Понятие и особенности страхования ответственности

<

060614 1507 1 Понятие и особенности страхования ответственности Объектами отрасли «Страхование ответственности» являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда юридическому лицу.        

Отрасль страхования представляет собой относительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования (распределения) страховых фондов.

Подотраслями страхования ответственности являются:

страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта;

страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;

страхование иных видов ответственности.

Важной особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы (лимита ответственности страховщика)1. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется его страховой (действительной) стоимостью либо ее частью (договором может быть предусмотрено иное — ст 947 ГК РФ), при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения — лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть в результате причинения им вреда (ущерба) третьим лицам.

При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы «определяется сторонами по их усмотрению» (ст. 949 ГК РФ) и зависит от максимально возможного объема (предела) ответственности страхователя. Хотя возможные пределы ответственности, например автоперевозчика и авиаперевозчика, существенно различаются, однако конкретный ее лимит устанавливается сторонами в договоре страхования исходя из объема ответственности конкретного страхователя, которая может возникнуть, его финансовых возможностей и обязательности (необязательности) установления страховым договором определенного лимита ответственности.

Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму. Однако оно может и превысить страховую сумму, если страховщик в соответствии со ст. 962 ГК РФ возмещает страхователю его расходы на уменьшение убытков, подлежащих возмещению страховщиком. Договором страхования ответственности может быть установлено несколько лимитов ответственности (страховых сумм). Например, лимит ответственности за нанесение вреда третьим лицам, природной среде и т. п. Существует также общий лимит ответственности на срок действия договора. Лимиты ответственности могут быть установлены на определенные периоды срока действия договора, на один страховой случай и т. п.

В договоре страхования ответственности за причинение вреда должно быть указано лицо, чья ответственность застрахована. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (ст. 931 ГК РФ). Особенность такого страхования в том, что при формировании страхового договора лицо, в пользу которого он заключается, чаще всего неизвестно, так как не может быть известно заранее, кому именно может быть причинен вред страхователем — туристом, автотуристом, туристской организацией и т. п. ГК РФ установлено: «Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен» (ст. 931 ГК РФ).

В отличие от договора страхования ответственности за причинение вреда, по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

В этом случае возникает особая конструкция договора в пользу третьего лица, которое неизвестно во время заключения договора. Такое лицо может быть известно лишь при страховании ответственности за неисполнение договорных обязательств.

Лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. Но лишь когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования. Договор страхования ответственности за нарушение договорных обязательств считается заключенным в пользу «потерпевшей » стороны, т. е. лица, перед которым страхователь должен нести ответственность, даже если он заключался в пользу другого лица или в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Страховым риском признается факт наступления ответственности страхователя в том случае, если вследствие неумышленного, непреднамеренного противоправного действия или бездействия страхователя причинен вред (ущерб) третьему лицу или стороне договора. Ответственность устанавливается судебными органами, но может быть и добровольно признана причинителем вреда. Конкретными правилами страхования может признаваться страховым риском как установленная судебными органами, так и добровольно признаваемая страхователем ответственность. При наличии факта причиненного вреда или ущерба страховщик вправе самостоятельно выяснять обстоятельства наступления страхового случая, определять размер ответственности страхователя и принимать решение о выплате страхового возмещения. Если страхователь признает факт наступления ответственности, а страховщик считает, что ответственность или ее размер не доказаны, окончательной инстанцией, устанавливающей факт наступления страхового случая (ответственности страхователя), является судебный орган.

При страховании ответственности исключительно важное значение имеет правильное оформление и содержание договора страхования. Отметим наиболее важные требования ГК РФ, связанные с этим. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Страховщик при этом вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные его (страхового полиса) формы по отдельным видам страхования (ст. 940 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ). Содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) пункты обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если вдоговоре указывается на применение таких правил и сами они изложены в одном документе с договором (на оборотной его стороне) или к нему приложены. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

При заключении договора страхователь и страховщик могут договориться об изменении, исключении отдельных положений или дополнении правил страхования (п. 3 ст. 943 ГК РФ). Одновременно страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (страхового риска), если они неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Существенными во всяком случае признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме (страховом полисе) или в письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы, страховщик не может впоследствии требовать расторжения либо признания его недействительным (п. 1, 2 ст. 944 ГК РФ).

