НЕОБХОДИМОСТЬ КЛАССИФИКАЦИИ СТРАХОВЫХ УСЛУГ

<

060614 1700 1 НЕОБХОДИМОСТЬ КЛАССИФИКАЦИИ СТРАХОВЫХ УСЛУГ Под «классификацией» понимают иерархическую систему взаимосвязанных звеньев (элементов), позволяющую создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности; В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

В нашей стране страхование классифицируется условно на отрасли, подотрасли и виды.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Так, объектами отрасли «Личное страхование» могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; объектами отрасли «Имущественное страхование» могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом; объектами отрасли «Страхование ответственности» — имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда юридическому лицу.    

Под видом страхования понимается страхование однородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования и связанных с ним имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков (случаев) по установленным для всех или отдельных предметов (имущественных интересов) условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. КЛАССИФИКАЦИОННЫЕ ПРИЗНАКИ ДЕЛЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ НА СТРАХОВЫЕ УСЛУГИ

 

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации. К таким имущественным интересам относятся интересы, связанные:

– с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

– с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

– с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).

Объекты страхования служат главным основанием классификации страхования.    

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Отрасль страхования — это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

В экономической литературе иногда вид страхования неправильно называют подотраслью. Вид страхования выражает конкретные интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретных объектов. Табличное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Имущественное страхование включает следующие виды; страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков. Страхование ответственности включает следующие виды: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности.

Вид страхования включает отдельные разновидности.

Разновидности страхования — это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.

Разновидностями личного страхования являются: страхование детей, страхование к бракосочетанию (свадебное), смешанное страхование жизни, страхование дополнительной пенсии, страхование на случай смерти и потери здоровья и др.

Разновидностями имущественного страхования являются: страхование строений, основных и оборотных фондов, животных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая сельскохозяйственных культур и др. А также страхование от потери работы (для физических лиц), банкротства, неисполнения договорных обязательств и др.

Разновидностями страхования ответственности являются страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности, страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведение с обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации. Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции (обязательное страхование имущества, обязательное медицинское страхование).

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Договор страхования — это двухстороннее соглашение между страхователем и страховщиком.

В зависимости от системы страховых отношений, реализующие в процессе страхования, кроме страхования как такового выделяют еще сострахование, двойное страхование, перестрахование, самострахование.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. Такое страхование называется сострахованием.

Сострахование представляет собой вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными Долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

При состраховании в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. В практике страхования принято, что страховщик, участвующий в состраховании в меньшей доле, следует условиям страхования, одобренным страховщиком, имеющим наибольшую долю.

Однако он не обязан автоматически оплачивать свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики оплатили свои доли. Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страхователь рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле.

Иногда страховщики, участвующие в состраховании, требуют, чтобы страхователь являлся сострахователем, т.е. держал на своей ответственности определенную долю риска.

Двойное страхование — это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Согласно российскому Кодексу торгового мореплавания, страховщики при двойном страховании несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание. Страховщик может осуществлять перестрахование имущества, под которым понимается передача отдельных объектов или части риска на страхование от одного страховщика к другому.

Страховщик, не покрывающий за счет собственных средств и резервов свои обязательства по страхованию, обязан обеспечить покрытие этих обязательств путем их перестрахования.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). При наступлении страхового события страховая организация-перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию.

Самострахование — это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, копив) или добровольном (товарищество и др.) порядке. Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и другие объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, их создание не противоречит требованиям законодательству Российской Федерации. Эти объединения не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью. Такие объединения действуют на основании устава и приобретают права юридического лица после государственной регистрации в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).

Страховые общества могут создавать страховые пулы. Страховой пул — это объединение страховщиков для совместного страхования определенных рисков. Он создается обычно при приеме на страхование опасных, крупных, малоизвестных, новых рисков. В практике страховщика применяется несколько систем страхования и франшизы. Общепринятыми считаются системы: страхования по пропорциональной ответственности; ответственности по первому риску; предельной ответственности.

Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное, частичное страхование объекта. Для пропорциональной системы характерно участие страхователя в возмещении ущерба, которое как бы остается на его риске. Степень полноты страхового возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Системой страхования с ответственностью по первому риску предусматривается, что все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью. Все потери, возникшие в результате страхового случая, как бы подразделяются на две части: материальный ущерб, не превышающий страховой суммы, установленной договором между страховщиком и страхователем (носит название первого риска), и материальный ущерб, выходящий за пределы этой страховой суммы. Материальный ущерб, входящий в понятие первого риска, подлежит возмещению страхователю со стороны страховщика. Данная система применяется, как правило, там, где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями.

