Оценка страховой компании

<

110813 1427 1 Оценка страховой компании

1.1 Производственно-экономическая характеристика страховой организации ОАО САК «Энергогарант»

  1. Состав группы ОАО САК «Энергогарант»

     

    Страховая группа «Энергогарант» (СГЭ) создана в июле 2002 года. Консолидированный уставный капитал компаний-участников группы на 1 января 2005 г. составил 700 млн. руб.

    Страховые компании входящие в группу «Энергогарант» оказывают страховые услуги по 72 видам добровольного и обязательного страхования.

    В страховую группу «Энергогарант» входят:

    — ОАО «Страховая акционерна компания «Энергогарант »» (г. Москва),

    Основана в 1992 году, уставный капитал составляет 700 млн. руб. учредители – предприятия энергетики. Компания является одним из пионеров корпоративного страхования. На начальном этапе специализировалась на страховании предприятий топливно-энергетического комплекса. За короткий срок заняла одну из ведущих позиций на российском страховом рынке, накопила значительные финансовые ресурсы, сформировала профессиональную команду, создала надёжную систему перестраховочной защиты и широкую региональную сеть. В настоящее время предлагает многочисленные страховые продукты для физических и юридических лиц на базе 55 зарегистрированных правил страхования.

    — ООО «Страховая компания «Энергогарант-Столица»» (г. Москва),

    Основана в июне 2001 года, уставный капитал составляет 120 млн рублей. Учредители: ОАО «ОАО САК «Энергогарант», ЗАО ИК «Энергогарант-Инвест Лтд». Создана с целью развития страхования в наиболее экономически активном регионе страны.

    — ООО «Страховая компания «Энергогарант-СПб»» (г. Санкт-Петербург),

    Основана в ноябре 1999 года, уставный капитал составляет 20 млн рублей. Учредитель: ОАО «САК «Энергогарамт».

    Создана с целью развития страхования в Северо-Западном регионе. Важным компонентом деятельности Санкт-Петербургской компании является сотрудничество с банковскими структурами, особенно активно развивается страхование залогов, лизинговых операций, ипотеки, банковских карт.

    — ООО «Уральская окружная страховая компания» (г. Екатеринбург),

    Основана в декабре 2001 года, уставный капитал составляет 120 млн рублей.

    Учредители: ОАО «ОАО САК «Энергогарант», ООО «УралАрт», ООО «Энергия ТД», ЗАО ИК «Энергогарант-Инвест Лтд», ООО «Объединенная финансовая компания», ОАО «Уральский асбестовый горно-обогатительный комбинат». Универсальная компания, основными направлениями деятельности которой являются страхование имущества и ответственности юридических лиц, автострахование. Наличие в Уральском регионе дочерней структуры дает Группе «Энергогарант» существенные преимущества в освоении рынка уральского и сибирского регионов. «Уральская окружная страховая компания» в перспективе станет центром по продвижению услуг «Энергогаранта» на восток и созданию региональной сети филиалов и представительств.

    — ЗАО «Компания медико-социального страхования «Энергогарант»» (г. Москва),

    Основана в апреле 2001 года, уставный капитал составляет 10 млн рублей. Учредитель: ОАО «ОАО САК «Энергогарант».

    Создана для осуществления операций по обязательному медицинскому страхованию, а также контроля ценообразования и тарифов на медицинские услуги в рамках программы государственных гарантий бесплатной медицинской помощи, проведения персонифицированного учета застрахованных, участия в разработке критериев оценки качества оказываемой медицинской помощи, контроля над эффективностью использования средств ОМС и т.д.

    — ООО «Медицинский клуб «Здоровье и жизнь»» (г. Москва),

    Основан в марте 2003 года, уставный капитал составляет 55 тыс. рублей. Учредитель: ОАО «ОАО САК «Энергогарант». Создан для предоставления консультативных и assistance услуг в области медицины.

    — ЗАО «Брокэнергогаз» (г. Москва),

    Основан в феврале 1995 года, уставный капитал составляет 50 тыс. рублей. Учредитель: ОАО «ОАО САК «Энергогарант».

    Создан для оказания консультационных, экспертных и посреднических услуг по страхованию, проведения исследований и разработки программного обеспечения страховых операций.

    — НПФ «Универсал» (г. Москва),

    Основан в 1994 году, совокупный вклад учредителей 335,3 тыс. рублей.

    Учредители: ОАО «ОАО САК «Энергогарант», ОАО «Нацэнерго», ОАО «Электростальский завод тяжелого машиностроения», ЗАО «Внешнеэкономическая компания Колакс», ТОО фирма «Политой Л.Т.Д.» и физические лица. Создан для предоставления услуг по дополнительному пенсионному обеспечению. Основными вкладчиками НПФ «Универсал» являются предприятия энергетики, пищевой промышленности, тяжелого и энергетического машиностроения, транспорта, а также широкий круг физических лиц. Фонд осуществляет операции в городах Владимир, Иваново, Киров, Москва, Пенза, Ростов, Саратов, Челябинск, Электросталь и других.

    — ЗАО ИК «Энергогарант-Инвест Лтд» (г. Москва).

    Основана в июне 1995 года, уставный капитал — 25 млн рублей. Учредители: ОАО «Мосэнерго», ОАО «ОАО САК «Энергогарант», НПФ «Универсал».

    Создана для осуществления брокерских и дилерских операций на рынках государственных и корпоративных ценных бумаг, работы со средствами физических лиц, депозитарной деятельности для открытия счетов номинального держания в реестродержателях эмитентов, а также осуществления деятельности по доверительному управлению ценными бумагами. Имеет филиалы в Волгограде, Екатеринбурге, Мончегорске, московской области, Петрозаводске и Челябинске.

    Основной целью создания СГЭ является максимально полное удовлетворение потребностей страхователей в организации комплексной страховой защиты за счёт обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, а также за счёт получения клиентами дополнительных гарантий стабильности и надёжности, фундамент которых основывается на крупной капиталоёмкой структуре объединения.

    Создание Группы «Энергогарант» привело к расширению обслуживаемого сегмента страхового рынка, диверсификации страховых портфелей, повышению уровня капитализации страховых компаний — участников СГЭ, снижению организационных и управленческих издержек в рамках Группы за счет внедрения единой системы управления бизнесом всех компаний.

    Будучи включенными в структуру СГЭ, компании функционируют в более безопасной среде, обеспеченной единой системой управления рисками.

    Компании, входящие в структуру Группы «Энергогарант», имеют возможность работы с единой клиентской базой, снижая при этом издержки на привлечение клиентов. Работа под единым брендом позволяет достичь легкой узнаваемости и доверия, а также реализовывать концепцию комплексного предложения высокотехнологичных продуктов и услуг. В то же время члены Группы «Энергогарант» несут равные обязательства, в том числе финансовые, перед любым клиентом каждой компании, входящей в СГЭ.

    В свою очередь клиенты получают возможность комплексного обслуживания, упрощая бизнес-схемы решения своих проблем и экономя время и средства. Качество страхового продукта в рамках Группы одинаково высоко как в Москве, так и в Екатеринбурге или Тюмени, а популярные программы, разработанные и внедренные в ОАО САК «Энергогарант» (такие как «полис выходного дня для автолюбителей» или комплексный продукт «пять в одном»), доступны для всех клиентов СГЭ. Также, независимо от местонахождения, клиенты компаний, входящих в состав Группы, получают равную юридическую, консультационную или иную помощь.

    Позиция социальной ответственности Группы «Энергогарант» основана на поиске оптимальных решений, направленных на развитие бизнеса и решение социальных проблем регионов присутствия предприятий Группы. «Энергогарант» понимает социальную ответственность не только как финансирование социальных программ, но, прежде всего, стремится к формированию определенного уровня социальной защищенности, при котором экономическое и социальное положение человека считается стабильным и благополучным.

    Группа «Энергогарант» проводит активную благотворительную и спонсорскую деятельность во всех регион, своего присутствия. Эта работа включает в себя спонсирование детских образовательных учреждений в Москве регионах, финансовую поддержку отделений Красного Креста, сотрудничество с региональными центрами за занятости, поддержку акций по трудоустройству населения.

     

    1.1.2 Схема организационной структуры страховой организации

     

    Страховая акционерная компания «Энергогарант» — многофилиальная компания, осуществляющая свою деятельность в различных сегментах страхового рынка.

    В течение отчетного года в Компании была проведена масштабная работа по реструктуризации организационной структуры с целью увеличения объема продаж и повышения КПД клиентского портфеля. Данный процесс стал логичным завершением работ по реинжинирингу управленческих и организационных процессов, начатых в 2002 году.

    В результате перепроектирования ряда бизнес-процессов в Компании были созданы новая внутрикорпоративная система перераспределения рисков, структура администрирования новых региональных страховых проектов и почти полностью перестроена организационная структура Компании (рисунок 1).

    110813 1427 2 Оценка страховой компанииГлавным изменением стало выделение ключевых страховых подразделений в независимые профильные департаменты, а также жесткое определение и разграничение функций и полномочий между подразделениями.

    По результатам работы в новых организационных рамках сделан вывод о признании обновленной структуры оптимальной. В то же время руководство Компании считает, что новые изменения организационной структуры неизбежны — она будет видоизменяться следом за изменением бизнеса и потребностей клиентов.

    Руководство текущей деятельностью ОАО САК «Энергогарант» осуществляется исполнительным единоличным органом Компании — генеральным директором и исполнительным коллегиальным органом — правлением. Исполнительные органы подотчетны совету директоров и общему собранию акционеров Компании.

