Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Особенности страховых правоотношений. Определение страховой премии

<

060614 1519 1 Обязательное страхование гражданской ответственности                    владельцев автотранспортных средств. Особенности страховых                                        правоотношений. Определение страховой премииСтрахование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств предполагает страхование гражданской ответственности, которую несет владелец автотранспортного средства перед третьими лицами (физическими и юридическими) за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства. Автомобиль — источник повышенной опасности, поэтому его владелец обязан возместить нанесенные потерпевшему убытки, за исключением случаев, когда причинение вреда явилось следствием действия обстоятельств непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Страхователь и потерпевший заинтересованы в наличии финансовых источников выплат для возмещения убытков. Поэтому цель данного вида страхования — предоставление финансовых-гарантий возмещения убытков страхователя, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу. Во многих странах мира введено обязательное страхование ответственности автовладельцев. В России такое страхование осуществляется в двух формах:

  • обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
  • добровольное страхование на основании договора страхования и свободного волеизъявления сторон, когда порядок и условия страхования являются предметом соглашения страхователя и страховщика.

    Субъекты страхования: страховщик, страхователь и потерпевший. Договор страхования заключается в письменной форме и является двусторонним: его стороны — страхователь и страховщик. Страхователь — владелец автотранспортного средства или лицо, заинтересованное в компенсации убытков владельца автотранспортного средства (например, родственник). Страхов-Шик должен обладать лицензией на осуществление данного вида страхования. Потерпевший не является стороной договора страхования, но признается субъектом страхового правоотношения, так как является лицом, в пользу которого заключается договор страхования — выгодоприобретателем.

    Объект страхования — имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства. Виды ущерба (вреда), подлежащие страхованию, следующие:

  1. вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц, достоинству личности;
  2. вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц в результате его уничтожения или повреждения, а также причиненные этим убытки.

    Возмещение вреда потерпевшим производится в полном объеме (с учетом возможных лимитов суммы возмещения), но договором страхования может быть установлено, что страхованием покрывается только вред, причиненный жизни и здоровью, а также имуществу физических лиц. Поэтому объекты страхования и объем обязательств уточняются при заключении договора, в том числе описывается предмет страхования — автомобиль (марка и номер, технические характеристики и т.д.), а также перечень лиц, имеющих право на вождение автотранспортного средства (в основном для страхователей — юридических лиц), устанавливается срок действия договора и срок страховой выплаты по страховому случаю.

    Страховой случай — факт возникновения обязанности страхователя возместить вред потерпевшему, но только вред, который подлежит возмещению страховщиком по договору страхования. Поэтому все уточнения, касающиеся вопроса признания случая страховым, должны быть согласованы сторонами при совершении договора исходя из потребностей страхователя и предложений страховщика.

    Страховую сумму можно трактовать как максимальный размер выплаты страхового возмещения по договору в связи с наступлением ответственности в объеме договорных обязательств, но договором страхования понятие страховой суммы должно быть четко определено. Обычно это максимальный размер страховых выплат по договору страхования, при осуществлении которых в полном объеме договор прекращает свое действие. Страховая сумма определяется соглашением сторон (ст. 947 ГК РФ) и зависит от финансовых возможностей страхователя уплатить страховую премию, а также финансовых возможностей страховщика принять риск на страхование. Ограничений размера подлежащего возмещению вреда в денежной оценке не существует. Это позволяет устанавливать любую страховую сумму по договору страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и лимиты обязательств страховщика в целом и по отдельным рискам.

    Размер страховой премии определяется на основе страховых тарифов со 100 руб. страховой суммы или применяется страховой тариф с объекта страхования. Размер страхового тарифа определяется исходя из оценки страхового риска, принимаемого на страхование, для оценки которого используют следующие сведения: водительский стаж страхователя, наличие обоснованных претензий третьих лиц о возмещении причиненного вреда при эксплуатации страхователем автотранспортного средства, марка автотранспортного средства и его технические характеристики, по возможности — режим и территория использования автотранспортного средства, сведения о членах семьи, имеющих право на эксплуатацию данного автотранспортного средства, о состоянии здоровья страхователя, сведения о работниках предприятия, эксплуатирующих транспортные средства, видах работ и обычных маршрутах поездок.

    Премия оплачивается единовременно или в рассрочку (сроки определяются договором). Неуплата премии страхователем является основанием для отказа страховщиком в исполнении обязательств и прекращения договора. Договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса.

    Договором страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства оговариваются обязанности страхователя и страховщика, в том числе обязанности страхователя обеспечить участие страховщика в рассмотрении иска о возмещении вреда в суде, а также обязанности не выплачивать суммы возмещения вреда потерпевшему и не принимать на себя никаких обязательств по урегулированию таких требований без согласования со страховщиком. Страховщику может быть вменено в обязанность:

    а)    вести всю претензионную работу по заявленным страхователю претензиям третьих лиц;

    б)    защищать интересы страхователя в судебных органах собственными силами или привлекая адвокатов и производя при этом все судебные расходы.

    Выплата по договору страхования осуществляется страховщиком потерпевшему лицу (п. 3 ст. 931 ГК РФ) или страхователю, если возмещаются произведенные расходы в связи с возмещением вреда потерпевшему в порядке досудебного решения вопроса об обязанности страхователя возместить вред (в размере убытков, связанных с урегулированием претензий потерпевших, а также расходов по уменьшению объема ответственности за причиненный вред — судебные издержки и расходы по спасанию, если такие расходы покрываются страховой защитой в соответствии с условиями договора).

