка или его смерть в первые 10 дней жизни, смерть роженицы). Страховая сумма устанавливается в зависимости от договора и определяется страхователем;
  • репродуктивное страхование женщин (обеспечивает страховую защиту женщин при развитии у них осложнений детородных органов, обеспечивающих выполнение репродуктивной (детородной) функции, нарушении обычного течения беременности, родов травматических в результате неправильных медицинских операций идр.). Договор заключается сроком на 1 год на определенную сумму;

    страхование от болезней и расходов на болезни (обеспечивает страховую защиту при необходимом лечении вследствие болезни).
    Может проводиться в форме индивидуального, семейного и коллективного страхования.

  • страхование специализированных отрядов по охране право порядка (цель — обеспечение материальных интересов членов специализированных отрядов, оказание им и членам их семей в необходимых случаях материальной помощи). Договор заключается сроком на 1 год за счет средств организаций, при которых создаются эти от ряды. Страховая сумма единая для всех застрахованных. Выплата страховой суммы производится при получении застрахованным травмы или его смерти, наступившей при исполнении обязанностей
    по охране общественного порядка в период действия договора страхования. Здесь также предусмотрена выплата единовременного пособия при установлении застрахованному инвалидности (размер пособия зависит от группы инвалидности);
  • страхование спортсменов от несчастных случаев (вид страхования, по которому спортивные клубы, общества, команды или иные организации могут заключать с инспекциями государственного страхования договоры страхования спортсменов);

    страхование ухода за больными в больнице (цель этого вида страхования — обеспечение страховой защиты от снижения уровня жизни на случай возникновения расходов, вызванных помещением в больницу).

     

     

     

     

    2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

     

    К началу 1998 г. в Государственный реестр внесены 2334 страховые организации, зарегистрировано и действует более 30 перестраховочных компаний. Кроме того, в реестр страховых брокеров было внесено около 130 юридических и физических лиц.

    В настоящее время российские страховые организации собрали за 2004 г. страховую премию в размере 432,4 млрд руб, что на 44,0 % превышает аналогичный показатель за 2003 г. Об этом говорится в официальном сообщении Минфина.

    Поступления по добровольному страхованию выросли на 38,2 % и составили до 329,5 млрд руб. Взносы по страхованию иному, чем страхование жизни, составили в 2004 г. 180,1 млрд руб., в том числе поступления по личному страхованию (кроме страхования жизни) выросли на 29,4 % и достигли 41,5 млрд руб., по имущественному страхованию — на 39,5 % и 125,7 млрд руб., по страхованию ответственности — на 5,1 % и 12,9 млрд руб.

    Поступления по добровольному страхованию жизни выросли за отчетный период на 43,8 %, достигнув уровня в 149,4 млрд руб.

    Взносы по обязательному страхованию выросли на 66,1 % и насчитывают 102,9 млрд. руб, в том числе по обязательному медицинскому страхованию (ОМС) — на 24,8 % и 76,3 млрд руб.

    Поступления по обязательному личному страхованию пассажиров за 2004 г. составили 0,5 млрд руб., по обязательному государственному страхованию военнослужащих — 3,9 млрд руб., по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств — 24,9 млрд руб. Динамика поступлений и выплат по указанным видам обязательного страхования не представлена, так как отчетность по ним введена с 1 квартала 2003 г. и данные за 2002 г. отсутствуют.

    Общая сумма страховых выплат российских страховщиков по всем видам страхования увеличилась за 2004 г. на 22,8 %, насчитывая теперь 284,5 млрд руб.

    Выплаты по добровольному страхованию увеличились за 2004 г. на 20,6%, составив 208,1 млрд руб., в том числе по страхованию жизни — на 15,5 % и 157,3 млрд руб.

    Выплаты по добровольному страхованию иному, чем страхование жизни, составили 50,8 млрд руб., в том числе по личному страхованию выросли на 25,3 %, поднявшись до 24,9 млрд руб., по имущественному страхованию — на 60,1 %, или до 23,5 млрд руб, по страхованию ответственности — на 36,3 %, или до 2,4 млрд руб.

    Объем выплат по обязательному страхованию увеличился на % и составил 76,4 млрд руб, в том числе по ОМС — на 25,1 % и млрд руб. Выплаты по обязательному государственному страхованию военнослужащих достигли 3,8 млрд руб., по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств — 1,3 млрд руб.

    В Государственном реестре страховщиков Минфина России на 1 января 2005г. зарегистрировано 1397 страховых организаций, из них 1222 страховщика представили отчетность в Минфин. 124 компании не проводили страховые операции, 10 — представили отчет с нарушением установленных требований, предъявляемых к отчетности, 41 — не представили отчет по ф. № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации».