     

  2. Региональная политика ОАО САК «Энергогарант»

     

    Страховая Группа «Энергогарант» занимает одну из ведущих позиций среди российских страховщиков по представительству в регионах. Компании, входящие в состав СГЭ, имеют 115 региональных представительств в крупнейших торговых и индустриальных центрах России.

    Региональная политика Группы основана на применении общих бизнес-технологий, гарантирующих клиентам единые стандарты обслуживания при продаже всего спектра продуктов и услуг, и достаточной свободе филиалов в осуществлении текущей деятельности при одновременном регулировании материнской компанией лимитов ответственности и тарифной политики, условий принятия риска и формирования резервов. 8 зависимости от специфики региона для каждого филиала установлен план сборов по видам страхования с одновременным предоставлением необходимых методик и технологий.

    В рамках Группы действует единая инвестиционная программа. Руководство Группы поддерживает реализацию инновационных программ филиалов. Разработанная специалистами Братского и Псковского филиалов программа страхования автотранспорта «Ретро» оказалась настолько удачной, что сейчас в модернизированном виде реализуется повсеместно.

    Перспективным планом на 2007 год предусмотрено дальнейшее развитие филиальной сети. Планы Группы связаны не только с географическим расширением сети, значительное внимание планируется уделить укреплению бизнеса в действующих филиалах: развитию рыночных видов страхования, совершенствованию клиентского сервиса, увеличению сборов.

    В 2004-2006 гг. одним из приоритетов региональной политики Группы «Энергогарант» станет страхование имущества и ответственности, в том числе профессиональной.

    Уже сейчас филиалы активно осуществляют страхование профессиональной ответственности медицинских работников, оценщиков, товаропроизводителей, ответственности при эксплуатации помещений. В последнее время особое значение стало приобретать страхование гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов, гидротехнических сооружений. Кроме того, в регионах планируется активно развивать классические виды страхования, такие, как страхование автотранспорта, имущества граждан и физических лиц, автогражданской ответственности, страхование от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование.

    ОАО САК «Энергогарант» как базовая компания Группы обеспечивает:

    — выработку единых технологических стандартов страхования;

    — привлечение инвестиционных ресурсов;

    — осуществление централизованной маркетинговой и рекламной политики в интересах членов СГЭ;

    — управление и координацию страховой политики, проводимой членами СГЭ;

    — управление проектами и помощь в управлении компаниями;

    — разработку новых страховых продуктов;

    — разработку единой политики в области перестрахования;

    — проведение информационных и научно-технических мероприятий (семинаров, выставок, конференций);

    — организацию обучения и переподготовки сотрудников СГЭ;

    — изучение страхового рынка.

    Успешное функционирование Группы «Энергогарант» базируется на использовании единых условий страхования, систем оценки и экспертизы, перестрахования, формировании единого бэк-офиса, обеспечивающего максимальное методологическое единство андеррайтинга, тарифной политики.

     

  3. Экономика труда

     

    Работе с персоналом в ОАО САК «Энергогарант» уделяется огромное внимание, поскольку именно сотрудники являются носителями интеллектуального капитала компании и ее главным конкурентным преимуществом.

    Амбициозные, клиентоориентированные, нацеленные на результат, трудолюбивые и дружелюбные — таковы сотрудники ОАО САК «Энергогарант», досконально знающие российский рынок страхования. Нам удалось из профессионалов сложить команду, каждый член которой вносит свой, уникальный, вклад в общее дело. Каждый сотрудник готов заменить коллегу, помочь и поддержать его. Все сотрудники нацелены на общий результат, все знания складываются в общую копилку.

    В целях улучшения качества обслуживания клиентов был изменен режим работы клиентского офиса, оптимизирована работа службы по урегулированию убытков.

    Сегодня в ОАО САК «Энергогарант» бок о бок работают сотрудники, создававшие компанию в 1992 году, и их молодые энергичные коллеги, что очень обогащает компанию, создает неповторимый корпоративный дух. Молодые специалисты привносят в деловую практику нестандартные, свежие подходы и решения, обладают творческой фантазией. В то же время привлечение молодых специалистов связано с определенными затратами на их обучение, большая нагрузка ложится на наставников.

    В течение последних лет кадровая политика ОАО САК «Энергогарант» строится по принципу максимального использования внутренних ресурсов и обучения молодых специалистов.

    Значимость этих направлении очевидна: страховой рынок активно развивается, вместе с ним развивается и расширяется ОАО САК «Энергогарант», оставаясь не только крупнейшим страховщиком, но и многофилиальной компанией, обеспечивающей сотрудникам прекрасные перспективы для профессионального и карьерного роста.

    В рамках разработанной ОАО САК «Энергогарант» программы формирования кадрового резерва студенты профильных ВУЗов, специализирующиеся в сфере страхования, приглашаются на стажировки в компанию и, проявив себя, могут получить приглашение на постоянную работу.

    Кадровая политика компании направлена не только на привлечение квалифицированных сотрудников, но и на постоянное повышение их профессионального уровня. Для этого в ОАО САК «Энергогарант» разработана система обучения, включающая различные тре-нинги и тематические семинары.

    Уже до конца 2006 года планируется реализовать проект по внедрению дистанционного обучения. Речь идет о создании учебного электронного портала, который позволит сотрудникам компании в режиме он-лайн проходить обучение различным специализациям непосредственно на рабочих местах. Особенно удобен учебный портал будет для региональных подразделений.

    Учебные курсы для портала разрабатываются сотрудниками компании и включают самый передовой корпоративный опыт в страховании.

    Дистанционное обучение существенно снизит затраты и повысит эффективность обучения. Помимо внутрикорпоративных программ обучения, специалисты компании регулярно принимают участие в семинарах, конференциях, круглых столах и выставках, проводимых профессиональными ассоциациями, объединениями и другими страховыми компаниями.

    Такой опыт необходим для поддержания квалификации персонала на уровне мировых стандартов и знакомства с новейшими технологиями и последними тенденциями рынка страховых услуг. Основной задачей 2006 года в области кадровой политики ОАО САК «Энергогарант» является дальнейшее профессиональное развитие персонала, создание максимально благоприятных условий для эффективной работы.

    В компании «Энергогарант» разработана и действует система материального стимулирования, нацеленная на укрепление мотивации сотрудников. Система основана на принципе эффективности деятельности каждого сотрудника и его вкладе в общий успех. В 2006 году она претерпит некоторые изменения — основная составляющая вознаграждения персонала будет учитывать результативность работы каждого сотрудника.

    На сегодняшний момент в компании среди прочих надбавок уже действует надбавка за профессиональные достижения. Тем самым подчеркивается значимость эффективности работы сотрудника.

    Одним из значимых факторов динамичного и эффективного развития компании и повышения ее инвестиционной привлекательности является наличие эффективной системы корпоративного управления.

    Предусмотрены серьезные инвестиции в регионы. В настоящее время региональный бизнес составляет около 50% в страховом портфеле ОАО САК «Энергогарант».

    Что касается собственно страховых программ, то ОАО САК «Энергогарант» нацелена на комплексность предоставляемых услуг. Так, программы комплексного страхования предприятий включают программы риск-менеджмента, т.е. оценки и прогнозирования рисков, и комплекс страховой защиты предприятия, обеспеченный системой перестрахования в ведущих западных и российских компаниях.

    В качестве приоритетных направлений развития на ближайшую перспективу ОАО САК «Энергогарант» рассматривает комплексное страхование среднего и крупного бизнеса, участие в программах обязательного страхования, в более отдаленных планах — развитие классического страхования жизни.

    Принципы корпоративного управления распространяются на всю деятельность компании, обеспечивая равенство прав всех групп акционеров, раскрытие информации о деятельности компании и ее транспарентность, аудит финансовой отчетности независимым аудитором, четко очерчивая роль заинтересованных лиц в управлении компанией и определяя обязанности Совета директоров.

    Для вынесения независимой оценки своей деятельности, отраженной в финансовой отчетности, ОАО САК «Энергогарант» привлекает аудиторскую фирму «Мариллион» — ведущую компанию по предоставлению аудиторских услуг на страховом рынке.

    Коммуникации компании с обществом осуществляются через несколько информационных каналов, среди которых регулярно обновляемый корпоративный портал http://bukvi.ru/, где публикуется значительный массив информации о текущей деятельности компании, ее организационной структуре, уставном капитале, составе акционеров, партнерах и клиентах, оказываемых услугах и филиальной сети.

    В 2007 году планируется полная модернизация сайта с целью добиться еще большей информативности и наглядности.

    Руководство компании поддерживает постоянный контакте представителями СМИ (федеральными, региональными, отраслевыми), информируя общество не только о деятельности ОАО САК «Энергогарант», но и о деятельности Страховой Группы «Энергогарант» и профессиональных объединений страховщиков, активным членом которых является компания.

     

    1.1.4 Использование ресурсов организации

     

     

    ОАО САК «Энергогарант» входит в число крупнейших российских страховых компаний (таблица 1) как по объему собранной страховой премии и сумме выплаченного страхового возмещения, так и по основным балансовым показателям (таблицы 2, 3).

    Таблица 1 — Доля ОАО «САК «Энергогарант» на российском страховом рынке в 2006 году


     

    Всего поступлений, млрд руб. 

    Доля ОАО «ОАО САК «Энергогарант», %

    Страхование жизни 

    102,2 

    0,01 

    Страхование иное, чем страхование жизни 

    267,4

    0,98

    Страхование от несчастного случая и добровольное медицинское страхование

    52,9

    2,02

    Страхование имущества 

    153,1 

    0,76 

    Страхование ответственности 

    12,2 

    0,34 

    ОСАГО 

    49,2

    0,76 

     

    За последний год объем премий, собранных компанией по прямому страхованию, вырос на 37,6%, в том числе по имущественному страхованию — на 33%, по личному (кроме страхования жизни) страхованию — на 55%.

