Исследование потенциальных инвестиционных возможностей банков на основе введения системы страхования вкладов

<

102014 1311 1 Исследование потенциальных  инвестиционных возможностей банков на основе введения системы страхования вкладовАктуальность темы исследования определяется тем, что решение проблемы преодоления недостатка инвестиций для осуществления различных видов деятельности рассматривается специалистами как основа развития российской экономики, ее устойчивого экономического роста. В этой связи на первый план выходит одна из основных задач банковского сектора экономики, которая заключается в аккумулировании и перераспределении инвестиционных ресурсов. На инвестиционные возможности банковской системы оказывают влияние различные факторы. Эффективное управление с целью расширения возможностей наращивания инвестиционных ресурсов коммерческими банками будет способствовать росту как отдельных отраслей, так и экономики в целом.

Как известно, во всех экономически развитых странах одним из наиболее значимых источников инвестиций являются средства физических лиц. В Российской Федерации данный ресурс используется еще не в полной мере. С этой точки зрения, расширение использования средств физических лиц представляет собой один из способов привлечения дополнительных инвестиций в реальный сектор экономики. Введение системы страхования вкладов (ССВ) призвано способствовать повышению привлекательности для физических лиц банковских форм сбережений. Система страхования вкладов выступает гарантом возвратности средств физических лиц в случае потери банком платежеспособности, что делает вложения практически безрисковыми.

С экономической точки зрения, введение в действие положений системы страхования вкладов означает, что появился дополнительный значимый макроэкономический фактор, способный оказывать существенное влияние на формирование инвестиционных возможностей коммерческих банков наряду с такими макроэкономическими инструментами как ставка рефинансирования ЦБ РФ и нормативы отчислений в Фонд обязательных резервов (ФОР). При этом уже на первом этапе внедрения системы страхования вкладов проявились четкие признаки изменений инвестиционных возможностей различных групп коммерческих банков. С одной стороны, необходимость формирования Фонда обязательного страхования вкладов (ФОСВ) приводит к отвлечению части средств из экономики и удорожанию этого ресурса для банков, что в свою очередь увеличивает стоимость средств, которые могут быть направлены на инвестиции. С другой же стороны, повышение доверия со стороны населения к банкам способствует росту объема вкладов и особенно это заметно в малых и средних банках. Все это приводит не только к изменению инвестиционных возможностей отдельного коммерческого банка, но и оказывает существенное влияние на изменение общего инвестиционного климата в стране.

В этих условиях очевидной является актуальность проблемы совершенствования методического обеспечения устойчивости системы страхования вкладов с целью поддержания на соответствующем уровне инвестиционного фона в стране и оценки влияния параметров системы на инвестиционные возможности коммерческих банков, являющейся темой данной диссертационной работы.

Цель работы
состоит в исследование управления инвестиционными возможностями банков — субъектов инвестиционного рынка — на основе введения системы страхования вкладов.

Для реализации указанной цели были поставлены и решены следующие задачи:

-исследование на основе изучения отечественного и зарубежного опыта разработанности проблем методического обеспечения функционирования систем страхования вкладов, как одного из ключевых факторов, формирующих инвестиционный потенциал банков за счет изменения качества и величины их ресурсной базы;

-исследование влияния на инвестиционные возможности банков введения системы страхования вкладов;

1.1. Инвестиционная деятельность применительно к банковской системе

 

Понятие «инвестиции», которое в широком смысле трактуется как вложения в будущее, происходит от латинского слова «invest» и означает вкладывать. Инвестиции — это любые имеющиеся средства, облеченные, призванные служить удовлетворению будущих потребностей, для чего они отвлекаются от текущего использования и вкладываются в определенное дело, приносящее выгоду. Вложение денежных средств и других капиталов в реализацию различных экономических проектов с целью последующего их увеличения называется инвестированием, а сами вкладываемые средства — инвестициями.

Процесс инвестирования совершается в экономике как перераспределение денежных ресурсов от тех, кто ими располагает, к тем, кто в них нуждается. Одним из участников инвестиционного процесса является банковский сектор экономики. Основной задачей банковского сектора экономики является повышение эффективности аккумулирования денежных средств населения и предприятий и их перераспределение в инвестиции и кредиты в экономику страны.