Система страхования по предельной ответственности предусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (минимальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика. Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условиями договора страхования

 

 

 

 

 

 

3. ОТРАСЛИ И ПОДОТРАСЛИ СТРАХОВАНИЯ, ИХ СПЕЦИФИЧЕСКИЕ ЧЕРТЫ

 

Отрасль страхования представляет собой относительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования (распределения) страховых фондов.

В Гражданском Кодексе РФ (ч. 1 ст. 927, 929, 934, 942 ГК РФ) выделяются две отрасли страхования.

К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями (благами), такими, как:

  • имущество разных видов, представленное в ст. 128 ГК РФ как
    объект гражданских прав;
  • доходы (убытки) от использования, применения, хранения (размещения) имущества или возможные денежные расходы (выплаты) в связи с гражданской ответственностью лица за причинение вреда другим юридическим, физическим лицам (в том числе нанесенного нарушением договора).

    Личное страхование представляет страхование имущественных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем их жизни, такими как:

  • жизнь, здоровье, трудоспособность людей;
  • доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни людей.

    Однако деление страхования на указанные отрасли еще не позволяет выявить конкретные страховые интересы страхователей, ради которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов отрасли подразделяются на подотрасли, которые охватывают совокупность видов, имеющих специфические особенности в определенной сфере.

    Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками (случаями), условиями и способами страховой защиты. Например, к подотраслям личного страхования относятся:

  • страхование жизни и пенсий;
  • страхование от несчастных случаев и болезней;
  • страхование здоровья (медицинское страхование).

    Подотрасли имущественного страхования включают:

  • страхование средств транспорта (воздушного, наземного, водного, железнодорожного);
  • страхование грузов;
  • страхование государственного имущества и имущества граждан;
  • страхование технических, космических, производственных рисков;
  • страхование электронно-вычислительной техники, «ноу-хау» и др.;
  • страхование государственных и домашних животных, птицы, семей пчел, собак и др.;
  • страхование финансовых (коммерческих, предпринимательских и др.) рисков;
    <
  • страхование других видов имущества.

    Подотраслями страхования ответственности являются:

  • страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта;
  • страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;
  • страхование иных видов ответственности.

    Подотрасли перестрахования:

  • пропорциональное перестрахование;
  • непропорциональное перестрахование.

    Для вступления страхователя со страховщиком в определенные страховые отношения подотрасли подразделяются на виды и страховые события.

     

    4. КЛАССИФИКАЦИЯ ВИДОВ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

     

    Согласно статьи 4 Закона «Об организации страховой деятельности в РФ» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

    Личное страхование в Российской Федерации охватывает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

    Страхование жизни осуществляется на добровольной или обязательной основе. Наиболее развиты и распространены виды добровольного страхования.

    Добровольное страхование жизни связано со следующими рисками: смерть страхователя (застрахованного лица); временная и постоянная утрата трудоспособности; окончание трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию по возрасту; дожитие страхователя до окончания срока страхования или обусловленного договором возраста. Страхование жизни существует в двух формах — индивидуальной и коллективной.

    Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования и существует как временное, пожизненное, амортизационное страхование и страхование капитала и ренты в случае выживания.

    При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Если же застрахованный доживает до срока окончания договора, то выплаты не производятся и уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

    Страхование ренты осуществляется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму.

    Пенсионное страхование проводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию, дополнительным доходом.

    Страхование жизни только на случай смерти не имеет широкого распространения. Оно, как правило, совмещается в одном виде страхования, содержащем страховую защиту на случай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения, смерти или гибели. Такое страхование в российской страховой практике именуется «смешанным страхованием».

    Смешанное страхование жизни — это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти.

    Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Оно распространяется на взрослых граждан: детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда.

    Подотрасль «Медицинское страхование», или страхование здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Медицинское страхование является гарантией получения медицинской помощи, объем и характер которой определяется условиями договора медицинского страхования. Уровень медицинского обслуживания зависит от платной и бесплатной модели медицины.

    Медицинское страхование по характеру оказываемой медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное. Добровольное страхование может быть как коллективным, так и индивидуальным.

    При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, то есть если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

    Виды временного страхования: с постоянными премиями и капиталом; с постоянно увеличивающимся капиталом; с постоянно уменьшающимся капиталом; возобновляемое; с возмещением премией.

    Классификация личного страхования производится по разным критериям.

    По объему риска: страхование на случай дожития или смерти; страхование на случай инвалидности или недееспособности; страхование медицинских расходов.

    По виду личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев.

    По количеству лиц, указанных в договоре: индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо); коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

    По длительности страхового обеспечения: краткосрочное (менее одного года); среднесрочное (1—5 лет); долгосрочное (6— 15 лет).