    Таким образом, за 2004 г. четыре крупнейшие компании собрали страховых взносов на 23 % от общего объема страховых премий, оплатив в среднем около 44 % страховых выплат.

    Далее можно выделить крупные компании из числа 62 крупнейших страховщиков России. Объем страховых поступлений по личному страхованию по итогам 2003 г. у этих страховщиков изменялся в пределах от 268 944 млн до 26 млрд руб.

    В отличие от личного страхования, включающего в себя как рисковые (страхование от несчастных случаев), так и накопительные виды (страхование жизни), имущественное страхование является исключительно рисковым по своему характеру, т.е. тарифы по имущественному страхованию не включают в себя накопительную составляющую и, соответственно, имеют малую величину по сравнению со страховой суммой. Это обусловливает различный подход к осуществлению личного и имущественного страхования. Следует отметить, что при анализе страхового рынка к имущественному страхованию принято относить и страхование гражданской ответственности (табл. 1).

     

    Таблица 1 – Основные параметры деятельности крупнейших СК России по личному страхованию за 2003—2004 гг. в цифрах


     

    Страховые премии, доля от общего объема поступления по России в целом, %

    Уровень выплат от общего объема по России, %

    2003г.

    2004г.

    2003г.

    2004г.

    «Ингосстрах»

    2,1

    3,06

    1

    2,1

    «Энергогарант»

    1,01

    1

    0,11

    0,19

    Всего

    4,01

    4,01

    1,11

    2,84

     

    По имущественному страхованию можно выделить 67 крупнейших компаний. В первую десятку при этом входят: Система «Росгосстрах», «Стандарт Резерв», «Спасские ворота», «Россия», «Группа Ренессанс Страхование», «РЕСО-Гарантия», МАКС, Страховой дом ВСК, РОСНО, «Природа». Только за 2004 г. полученные ими страховые взносы составили по страхованию физических лиц — 5 093 млн руб., а сумма страховых выплат достигла 1 649 млн руб.

    Компании-лидеры, несмотря на более высокие страховые тарифы, все же более привлекательны для страхователей в силу своей надежности и стабильности. Низкий уровень отношения выплат к поступлениям у мелких и средних страховщиков объясняется более осторожной тарифной политикой с целью обеспечения быстрого наращивания страховых резервов и предотвращения разорения при крупных убытках.

    Причина интенсивного развития национальной системы страхования состоит в возросшей возможности использования отрасли для минимизации налогообложения предприятий за счет вначале увеличения лимита отнесения страховых расходов на себестоимость продукции, а затем и полного снятия данного ограничения. Интерес предприятий к так называемому «зарплатному» страхованию превосходит функциональные потребности в страховой защите более чем на 10 пунктов. Функциональный страховой интерес к накопительному страхованию жизни у промышленных предприятий практически отсутствует. Таким образом, корпоративное страхование на национальном рынке представлено преимущественно финансовыми схемами по минимизации налогообложения фонда оплаты труда. При этом промышленные предприятия проявляют повышенный интерес к страхованию как способу налогового планирования.

    В настоящее время недоверие к страховым организациям сдерживает развитие страхования. Наиболее четко это проявляется у предприятий торговли и финансовых учреждений. Ценовой фактор наиболее остро обозначен промышленными предприятиями, проявляющими повышенный интерес к некоммерческому страхованию. Наиболее низкая страховая культура у предприятий торговли. Нестраховые методы управления риском более значимо определили промышленные предприятия и финансовые институты.

    Страховые рынки крупных городов практически разделены между страховщиками. Так, московский и петербургский рынок уже насыщены до предела. Относительно других регионов можно сказать, что там страховщики в большой степени связаны с ТЭКом, тем более что помимо страхования самого топливно-энергетического комплекса эти компании все шире развивают традиционно ориентированные виды страхования, в том числе физических лиц (например, группа «УралСиб»).

    Наблюдается тенденция снижения страховых тарифов, которая является следствием ужесточения конкуренции на страховом рынке. В настоящее время большинство российских страховых компаний регулируют свою тарифную политику, и хотя тарифы российских страховщиков выше, чем у их иностранных коллег, многие страховщики уже сейчас выходят на нулевой уровень доходов от страховых операций. Анализируя финансовую отчетность ряда ведущих российских страховых компаний, можно увидеть, что структура доходов российских страховщиков отличается от структуры доходов их западных коллег. Основное отличие в том, что российские страховщики, как правило, имеют положительные результаты от страховой деятельности. В западных же компаниях наблюдаются убытки от страховой деятельности, компенсируемые доходами от инвестиционной деятельности.