    За 2006 год объем брутто-премии составил 3,07 млрд рублей, по прямому страхованию ОАО САК «Энергогарант» собрала 2,64 млрд рублей, из которых 1,15 млрд рублей пришлись на операции по страхованию имущества, 1,07 млрд рублей — на личное страхование.

    Таблица 2 — Основные результаты деятельности ОАО «САК «Энергогарант» за период 2004-2006 гг., тыс. руб.

    показатели

    01.01.2004

    01.01.2005

    01.01.2006

    Страховые премии-брутто, всего 

    2 020 566 

    2 995 898 

    3 069181 

    по прямому страхованию 

    1 460 400 

    1918318 

    2 640158 

    Страхование жизни 

    66028 

    54574 

    11637

    Страхование иное, чем страхование жизни 

    1 394 372

    1 617 772

    2 244071

    Личное страхование 

    680 278 

    687337 

    1 065 514 

    Имущественное страхование 

    645 771 

    862103 

    1 146 006 

    Страхование ответственности 

    68323 

    68332 

    32551 

    ОСАГО 

     

    245 972 

    384450 

    по рискам, принятым в перестрахование

    580166

    1 077 580

    429 023

    Страховые выплаты-брутто, всего 

    426 716

    508656

    857918

    по прямому страхованию 

    403 403 

    496 864 

    792 715 

    Страхование жизни 

    73689 

    37164 

    23922 

    Страхование иное, чем страхование жизни 

    329714

    459 700

    625 472

    Личное страхование 

    232 017 

    298 042 

    396614 

    Имущественное страхование 

    86826 

    139 207 

    223 302 

    Страхование ответственности 

    10871 

    22238 

    5556 

    ОСАГО 

     

    11792 

    143 321 

    ПО рискам, принятым в перестрахование 

    23 313 

    522

    65203

     

    Взвешенный и консервативный подход компании к ОСАГО не помешал собрать по этому виду 386 млн рублей, что составило 14,6% от общего объема премий по прямому страхованию.

    Умеренная доля ОСАГО свидетельствует о сохранении компанией финансовой устойчивости за счет диверсификации портфеля. «Энергогарант» активно привлекает физических лиц, однако делает ставку на развитие долгосрочных отношений с крупным и средним бизнесом.

    В 2006 году ОАО САК «Энергогарант» продолжила поступательное развитие, обеспечив стабильность всех основных финансовых показателей деятельности, характеризующих платежеспособность и финансовую устойчивость бизнеса. Оценка основных показателей функционирования страховой организации приведена в таблице 3.

    Таблица 3 — Финансовые показатели ОАО САК «Энергогарант», млн. руб.

    показатели 

    2004 г.

    2005 г.

    2006 г.

    2006 г. в % к 2005 г.

    Страховые взносы-брутто

    по прямому страхованию 

    2640

    3217

    3587

    12

    Страховые выплаты-брутто

    858

    1010

    1142

    13

    Доход от страховой деятельности

    223

    267

    331

    24

    Страховые резервы

    2340

    <

    2583

    3237

    25

    Инвестиции

    1551

    1707

    2162

    27

    Инвестиционный доход

    75

    106

    127

    20

    Совокупные активы

    3865

    4337

    5430

    25

    Собственные средства

    887

    896

    1111

    24

    Уставный капитал

    700

    700

    850

    21

    Чистая прибыль

    25

    15

    71

    373

     

    В 2006 году САК «Энергогарант» продолжила поступательное развитие, обеспечив стабильность всех основных финансовых показателей деятельности, характеризующих платежеспособность и финансовую устойчивость бизнеса.

    За 2006 год Компания собрала 3 587 млн. рублей взносов по прямым видам страхования, превысив на 12 % сборы 2005 года. Общая сумма страховых выплат составила 1 142 млн. рублей, что на 13 % больше чем в 2005 году.

    Увеличение объема страховых операций компании сопровождалась ростом страховых резервов на 25 %. На начало 2007 года их величинах достигла 3 227 млн. рублей. Страховые резервы были размещены в высоколиквидные и доходные активы, которые удовлетворяли принципам возвратности, прибыльности и ликвидности.

    Следует дометить, что все обязательства компании в полном объеме обеспечены активами. Величина активов на начало 2006 года составила 5 430 млн. рублей.

    В 2006 году САК «Энергогарант» сохранила тенденцию повышения капитализации. На протяжении последних лет Компания демонстрирует устойчивое и динамичное увеличение собственных средств, рост которых повышают финансовую устойчивость САК «Энергогарант» и создает базу для дальнейшего расширения деятельности. На конец 2006 года собственные средства увеличились на 24 % по сравнению с началом года и составили 1 111 млн. рублей.

    Оплаченный уставный капитал, занимающий в структуре капитала основную часть, составил на 1 января 2007 года 850 млн. рублей. Чистая прибыль за 2006 год составила 71 млн. рублей, превысив на 73 % сумму чистой прибыли Компании за 2005 год.

     

    1.1.5 Рыночная доля страховой группы ОАО САК «Энергогарант»

     

     

    Место компании на рынке страховых услуг ОАО САК «Энергогарант» прочно удерживает ведущие позиции на страховом рынке России. В основе лидерства — клиентоориентированная политика компании, эффективная структура бизнеса, развитая региональная сеть.

    Российским рейтинговым агентством «Эксперт РА» вновь подтвержден ранее присвоенный компании рейтинг А+ — высокий уровень надежности со стабильными перспективами. «В краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств, как текущих, так и возникающих в ходе страховой деятельности.

    В среднесрочной перспективе высокая вероятность исполнения обязательств по страховым договорам возможна в условиях стабильности макроэкономических и рыночных (рынок страхования) показателей», говорится в сопроводительном письме рейтингового агентства. По классификации рейтингового центра Института экономических стратегий ОАО САК «Энергогарант» занимает 5 место в рейтинге стратегичности ведущих российских компаний, имея рейтинговый статус ABB.

    По данным Центра экономического анализа агентства «Интерфакс» на 1 января 2005 года, компания находилась на 19 месте по величине активов среди 100 крупнейших страховых компаний России.

    Согласно рейтингам ведущих российских финансово-аналитических изданий, ОАО САК «Энергогарант» занимает на страховом рынке страны следующие позиции:

    8-е место поличному страхованию (кроме страхования жизни)

    8-е место среди компаний — лидеров в добровольном медицинском страховании

    4-е место среди компаний — лидеров в страховании от несчастного случая

    21-е место по имущественному страхованию

    17-е место среди компаний — лидеров в страховании имущества организаций от огня и иных рисков

    18-е место среди компаний — лидеров в страховании имущества физических лиц

    9-е место среди компаний — лидеров в страховании строительно-монтажных рисков

    17-е место среди компаний — лидеров в автостраховании.

    Страхование ответственности:

    22-e место среди компаний, осуществляющих обязательное, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

    10-e место среди компаний — лидеров в страховании ответственности предприятий — источников повышенной опасности.

    ОАО САК «Энергогарант» ежегодно публикует годовой отчет, раскрывая, в том числе, информацию о нефинансовых показателях своей деятельности: стратегических планах, инвестиционной и региональной политике, новых технологиях и продуктах, политике в области управления персоналом и корпоративной культуре.

    Стремясь соответствовать лучшей мировой практике ведения бизнеса, ОАО САК «Энергогарант» реализует в своей повседневной деятельности основные принципы корпоративного управления, отраженные в рекомендациях ОЭСР, и считает определяющими: честность; прозрачность; подотчетность; ответственность.

    ОАО САК «Энергогарант» намерена и в дальнейшем демонстрировать приверженность принципам корпоративного управления, стремясь к их максимально полной реализации в повседневной деятельности.

     

    1.2 Экономика страховой деятельности

     

    1.2.1 Услуги корпоративным клиентам

     

    Страхование имущества предприятий от огневых и сопутствующих рисков в 2006 году оставалось ведущим направлением деятельности компании. Его доля в структуре премий по прямому страхованию составила около 22%. В абсолютном выражении объем портфеля по страхованию имущества юридических лиц составил 502 млн рублей.

    В течение отчетного периода было заключено около б тысяч договоров страхования с различными предприятиями. При этом стоит отметить тенденцию увеличения количества договоров страхования, заключенных с предприятиями малого и среднего бизнеса, что связано с успешным развитием компании с банками и лизинговыми компаниями, страхованием залогового имущества.

    В 2006 году в 11 раз увеличился объем страховых сборов по залоговому имуществу юридических лиц. Это произошло, в том числе благодаря подписанию соглашений о сотрудничестве с крупнейшими банками России — «Сбербанком РФ» и «Внешторгбанком» (рис. 2).

    110813 1427 3 Оценка страховой компании

    Рис. 2 — Структура взносов за 2006 г. по прямому страхованию

    Программы имущественного страхования предусматривают максимально полную защиту основных фондов, сырья, а также производственного и электронного оборудования.

    Для обеспечения полной защиты имущественных интересов предприятий ОАО САК «Энергогарант» предлагает программы страхования, покрывающие затраты, связанные с утратой, гибелью и повреждением застрахованного имущества в результате:

    — пожара, взрыва, удара молнии, падения пилотируемых летательных аппаратов;

    — повреждения водой вследствие внезапных аварий водопроводных, отопительных, канализационных, противопожарных систем, а также проникновения воды из соседних помещений;

    — стихийных бедствий;

    — посторонних воздействий (наезд транспортных средств, навал водных транспортных средств, воздействие животных и птиц);

    — противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, злоумышленные действия);

    — дополнительно могут быть застрахованы террористические риски.