    По форме выплаты страхового обеспечения: единовременной выплатой страховой суммы; с выплатой страховой суммы в форме ренты.

    По форме уплаты страховых премий: страхование с уплатой единовременных премий; страхование с ежегодной уплатой премий; страхование с ежемесячной уплатой премии.

    Страхование жизни, как и любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

    Таким образом, личное страхование включает в себя страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

    Существуют следующие разновидности личного страхования: смешанное страхование жизни; страхование детей; страхование к бракосочетанию; страхование дополнительной пенсии; семейное страхование жизни.

    Смешанным страхование является такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов. Оно не охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев.

    5. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА И ЕГО ВИДЫ

     

    Имущественное страхование согласно ст. 4 Закона «О страховании» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по имущественному страхованию могут быть как юридические, так и физические лица.

    Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

    Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, действия вод, селя и аварии, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

    По страхованию имущества от огня и других опасностей страховые взносы исчисляются по ставкам, установленным для отдельных рисков (пожар, взрыв, похищение имущества и т.д.). Эти ставки дифференцированы в зависимости от вида производства, условий пожарной безопасности, сохранности имущества и других факторов.

    Страхование в сельском хозяйстве. К объектам страхования в сельском хозяйстве относят страхование сельскохозяйственных культур от засухи и стихийных бедствий, а также страхование животных на случай падежа (гибели) в результате болезней и несчастных случаев.

    Страхование имущества граждан. Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.

    В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства.

    Полное страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

    Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.

    Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть.

    Страхование грузов на международных и внутренних перевозках. Объектом страхования по данному виду являются грузы, перевозимые по суше, воздушным и водным путем. Договор страхования может быть заключен с ответственностью за все риски и без ответственности за повреждение груза. При этом ответственность по договору страхования для каждой перевозки начинается с момента передачи груза для перевозки, продолжается в течение всей перевозки по установленному маршруту и оканчивается с момента доставки груза на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения , указанном в страховом полисе.

     

     

     

     

     

     

     

     

     

    6. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ

     

    Страхование предпринимательских рисков осуществляется не только традиционным путем через передачу рисков в страховые компании, но и с помощью определенных финансовых инструментов, позволяющих снизить риск предпринимателей. Существуют также специальные страховые организации, образованные зачастую с участием государства для страхования инвестиций от политических рисков.

    Возникновение видов страхования предпринимательских рисков стало, с одной стороны, следствием расширения страхования обычных имущественных рисков, а с другой — результатом новой сферы деятельности страховщиков — поручительства и гарантий.

    Все виды страхования, связанные со страховой защитой предпринимателей можно разделить в соответствии с тремя стадиями кругооборота, которые выделяет экономическая наука.

  1. Денежная стадия, которая связана с вложениями капитала и приобретением на имеющиеся денежные средства необходимых средств производства.
  2. Производственная, суть которой состоит в создании новой стоимости путем переноса на готовый продукт стоимости основных фондов, рабочей силы, потребляемых сырья и материалов, топлива, полуфабрикатов.
  3. Товарная, выражающаяся в реализации готовой продукции и ее оплате.

    Объектом страхования коммерческих рисков выступает коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства, работ или услуг и получение от этих вложений через определенный срок дохода.

    Значение данного вида страхования очень велико: естественно стремление предпринимателей заручиться защитой на случай возможных потерь в их начинающейся деятельности. Вместе с тем это один из самых сложных видов страхования — как на стадии заключения договора, так и в течение всего периода его действия.

    Ответственность страховой организации по страхованию коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий осуществления коммерческой деятельности.

    Предпринимательские риски являются частью финансовых рисков и относятся к имущественному страхованию. Их можно разделить на внутренние и внешние. К внешним относятся риски, не связанные непосредственно с деятельностью предпринимателей, их клиентов и контрагентов (например, стихийные бедствия, техногенные катастрофы, злоумышленные действия третьих лиц, политические события). Внутренние риски возникают в результате конкретной деятельности предпринимателей и могут включать следующий набор страховых случаев:

  1. Александров А.А. Страхование. М., 2005.
  2. Гвозденко А.А. Основы страхования. М., 2004.
  3. Никитина Т.В. Страхование коммерческих и финансовых рисков. СПб., 2004.
  4. Шахов В.В. Введение в страхование. М. , 2003.
  5. Шахов В.В. Страхование. М., 2005.
  6. Юрченко Л.А. Финансовый менеджмент страховщика. М., 2005.

     

     

     

     

     

     

     


     

<

Комментирование закрыто.

MAXCACHE: 0.99MB/0.00043 sec

WordPress: 23.13MB | MySQL:117 | 1,726sec