    Целесообразно привлекать экспертов для составления страхового акта, если достигается досудебное соглашение о страховой выплате. Если согласия не достигнуто либо не представляется возможным определить факт страхового случая, то спор решается в суде, и основанием для осуществления страховой выплаты является решение суда.

    Для страхования ответственности владельцев автотранспортных средств при поездках за рубеж используется система «Зеленая карта» — как обязательное страхование гражданской ответственности. Международные договоры об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств заключаются на основе соглашения о «Зеленой карте», которая получила свое название по цвету и форме страхового полиса. Международный договор о «Зеленой карте» (МДЗК) был подписан между 13 странами-участницами в 1949 т., но в настоящее время круг участников включает 31 страну, которые признают на своей территории такие страховые полисы («Зеленые карты»), выписанные в других странах

    В России оформление «Зеленой карты» необходимо при поездках по европейским странам. Национальные бюро стран-участниц МДЗК организуют контроль (на оборудованных пограничных переходах) за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Общее руководство осуществляет Международное бюро Зеленой карты (в Лондоне). В РФ продажу «Зеленых карт» осуществляют многие страховые компании.

     

    1.2. Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Особенности страховых правоотношений. Определение страховой премии

     

    Договор добровольного страхования автогражданской ответственности может быть заключен в дополнение к договору ОСАГО и может значительно расширить его возможности. Если сумма ущерба, нанесенного Страхователем третьим лицам, превысит лимиты ОСАГО, оставшуюся часть ущерба можно компенсировать в рамках договора добровольного дополнительного страхования. Наличие договора добровольного совместного страхования позволяет возмещать страховые случаи, не прибегая к ОСАГО, и избежать тем самым применения повышающих коэффициентов при перезаключении ОСАГО на будущий год.

     

     

     

     

    1.3. Страхование гражданской ответственности предприятий. Определение страховой премии

     

    Владельцы предприятий используют в производственном процессе источники повышенной опасности (транспортные средства, механизмы, электрические установки высокого напряжения, устройства и комплексы атомной энергетики, взрывчатые вещества, сильнодействующие химические вещества, яды и т.д.). Поэтому по закону они всегда несут гражданскую ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств). Следовательно, у владельца предприятия возникает обязанность возмещения вреда потерпевшему, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности).

    Потерпевший в силу закона имеет право на возмещение вреда в полном объеме. Это рождает у причинителя интерес к страхованию, объектом которого становится источник повышенной опасности и имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

    Субъекты таких страховых отношений:

  3. страхователь — юридическое лицо — владелец источника повышенной опасности;
  4. страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия — источника повышенной опасности;
  5. третье лицо — потерпевший, в пользу которого заключается договор страхования и которому возмещается нанесенный вред (повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты на ликвидацию прямых последствий аварии и др.). Страховщик и страхователь вступают в договорные отношения. Договор страхования заключается для предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем по терпевшему.

    Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

    Экологическое страхование владельцев источников повышенной опасности
    — вид страхования гражданской ответственности предприятий и организаций — владельцев источников повышенной опасное™ (ст. 1079 ГК РФ), так как в соответствии с гражданским законодательством причинение вреда другому лицу является основанием возникновения круга гражданских прав и обязанностей в часть возмещения вреда при нарушении:

  6. вещных прав, объектом которых являются вещи и имущественного права;
  7. нематериальных благ, объектом которых являются жизнь и достоинство личности.

    Владелец источника повышенной опасности всегда несет ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если он докажет, что вред причинен в результате умысла потерпевшего либо действия обстоятельств непреодолимой для причинителя вреда силы (когда он не мог ни предвидеть ни предотвратить действие таких обстоятельств). Следовательно, объект экологического страхования — это имущественный интерес владельца источника повышенной опасности связанный с его обязанностью в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам вследствие загрязнения окружающей природной среды, вызванного деятельностью предприятия или организации — источника повышенной опасности.

    Субъекты экологического страхования:

  8. страхователь – юридическое лицо, являющееся владельцем источника повышенной опасности, заключившее договор экологического страхования со страховщиком, имущественные интресы которого являются объектом страхования;
  9. страховщик — юридическое лицо, обладающее лицензией на право проведения экологического страхования и заключившее договор экологического страхования со страхователем;
  10. застрахованное лицо — потерпевшее третье лицо, в пользу которого заключен договор о возмещении вреда.

    Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь. Договор экологического страхования заключается с цепью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему, и обязанность страховщика осуществлять страховые выплаты при наступлении страхового случая исполняется в пользу потерпевшего лица.

    Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком страховых обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности в целом по договору или по отдельному страховому случаю, а также от срока страхования.

    Страховым случаем в экологическом страховании является факт возникновения у страхователя обязанности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате неблагоприятного воздействия на окружающую природную среду, вызванного внезапными, неожиданными, идентифицированными и ненамеренными событиями (аварийными событиями) при осуществлении предприятием или организацией — источником повышенной опасности предусмотренной в договоре страхования деятельности, представляющей опасность для окружающих. Поэтому в договоре страхования должны быть установлены род деятельности (вид опасной деятельности) предприятия или организации — источника повышенной опасности (перечень опасных веществ и т.п.) и аварийные события.

    Если наступление страхового случая и гражданской ответственности не устанавливается на основе признания факта сторонами договорных отношений (в пользу потерпевшего) при участии потерпевшего, то факт наступления гражданской ответственности может быть установлен судом, который определяет размеры причиненного ущерба (вреда), подлежащего возмещению причинителем вреда.