    ОАО САК «Энергогарант» занимает одну из лидирующих позиций на рынке страхования строительно-монтажных работ. Объем операций по данному виду за отчетный период составил 96,5 млн рублей. Страхование в этой сфере осуществляется на основании правил, разработанных специалистами компании с учетом накопленного опыта, а также принципов международной практики. В целях максимального расширения спектра оказываемых заказчикам, генподрядчикам и субподрядчикам услуг ОАО САК «Энергогарант» модернизирует старые и внедряет новые программы страхования, предоставляющие защиту от всех рисков, которые могут возникнуть на любом этапе работы, начиная от закладки фундамента и заканчивая сдачей готового объекта.

    Возросший объем премий по страхованию строительно-монтажных рисков позволил получить облигаторную перестраховочную защиту по договорам страхования строительно-монтажных рисков, ответственности перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ, что делает предлагаемые компанией программы страхования еще более надежными.

    Среди крупнейших клиентов компании, страхующих строительно-монтажные риски, можно назвать ОАО «Севзапэлектросетьстрой», ОАО «Техст-ройпроект», ООО «Энергомонтажинвест», ОАО «Компания ЭМК-Инжиниринг», Горстрой-подряд, ООО «Инжиниринговый центр-Энер-го», ООО «Синтек», ОАО «Москапстрой».

    Объем страховых взносов по данному виду составил в 2005 году 75,8 млн рублей, что превысило показатель 2003 года на 32%. Компания оперативно реагирует на возросшие потребности рынка грузоперевозок повышением качества и надежности страховой защиты.

    Специалисты ОАО САК «Энергогарант» постоянно совершенствуют технологии страхования, что позволяет контролировать сохранность грузов в период их перемещения по маршрутам доставки, существенно сокращать время урегулирования убытков.

    Для разных видов перевозок формируется оптимальная программа страхования как с точки зрения надежности защиты перевозимого груза, так и с позиции оптимизации затрат страхователя. Компания предлагает различные варианты договоров страхования, покрывающих как полностью, так и частично убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза по любой причине, кроме исключений, принятых в страховой практике.

    Также в договор страхования по желанию клиента может быть включена ответственность страховщика за убытки, причиненные во время хранения груза на складах, в месте отправления в ожидании погрузки, в месте назначения после выгрузки, а также во время промежуточного хранения в пунктах перегрузки.

    Среди постоянных клиентов, страхующих грузы в компании «Энергогарант», ОАО «Совмор-транс», ЗАО «Информтехника и связь», ЗАО «Атлантис Комьюникейшнз», ООО «Биз-несГарант», ФГУП ВГТРК, ЗАО «Столичное грузовое агентство». Федеральное государственное унитарное предприятие «Научно-производственный комплекс «Суперметалл» и др.

    Страхование гражданской ответственности предприятий и организаций ОАО САК «Энергогарант» предлагает широкий спектр возможностей по страхованию ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, гидротехнические сооружения, объекты использования атомной энергии, а также защиту имущественных интересов, связанных с обязанностью возмещения ущерба, причиненного окружаю-

    Договор страхования ответственности является гарантией возмещения неумышленного ущерба, нанесенного кому-либо в результате производственной деятельности, ведь любое производство связано с риском для жизни и здоровья человека и представляет потенциальную опасность для окружающей среды. Компания тесно сотрудничает с фондом содействия мероприятиям по предупреждению аварий и травматизма в области промышленной безопасности и имеет большой опыт работы в данном сегменте страхового рынка.

    ОАО САК «Энергогарант» привлекает для объективной оценки возможного ущерба компетентные экспертные организации, имеющие лицензии Госатомнадзора РФ, сотрудничает с его межрегиональными территориальными округами.

    Специалисты компании, основываясь на многолетнем опыте работы с крупными корпорациями и на основе анализа производственных процессов, состояния основных производственных фондов, технологии, логистики и других параметров, подбирают для каждого клиента индивидуальную схему страхования и предлагают гибкую систему скидок.

    К освоению сегмента обязательного страхования автогражданской ответственности компания «Энергогарант» подошла весьма консервативно, определяя свои возможности не столько привлечением новых клиентов, сколько их сопровождением и урегулированием возникающих убытков. По итогам 2005 года объем собранной премии по данному виду составил 384,5 млн рублей.

    Страховую защиту своего автотранспорта компании доверили ОАО «Собинбанк», ОАО «Мосэнерго», предприятия Управления делами Президента, АКБ «Центрокредит», ЗАО «Домодедовский завод изоляции труб», ЗАО «Московский пивобе-залкогольный комбинат Очаково», АКБ «Российский капитал», Лизинговая компания «Евро-план» и др.

    Личное страхование является одной из составляющих комплексных программ страхования юридических лиц. Объем премий по данному виду составил 1 065,5 млн рублей, превысив показатель прошлого года более чем в 2 раза. Основу данного вида страхования составляет добровольное медицинское страхование работников предприятий за счет работодателя.

    Добровольное медицинское страхование 2005 год ознаменовался для ОАО САК «Энергогарант» активным развитием добровольного медицинского страхования. Сумма начисленной премии за этот период составила 662,5 млн рублей. Предлагая клиентам медицинское страхование, специалисты компании учитывают прежде всего особенности коллектива, пожелания его сотрудников.

    В рамках добровольного медицинского страхования компания предоставляет уникальный комплекс обслуживания, который включает в себя услуги личного врача, амбулаторно-поликлиническую и скорую неотложную помощь, специализированную стоматологию, вакцинацию, а также стационарное и реабилитационно-восстановительное лечение.

    Особенностью реализуемых страховых программ является их дифференциация: от недорогих полисов, предусматривающих обслуживание в обычных многопрофильных медучреждениях, до VIP-программ с наиболее полной страховой защитой, включающей услуги личного врача, консультации в ведущих специализированных и научно-исследовательских медицинских учреждениях.

    В течение 2005 года ОАО САК «Энергогарант» проводила регулярные семинары и обучающие курсы для страховщиков-медиков головной компании и филиалов, что является гарантией высокого профессионального уровня коллектива.

    Одним из приоритетов 2006 года стало усовершенствование системы страховой медицинской экспертизы. В результате компания более четко контролирует работу лечебных учреждений и экономит средства страхователей.

    Подобная взвешенная политика позволила значительно расширить список крупнейших клиентов за счет таких организаций, как «Мостелефонстрой», ГТК «Телеканал «Россия», ГТК «Телеканал «Спорт», ВГТРК, ОАО «ТВЭЛ», ГВЦ ЕЭС России, КБ «Агропромкредит», «Алкоа Си-Эс-Ай Восток», НПФ «Телеком Союз», ЗАО «Связьстройдеталь», ^ предприятия Спецстрся России, филиал ОАО «Инженерный центр ЕЭС» — «Фирма ОРГРЭС», ОАО «Вятско-полянский машиностроительный завод «МОЛОТ», ФГУП ПО «Электрохимический завод», ОАО «Главный вычислительный центр Энергетики» и др.

     

    1.2.2 Услуги для физических лиц

     

    В 2005 году поступления по страхованию за счет физических лиц составили 632,5 млн рублей или 23,9% от общего объема поступлений по прямому страхованию. Компания высоко оценивает перспективы данного рынка и в целях расширения своей деятельности на нем проводит необходимые изменения как в организационной структуре, так и в предлагаемом продуктовом ряду.

    Направлением-локомотивом в сфере работы с физическими лицами стало автострахование. Во многих филиалах ОАО САК «Энергогарант» действует система дополнительных услуг для автолюбителей, включающая доставку аварийных автомобилей по указанному владельцем адресу, независимую экспертизу и ремонт транспортных средств на современных станциях технического обслуживания. Подобные программы отражают стремление компании подобрать оптимальный страховой продукт для каждой категории страхователей.

    Автомобильное страхование в 2005 году оставалось главным, но отнюдь не единственным направлением розничных продаж компании. Важное место было отведено добровольному медицинскому страхованию граждан.

    Помимо классических программ страхования граждан, выезжающих за рубеж, специалистами компании разработаны специальные программы для граждан, выезжающих в длительные командировки, на учебу, для иностранных студентов, проходящих обучение в России, для спортсменов и т.д.

    Успешно развивается страхование от несчастных случаев как коллективное, так и индивидуальное. Особой популярностью пользуется страхование от несчастного случая заемщиков кредитов, сотрудников охранных предприятий, журналистов, работающих в горячих точках. Объем страховых премий по данному виду составил в 2005 году 399,2 млн руб., что почти в 2,5 раза превышает аналогичный показатель прошлого года.

    Компания предлагает своим клиентам застраховать имущественные интересы, связанные с их жизнью и здоровьем. Предложение широкого спектра программ, гибкая тарифная политика и комплексная система скидок позволили увеличить в 2005 году число страхователей.

    1.2.3 Перестрахование рисков

     

    В 2005 году ОАО САК «Энергогарант» продолжила работу по совершенствованию своей перестраховочной защиты, обеспечивающей финансовую устойчивость страховых операций.

    В соответствии с ростом страхового портфеля компании по имущественным и строительно-монтажным рискам были значительно увеличены лимиты облигаторных договоров перестрахования.