Инвестиции — одна из наиболее часто используемых в экономической системе категорий, как на макро, так и на микроуровне.

Инвестиции — денежные средства, целевые банковские вклады, пай, акции и др. ценные бумаги, технологии, машины, оборудование; лицензии, в том числе на товарные знаки; кредиты, любое другое имущество или имущественные права, интеллектуальные ценности, вкладываемые в объекты предпринимательской и другие виды деятельности в целях получения прибыли (дохода) и достижения положительного социального эффекта.1

Многообразие понятий термина «инвестиции» в современной отечественной и зарубежной литературе в значительной степени определяется широтой существенных сторон этой сложной экономической категории. Основные характеристики, формирующие сущность категории инвестиции: 1) инвестиции — это экономическая категория; 2) инвестиции — это наиболее активная форма вовлечения накопленного капитала в экономический процесс; 3) инвестиции — это фактор производства; 4) инвестиции — это целевое вложение капитала; 5) инвестиции — это товар.

В теории инвестиций их связь с накопленным капиталом (сбережениями) занимает центральное место. Это определяется сущностной природой капитала как накопленного (сбереженного) экономического ресурса, предназначенного к инвестированию. Только путем инвестирования капитал как накопленная ценность вовлекается в экономический процесс1.

Накопления государства, накопления предприятий и населения, которые тем или иным образом были вложены в производство, называются инвестиционными сбережениями, в отличие от тех накоплений, которые имеют иные цели, например, формирование резервных фондов. Инвестиционные сбережения не предназначены на потребительские нужды. Размер таких сбережений зависит от общего уровня жизни общества, уровня доходов его граждан. Большинство таких сбережений вкладываются в различные виды ценных бумаг, в том числе акций. Спрос на денежные средства предъявляют государство и предприниматели. Государству деньги необходимы для финансирования своих инвестиционных программ и образующегося ежегодно бюджетного дефицита. Предпринимателям деньги необходимы для воспроизводства основных фондов, расширения действующих предприятий.

Однако не весь накопленный предприятием запас капитала используется исключительно в инвестиционных целях. Часть денежного или иного капитала в силу требований ликвидности представляет собой форму страхового резерва, обеспечивающего ритмичность хозяйственной деятельности, платежеспособность и т. п., сохраняя пассивную форму. Инвестиции же в противовес этому, следует рассматривать как наиболее активную форму использования накопленного капитала.

Проведенный обзор наиболее существенных характеристик инвестиций показывает насколько многоаспектной и сложной с теоретических и прикладных позиций является эта экономическая категория. При этом все рассмотренные характеристики, отражающие особенности инвестиций, тесно взаимосвязаны и требуют комплексного отражения при определении экономической сущности этой категории.

Инвестиции как экономическая категория – это фактор производства в сфере экономической деятельности, наиболее активно вовлекаемый в производственный процесс в форме целевого вложения капитала и являющийся в условиях рыночной экономики объектом купли-продажи, являясь товаром.

В странах с развитой рыночной экономикой осуществляется непрерывный перелив капитала из одних сфер деятельности в другие с использованием рынка инвестиционных товаров. Этому способствуют коммерческие банки, основное назначение которых — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам.

Инвестиционная деятельность — процесс, направленный на интенсификацию экономического роста, это процесс вложения инвестиций, а также совокупность практических действий по реализации инвестиций.

Таким образом, инвестиции предопределяют рост экономики. Увеличение реального капитала общества повышает производственный потенциал экономики. Инвестиции в производство, в новые технологии помогают выжить в жесткой конкурентной борьбе, как на внутреннем, так и на внешнем рынке, дают возможность более гибкого регулирования цен на свою продукцию. 1

Инвестиции являются важнейшей составляющей социально-экономического развития государства и играют значимую роль как на макро, так и на микроуровне, в первую очередь, для простого и расширенного воспроизводства, структурных преобразований, максимизации прибыли и на этой основе решения многих задач. Двигателем национальной и мировой экономики и ее развития является инвестиционный процесс.