    Экологические риски приводят к убыткам, которые можно классифицировать следующим образом:

  11. убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного имущественным интересам потерпевшего — юридического лица (повреждение или уничтожение его имущества, дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества, упущенная выгода);
  12. убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного
    имущественным интересам потерпевшего — физического имущества, упущенная выгода, вред, причиненный его здоровью, вред, причиненный в связи со смертью физического лица, включая компенсацию лицам, находящимся на иждивении погибшего физического лица либо имеющим право на получение от него содержания, моральный вред);

  13. убытки страхователя, связанные с судебными расходами при рассмотрении в суде дел о возмещении причиненного им вреда;
  14. затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии, связанные с восстановлением загрязненной территории (рекультивация земель, сбор пятен с водной поверхности и др.);
  15. затраты страхователя на проведение независимой экспертизы.

    Как видно из классификации, одна часть выплат направлена на компенсацию убытков страхователя, другая — убытков потерпевшего.

    Страховая сумма по договору экологического страхования — это максимально гарантированный размер страховых выплат по договору страхования в целом или по отдельному риску. При этом страховая сумма может устанавливаться по одному убытку или группе убытков.

    Особенности экологического страхования: последствия наступления страхового случая обычно носят катастрофический характер для страхователя и страховщика, поэтому размер возможных убытков может быть очень велик; последствия, включая размеры убытков, трудно предсказать заранее; страхователи являются владельцами источников повышенной опасности, что определяет более широкий перечень оснований для возникновения обязательств перед третьими лицами возместить причиненный вред по сравнению с другими участниками гражданских правоотношений; для последствий техногенной аварии, вызвавшей загрязнение окружающей природной среды и причинение в связи с этим вреда третьим лицам, характерна длительность проявления; установление факта причинения вреда зависит от типа опасного вещества; лимиты по отдельному страховому случаю, отдельному убытку, группе убытков, в целом по договору страхования или франшизы (предпочтительнее безусловной) устанавливаются страховщиком самостоятельно, исходя из возможностей покрытия убытков и степени риска; установлен период, в течение которого страховщик выполняет страховые обязательства (обычно до 3 лет с момента аварийной ситуации, происшедшей в период действия договора страхования).

    Трудности в определении степени риска и размера страхового тарифа обусловливают необходимость особого подхода к обеспечению финансовой устойчивости проводимых страховых операций по договорам данного вида страхования, поэтому обычно формируют дополнительные страховые резервы для исполнения обязательств по договорам экологического страхования, учитывая резерв колебаний убыточности, резерв катастроф. Страховой портфель должен включать достаточно большое число страховых рисков, однородных по содержанию и стоимости, чтобы обеспечить необходимое распределение возможного ущерба среди участников страхования.

     

     

     

     

     

     

     

     

    2. ОЦЕНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ОАО САК «ГАРАНТ»

     

    2.1. Состав группы ОАО САК «Энергогарант»

     

    Страховая группа «Энергогарант» (СГЭ) создана в июле 2002 года. Консолидированный уставный капитал компаний-участников группы на 1 января 2005 г. составил 700 млн. руб.

    Страховые компании входящие в группу «Энергогарант» оказывают страховые услуги по 72 видам добровольного и обязательного страхования.

    В страховую группу «Энергогарант» входят:

    — ОАО «Страховая акционерна компания «Энергогарант »» (г. Москва),

    Основана в 1992 году, уставный капитал составляет 700 млн. руб. учредители – предприятия энергетики. Компания является одним из пионеров корпоративного страхования. На начальном этапе специализировалась на страховании предприятий топливно-энергетического комплекса. За короткий срок заняла одну из ведущих позиций на российском страховом рынке, накопила значительные финансовые ресурсы, сформировала профессиональную команду, создала надёжную систему перестраховочной защиты и широкую региональную сеть. В настоящее время предлагает многочисленные страховые продукты для физических и юридических лиц на базе 55 зарегистрированных правил страхования.

    — ООО «Страховая компания «Энергогарант-Столица»» (г. Москва),

    Основана в июне 2001 года, уставный капитал составляет 120 млн рублей. Учредители: ОАО «ОАО САК «Энергогарант», ЗАО ИК «Энергогарант-Инвест Лтд». Создана с целью развития страхования в наиболее экономически активном регионе страны.

    — ООО «Страховая компания «Энергогарант-СПб»» (г. Санкт-Петербург),

    Основана в ноябре 1999 года, уставный капитал составляет 20 млн рублей. Учредитель: ОАО «САК «Энергогарамт».

    Создана с целью развития страхования в Северо-Западном регионе. Важным компонентом деятельности Санкт-Петербургской компании является сотрудничество с банковскими структурами, особенно активно развивается страхование залогов, лизинговых операций, ипотеки, банковских карт.

    — ООО «Уральская окружная страховая компания» (г. Екатеринбург),

    Основана в декабре 2001 года, уставный капитал составляет 120 млн рублей.

    Учредители: ОАО «ОАО САК «Энергогарант», ООО «УралАрт», ООО «Энергия ТД», ЗАО ИК «Энергогарант-Инвест Лтд», ООО «Объединенная финансовая компания», ОАО «Уральский асбестовый горно-обогатительный комбинат». Универсальная компания, основными направлениями деятельности которой являются страхование имущества и ответственности юридических лиц, автострахование. Наличие в Уральском регионе дочерней структуры дает Группе «Энергогарант» существенные преимущества в освоении рынка уральского и сибирского регионов. «Уральская окружная страховая компания» в перспективе станет центром по продвижению услуг «Энергогаранта» на восток и созданию региональной сети филиалов и представительств.

    — ЗАО «Компания медико-социального страхования «Энергогарант»» (г. Москва),

    Основана в апреле 2001 года, уставный капитал составляет 10 млн рублей. Учредитель: ОАО «ОАО САК «Энергогарант».