    Было также увеличено количество видов страхования, по которым существует автоматическая перестраховочная защита. Практически по всем видам страхования компания с 2005 года имеет возможность заключать договоры страхования без предварительного согласования их условий с перестраховщиками. Стратегия перестрахования, разработанная компанией, учитывает специфические особенности российского страхового рынка и вековые традиции институтов международного перестрахования.

    Компанией установлены устойчивые деловые связи в области перестрахования, позволяющие в кратчайшие сроки размещать риски в самых надежных компаниях на российском и зарубежном страховых рынках. На западном страховом рынке риски размещаются в таких компаниях, как Munich Re, SCOR Reassurance, Hannover Re и Swiss Re.

    В случае необходимости в перестраховании участвуют также брокерские фирмы, например Marsh, AON, размещающие риски в ведущих страховых и перестраховочных компаний мира.

    Все операции по перестрахованию в Страховой Группе (в том числе и во всех филиалах, представительствах и дочерних компаниях) производятся централизовано и только в департаменте перестрахования головного офиса ОАО САК «Энергогарант».

    Основополагающим принципом в выборе контрагентов для размещения рисков в перестрахование является надежность, репутация и опыт работы с каждой компанией-перестраховщиком. Важную роль играет оперативность работы, объем предоставляемой перестраховочной защиты (по размеру ответственности и по широте перестраховочного покрытия), а также ее цена и размер применяемой франшизы (приоритета).

    ОАО САК «Энергогарант» активно работает на страховом рынке как перестраховщик, принимая в перестрахование риски от более чем ста российских и зарубежных страховых компаний.

    Значительные собственные средства и страховые резервы, а также опыт и квалификация специалистов, работающих в компании, позволяют ей успешно конкурировать на перестраховочном рынке, обеспечивая тем самым дополнительную диверсификацию страхового портфеля и значительный доход от входящего перестрахования.

    1.3 Инвестиционная политика

     

    Важной составляющей деятельности ОАО САК «Энергогарант» являются ее инвестиционные и финансовые операции.

    Общий объем инвестиций компании в 2005 году увеличился на 335 млн рублей и составил 1551 млн рублей, общий объем доходов от инвестиционной деятельности — 75 млн рублей. Компания придерживается консервативной инвестиционной политики, базируясь на принципах надежности и возвратности.

    Департамент экономики ОАО САК «Энергогарант» контролирует риски и управляет портфелем инвестиций. Средства размещаются в ликвидные финансовые инструменты, среди которых бумаги наиболее ликвидных компаниях мира и надежных коммерческих банках (например, депозиты и векселя «Сбербанка РФ» и «Внешторгбанка»), государственные ценные бумаги и наиболее ликвидные акции (в основном — бумаги энергетических компаний, предприятий связи и телекоммуникаций, нефтегазодобывающих и нефтеперерабатывающих предприятий).

    На рынке государственных и корпоративных облигаций существует проблема ликвидности, поэтому одним из важнейших критериев при принятии решения о приобретении облигаций является уровень ликвидности данной облигации, наличие маркет-мейкеров, дневной оборот торгов и т.п.

    ОАО САК «Энергогарант» размещает значительную часть страховых резервов в регионах. Головная компания определяет для своих региональных представительств перечень разрешенных вложений, лимиты на банки и финансовые инструменты. В пределах этих ограничений филиалы самостоятельно принимают инвестиционные решения, исходя из своего платежного календаря и плана инвестиционной деятельности. Часть собранных филиалами средств размещается по программам централизованных инвестиций.

    Кроме того, в интересах развития страховой деятельности филиальной сети производится централизованное инвестирование средств из головной компании в векселя и депозиты банков, осуществляющих сотрудничество с филиалами компании. Такая конструкция позволяет учитывать интересы развития бизнеса в регионах, обеспечивая при этом доходность и надежность централизованных вложений.

    Компания уделяет большое внимание инвестированию в строительство объектов недвижимости в Москве и Санкт-Петербурге. Так, одной из основных составляющих активной и высокодоходной инвестиционной политики является участие в программах «Энергогарант-Капитал-Строй», включающих строительство элитных жилых комплексов и офисных зданий класса А в Москве и Московской области.

    2. Социально-психологическое обеспечение управленческой деятельности

    2.1 Миссия, цели, стратегия страховой организации

     

     

    Миссия страховой акционерной компании «Энергогарант» — лидерство на ключевых сегментах страхового рынка России, предоставление клиентам полного спектра высококачественных страховых услуг, обеспеченных сервисом на уровне мировых стандартов, содействие тем самым успеху партнёров и клиентов, процветанию бизнеса и росту доходов акционеров.

    Корпоративная стратегия ОАО САК «Энергогарант» нацелена на:

    — обеспечение постоянного роста капитализации;

    — выход на лидирующие позиции на профильных сегментах рынка;

    — обеспечение принципа надежности и возвратности инвестиций;

    — внедрение в повседневную практику принципов корпоративного управления;

    — ориентацию на обеспечение максимальной прозрачности бизнеса;

    — применение комплексного подхода к решению бизнес-задач;

    — получение наивысших в России рейтингов надежности и получение рейтинга финансовой устойчивости международного рейтингового агентства.

    Стратегию ОАО САК «Энергогарант» можно охарактеризовать как «стратегию активного роста и развития», основанную на здравом консерватизме, подразумевая под этим профессиональный, взвешенный и селективный подход к бизнесу. Ее базовым элементом является сбалансированность страхового портфеля и надежность страховой защиты, предоставляемой клиентам. Поэтому центральное место в страховом портфеле компании занимают классические виды страхования, а менеджмент уделяет большое внимание вопросам управления рисками, перестраховочной защите и надежности инвестиций.

    Важной задачей, направленной на достижение стратегических целей, является построение структуры, полностью соответствующей современным представлениям о корпоративном управлении, формирование эффективной системы управления. Активная региональная политика является стратегическим выбором компании — бюджетом развития

    Цели и задачи на будущее

    Компания планирует дальнейшее развитие бизнеса, акцентируясь на обеспечении надежности, высокого уровня качества предлагаемых продуктов и уровня сервисного сопровождения.

    Параллельно с работами по увеличению капитализации компании топ-менеджмент намерен продолжить развитие ее структуры, как качественное, так и количественное. Уже сегодня региональная сеть ОАО САК «Энергогарант» покрывает большую часть территории страны, а по числу филиалов и показателям их деятельности компания занимает одно из ведущих мест в России. Усиление региональной политики в 2005 году останется одним из приоритетов компании «Энергогарант».

    Позиционируя компанию как корпоративного страховщика, в ближайшей перспективе первостепенное

    В ежеквартальном режиме выпускается корпоративный журнал, освещающий основные события в деятельности компании и страхового рынка страны, представляющий аудитории мнения топ-менеджеров компании по основным вопросам страхового рынка.

    Большое значение будет уделяться развитию страхования имущества и ответственности предприятий, страхованию грузов, личному страхованию трудовых коллективов, страхованию строительно-монтажных работ и профессиональной ответственности строителей, страхованию залогового имущества юридических лиц. В рамках Страховой Группы «Энергогарант» планируется начать комплекс мероприятий по развитию классического страхования жизни.

    В скором времени некоторые изменения претерпит система мотивации персонала — основная составляющая вознаграждения будет учитывать результативность работы каждого сотрудника, тем самым будет поощряться эффективная работа сотрудника.

     

    2.2 Корпоративные ценности и корпоративный кодекс

     

    Корпоративные ценности ОАО САК «Энергогарант» состоят в следующем:

    — группа привержена командному стилю работы и высоко оценивает вклад каждого сотрудника, поощряя профессионализм, новаторство, личную инициативу, творческий подход к делу и ориентацию на успех. Персонал является нашей основной ценностью и основным конкурентным преимуществом.

    — группа демонстрирует индивидуальный подход к каждому клиенту, предлагая ему полный комплекс страховых услуг и гарантируя высочайшее качество обслуживания на уровне международных стандартов.

    — Доверие — основа репутации. Мы честно ведем свой бизнес, обеспечивая выполнение всех взятых на себя обязательств как перед клиентами и партнерами, так и перед сотрудниками.

    — Качество — основа стабильности и надежности, фундамент дальнейшего поступательного развития.

    — Открытость и транспарентность бизнеса — свидетельство стремления к построению цивилизованного рынка страховых услуг и обеспечению его стабильности. Построение прозрачного бизнеса позволяет нам развивать долгосрочные отношения с клиентами, сотрудниками, деловыми партнерами и обществом в целом.

    Принципы политики для ОАО САК «Энергогарант» — основа бизнеса, построенного на доверии, максимальной открытости и прозрачности. Этим принципам компания следует в ежедневной работе и. практическую реализацию положений Кодекса профессиональной этики рассматривает в качестве публичного подтверждения приверженности курсу на поступательное формирование и развитие надежного и этичного бизнеса.

    Кодекс корпоративной этики и корпоративного поведения ОАО САК «Энергогарант» определяет правила профессионального поведения и ведения бизнеса, формирует ориентиры поведения в кругу коллег, клиентов, партнеров и других заинтересованных лиц, декларируя уважительное и толерантное к ним отношение.

    Кодекс нацеливает сотрудников компании на постоянное совершенствование профессиональных навыков, мотивирует на достижение поставленных целей.

     

    2.3 Клиентская политика, принципы взаимодействия с органами государственной власти

     

     

    ОАО САК «Энергогарант» — компания, начинавшая свою деятельность со страхования промышленных рисков крупных предприятий электроэнергетики. Поэтому часть клиентской базы компании по-прежнему составляют предприятия энергетического комплекса: «Мосэнерго», «Липецкэнерго», «Тамбовэнерго», «Колэнерго», «Ивэнерго», «Севзапэ-лектросстьстрой», Костромская ГРЭС и другие.