Для того чтобы разобраться в сложных вопросах страхования ответственности, нужно знать, что она представляет собой по гражданскому праву.

 


Задача 2

 

<

Страховое общество «Лазурит», действующее при одном из общественных объединений по защите прав налогоплательщиков, заключало договоры страхования имущества юридических лиц на случаи их неправомерного ареста и принудительной продажи по требованию налоговых или иных правоохранительных органов. Согласно утвержденным правилам страхования, страховое возмещение подлежало уплате в течение 10 дней с момента принудительной продажи имущества. После выплаты страхового возмещения страховщик приобретал право регресса к налоговому или иному правоохранительному органу и в случае выигрыша против него судебного процесса получал компенсацию. Однако если выигрыша достичь не удавалось, страхователь должен был возвратить 70% полученного страхового возмещения.

После нескольких удачных судебных процессов налоговая инспекция Центрального района г. Екатеринбурга обратилась в прокуратуру с жалобой на действия страхового общества «Лазурит». В свою очередь, несколько объединений; по защите прав налогоплательщиков призвали прокуратуру поддержать позицию страхового общества, поскольку неправомерность действий налоговых органов всякий раз подтверждалась решениями суда. Какое заключение по данному делу должна дать прокуратура?

 

Решение

Согласно части 2 ст. 964 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

То есть, доказав в судебном порядке незаконность действий налоговых органов, Страховое общество «Победа» имело право требований к налоговым органам. действия страховщика законны.

Однако, в случае если договор страхования был рассчитан и на случай правомерного ареста и принудительной продажи имущества налогоплательщика, тогда такой договор потерял бы всякий смысл, поскольку по закону, страховщик освобождается от выплат страхового возмещения.

Таким образом, прокуратура поддержит общество.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача 7

 

Страховое общество «Виадук» заключало договоры страхования внутриквартирной отделки на очень выгодных условиях. Когда к нему обращался потенциальный страхователь, ему предлагалось заполнить заявление и уплатить в кассу страховой взнос, а затем выдавался страховой полис, в котором было сказано, что страховой случай определяется в Правилах страхования. Правила же страхования в единственном экземпляре были вывешены для общего обозрения в офисе компании. В квартире у гражданина Снигирёва, заключившего таким образом договор, в результате неисправности электропроводки произошел пожар. Когда он обратился к страховщику за страховым возмещением, в нем было отказано по мотиву отсутствия страхового случая. В соответствии с Правилами страхования возмещение выплачивалось только в случае пожара, случившегося в результате поджога.

Считая отказ в выплате страхового возмещения неправильным, Снигирёв обратился с иском в суд. В судебном заседании страховщиком были представлены Правила страхования, согласованные Министерством финансов РФ, в которых к числу страховых случаев был отнесён только поджог. Однако соответствующее изменение было внесено в Правила уже после заключения договора страхования.

Решите дело. Изменится ли решение, если в полисе содержалось право страховщика изменять правила страхования? Какова природа правил страхования?

 

Ответ

Между страхователем и Компанией для личных некоммерческих нужд страхователя был заключен договор страхования внутриквартирной отделки путем выдачи полиса страхования автотранспортных средств. Страховая премия Компании была уплачена в срок и в полном объеме. Страховая сумма договором также была определена. В соответствии с пунктом Правил страхования внутриквартирная отделка застрахована от ущерба в результате ряда страховых случаев, в том числе и от пожара.

Позднее случился поджог.

Компания отказала в выплате страхового возмещения на основании измененных Правил страхования, внесенных уже после заключения договора страхования.

Данный отказ в выплате страхового возмещения является незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

Во-первых, фактически между страховщиком и страхователем была заключена двусторонняя сделка, согласно статьям 152, 153 ГК РФ, отнесенная статьей 153 ГК РФ к договору, порядок изменения которого регулируется Главой 29 ГК РФ. Согласно ч. 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, об изменении условий договора страхования должно было быть заключено дополнительное соглашение, ввиду отсутствия такового действует договор в первоначальной редакции.