    Создана для осуществления операций по обязательному медицинскому страхованию, а также контроля ценообразования и тарифов на медицинские услуги в рамках программы государственных гарантий бесплатной медицинской помощи, проведения персонифицированного учета застрахованных, участия в разработке критериев оценки качества оказываемой медицинской помощи, контроля над эффективностью использования средств ОМС и т.д.

    — ООО «Медицинский клуб «Здоровье и жизнь»» (г. Москва),

    Основан в марте 2003 года, уставный капитал составляет 55 тыс. рублей. Учредитель: ОАО «ОАО САК «Энергогарант». Создан для предоставления консультативных и assistance услуг в области медицины.

    — ЗАО «Брокэнергогаз» (г. Москва),

    Основан в феврале 1995 года, уставный капитал составляет 50 тыс. рублей. Учредитель: ОАО «ОАО САК «Энергогарант».

    Создан для оказания консультационных, экспертных и посреднических услуг по страхованию, проведения исследований и разработки программного обеспечения страховых операций.

    — НПФ «Универсал» (г. Москва),

    Основан в 1994 году, совокупный вклад учредителей 335,3 тыс. рублей.

    Учредители: ОАО «ОАО САК «Энергогарант», ОАО «Нацэнерго», ОАО «Электростальский завод тяжелого машиностроения», ЗАО «Внешнеэкономическая компания Колакс», ТОО фирма «Политой Л.Т.Д.» и физические лица. Создан для предоставления услуг по дополнительному пенсионному обеспечению. Основными вкладчиками НПФ «Универсал» являются предприятия энергетики, пищевой промышленности, тяжелого и энергетического машиностроения, транспорта, а также широкий круг физических лиц. Фонд осуществляет операции в городах Владимир, Иваново, Киров, Москва, Пенза, Ростов, Саратов, Челябинск, Электросталь и других.

    — ЗАО ИК «Энергогарант-Инвест Лтд» (г. Москва).

    Основана в июне 1995 года, уставный капитал — 25 млн рублей. Учредители: ОАО «Мосэнерго», ОАО «ОАО САК «Энергогарант», НПФ «Универсал».

    Создана для осуществления брокерских и дилерских операций на рынках государственных и корпоративных ценных бумаг, работы со средствами физических лиц, депозитарной деятельности для открытия счетов номинального держания в реестродержателях эмитентов, а также осуществления деятельности по доверительному управлению ценными бумагами. Имеет филиалы в Волгограде, Екатеринбурге, Мончегорске, московской области, Петрозаводске и Челябинске.

    Основной целью создания СГЭ является максимально полное удовлетворение потребностей страхователей в организации комплексной страховой защиты за счёт обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, а также за счёт получения клиентами дополнительных гарантий стабильности и надёжности, фундамент которых основывается на крупной капиталоёмкой структуре объединения.

    Создание Группы «Энергогарант» привело к расширению обслуживаемого сегмента страхового рынка, диверсификации страховых портфелей, повышению уровня капитализации страховых компаний — участников СГЭ, снижению организационных и управленческих издержек в рамках Группы за счет внедрения единой системы управления бизнесом всех компаний.

    Будучи включенными в структуру СГЭ, компании функционируют в более безопасной среде, обеспеченной единой системой управления рисками.

    Компании, входящие в структуру Группы «Энергогарант», имеют возможность работы с единой клиентской базой, снижая при этом издержки на привлечение клиентов. Работа под единым брендом позволяет достичь легкой узнаваемости и доверия, а также реализовывать концепцию комплексного предложения высокотехнологичных продуктов и услуг. В то же время члены Группы «Энергогарант» несут равные обязательства, в том числе финансовые, перед любым клиентом каждой компании, входящей в СГЭ.

    <

    В свою очередь клиенты получают возможность комплексного обслуживания, упрощая бизнес-схемы решения своих проблем и экономя время и средства. Качество страхового продукта в рамках Группы одинаково высоко как в Москве, так и в Екатеринбурге или Тюмени, а популярные программы, разработанные и внедренные в ОАО САК «Энергогарант» (такие как «полис выходного дня для автолюбителей» или комплексный продукт «пять в одном»), доступны для всех клиентов СГЭ. Также, независимо от местонахождения, клиенты компаний, входящих в состав Группы, получают равную юридическую, консультационную или иную помощь.

    Страховая акционерная компания «Энергогарант» — многофилиальная компания, осуществляющая свою деятельность в различных сегментах страхового рынка.

    В течение отчетного 2007 года в Компании была проведена масштабная работа по реструктуризации организационной структуры с целью увеличения объема продаж и повышения КПД клиентского портфеля. Данный процесс стал логичным завершением работ по реинжинирингу управленческих и организационных процессов, начатых в 2002 году.

    В результате перепроектирования ряда бизнес-процессов в Компании были созданы новая внутрикорпоративная система перераспределения рисков, структура администрирования новых региональных страховых проектов и почти полностью перестроена организационная структура Компании (рисунок 1).

    Главным изменением стало выделение ключевых страховых подразделений в независимые профильные департаменты, а также жесткое определение и разграничение функций и полномочий между подразделениями.

    По результатам работы в новых организационных рамках сделан вывод о признании обновленной структуры оптимальной. В то же время руководство Компании считает, что новые изменения организационной структуры неизбежны – она будет видоизменяться следом за изменением бизнеса и потребностей клиентов.

    Руководство текущей деятельностью ОАО САК «Энергогарант» осуществляется исполнительным единоличным органом Компании — генеральным директором и исполнительным коллегиальным органом — правлением. Исполнительные органы подотчетны совету директоров и общему собранию акционеров Компании.