    За 14 лет работы компания существенно диверсифицировала свою деятельность и сумела выйти на свободный рынок, завоевав на нем лидирующие позиции и превратившись из страховщика, поддерживает дух сотрудничества внутри компании.

    В Кодексе также отражена социальная позиция компании, которая выражается в понимании невозможности эффективного развития бизнеса в отрыве от развития страны. Компания считает своей задачей построение социально ответственного бизнеса и стремится к процветанию страны через активное участие в развитии рынка страховых услуг и в деятельности, направленной на его укрепление.

    Сегодня среди клиентов компании крупные корпорации металлургии, машиностроения, горнодобывающие комбинаты, строительные организации, банки, представительства иностранных компаний и государственные структуры. ОАО САК «Энергогарант» продолжает сотрудничать с Управлением делами Президента РФ, структурами Росморпорта, Спецстроем России.

    Долгосрочные партнерские отношения сложились с медицинским центром Управления делами Президента РФ, Мединцентром при ГлавУПДК МИД РФ, Всероссийским кардиологическим научным центром, ММА им. И.М. Сеченова, Институтом хирургии им. Вишневского, НИИ неврологии РАМН, Главным военным госпиталем им. академика Бурденко, Центром акушерства, гинекологии и перинатологии при РАМН, НИИ урологии МЗ РФ, клинической больницей № 1 ГУ ГМЦ Минздрава РФ и многими другими.

    Клиенты ОАО САК «Энергогарант» из числа юридических лиц: Магнитогорский металлургический комбинат, ОАО «Уралэлектромедь», ОАО «Нижнетагильский металлургический комбинат», ОАО «Апатитстрой», «Лебединский ГОК», АО «Московский междугородный и международный телефон», В/О «Машинэкспорт», Акционерный коммерческий «Сберегательный банк РФ», «Хитачи ЛТД», Туапсинский морской торговый порт, ОАО «Новосибирский завод химконцентратов», ОАО «Машиностроительный завод», ФГУП «Росморпорт», ЗАО «Управление технической эксплуатации ВВЦ», ООО «Сухаревский молочный комбинат», ФГУП «ЦНИИМАШ».

    ОАО САК «Энергогарант» постоянно совершенствует комплекс клиентского сервиса. Приобретая страховку, клиент получает пакет сопутствующих услуг. Работая по принципу — не «уникальное предложение», а «уникальный подход», компания гарантирует всем клиентам индивидуальный подход и высочайший сервис, считая качество предоставляемых услуг главной составляющей успеха.

    ОАО САК «Энергогарант» придерживается клиентоориентированной стратегии деятельности.

    В основе клиентской политики ОАО САК «Энергогарант»:

    — определение клиентских сегментов;

    — выявление факторов, способствующих увеличению кросс-продаж существующими клиентскими сегментами;

    — изучение внешних клиентских сегментов и определение их рыночного потенциала.

    Корпоративным клиентам предлагается программа комплексного страхования, включающая в себя три основополагающих блока: программу риск-менеджмента, страхование рисков предприятия и комплексную защиту работающего коллектива. САК «Энерго-гарант» сегодня является одной из немногих российских компаний, предлагающих клиентам полноценную индивидуальную программу риск-менеджмента, создав для ее разработки специальное подразделение, занимающееся анализом рисков.

    Основой успешности клиентской политики ОАО САК «Энергогарант» является высококлассный клиентский сервис. Качество предоставляемых компанией страховых услуг определяется оперативностью урегулирования убытка, наличием вспомогательных служб, дополнительным сервисом и корпоративной культурой — культурой обслуживания клиентов.

    Все владельцы полиса «Энергогарант» получают доступ к службе сервиса компании: круглосуточному справочно-информационному пульту, вызову Скорой помощи, эвакуатора, независимого эксперта.

    В целях улучшения качества обслуживания клиентов был изменен режим работы клиентского офиса, оптимизирована работа службы по урегулированию убытков.

     

     

    2.4 Информационные технологии в управлении страховой компанией

     

    В ОАО САК «Энергогарант» введена в постоянную эксплуатацию корпоративная автоматизированная информационная система (АИС) нового поколения, обеспечивающая полномасштабный учет в едином информационном пространстве всех операций компании по страхованию, сострахованию и перестрахованию.

    В системе ведется полный учет операций, проводимых в головном офисе, филиалах, представительствах и точках продаж.

    Ввод новой системы в эксплуатацию позволил значительно повысить оперативность и качество обслуживания клиентов компании в единых корпоративных стандартах, улучшить взаимодействие продающих и обслуживающих подразделений, а также существенно сократить издержки при составлении страховой и бухгалтерской отчетности. АИС полностью разработана силами специалистов компании.

    Новая АИС «Энергогаранта» включает следующие подсистемы: администрирование и кадры; ОСАГО (учет договоров обязательного страхования); «мотор» (учет договоров добровольного страхования ав-

    Важным преимуществом новой АИС, позволившим существенно сократить время на ее разработку и внедрение, является также реализованная в ней возможность работы с внешней бухгалтерией. Для этого обеспечивается обмен между страховой и бухгалтерской системами, проводками и документами. Реализованная в АИС функция закрытия отчетного периода по бухгалтерскому учету обеспечивает полную адекватность данных страховой и бухгалтерской систем, устраняя возможность какого-либо расхождения в данных.

    В планах компании перевод в первом полугодии 2007 г. на АИС всех дочерних структур.

     

     

    3. Обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     

    3.1 Сущность обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     

    Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ к блоку страхования гражданской ответственности относится:

    — страхование гражданской ответственности перевозчика;

    — страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;

    — страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

    — страхование гражданской ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды;

    — страхование гражданской ответственности производителей. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств может осуществляться, как в добровольной, так и в обязательной форме. Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств являются:

    — гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;

    — всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

    — недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

    — экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

    Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств – один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельца средств транспорта в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества.

    Определим место обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в системе страхования. Во-первых, по форме вовлечения страхователей в страховые правоотношения ОСАГО является обязательным страхованием т.е. страхованием, осуществляемым в силу закона. Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.

    Далее рассмотрим предпосылки возникновения и этапы развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Автомобиль в современном мире стал неотъемлемой частью повседневной жизни в развитых и многих развивающихся странах. Общая стоимость ущерба от дорожных аварий для экономики и социальная значимость последствий дорожно-транспортных происшествий (ДТП) для общества достаточно велики, поэтому система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) выступает, прежде всего, как система управления рисками ДТП на уровне государства в целом.

    Системы ОСАГО в разных странах вводились в разное время, по-разному развивались и в разные периоды. Тем не менее, на примере некоторых стран можно выделить и проследить основные этапы эволюции этих систем (см. Приложение 1). Каждый этап определяется приоритетным для общества направлением развития ОСАГО и актуальными проблемами, которые оно должно решать.

     

    3.2 Проблема развития обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств

    Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России сравнительно новый вид страхования. За время действия закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ФЗ от 25 апреля 2002г. №40-ФЗ (с изм. и доп. от 21 июля 2005г.) (работа над законом велась с 1996г.), выявились проблемы данного вида страхования.

    Наиболее острая проблема, урегулирование отношений между страховщиками и страхователями. По действующему законодательству все споры между страховщиком и страхователем решаются в судебном порядке. Как показала судебная практика, значительная часть конфликтов такого рода в принципе не имеет разрешения, потому что существует очень много пробелов в законодательстве, регулирующем такого рода конфликты. И очень мало прямых норм, устанавливающих взаимные права и обязанности страховщика и страхователя.

    По мнению генерального директора ОАО САК «Энергогарант» Андрея Липовенко, «Возникает много проблем из-за неточностей и неопределенностей в формулировках закона об ОСАГО: расхождения в толковании просматривается даже между законом и правилами – например, в сроках выплат. Есть существенная проблема в том, что именно на страховщика теперь возложены некоторые функции, которые, на мой взгляд, должен решать суд, в частности, определение степени виновности участников ДТП при обоюдной вине в аварии. Есть неточности в описании процедуры урегулирования убытка и определения размера страховой выплаты». Большое количество обращений страхователей с жалобами в страховой надзор, можно объяснить, прежде всего, тем, что в законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и в правилах страхования встречаются пункты, которые вызывают различное толкование. Например, в законе сказано, что дорожно-транспортное происшествие не является страховым случаем, если оно произошло «на внутренней территории организации», но при этом нет точного определения этого понятия. Не прописано также, как быть, если при наступлении страхового случая водитель не вписан в полис, или если в сочлененном транспортном средстве тягач и прицеп застрахованы в разных страховых компаниях.

    Рассмотрим некоторые недостатки, которые показала практика реализации Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

    Согласно пункту 1 статьи 12, «потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда», важный пункт, который позволяет сократить время страховщика на расследование страхового события и ускорить процесс получения выплаты пострадавшим. Актуальность этому вопросу придает то, что в настоящее время Правительство подготовило положительный отзыв на законопроект, по которому страховые компании будут штрафовать за задержку выплат по ОСАГО. Ожидание участниками ДТП приезда сотрудников ГИБДД (до 2-5 часов) и длительность процесса оформления документов (до 4-6 часов), можно объяснить нехваткой аттестованных сотрудников в ГИБДД.

    Что можно сделать? Кардинально улучшит ситуацию исключение из Правил страхования пункта об обязательном оформлении всех ДТП в ГИБДД. Решение этого вопроса в настоящее время находится на рассмотрении т.к. Министерство финансов РФ подготовило проект закона «О внесении изменений в федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в котором вводится планка ущерба в ДТП, при которой для оформления аварии не надо вызывать ГИБДД. Другой мерой может стать упрощение подготовки документов — компьютерная обработка, цифровое фотографирование и измерение, спутниковая связь.