В случае, если пункт о возможности изменения условий страхования, был внесен в первоначальную форму договора, то действия страховщика следует признать правомерными.

 

 

 

 

 

 

 

Задача 14

 

В договоре страхования была предусмотрена обязанность страхователя немедленно, но не позднее пяти дней, сообщить страховщику о наступившем страховом случае — угоне автомобиля, при чем подчеркивалось, что пропуск этого срока влечет за собой отказ в страховой выплате, страхователь обратился, к страховщику на десятый день с момента угона, при этом пятидневный; срок был пропущен без уважительных причин, в выплате страхового возмещения ему было отказано по мотиву пропуска им срока обращения с заявлением о наступлении страхового случая. Страхователь обратился в суд с иском ссылаясь, на то, что факт угона автомобиля подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела. Укажите срок исковой давности. В каком суде будет разбираться данное дело. Какое решение примет суд. Какова природа срока подачи заявления о наступлении страхового случая?

 

Решение

Между страхователем и Компанией для личных некоммерческих нужд страхователя был заключен договор страхования автомобиля путем выдачи полиса страхования автотранспортных средств. Страховая премия Компании была уплачена в срок и в полном объеме. Страховая сумма договором также была определена. В соответствии с пунктом Правил автомобиль застрахован от ущерба в результате ряда страховых случаев, в том числе и от угона.

Позднее застрахованный автомобиль был угнан.

После указанного выше страхового случая страхователь не проинформировал Компанию о его наступлении, но представил справку компетентного органа, подтверждающую данный факт.

Компания отказала в выплате страхового возмещения по указанному выше основанию.

Данный отказ в выплате страхового возмещения является незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

Первое. В соответствии со статьей 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить другой стороне (страхователю) или другому лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Статья 9 Закона от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон о страховом деле) разграничивает понятия «страховой риск» и «страховой случай». Названная статья определяет в качестве страхового риска событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Статья 9 Закона о страховом деле также дает понятие страхового случая как совершившегося события, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю. Исходя из положений статьи 929 ГК РФ и положений Правил, в соответствии с которыми страховая компания осуществляет страхование по риску угона, а также учитывая наличие доказательств, подтверждающих наличие страхового случая, у Компании возникла обязанность выплатить страховое возмещение, так как указанный случай, в результате которого застрахованное имущество выбыло из владения страхователя, является в соответствии с положениями Правил страховым.

Второе. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен удовлетворять обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. На основании положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со статьей 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы. Анализ данного положения статьи 929 ГК РФ указывает на то, что обязанность в выплате страхового возмещения возлагается на страховщика не только и не столько самим договором страхования, сколько положением закона (ст. 929 ГК РФ). Названной статьей ГК РФ установлен определенный алгоритм действий страховщика и обязанность последнего выплатить страховое возмещение. Для возникновения обязательства по выплате страхового возмещения в данной категории рисков (имущественное страхование) в силу закона необходимо лишь наличие предусмотренного договором события (страхового случая). Учитывая тот факт, что обязанность по выплате страхового возмещения возложена на страховщика законом, основаниями для отказа в выплате страхового возмещения могут быть лишь отсутствие события, предусмотренного статьей 929 ГК РФ и договором страхования (страхового случая), либо другие нормы законодательства РФ, которые могли бы сузить рамки применения статьи 929 ГК РФ. Одним из таких положений, к примеру, является статья 964 ГК РФ, описывающая исчерпывающий перечень форс-мажорных обстоятельств.