     

    060614 1519 2 Обязательное страхование гражданской ответственности                    владельцев автотранспортных средств. Особенности страховых                                        правоотношений. Определение страховой премии060614 1519 3 Обязательное страхование гражданской ответственности                    владельцев автотранспортных средств. Особенности страховых                                        правоотношений. Определение страховой премии

    Рис. 1 – Организационная структура ОАО САК «Энергогарант»

     

    2.2. Оценка основных экономических показателей деятельности страховой компании

     

    ОАО САК «Энергогарант» входит в число крупнейших российских страховых компаний (таблица 1) как по объему собранной страховой премии и сумме выплаченного страхового возмещения, так и по основным балансовым показателям (таблицы 2, 3).

    Таблица 1 — Доля ОАО «САК «Энергогарант» на российском страховом рынке в 2006 году


     

    Всего поступлений, млрд руб.

    Доля ОАО «ОАО САК «Энергогарант», %

    Страхование жизни 

    102,2 

    0,01 

    Страхование иное, чем страхование жизни

    267,4

    0,98

    Страхование от несчастного случая и добровольное медицинское страхование

    52,9

    2,02

    Страхование имущества 

    153,1 

    0,76 

    Страхование ответственности

    12,2 

    0,34 

    ОСАГО 

    49,2 

    0,76 

     

    За последний год объем премий, собранных компанией по прямому страхованию, вырос на 37,6%, в том числе по имущественному страхованию — на 33%, по личному (кроме страхования жизни) страхованию — на 55%.

    За 2006 год объем брутто-премии составил 3,07 млрд рублей, по прямому страхованию ОАО САК «Энергогарант» собрала 2,64 млрд рублей, из которых 1,15 млрд рублей пришлись на операции по страхованию имущества, 1,07 млрд рублей — на личное страхование.

     

    Таблица 2 — Основные результаты деятельности ОАО «САК «Энергогарант» за период 2004 – 2006 гг., тыс. руб.

    Показатели

    01.01.2004 

    01.01.2005 

    01.01.2006 

    Страховые премии-брутто, всего 

    2 020 566 

    2 995 898 

    3 069181 

    по прямому страхованию 

    1 460 400 

    1918318 

    2 640158 

    Страхование жизни 

    66028 

    54574 

    11637 

    Страхование иное, чем страхование жизни

    1 394 372 

    1 617 772 

    2 244071 

    Личное страхование 

    680 278

    687337 

    1 065 514 

    Имущественное страхование 

    645 771 

    862103 

    1 146 006 

    Страхование ответственности 

    68323 

    68332 

    32551 

    ОСАГО 

     

    245 972 

    384450 

    по рискам, принятым в перестрахование

    580166 

    1 077 580 

    429 023 

    Страховые выплаты-брутто, всего

    426 716 

    508656 

    857918 

    по прямому страхованию 

    403 403 

    496 864 

    792 715 

    Страхование жизни 

    73689 

    37164 

    23922 

    Продолжение таблицы 2

    Показатели

    01.01.2004 

    01.01.2005 

    01.01.2006 

    Страхование иное, чем страхование жизни

    329714

    459 700

    625 472

    Личное страхование 

    232 017 

    298 042

    396614 

    Имущественное страхование 

    86826 

    139 207 

    223 302 

    Страхование ответственности 

    10871 

    22238 

    5556 

    ОСАГО 

     

    11792 

    143 321 

    ПО рискам, принятым в перестрахование

    23 313 

    522

    65203

     

    Взвешенный и консервативный подход компании к ОСАГО не помешал собрать по этому виду 386 млн рублей, что составило 14,6% от общего объема премий по прямому страхованию.

    Умеренная доля ОСАГО свидетельствует о сохранении компанией финансовой устойчивости за счет диверсификации портфеля. «Энергогарант» активно привлекает физических лиц, однако делает ставку на развитие долгосрочных отношений с крупным и средним бизнесом.

    В 2006 году ОАО САК «Энергогарант» продолжила поступательное развитие, обеспечив стабильность всех основных финансовых показателей деятельности, характеризующих платежеспособность и финансовую устойчивость бизнеса. Оценка основных показателей функционирования страховой организации приведена в таблице 3.

     

    Таблица 3 — Финансовые показатели ОАО САК «Энергогарант», млн. руб.

    показатели 

    2004 г.

    2005 г.

    2006 г.

    2006 г. в % к 2005 г.

    Страховые взносы-брутто

    по прямому страхованию 

    2640 

    3217

    3587 

    12 

    Страховые выплаты-брутто 

    858 

    1010

    1142 

    13 

    Доход от страховой деятельности

    223 

    267 

    331 

    24 

    Страховые резервы 

    2340 

    2583 

    3237 

    25 

    Инвестиции 

    1551 

    1707 

    2162 

    27 

    Инвестиционный доход

    75 

    106 

    127 

    20 

    Совокупные активы 

    3865 

    4337 

    5430 

    25 

    Собственные средства 

    887 

    896 

    1111 

    24 

    Уставный капитал 

    700 

    700 

    850 

    21 

    Чистая прибыль 

    25 

    15 

    71 

    373 

    В 2006 году САК «Энергогарант» продолжила поступательное развитие, обеспечив стабильность всех основных финансовых показателей деятельности, характеризующих платежеспособность и финансовую устойчивость бизнеса.

    За 2006 год Компания собрала 3 587 млн. рублей взносов по прямым видам страхования, превысив на 12 % сборы 2005 года. Общая сумма страховых выплат составила 1 142 млн. рублей, что на 13 % больше чем в 2005 году.

    Увеличение объема страховых операций компании сопровождалась ростом страховых резервов на 25 %. На начало 2007 года их величинах достигла 3 227 млн. рублей. Страховые резервы были размещены в высоколиквидные и доходные активы, которые удовлетворяли принципам возвратности, прибыльности и ликвидности.