    А оформление документов предоставить аварийным комиссарам, представителям страховых компаний. Однако законодательно статус аварийных комиссаров не определен. На сегодня актуальным является выработка единых по России требований и стандартов, утверждение программ подготовки аварийных комиссаров, проведение обучения, определение внешнего вида, порядка действий на дороге. Благодаря подготовке, аварийные комиссары помогут решить еще одну проблему — низкое качество оформления документов сотрудниками ГИБДД. Выходом могло бы стать принятие распоряжения ГИБДД, позволяющего подразделениям ГИБДД удостоверять схемы, составленные аварийными комиссарами страховых компаний в присутствии участников ДТП, наравне со схемами, составленными самими участниками происшествия.

    Следующая группа проблем связана с выполнением пункта 3 статьи 12 Закона. Там сказано: «Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим». В связи с этим, существует необходимость появления реестра независимых экспертов, методики оценки ущерба и порядка проведения автотехнической экспертизы.

    Однако до настоящего времени реестра независимых оценщиков не создано и нет утвержденного регламента их работы. Это приводит к участившимся случаям мошенничества в сфере оценки.

    Выработка общих правил ценообразования, признанных оценщиками и автосервисами, позволила бы защитить интересы пострадавших и страховых компаний, как их представителей. Таким образом, с помощью установления стандартов решится и проблема выработки механизмов контроля за соответствием оценки и стоимости ремонта, а также его качества. Далее рассмотрим спорную проблему применения суброгации в договоре страхования гражданской ответственности за причинение вреда.

    В целях защиты интересов страховщика в имущественном страховании гражданское законодательство закрепляет правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Данный институт именуется как суброгация.

    Суброгация – основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком возмещения (ст. 965 ГК РФ).

    По отношению к суброгации в договоре страхования гражданской ответственности за причинение вреда возникает много споров, в литературе высказываются мнения, что суброгация в данном случае недопустима.

    Во-первых, сам страхователь, как причинитель вреда, остается субъектом внедоговорного обязательства, существующего между ним и потерпевшим (выгодоприобретателем), до возмещения разницы, между страховым возмещением и фактическим размером ущерба в соответствии с принципом полного возмещения причиненного вреда.

    Во-вторых, при допущении суброгации данный принцип обязывал бы страхователя к двойной выплате: уплате страховой премии и возмещению, потерпевшему ущерба, не покрытого страховым возмещением, а также суброгационным выплатам страховщику.

    Это влечет, с одной стороны, отрицание (или искажение) рискового характера любого страхования, а с другой – неосновательное обогащение страховщика.

    Вместе с тем Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» говорит нам о применение к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств право регрессного требования.

    Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты.

    Регрессное обязательство это возникновение нового обязательства. Таким образом, предоставляя защиту потерпевшему, обязательное страхование отказывает в защите причинителю вреда. Вряд ли, можно назвать защитным механизм, который, освобождая лицо от исполнения одного обязательства, одновременно возлагает на него в точности такое же по своему содержанию обязательство, хотя формально оно и другое, так как в нем другой кредитор.

    Применение регресса при обязательном страховании обосновано. Основной целью введения обязательного страхования является защита интересов потерпевших. Но на практике встречаются случаи неправомерного применения права регресса страховщиками.

    Не менее важным упущением при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств является применение франшизы (определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования). Как известно, в мировой практике широко используется франшиза. Необходимость применения франшизы при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в настоящее время вполне очевидна. Во-первых, при небольших авариях расходы по оформлению страхового случая, оценки могут превышать сумму страховой выплаты, во-вторых франшиза обязывает страхователя более рачительно относится к застрахованному имуществу.

    7 декабря 2005 года состоялась Вторая ежегодная конференция «ОСАГО: проблемы, результаты, прогнозы». Одной из тем обсуждения была растущая убыточность операций по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В прогнозе ожидается рост этого показателя за счет нескольких факторов:

    — инфляция обесценивает тарифы ОСАГО;

    — наблюдается положительная динамика роста выплат компаний и количества заявленных страховых случаев;

    — действие системы «бонус-малус». Рассмотрим факторы, влияющие на рост убыточности более подробно. В настоящее время инфляция обесценивает тарифы по ОСАГО приблизительно на 10% в год. Без индексации убыточность под действием инфляции достигнет критических значений, поэтому возникнет необходимость повышения тарифов.

    Продолжается рост страховых выплат и количества заявленных страховых случаев, в то время как объем взносов по ОСАГО почти стабилизировался. В этом случае убыточность возрастает в связи с ростом страховой культуры населения. Страхователи стали пользоваться свом правом на выплаты по возмещению вреда здоровью. В большинстве стран Европы до 70% выплат по обязательному страхованию автогражданской ответственности приходится на компенсации вреда, причиненного жизни и здоровью пострадавших в ДТП, то в России этот показатель составляет менее 1%. Одной из ключевой причин сложившейся ситуации И. Ломакин-Румянцев, руководитель Федеральной службы страхового надзора (ФССН), назвал несовершенство и неоднозначность процедур, связанных с возмещением вреда жизни и здоровью граждан, пострадавших в ДТП в рамках ОСАГО.

    Сложности возмещения вреда жизни и здоровью пострадавших в ДТП связаны с тем, что «в рамках таких компенсаций страховщики будут оплачивать счета медицинских учреждений в том случае, если пострадавший докажет, что не смог получить бесплатную медицинскую помощь, а сделать это, оказывается, достаточно сложно». Основным противоречием, по мнению главы ФССН, является сложившийся порядок, при котором в случае гибели пострадавшего выплачивается лишь 12 тыс. рублей на организацию похорон. Граждане, ради которых в значительной степени создавался этот закон, «склонны считать, что смерть — это максимальный ущерб жизни и здоровью, а, следовательно, они рассчитывают на получение максимального уровня выплаты, — отметил глава ФССН. — Однако на деле получается, что если пострадавший докажет невозможность получения бесплатной помощи в случае перелома руки, он может рассчитывать на компенсацию в большем размере, чем в случае смерти». Необходимо разработать инструкцию по определению и выплате страхового обеспечения пострадавшим в ДТП в случаях причинения вреда их жизни и здоровью.

    Существенной является проблема отсутствия полноценной статистической базы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Для объективного анализа факторов риска, влияющих на уровень убыточности ОСАГО, крайне необходимо иметь полноценную статистическую базу. В основе страхования ОСАГО лежит комбинированный риск: первостепенную роль играет риск, связанный с возмещением (обеспечением) вреда жизни и здоровью пострадавших, и отдельно – риск имущественного ущерба, нанесенного страхователем. Для проведения более взвешенной тарифной политики просто необходим отдельный учет этих совершенно разных статистических данных. В качестве основы может использоваться практика учета, принятая при обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний. Страховому сообществу необходимо создавать единую, постоянно пополняемую статистическую базу, основанную на обобщенных статистических данных министерств и ведомств.

    Следующий фактор, влияющий на рост показателя убыточности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств — это проблема действия механизма системы «бонус-малус». Опыт обязательного страхования автогражданской ответственности показал, что система поощрений и штрафов в ОСАГО пока в России не работает. Система бонус-малус создавалась с целью – назначить каждому страхователю тариф, соответствующий его степени риска.

    Бонус-малус – 1) система скидок к базисной тарифной ставке, с помощью которой страховщик уменьшает страховую премию (на срок не менее одного года), если в отношении объекта страхования не наблюдалась реализация страхового риска (бонус); 2) система надбавок к базисной тарифной ставке, если в отношении объекта страхования обнаружилась реализация страхового риска (малус).

    Главной причиной того, что система «бонус-малус» в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России в настоящее время не может полноценно функционировать, является отсутствие единой автоматизированной информационной системы (АИС) по ОСАГО в целом и по страховым случаям в частности. Российский союз автостраховщиков (РСА) в 2005 году направил 32 млн. рублей на разработку автоматизированной информационной системы (АИС) РСА, система АИС РСА является составной частью АИС ОСАГО. АИС не является централизованной базой данных, она представляет собой интеграционный механизм, объединяющий ресурсы различных ведомств. Учет полисов ОСАГО осуществляется в информационных системах страховщиков, а информсистема дает возможность доступа к данным различных ведомств. А также можно увеличить «бонус» за безаварийную езду с 5% до 15%, чтобы серьезно поощрять аккуратных автовладельцев (водителей).

    Так же влияет на убыточность и мошенничество в ОСАГО. Введение ОСАГО привело к резкому всплеску страховой преступности, условия, в которых начал работать закон, оказались для мошенников чрезвычайно благоприятными. Ежемесячный прирост клиентской базы ОСАГО в первые месяцы составлял в среднем более 1 млн. человек в месяц, что равно годовому объему всего рынка добровольного страхования АГО в России в 2003–2005 гг. По состоянию на 1.04.2006 заключено 60 млн. договоров, застраховано около 80% всего автопарка страны. ГАИ оказалась не готова к фиксации (а тем более – к детальному изучению) вала ДТП – оценка ежегодного числа страховых случаев приближается к 1,5 млн.

    Факторы, облегчающие мошенничество в ОСАГО:

    — Большинство полисов ОСАГО продавалось агентами вне офисов СК (МРЭО, гаражи, стоянки и пр.) с ручным заполнением форм.

    — Полис обычно выписывается без осмотра машины.