Инвестиционный процесс с точки зрения движения физических величин представляет собой следующую цепочку явлений:

—    создание инвестиционных товаров (строительные объекты, машины и
оборудование, технологии, патенты и ноу-хау);

-процесс освоения новых производственных мощностей (вывод построенных объектов на проектируемый выпуск продукции);

—    эксплуатация объекта в нормальном режиме в целях производства товаров (услуг).1

Инвестиционный процесс с точки зрения движения финансовых величин представляет собой вложение денежных сумм с целью получения дополнительного дохода. Участниками этого процесса являются:

  • собственники денег, которые хранят сбережения либо у себя, либо передавая их в доверительное пользование;
  • инвесторы, которые осуществляют денежные вложения в проекты либо сами, либо обращаясь к финансовым посредникам;
  • финансовые посредники — банки, финансовые группы, инвестиционные или финансовые компании, которые реально осуществляют операции как с денежными ресурсами, так и с ценными бумагами, направляя их в производство товаров и услуг с целью получения дополнительного дохода (прибыли).

    Основными вкладчиками (инвесторами) выступают предприятия, государство, кредитные организации и население. Инвестируемый капитал может выступать в форме финансовых ресурсов банков и иных кредитных учреждений; налоговых льгот; прибыли предприятий как результата финансово-хозяйственной деятельности; сбережений частных лиц; профессиональных навыков и способностей (ноу-хау); здоровья и времени предпринимателя.

    Инвестиционная деятельность может рассматриваться не только относительно инвестиционных проектов, а и относительно субъектов инвестиционной деятельности — предприятий, организаций, банков, инвестиционных компаний и фондов.

    Деятельность банковских учреждений и других финансовых компаний связана с осуществлением инвесторских функций. Наряду с банковским обслуживанием клиентов они осуществляют кредитование инвесторов, приобретают на имеющиеся свободные средства активы предприятий, ценные бумаги и т.д. В этом случае менеджмент коммерческих банков включает в себя управление их инвестиционной деятельностью.

    Необходимость активизации участия банков в инвестиционном процессе вытекает из взаимозависимости успешного развития банковской системы и экономики в целом. С одной стороны, коммерческие банки заинтересованы в стабильной экономической среде, являющейся необходимым условием их деятельности, а с другой — устойчивость экономического развития во многом зависит от степени надежности банковской системы, ее эффективного функционирования. Вместе с тем, поскольку интересы отдельного банка как коммерческого образования ориентированы на получение максимальной прибыли при допустимом уровне риска, участие кредитных учреждений в инвестировании экономики происходит лишь при наличии благоприятных условий.1

    В страна с развитой корпоративной экономикой практически все долгосрочные вложения осуществляются посредством ценных бумаг, прежде всего акций. Поэтому реальные инвестиции являются в основном средством деятельности коммерческих банков.

    Основополагающая функция банковской системы — аккумуляция денежных капиталов, сбережений населения и других денежных средств, высвобождающихся в процессе хозяйствования, и предоставление их во временное пользование другим экономическим агентам на условиях возвратности, срочности, платности. Финансовое посредничество позволяет обеспечивать межотраслевое и межрегиональное перераспределение денежного капитала в экономической системе, согласовывать интересы сберегателей и заемщиков.

    Основные направления участия банков в инвестиционном процессе2:

    – мобилизация банками средств на инвестиционные цели;

    – предоставление кредитов инвестиционного характера;

    – вложения в ценные бумаги, паи, долевые участия (как за счет банка, так и по поручению клиента).

    Эти направления тесно связаны друг с другом. Мобилизуя капиталы, сбережения населения, другие свободные денежные средства, банки формируют свои ресурсы с целью их прибыльного использования. Объем и структура операций по аккумулированию средств — основные факторы воздействия на состояние кредитных и инвестиционных портфелей банков, возможности их инвестиционной деятельности.

    Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Привлеченные средства банк использует для кредитования государства, юридических и физических лиц. Исторический опыт ведущих стран мира свидетельствует, что в условиях рыночной экономики использование различных инвестиционных инструментов, в том числе акций и банковских кредитов является одним из лучших механизмов привлечения инвестиций.

    Банковские инвестиции имеют собственное экономическое содержание. Инвестиционную активность в микроэкономическом аспекте — с точки зрения банка как экономического субъекта — можно рассматривать как деятельность, в процессе которой он выступает в качестве инвестора, вкладывая свои ресурсы на срок в создание или приобретение реальных и покупку финансовых активов для извлечения прямых и косвенных доходов. 1

    Вместе с тем инвестиционная деятельность банков имеет и иной аспект, связанный с осуществлением их макроэкономической роли как финансовых посредников. В этом качестве банки помогают удовлетворить потребность хозяйствующих субъектов в инвестициях. Спрос на них в условиях рыночной экономики возникает в денежно-кредитной форме. Кроме того, банки дают возможность превратить сбережения и накопления в инвестиции.