    Следует дометить, что все обязательства компании в полном объеме обеспечены активами. Величина активов на начало 2006 года составила 5 430 млн. рублей.

    В 2006 году САК «Энергогарант» сохранила тенденцию повышения капитализации. На протяжении последних лет Компания демонстрирует устойчивое и динамичное увеличение собственных средств, рост которых повышают финансовую устойчивость САК «Энергогарант» и создает базу для дальнейшего расширения деятельности. На конец 2006 года собственные средства увеличились на 24 % по сравнению с началом года и составили 1 111 млн. рублей.

    Оплаченный уставный капитал, занимающий в структуре капитала основную часть, составил на 1 января 2007 года 850 млн. рублей. Чистая прибыль за 2006 год составила 71 млн. рублей, превысив на 73 % сумму чистой прибыли Компании за 2005 год.

     

     

     

     

     

     

    2.3. Характеристика предоставляемых страховых услуг

     

    2.3.1. Услуги корпоративным клиентам

     

    Страхование имущества предприятий от огневых и сопутствующих рисков в 2006 году оставалось ведущим направлением деятельности компании. Его доля в структуре премий по прямому страхованию составила около 22%. В абсолютном выражении объем портфеля по страхованию имущества юридических лиц составил 502 млн рублей.

    В течение отчетного периода было заключено около б тысяч договоров страхования с различными предприятиями. При этом стоит отметить тенденцию увеличения количества договоров страхования, заключенных с предприятиями малого и среднего бизнеса, что связано с успешным развитием компании с банками и лизинговыми компаниями, страхованием залогового имущества.

    В 2006 году в 11 раз увеличился объем страховых сборов по залоговому имуществу юридических лиц. Это произошло, в том числе благодаря подписанию соглашений о сотрудничестве с крупнейшими банками России — «Сбербанком РФ» и «Внешторгбанком» (рис. 2).

    060614 1519 4 Обязательное страхование гражданской ответственности                    владельцев автотранспортных средств. Особенности страховых                                        правоотношений. Определение страховой премии

    Рис. 2 — Структура взносов за 2006 г. по прямому страхованию

    Программы имущественного страхования предусматривают максимально полную защиту основных фондов, сырья, а также производственного и электронного оборудования.

    Для обеспечения полной защиты имущественных интересов предприятий ОАО САК «Энергогарант» предлагает программы страхования, покрывающие затраты, связанные с утратой, гибелью и повреждением застрахованного имущества в результате:

    — пожара, взрыва, удара молнии, падения пилотируемых летательных аппаратов;

    — повреждения водой вследствие внезапных аварий водопроводных, отопительных, канализационных, противопожарных систем, а также проникновения воды из соседних помещений;

    — стихийных бедствий;

    — посторонних воздействий (наезд транспортных средств, навал водных транспортных средств, воздействие животных и птиц);

    — противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, злоумышленные действия);

    — дополнительно могут быть застрахованы террористические риски.

    ОАО САК «Энергогарант» занимает одну из лидирующих позиций на рынке страхования строительно-монтажных работ. Объем операций по данному виду за отчетный период составил 96,5 млн рублей. Страхование в этой сфере осуществляется на основании правил, разработанных специалистами компании с учетом накопленного опыта, а также принципов международной практики. В целях максимального расширения спектра оказываемых заказчикам, генподрядчикам и субподрядчикам услуг ОАО САК «Энергогарант» модернизирует старые и внедряет новые программы страхования, предоставляющие защиту от всех рисков, которые могут возникнуть на любом этапе работы, начиная от закладки фундамента и заканчивая сдачей готового объекта.

    Возросший объем премий по страхованию строительно-монтажных рисков позволил получить облигаторную перестраховочную защиту по договорам страхования строительно-монтажных рисков, ответственности перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ, что делает предлагаемые компанией программы страхования еще более надежными.

    Среди крупнейших клиентов компании, страхующих строительно-монтажные риски, можно назвать ОАО «Севзапэлектросетьстрой», ОАО «Техст-ройпроект», ООО «Энергомонтажинвест», ОАО «Компания ЭМК-Инжиниринг», Горстрой-подряд, ООО «Инжиниринговый центр-Энер-го», ООО «Синтек», ОАО «Москапстрой».

    Объем страховых взносов по данному виду составил в 2005 году 75,8 млн рублей, что превысило показатель 2003 года на 32%. Компания оперативно реагирует на возросшие потребности рынка грузоперевозок повышением качества и надежности страховой защиты.

    Специалисты ОАО САК «Энергогарант» постоянно совершенствуют технологии страхования, что позволяет контролировать сохранность грузов в период их перемещения по маршрутам доставки, существенно сокращать время урегулирования убытков.

    Для разных видов перевозок формируется оптимальная программа страхования как с точки зрения надежности защиты перевозимого груза, так и с позиции оптимизации затрат страхователя. Компания предлагает различные варианты договоров страхования, покрывающих как полностью, так и частично убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза по любой причине, кроме исключений, принятых в страховой практике.

    Также в договор страхования по желанию клиента может быть включена ответственность страховщика за убытки, причиненные во время хранения груза на складах, в месте отправления в ожидании погрузки, в месте назначения после выгрузки, а также во время промежуточного хранения в пунктах перегрузки.

    Среди постоянных клиентов, страхующих грузы в компании «Энергогарант», ОАО «Совмор-транс», ЗАО «Информтехника и связь», ЗАО «Атлантис Комьюникейшнз», ООО «Биз-несГарант», ФГУП ВГТРК, ЗАО «Столичное грузовое агентство». Федеральное государственное унитарное предприятие «Научно-производственный комплекс «Суперметалл» и др.