    — Отсутствие единой методики оценки ущерба имуществу, жизни и здоровью при ДТП.

    — Общественное неприятие ОСАГО.

    — Информационная разобщенность между участниками процесса урегулирования – СК, ГАИ, оценщики.

    — Отсутствие полномочий на занятие оперативно-розыскной деятельностью у служб безопасности страховщиков.

    — Недостаток у МВД сил и средств для работы по профилактике и раскрытию страхового мошенничества.

    Масштабы проблемы требуют адекватных мер. Расходы страховщиков во всем мире на борьбу с мошенниками быстро растут, но продолжают считаться обоснованными и окупаются. Полностью устранить мошенничество из страхования, как и из любой иной экономической сферы, невозможно. Однако, принимая специальные меры его можно держать под контролем, минимизировать ущерб, предотвращать значительное число криминальных проявлений. Зарубежные специалисты предлагают разные наборы мер, однако в основном они совпадают. Например:

    — Лучшее изучение потенциального страхователя – если есть сомнения в желающим получить полис, лучше запросить на него побольше данных.

    — Анализ повторяемости страховых обращений – повторные обращения в короткий период времени со схожими признаками должны вызывать подозрения.

    — Строгое разделение функций и расположения отделов – те, кто оценивает ущерб и урегулирует страховой случай не должны тесно общаться с теми, кто выплачивает деньги.

    — Прием на работу опытных специалистов по выплатам – среди них часть сотрудников должна заниматься только мошенничеством.

    — Внедрение кодов этики – повышается уровень честности и лояльности выплатных структур.

    — Особо тщательный отбор новых сотрудников – с привлечением специалистов–детективов

    — Большая публичность расследования и преследования мошенников.

    В РСА в августе 2003 г. был создан Комитет по противодействию страховому мошенничеству. Комитетом, в частности, была подготовлена «Концепция организации взаимодействия страховых компаний по борьбе с мошенничеством и иными правонарушениями в автостраховании (на период до 2005 года)». Существует еще одна проблема, для российских автомобилистов, выезжающих за рубеж – необходимость полиса международной системы страхования обязательной автогражданской ответственности «Зеленая карта». Эта проблема в данный момент находится в стадии решения т.к. началась реализация инициированного РСА проекта Европейской Комиссии по содействию вступлению России в международную систему страхования автогражданской ответственности «Зелёная карта».
    В рамках проекта с 16 по 18 мая 2006 г. в Москве работала группа экспертов Евросоюза. Проект предусматривает оказание ведущими европейскими экспертами по автострахованию консультативной помощи РСА в разработке нормативно-правовой и методологической базы для создания российского бюро «Зелёная карта» и последующего участия этого бюро и ряда российских страховых компаний в страховании по данной системе. Для вступления в систему нам надо выполнить несколько условий. Во-первых, должно быть создано национальное бюро «Зеленой карты», что было сделано еще в 2003 году. Во-вторых, нужно создать гарантийный фонд. Исходя из численности российского автопарка, его размер составит около 11 млн. евро, а ежегодный членский взнос — около 70 тыс. евро. Все эти расходы должны будут в равных долях нести компании — члены российской «Зеленой карты». Для урегулирования убытков в стране также должен быть создан фонд текущих финансовых обязательств. Предполагается, что в первый год работы в системе российские участники «Зеленой карты» будут перечислять в него до 5% страховой премии от продажи полисов «Зеленой карты».

     

  4. Обоснование направлений и методов повышения результативности в области обязательного страхования гражданской ответственности транспортных

     

    Подводя итоги всего вышесказанного, можно сделать выводы, что для решения проблем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств необходимо:

  5. Поддержка со стороны государства: необходимо дополнительное финансирование дорожного строительства и здравоохранения (повышение безопасности дорожного движения приведет к уменьшению травматизма и смертности на дорогах, что в свою очередь сократит объем выплат страховых компаний);
  6. Необходимо законодательно установить отчисления на превентивные мероприятия органов ГИБДД;
  7. Создание единой информационной системы в целях обмена информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и контроля за его осуществлением;
  8. Необходима полноценная статистическая база по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Для проведения более взвешенной тарифной политики просто необходим отдельный учет данных: связанных с возмещением (обеспечением) вреда жизни и здоровью пострадавших, и отдельно – риск имущественного ущерба, нанесенного страхователем;
  9. Можно увеличить «бонус» за безаварийную езду с 5% до 15%, чтобы серьезно поощрять аккуратных автовладельцев (водителей);
  10. Необходимо применение франшизы при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, во-первых для экономии расходов по мелким авариям и во-вторых оставление части риска на страхователе заставляет его более бережно относится к застрахованному имуществу;
  11. Законодательно определить статус аварийных комиссаров, разработать единые по России требования и стандарты, утвердить программы подготовки, проведения обучения, определения внешнего вида, порядка действий на дорогах аварийными комиссарами;
  12. Создать реестр независимых экспертов и методику оценки ущерба, порядок проведения автотехнической и трассологической экспертизы (поможет при решении вопросов, связанных с проблемой ценообразования и проблемой мошенничества в области экспертизы);
  13. Изменения в законодательстве: изменение территориальных коэффициентов, индексация тарифа с учетом инфляции;
  14. Принятие поправок, связанных с возмещением вреда жизни и здоровью граждан, пострадавших в ДТП в рамках Закона об ОСАГО (изменит ситуацию с выполнением страховым сообществом социальных обязательств, что в свою очередь поспособствует повышению страховой культуры у населения);
  15. Разработка нормативно-правовой и методологической базы для создания российского бюро «Зеленая карта».

    Таким образом, для стабилизации рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств требуется безотлагательное решение возникших проблем. Так как ОСАГО является массовым видом страхования, оно может стать хорошим инструментом для повышения страховой культуры населения.

     

    Список использованных источников

     

    1. Абрютин М.С., Грачев А.В. Анализ финансово-экономической деятельности предприятия. М.: Дело и Сервис, 2004.

    2. Артеменко В.Г., Белендир М.В. Финансовый анализ: Учебное пособие. М.: ДИС НГАЭиУ, 2003.

    3. Астахов В.П. Анализ финансовой устойчивости и процедуры, связанные с банкротством. М.: Ось – 89, 2005.

    4. Баканов М.И., Сергеев Э.А. Анализ эффективности использования оборотных средств // Бухгалтерский учет. 2005. №10. С. 64-66.

    5. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа. М.: Финансы и статистика, 2004.

    6. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента. М.: Финансы и статистика, 2005.

    7. Баранова И.В., Болгова Е.К., Сидоренко С.Ю., Фадейкина Н.В. Методические указания по написанию, оформлению и защите дипломных работ. Новосибирск: СИФБД, 2006.

    8. Барсуков А.В., Малыгина Г.В. Финансы предприятия, Новосибирск, 2003.

    9. Бланк И.Б. Финансовый менеджмент. Киев: Ника – Центр – Эльга, 2004.

    10. Герчикова И.Н. Финансовый менеджмент. М.: Инфра-М, 2004.

    11. Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Анализ годовой бухгалтерской отчетности. М.: ДИС, 2004.

    12. Дружинин А.И., Дунаев О.Н. Управление финансовой устойчивостью, Екатеринбург: ИПК УГТУ, 2006.

    13. Задачи финансового менеджмента / Под ред. Л.А. Муравья, В.А. Яковлева. М.: Финансы – Юнити, 2006.

    14. Ириков В.А., Ириков И.В. Технология финансово-экономического планирования на фирме. М.: Финансы и статистика, 2004.

    15. Ковалев В.В. Введение в финансовый менеджмент. М.: Финансы и статистика, 2004.

    16. Ковалев В.В. Финансовый анализ. Управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности. М.: Финансы и статистика, 2004.

    17. Мальцев В.А. Финансовый менеджмент: введение в управление капиталом. Новосибирск, 2004.

    18. Стоянова Е.С. Штерн М.Г. Финансовый менеджмент для практиков. М.: Перспектива, 2005.

    19. Финансовое управление компанией / Под ред. Е.В. Кузнецовой. М.: Фонд «Правовая культура», 2006.

     

     

     

     

     

    Основные этапы развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     

     

    Этап 

    Основная задача/концепция

    компенсации ущерба

    (обобщение)

    Потенциально проактивная группа интересов (обобщение)

    Период (обобщение)

     

    1.Возникновение

     

    Защита пешеходов

    Компенсация медицинских расходов пешеходов

    Пешеходы, общество, государство, с целью нейтрализовать провал рынка

    Первая полов-ина и середина ХХв.

     

    2.Модернизация

    и социальная

    оптимизация

    Полная компенсация ущерба от телесных повреждений на большой круг пострадавших в ДТП, вплоть до защиты всех пострадавших, независимо от степени вины.

    Справедливость на основе индивидуального подхода и «щедрые» выплаты

    Пешеходы и автомобили- сты как потенциальные жертвы ДПТ. Общество, государство, с целью ней- трализовать провал рынка

     

    Начиная с

    70-ых гг. ХХ в.

     

    3.Экономическая оптимизация


     

    Максимальная автоматизация и упрощение бизнес-процессов.

    Справедливость с точки зрения общества на основе общего подхода; ограничение величины страховых выплат без ограничения круга лиц, имеющих право на страховую компенсацию.

    Высокий уровень стандартизации

     

    Группа, оплачивающая расходы обязательного страхования, — автомобилисты.

    В некоторых случаях государство


     

     

    Начиная с

    конца ХХ в.


     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     


     

<

Комментирование закрыто.

WordPress: 22.94MB | MySQL:120 | 2,284sec