    Таким образом, инвестиционная деятельность кредитных учреждений имеет двойственную природу. Рассматриваемая с точки зрения экономического субъекта (банка), она нацелена на увеличение его доходов. Эффект инвестиционной деятельности в макроэкономическом аспекте заключается в достижении прироста общественного капитала.

     

    1.2. Инвестиционные сбережения физических лиц как источники банковских ресурсов, направляемые на инвестиции

     

    Сбережения населения являются одними из источников инвестиций. Такие сбережения можно разделить на три группы: текущие, на покупку товаров длительного пользования, на непредвиденный случай и старость. Особым видом сбережений являются инвестиционные сбережения.

    Инвестиционные сбережения – это особый вид сбережений, не предназначенный на потребительские нужды. Главная цель таких сбережений –инвестирование в приносящие доходы активы. Сбережения этого вида аккумулируются сверх тех необходимых сбережений, которые совершаются на потребительские цели. Размер таких сбережений зависит от общего уровня жизни общества, уровня доходов населения.

    Денежные сбережения населения непосредственно инвестициями не являются, но они могут быть использованы для таких целей банком (т.к. основной функцией банков является аккумулирование денежных средств населения и предприятий и их трансформация в инвестиции и кредиты), где хранятся эти сбережения, или посредством покупки акций, облигаций.

    Люди склонны к сбережениям как способу накопления средств на покупку дорогостоящих товаров, создания гарантийного запаса для обеспечения будущих периодов, такую форму накопления посредством изъятия денег из обращения называют тезаврацией. Подобные сбережения граждан не приводят непосредственным образом к формированию производственных инвестиций. Однако после того как денежные средства населения попадают в банки, становятся вкладами, новый распорядитель вправе использовать их в качестве инвестиций. Таким образом, сбережения домашних хозяйств также способны стать активными производственными инвестициями, даже если это не входило в намерения их первичного владельца.

    Накопления государства, накопления предприятий и населения, которые тем или иным образом были вложены в производство, называются инвестиционными сбережениями, в отличие от тех накоплений, которые имеют иные цели, например, формирование резервных фондов. Инвестиционные сбережения не предназначены на потребительские нужды. Размер таких сбережений зависит от общего уровня жизни общества, уровня доходов его граждан. Спрос на денежные средства предъявляют государство и предприниматели. Государству деньги необходимы для финансирования своих инвестиционных программ и образующегося ежегодно бюджетного дефицита. Предпринимателям деньги необходимы для воспроизводства основных фондов, расширения действующих предприятий. Инвестиции же следует рассматривать как наиболее активную форму использования накопленного капитала.

    Инвестиционные сбережения могут быть краткосрочными и долгосрочными. Долгосрочные сбережения составляют все больший источник финансовых ресурсов на рынках капитала, т.е. долгосрочных активов. Краткосрочные сбережения поступают на денежный рынок или рынок краткосрочных обязательств. Значительная часть инвестиционных сбережений населения поступает на различные виды банковских счетов.

    Вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

    Одними из старейших, традиционных банковских услуг являются депозитные услуги, связанные с хранением свободных денежных средств клиентов на банковских счетах с условием начисления определенных процентов на них.

    К депозитным операциям относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных oпераций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, так как инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств.

     

    1.3. Организация системы обязательного страхования банковских вкладов физических лиц

     

    В современной банковской практике зарубежных стран применяются разнообразные варианты защиты банковских вкладов. На выбор конкретного варианта системы гарантирования вкладов влияют не только особенности исторического развития страны, но и специфика экономических и политических проблем, которые решаются в ней в момент создания системы. Вместе с тем внутреннее сходство систем, а именно – тот факт, что все они направлены на защиту интересов частных вкладчиков, позволяет разделить их на два вида: формальный (открытый) и неформальный (скрытый).