    Страхование гражданской ответственности предприятий и организаций ОАО САК «Энергогарант» предлагает широкий спектр возможностей по страхованию ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, гидротехнические сооружения, объекты использования атомной энергии, а также защиту имущественных интересов, связанных с обязанностью возмещения ущерба, причиненного окружаю-

    Договор страхования ответственности является гарантией возмещения неумышленного ущерба, нанесенного кому-либо в результате производственной деятельности, ведь любое производство связано с риском для жизни и здоровья человека и представляет потенциальную опасность для окружающей среды. Компания тесно сотрудничает с фондом содействия мероприятиям по предупреждению аварий и травматизма в области промышленной безопасности и имеет большой опыт работы в данном сегменте страхового рынка.

    ОАО САК «Энергогарант» привлекает для объективной оценки возможного ущерба компетентные экспертные организации, имеющие лицензии Госатомнадзора РФ, сотрудничает с его межрегиональными территориальными округами.

    Специалисты компании, основываясь на многолетнем опыте работы с крупными корпорациями и на основе анализа производственных процессов, состояния основных производственных фондов, технологии, логистики и других параметров, подбирают для каждого клиента индивидуальную схему страхования и предлагают гибкую систему скидок.

    К освоению сегмента обязательного страхования автогражданской ответственности компания «Энергогарант» подошла весьма консервативно, определяя свои возможности не столько привлечением новых клиентов, сколько их сопровождением и урегулированием возникающих убытков. По итогам 2005 года объем собранной премии по данному виду составил 384,5 млн рублей.

    Страховую защиту своего автотранспорта компании доверили ОАО «Собинбанк», ОАО «Мосэнерго», предприятия Управления делами Президента, АКБ «Центрокредит», ЗАО «Домодедовский завод изоляции труб», ЗАО «Московский пивобе-залкогольный комбинат Очаково», АКБ «Российский капитал», Лизинговая компания «Евро-план» и др.

    Личное страхование является одной из составляющих комплексных программ страхования юридических лиц. Объем премий по данному виду составил 1 065,5 млн рублей, превысив показатель прошлого года более чем в 2 раза. Основу данного вида страхования составляет добровольное медицинское страхование работников предприятий за счет работодателя.

    Добровольное медицинское страхование 2005 год ознаменовался для ОАО САК «Энергогарант» активным развитием добровольного медицинского страхования. Сумма начисленной премии за этот период составила 662,5 млн рублей. Предлагая клиентам медицинское страхование, специалисты компании учитывают прежде всего особенности коллектива, пожелания его сотрудников.

    В рамках добровольного медицинского страхования компания предоставляет уникальный комплекс обслуживания, который включает в себя услуги личного врача, амбулаторно-поликлиническую и скорую неотложную помощь, специализированную стоматологию, вакцинацию, а также стационарное и реабилитационно-восстановительное лечение.

    Особенностью реализуемых страховых программ является их дифференциация: от недорогих полисов, предусматривающих обслуживание в обычных многопрофильных медучреждениях, до VIP-программ с наиболее полной страховой защитой, включающей услуги личного врача, консультации в ведущих специализированных и научно-исследовательских медицинских учреждениях.

    В течение 2005 года ОАО САК «Энергогарант» проводила регулярные семинары и обучающие курсы для страховщиков-медиков головной компании и филиалов, что является гарантией высокого профессионального уровня коллектива.

    Одним из приоритетов 2006 года стало усовершенствование системы страховой медицинской экспертизы. В результате компания более четко контролирует работу лечебных учреждений и экономит средства страхователей.

    Подобная взвешенная политика позволила значительно расширить список крупнейших клиентов за счет таких организаций, как «Мостелефонстрой», ГТК «Телеканал «Россия», ГТК «Телеканал «Спорт», ВГТРК, ОАО «ТВЭЛ», ГВЦ ЕЭС России, КБ «Агропромкредит», «Алкоа Си-Эс-Ай Восток», НПФ «Телеком Союз», ЗАО «Связьстройдеталь», ^ предприятия Спецстрся России, филиал ОАО «Инженерный центр ЕЭС» — «Фирма ОРГРЭС», ОАО «Вятско-полянский машиностроительный завод «МОЛОТ», ФГУП ПО «Электрохимический завод», ОАО «Главный вычислительный центр Энергетики» и др.

     

    2.3.2. Услуги физическим клиентам

     

    В 2005 году поступления по страхованию за счет физических лиц составили 632,5 млн рублей или 23,9% от общего объема поступлений по прямому страхованию. Компания высоко оценивает перспективы данного рынка и в целях расширения своей деятельности на нем проводит необходимые изменения как в организационной структуре, так и в предлагаемом продуктовом ряду.

    Направлением-локомотивом в сфере работы с физическими лицами стало автострахование. Во многих филиалах ОАО САК «Энергогарант» действует система дополнительных услуг для автолюбителей, включающая доставку аварийных автомобилей по указанному владельцем адресу, независимую экспертизу и ремонт транспортных средств на современных станциях технического обслуживания. Подобные программы отражают стремление компании подобрать оптимальный страховой продукт для каждой категории страхователей.

    Автомобильное страхование в 2005 году оставалось главным, но отнюдь не единственным направлением розничных продаж компании. Важное место было отведено добровольному медицинскому страхованию граждан.

    Помимо классических программ страхования граждан, выезжающих за рубеж, специалистами компании разработаны специальные программы для граждан, выезжающих в длительные командировки, на учебу, для иностранных студентов, проходящих обучение в России, для спортсменов и т.д.