Третье. Необходимо понимать, что договор имущественного страхования, заключаемый между физическим лицом и страховой компанией для личных и бытовых нужд, регулируется не только ГК РФ и специализированными нормативными актами о страховании, но и Законом от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о правах потребителей). Данное мнение авторов объективно подтверждается разъяснением федерального антимонопольного органа (Государственный антимонопольный комитет РФ), который в силу пункта 4 статьи 40 Закона о правах потребителей дает официальные разъяснения по вопросам применения законов и иных правовых актов РФ, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» ГК РФ, а также специальным законодательством о страховании. Закон о защите прав потребителей применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил. Законность указанных выше разъяснений подтверждена решением Верховного суда РФ от 28 апреля 2004 г. № ГКПИ04-418. В соответствии с теорией права общие правила закона располагаются в общей части (общих положениях) того или иного закона и обязательны для всего комплекса регулируемых им правоотношений. Статья 16 Закона о правах потребителей помещается в общих положениях названного закона, относится к общим правилам, установленным Законом о правах потребителей, а соответственно положения данной статьи применяются к отношениям, вытекающим из договора страхования. В соответствии со статьей 16 Закона о правах потребителей не подлежат применению условия договоров, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя. Статья 929 ГК РФ устанавливает единственное условие для возникновения у страховщика обязанности в выплате страхового возмещения, и этим условием является факт наступления страхового случая. Таким образом, положения договора, которые устанавливают дополнительные условия для наступления обязанности страховщика выплатить страховое возмещение, недействительны. Более того, в Гражданском кодексе РФ существует перечень оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. К этим основаниям относятся нормы права, предусматривающие уведомление страховщика о страховом случае, предусмотренные статьей 961 ГК РФ, нормы, предусматривающие последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК РФ), нормы, предусматривающие основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы (ст. 964 ГК РФ), а также нормы, связанные с лишением страховщика прав суброгационных требований по вине страхователя или выгодоприобретателя (ст. 965 ГК РФ), а также иные, предусмотренные законодательством РФ. Именно законодательством, а не Правилами, так как обязанность выплатить страховое возмещение установлена законом (ст. 929 ГК РФ). А значит, установить исключения из установленного законодателем обязательства может также только закон. Что же касается Правил, то этот документ устанавливает условия договора, а условия договора, как указано выше, должны соответствовать законодательству. Если же условия договора законодательству не соответствуют, то они ничтожны и применяться не могут.

Анализ материалов дела показывает, что хищение имущества в соответствии с Правилами является страховым случаем. В своем письме об отказе в выплате страхового возмещения Компания не сослалась на какие-либо нормы права, которые могли бы сузить область применения статьи 929 ГК РФ либо быть основанием для освобождения Компании от выплаты страхового возмещения. Таким образом, отказ противоречит законодательству РФ, а соответственно данный отказ незаконен.

Исходя из вышеизложенного страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным законом. Условия договора страхования, устанавливающие право страховщика не производить выплату страхового возмещения в полном объеме (то есть полностью или частично освобождающие его от обязанности по выплате страхового возмещения) в случаях, не предусмотренных статьями 961 ГК РФ (нарушение правил уведомления страховщика о наступлении страхового случая, которое сказалось на обязанности страховщика по выплате страхового возмещения), 963 ГК РФ (наступление страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица), 964 ГК РФ (перечень оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы), не могут быть признаны соответствующими требованиям закона.

Вместе с тем страховщик может оградить себя от нежелательных выплат путем установления исключений из объема страхового покрытия, то есть указав ряд случаев, которые в соответствии с договором страхования не будут являться страховыми.

Таким образом, если бы в рассматриваемом примере страховщик указал в правилах страхования, что не признается страховым случаем угон застрахованного транспортного средства вместе с оставленными в нем регистрационными документами и сослался в своем отказе на указанное положение, отказ, по моему мнению, являлся бы законным в связи с отсутствием события, с которым закон и договор связывают возникновение у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

  1. Конституция РФ. Принята на всенародном референдуме 12 дек. 1993 г.// КонсультантПлюс.
  2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1 от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1994. — №32. С. 3301.
  3. Гражданский кодекс РФ. Ч. 2 от 26 января 1996 г.// СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
  4. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г., 17 мая 2007 г.) // Ведомостях Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 14 января 1993 г., N 2, ст. 56
  5. Александров А.А. Страхование. М., 2008.
  6. Гвозденко А.А. Основы страхования. М., 2006.
  7. Шахов В.В. Введение в страхование. М. , 2003.
  8. Шахов В.В. Страхование. М., 2009.

     


     

<

Комментирование закрыто.

MAXCACHE: 0.94MB/0.00126 sec

WordPress: 23.52MB | MySQL:119 | 1,978sec