    Таким образом, в настоящий период тенденции развития страхового рынка свидетельствуют о постепенном переходе от количества предоставляемых услуг к повышению их качественного уровня, комплексному обслуживанию страхователей. Интерес к страхованию у потенциальных страхователей отражает реальное состояние экономики и уровень доходов населения. Высокий интерес к страхованию в 1999г. обусловлен повышенной потребностью в защите во время финансово-экономического кризиса. Как уже отмечалось, тенденции данного этапа развития страхового рынка — значительный прирост страховых премий, обострение конкуренции среди страховщиков, снижение тарифов по основным видам страхования, обозначение структуры страховщиков и выделение их специализации, интеграция финансовых (страховых и банковских) услуг, выявление потенциальных направлений развития.

    Растущая рыночная конкуренция заставляет улучшать обслуживание клиентов, что в свою очередь способствует росту популярности массовых видов страхования: страхования средств транспорта, гражданской ответственности автовладельцев, страхования медицинских расходов лиц, выезжающих за рубеж. Особое место занимают видоизмененные «зарплатные схемы», так как страховщики «потеснили» банки в проведении таких схем. Современные схемы представляют комплекс услуг страховщика и банка, причем помимо страхового договора составляется кредитный, в некоторых случаях брокерский, на приобретение ценных бумаг. Такие схемы являются отчасти обоснованными, однако гарантировать их легальность на 100 % невозможно, поскольку их проведение дает повод говорить об умысле или мнимости сделки.

    Интенсивный рост корпоративного страхования жизни происходит на фоне крайне низкого интереса предприятий к созданию широкой системы социальных гарантий своему персоналу. Наиболее выражена потребность потенциальных страхователей в страховой защите, которая более чем в два раза превышает интерес к накопительному страхованию жизни. Наиболее выражен рост интереса населения к страхованию как инструменту минимизации налогообложения. Высокие цены страхования и не столь благоприятное финансовое положение потенциальных страхователей негативно сказываются на страховом интересе. На этом фоне закономерно повышенное внимание к организации взаимного страхования, обеспечивающего не только бесприбыльное страхование, но и гармонизацию всей национальной системы страхования.

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

    ЗАДАЧА

     

    Страхования компания заключает договоры страхования по имущественному страхованию. Вероятность наступления страхового случая составляет 0,6. Средняя страховая сумма составляет 7500 тыс. р. Среднее возмещение при наступлении страхового события составляет 6500 тыс.р. Количество договоров 10500 шт. Доля нагрузки в структуре тарифа составляет 20%. Данных о разбросе возможных возмещений нет.

    Вероятность гарантии безопасности n cоставляет 0,98.

    Коэффициент a (n), зависящий от гарантии безопасности равен 2.

    Определить величину нетто и брутто-ставки

     

    РЕШЕНИЕ

    Возможная основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы по формуле

    060614 1706 2 ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ – КАК ОТРАСЛЬ. СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ – КАК ПОДОТРАСЛЬ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ р.

    Рассчитаем рисковую надбавку. Пусть страховая компания с вероятностью n = 0,98 предполагает обеспечить не превышение возможных возмещений над собранными взносами, a (n), зависящий от гарантии безопасности равен 2, рисковая надбавка равна

    060614 1706 3 ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ – КАК ОТРАСЛЬ. СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ – КАК ПОДОТРАСЛЬ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯр.

    Нетто-ставка со 100 руб. страховой суммы равна

    060614 1706 4 ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ – КАК ОТРАСЛЬ. СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ – КАК ПОДОТРАСЛЬ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ р.

    Брутто-ставка со 100 руб. страховой суммы по формуле

    060614 1706 5 ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ – КАК ОТРАСЛЬ. СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ – КАК ПОДОТРАСЛЬ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ р.

     

     

    СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

     

  1. Архипов А. П. Страховое дело: Учебное пособие. — Изд. 2. — М.:
    МЭСИ, 2005.
  2. Гвозденко А. А. Основы страхования. — М.: Финансы и статистика, 1998.
  3. Зубаков А. А. Тихомиров С. Н. Актуарное регулирование страховой
    деятельности // Финансы, 2002. № 8. — С. 54.
  4. Качалова Е, Ш. Актуальные макроэкономические проблемы рос
    сийского страхования // Финансы, 2002. № 12.
  5. Корнилов И. А. Актуарные расчеты в практике страхования. — М.:
    МЭСИ, 1998.
  6. Страхование. Принципы и практика / Сост. Дэвид Бланд. — М.;
    Финансы и практика, 1998.
  7. Страховое дело / Под ред. Л. И. Рейтмана — М.: РоСТо, 1992.
  8. Шахов В. В. Введение в страхование, — М.: Финансы и статистика, 2004.
  9. Шахов В. В. Страхование. — М.: ЮНИТИ, 2005.
<

Комментирование закрыто.

MAXCACHE: 0.97MB/0.00054 sec

WordPress: 21.65MB | MySQL:116 | 1,557sec