    Успешно развивается страхование от несчастных случаев как коллективное, так и индивидуальное. Особой популярностью пользуется страхование от несчастного случая заемщиков кредитов, сотрудников охранных предприятий, журналистов, работающих в горячих точках. Объем страховых премий по данному виду составил в 2005 году 399,2 млн руб., что почти в 2,5 раза превышает аналогичный показатель прошлого года.

    Компания предлагает своим клиентам застраховать имущественные интересы, связанные с их жизнью и здоровьем. Предложение широкого спектра программ, гибкая тарифная политика и комплексная система скидок позволили увеличить в 2005 году число страхователей.

     

    2.3.3 Перестрахование рисков

     

    В 2005 году ОАО САК «Энергогарант» продолжила работу по совершенствованию своей перестраховочной защиты, обеспечивающей финансовую устойчивость страховых операций.

    В соответствии с ростом страхового портфеля компании по имущественным и строительно-монтажным рискам были значительно увеличены лимиты облигаторных договоров перестрахования.

    Было также увеличено количество видов страхования, по которым существует автоматическая перестраховочная защита. Практически по всем видам страхования компания с 2005 года имеет возможность заключать договоры страхования без предварительного согласования их условий с перестраховщиками. Стратегия перестрахования, разработанная компанией, учитывает специфические особенности российского страхового рынка и вековые традиции институтов международного перестрахования.

    Компанией установлены устойчивые деловые связи в области перестрахования, позволяющие в кратчайшие сроки размещать риски в самых надежных компаниях на российском и зарубежном страховых рынках. На западном страховом рынке риски размещаются в таких компаниях, как Munich Re, SCOR Reassurance, Hannover Re и Swiss Re.

    В случае необходимости в перестраховании участвуют также брокерские фирмы, например Marsh, AON, размещающие риски в ведущих страховых и перестраховочных компаний мира.

    Все операции по перестрахованию в Страховой Группе (в том числе и во всех филиалах, представительствах и дочерних компаниях) производятся централизовано и только в департаменте перестрахования головного офиса ОАО САК «Энергогарант».

    Основополагающим принципом в выборе контрагентов для размещения рисков в перестрахование является надежность, репутация и опыт работы с каждой компанией-перестраховщиком. Важную роль играет оперативность работы, объем предоставляемой перестраховочной защиты (по размеру ответственности и по широте перестраховочного покрытия), а также ее цена и размер применяемой франшизы (приоритета).

    ОАО САК «Энергогарант» активно работает на страховом рынке как перестраховщик, принимая в перестрахование риски от более чем ста российских и зарубежных страховых компаний.

    Значительные собственные средства и страховые резервы, а также опыт и квалификация специалистов, работающих в компании, позволяют ей успешно конкурировать на перестраховочном рынке, обеспечивая тем самым дополнительную диверсификацию страхового портфеля и значительный доход от входящего перестрахования.

     

     

     

     

    2.4. Страхование услуги в области страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

     

    Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ к блоку страхования гражданской ответственности относится:

    — страхование гражданской ответственности перевозчика;

    — страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;

    — страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

    — страхование гражданской ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды;

    — страхование гражданской ответственности производителей. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств может осуществляться, как в добровольной, так и в обязательной форме. Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств являются:

    — гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;

    — всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

    — недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

    — экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

    Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств – один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельца средств транспорта в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества.

    Определим место обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в системе страхования. Во-первых, по форме вовлечения страхователей в страховые правоотношения ОСАГО является обязательным страхованием т.е. страхованием, осуществляемым в силу закона. Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.

    Далее рассмотрим предпосылки возникновения и этапы развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Автомобиль в современном мире стал неотъемлемой частью повседневной жизни в развитых и многих развивающихся странах. Общая стоимость ущерба от дорожных аварий для экономики и социальная значимость последствий дорожно-транспортных происшествий (ДТП) для общества достаточно велики, поэтому система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) выступает, прежде всего, как система управления рисками ДТП на уровне государства в целом.

    Системы ОСАГО в разных странах вводились в разное время, по-разному развивались и в разные периоды. Тем не менее, на примере некоторых стран можно выделить и проследить основные этапы эволюции этих систем. Каждый этап определяется приоритетным для общества направлением развития ОСАГО и актуальными проблемами, которые оно должно решать.

     


    СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

     

  16. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Российская Газета. – 25 декабря 1993г.
  17. Гражданский Кодекс РФ. Ч. 1 от 30 ноября 1994 г.// СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
  18. Гражданский кодекс РФ. Ч. 2 от 26 января 1996 г.// СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
  19. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г., 17 мая 2007 г.) // Ведомостях Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 14 января 1993 г., № 2, ст. 56
  20. ФЗ РФ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // КонсультантПлюс
  21. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование (теория, практика и зарубежный опыт).–М.: Экспертное бюро, 2007.
  22. Александров А.А. Страхование. М., 2007.
  23. Архипов А.П. Страховое дело.– М.: МЭСИ, 2005.
  24. Гвозденко А.А. Основы страхования. М., 2008.
  25. Денисова И.П. Страхование.–М.: ИКЦ «Март», 2003.
  26. Никитина Т.В. Страхование коммерческих и финансовых рисков. СПб., 2004.
  27. Страхование / Под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани.–М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.
  28. Шахов В.В. Введение в страхование. М. , 2003.
  29. Шахов В.В. Страхование. М., 2005.
  30. Юрченко Л.А. Финансовый менеджмент страховщика. М., 2005.
<

Комментирование закрыто.

MAXCACHE: 1.04MB/0.00149 sec

WordPress: 22.32MB | MySQL:120 | 1,972sec