    Неформальный вид системы страхования депозитов характеризуется, как правило, отсутствием, во-первых, законодательных основ, предусматривающих юридическую ответственность (оказание финансовой помощи осуществляется в соответствии с практикой прошлых лет или по заявлению официальных лиц); во-вторых, необходимых правил, связанных масштабами и видами компенсаций (финансовая помощь в случае неплатежеспособности оказывается избирательно); в-третьих, конкретного фонда для оказания финансовой помощи. Преимущества неформальной системы страхования депозитов состоят в равной защищенности крупных и мелких вкладчиков и отсутствии для государства необходимости организовывать страховой фонд. К недостаткам такого типа системы относят следующие: решение о санации банка зависит от доли государственного участия в данном банке, частным проблемным банкам, как правило, не оказывается финансовая помощь; налогоплательщики несут основную часть затрат на восстановление ликвидности банковской системы; правительство самостоятельно принимает решение о банковских банкротствах.

    Формальная система страхования банковских депозитов четко предусматривает юридические, административные, финансовые условия функционирования в ряде законодательных актов и законов. Обычно государство определяет: типы институтов и депозиты, подлежащие страхованию; границы страхования (лимиты страховых взносов выплат); право управления и участия; порядок финансирования; условия неплатежеспособности; порядок и процедуру банкротства банков.

    Большинство индустриально развитых стран (Великобритания, Франция, Нидерланды, Италия) начали использовать формальную систему страхования депозитов с 1980-х годов, после банковских кризисов. В странах Африки защита депозитов осуществляется преимущественно в форме косвенных гарантий, главным образом из-за недостаточной степени развитости финансовой системы и преобладания государственной системы собственности. В Азии большинство стран (Китай, Индонезия, Корея, Пакистан, Сингапур, Таиланд, Вьетнам) имеют неформальные системы страхования, в то время как в индустриально развитых странах она есть только в Австралии. Большинство стран Среднего Востока и почти половина стран Западного полушария придерживаются также неформальной системы страхования депозитов.

    Главным фактором, определяющим вид системы защиты депозитов является экономический уровень развития страны: степень развитости денежно-кредитной системы, доля государственной собственности, а также ситуация банковского кризиса, что является важным стимулом для введения более эффективного механизма защиты депозитов.

    Введение формальной системы страхования требует определения круга депозитов, подлежащих защите. Объектами страховой защиты, как правило, являются депозиты до востребования, сберегательные вклады, срочные депозиты, депозитные сертификаты.

    Системы страхования депозитов существуют сегодня более чем в 70 странах мира. Сводные данные о некоторых успешно функционирующих системах страхования вкладов населения приведены в Приложении 1.

    Несмотря на многообразие форм и методов защиты банковских вкладов, применяемых в настоящее время, можно выделить некоторые общие тенденции, характерные для существующих систем их гарантирования.

  1. Ужесточаются требования по обязательному участию банков в системе.
  2. Правила деятельности системы гарантирования вкладов все в большей степени фиксируются законодательно.
  3. В большинстве стран установлена верхняя граница компенсации, выплачиваемой вкладчику; таким образом, потери по крупным вкладам покрываются лишь частично.
  4. Утвердился дифференцированный подход к определению ставок взносов в страховой фонд банков — участников системы. При этом они устанавливаются с таким расчетом, чтобы величина фонда поддерживалась на целевом уровне, достаточном для покрытия вероятных обязательств по выплате возмещения вкладчикам. Размер фонда определяется по отношению к общей сумме страхуемых депозитов.
  5. Повышается роль государственных органов в создании и деятельности системы гарантирования вкладов. Государственное участие касается вопросов собственности, управления и финансирования такой системы.

    6. Системы гарантирования вкладов, как правило, наделены широкими правами в области надзора и регулирования деятельности их участников.

    7. Наблюдается постепенный отход от страховых принципов в пользу принципов гарантирования. Так, на начальных этапах функционирования системы защиты вкладов в США в случае возникновения у банка проблем с платежеспособностью применялись меры, связанные с ликвидацией банка и компенсацией вкладчикам их потерь. В настоящее время системы гарантирования чаще оказывают помощь банку в сохранении его положения путем предоставления ссуды или покупки активов. И хотя это связано с затратой значительных средств, но обходится дешевле, чем выплата возмещения вкладчикам.

    Как показывает анализ зарубежного опыта, наличие системы гарантирования вкладов позволяет правительству и центральному банку вмешиваться в работу банковской системы в целях поддержания достаточного уровня ее ликвидности. Это способствует сохранности вкладов на основе их эффективного использования и предотвращает массовое изъятие вкладов из банков.

    Согласно директиве Европейского сообщества о системах гарантий по депозитам от 16 мая 1994 года (94/19/ЕС) все страны, входящие в сообщество, обязаны иметь систему страхования депозитов, предусматривающую выплату за счет ее средств возмещения владельцам депозитов. Практически все развитые страны, за исключением Австралии и Новой Зеландии, создали у себя подобные системы. Процесс построения систем обеспечения защиты средств населения, размещаемых в банках, продолжается. В последнее десятилетие создали такие системы почти все страны Восточной Европы, включая страны Прибалтики, Албанию и Украину, такие азиатские страны, как Казахстан, Узбекистан, Вьетнам, идет подготовка к формированию национальных систем страхования депозитов в Китае, Монголии, Малайзии, Азербайджане, Киргизии, Таджикистане, Южно-Африканской республике и ряде других государств. Это свидетельствует о том, что создание систем обеспечения защиты сбережений населения все больше признается в мире в качестве необходимого элемента эффективной системы обеспечения финансовой безопасности и стабильности государств.

    На сегодня в зависимости от степени участия государства в системе страхования вкладов можно выделить две основные и преобладающие в мировой практике системы страхования:

    1.Системы страхования вкладов, находящиеся под прямым воздействием государства.

    2.Системы страхования вкладов, находящиеся под косвенным воздействием государства.

    Российский закон о страховании банковских вкладов в качестве целей создания системы страхования последовательно называет цели, которые отвечают интересам населения, банков и государства: защита прав и законных интересов вкладчиков банков; укрепление доверия к банковской системе; стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.

    В России 27 декабря 2003 года Государственной Думой был принят Закон о страховании вкладов физических лиц в банках РФ. Суть ССВ заключается в том, что в случае, если банк, привлекавший средства граждан, окажется в состоянии неплатежеспособности, то есть в состоянии, при котором он не способен отвечать по своим обязательствам, вкладчики будут иметь возможность обратиться в специально создаваемый для этих целей фонд, чтобы получить страховое возмещение. Фонд формируется как за счет имущественного взноса государства (на первоначальном этапе), так и за счет взносов банков. Взносы банков в конечном итоге станут основным источником для формирования этого фонда. 1300 банков действуют в России, и из них 1200 имеют право привлекать вклады населения. Система страхования вкладов является обязательной для банков. То есть, если банк желает привлекать вклады, значит, он должен стать участником этой системы. Если банк, привлекающий сейчас вклады, решит не становиться участником системы, это значит, что он теряет право на привлечение вкладов.

    Под действие этого закона попадают вклады тех банков, которые становятся участниками системы, те вклады, которые сейчас находятся в банках. Как только банк стал участником системы, в отношении его вкладчиков вступает в силу ССВ, независимо от того, разместил клиент вклад после принятия закона или до принятия закона.

    Страховым случаем является отзыв Центральным банком банковской лицензии у конкретного банка. Как только лицензия отозвана, страховой случай считается наступившим, и вкладчик имеет право, не дожидаясь проведения всех процедур банкротства, тут же обратиться в Агентство по страхованию вкладов. Агентство и само, как только отзывается лицензия у банков, тут же информирует вкладчиков этих банков: где, когда, в каком порядке вкладчики могут получить страховое возмещение.

    Одной из главных проблем при создании ССВ является ограничение принимаемых ею финансовых рисков. Именно для ее решения и была разработана специальная процедура, в соответствии с которой осуществляется допуск в ССВ только финансово устойчивых, стабильно развивающихся и адекватно управляемых банков.

    Страхование банковских вкладов — это вид имущественного страхования, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае банкротства банка. Основная задача системы страхования вкладов физических лиц — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

    Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

    Основные принципы системы страхования вкладов:

    – обязательность участия в системе страхования для банков, привлекающих вклады населения;

    – допуск в систему только финансово-устойчивых банков;

    – накопительный характер формирования резервов системы.

    <

    Участниками системы страхования вкладов являются: 1 )вкладчики, признаваемые для целей Федерального закона выгодоприобретателями; банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей Федерального закона страхователями; Агентство, признаваемое для целей Федерального закона страховщиком; Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из Федерального закона.

    Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением: средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица; вкладов на предъявителя; средств, переданных банкам в доверительное управление; вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

    2. Анализ влияния системы страхования вкладов на инвестиционные возможности банков

    2.1. Анализ влияния системы страхования вкладов на формирование инвестиционных возможностей банков

     

    Банк России 23 марта 2005 года официально объявил о завершении первого этапа приема банков в систему страхования вкладов (ССВ): из 1246 российских кредитных организаций в систему страхования вошли 824 банка, то есть 66% от общего числа. На 27 сентября 2005 банков, вступивших в систему страхования вкладов, насчитывалось уже 927 или 74% от общего числа.

    Первичные заявки на участие в ССВ банки начали подавать с 27 марта 2004 года, а окончание приема первичных заявок от банков ЦБ было объявлено на последнем комитете банковского надзора (КБН) ЦБ 23 марта 2005 года. При этом два банка уже включенных систему страхования вкладов были из нее отчислены: банк «Пермкредит» и Уральский промышленностроительный банк, это произошло не из-за нарушений ими отчетности или плохих финансовых показателей, а из-за их присоединения к другим банкам. Так, банк «Пермкредит» присоединился к банку «Уральский финансовый дом», который вошел в систему страхования вкладов, а Уральский промышленно-строительный банк присоединился к Промышленно-строительному банку, также вошедшим в ССВ. Некоторым банкам, подавшим заявки на вступление в систему страхования вкладов в числе первых, после проведения инспекционных проверок было отказано. Но эти банки устранили выявленные в финансовом состоянии недостатки и успели не только повторно подать заявки на вступление в систему страхования вкладов, но и реально вступить в нее. По данным ЦБ РФ, 51 банк из тех, что привлекали вклады населения, добровольно отказался от участия в системе страхования вкладов. В то же время в «Бюллетене банковской статистики ЦБ» отмечено, что право на привлечение вкладов имели 1162 банка. Таким образом, получается, что заявки подали 1111 банков. В систему страхования вкладов принято около 70% от всех банков, имеющих право на привлечение вкладов. В кредитных организациях, вошедших в систему страхования, сосредоточено 98% всех вкладов физических лиц размещенных банках.

    Непопадание в систему страхования вкладов может говорить не только о нежелании банка работать с физическими лицами, но и о неудовлетворительном финансовой состоянии банка или недостоверности его отчетности. Из 200 крупнейших банков по размеру капитала в систему страхования вкладов на первом этапе не вошли ровно 50: Международный промышленный банк, Российский банк развития, «Траст», «Визави», «Северо-Восточный альянс», «Российский кредит», «Российский капитал», «Судостроительный», Лефко -банк, Русьуниверсал банк и др..

    Причины непопадание в систему страхования на первом этапе совершенно различны. Например, банк «Российский кредит» занимается инвестиционной деятельностью и не планирует работу с физическими лицами. Именно поэтому банк не подал заявку на участие в системе страхования вкладов.

    На ту же причину указали в Российском банке развития и Москоммерцбанке. Некоторые банки объясняют нежелание входить в систему страхования тем, что у их акционеров уже есть другой банк, вошедший в ССВ. Так, «Первое ОВК» и «Центральное ОВК» отозвали свои заявки на вступление в систему страхования вкладов в конце 2004 года в связи с тем, что находились в процессе консолидации бизнеса с Росбанком, вошедшим в ССВ. Банк «Траст» не подавал соответствующие заявки, поскольку занимается исключительно инвестиционным бизнесом, к тому же акционеры банка «Траст» владеют также и
    банком «МЕНАТЕП СПб», вошедшим в систему страхования вкладов.

    Можно сделать вывод о том, что многие банки по-новому взглянули на процессы управления, риск-менеджмента, внутреннего контроля. Они усовершенствовали процедуры принятия деловых решений, раскрыли и оптимизировали ранее непрозрачные структуры собственности, улучшили качество кредитных портфелей, привели экономические нормативы и показатели финансовой устойчивости в соответствии с требованиями законодательства, обеспечили эффективное соблюдение законодательства о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

    Эффективность развития экономики зависит от эффективности аккумулирования денежных средств населения и предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции. Банковский сектор РФ на текущий момент выполняет свою основную посредническую функцию не в полной мере. Так, отношение сальдированных активов банков составляет по России 42,5% к ВВП, кредитных вложений в экономику 22,5% к ВВП, что существенно ниже показателей экономически развитых стран. Однако необходимо отметить положительную динамику в развитии экономики РФ в целом и банковского сектора в частности.

    Доля инвестиций в основной капитал составила 15,8% валового внутреннего продукта в среднем по Российской Федерации, при этом значительно возросло значение кредитов в финансировании инвестиционной деятельности. Темп прироста остатков средств на счетах клиентов по РФ в 2007году составил 40,2%.

    Однако расширению масштабов инвестиционного кредитования препятствуют недостаточные объемы и высокая стоимость долгосрочной ресурсной базы кредитных организаций, являющейся основным источником средств для банковского инвестирования.

    Одной из основных функций коммерческих банков является привлечение денежных средств во вклады и депозиты и размещение их в кредиты либо инвестирование. Кредитные организации выступают посредниками между теми, кто располагает средствами в виде сбережений, и теми, кто в них нуждается, то есть способствуют преобразованию сбережений в инвестиции.

    Инвестиционные возможности коммерческих банков, а именно направление, стоимость и срочность инвестиционных вложений, в том числе объемы средств, направленные в инвестиции, находятся в прямой зависимости от структуры и стоимости их ресурсной базы. Как известно, инвестиционные вложения на длительные сроки банки могут осуществлять либо за счет собственных средств, рост которых ограничен объективными факторами, изучение которых выходит за рамки данного исследования, либо за счет привлеченных средств, срок привлечения которых сравним со сроками инвестирования. Как правило, таким финансовым ресурсом у банков являются средства, привлеченные в депозиты физических и юридических лиц. Проведем анализ изменения структуры и динамики объемов депозитов физических лиц в коммерческих банках РФ за период с 1 января 2002 по 1 января 2006 г.1

    Объем депозитов физических лиц в рублях и иностранной валюте составлял на начало 2002 года 682,13 млрд. руб., на 01.01.2003 — 1036,30 млрд. руб., на 01.01.2004 — 1524,38 млрд. руб., на 01.01.2005 — 1982,84 млрд. руб., на 01.01.2006 г. — 2722,74 млрд. руб. Рост привлечения средств во вклады физических лиц за 2002 год составил 354,17 млрд. руб. или 52%, за 2003 год — 488,08 млрд. руб. или 47%., за 2004 г. — 458,46 млрд. руб. или 30%, за 2005 г. — 739, 90 млрд. руб. или 37%.

    Рост привлечения средств во вклады физических лиц за четыре года составил 2 040,61 млрд. руб. или 299%.

    Объем депозитов юридических лиц в рублях и иностранной валюте составлял на начало 2002 года 229,29 млрд. руб., на 01.01.2003 — 250,18 млрд. руб., на 01.01.2004 — 268,54 млрд. руб., на 01.01.2005 — 462,13 тыс. руб.. Рост привлечения средств во вклады юридических лиц за 2002 год составил 20,90 млрд. руб. или 9,1%, за 2003 год — 18,36 млрд. руб. или 7,3%.

    Рост привлечения средств во вклады юридических лиц за период с 01.01.02 г. по 01.01.6 г. составил 512,29 млрд. руб. или 223 %.

    Анализ изменения суммарного объема привлеченных депозитов физических и юридических лиц с начала 2003 года по начало 2007 года (Приложение 4) показал, что объем депозитов и вкладов юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте, привлеченных кредитными организациями всего по России составлял на начало 2003 года — 911,41 тыс. руб., на 01.01.2004 -1 286,49 млрд. руб., на начало 2005 года — 1 792,93 млрд. руб., на начало 2006 года — 2 444,96 млрд. руб., на начало 2007 г. — 3 464,32 млрд. руб. Рост привлечения средств во вклады за 2003 год составил 375,07 млрд. руб. или 41%, за 2004 год — 506,44 млрд. руб. или 39%., за 2005 г. — 652,03 млрд. руб. или 36%, за 2006 г. — 1019,36 млрд. руб. или 42% (Приложение 3).

    В целом, можно отметить, что за период с 01.01.03 г. по 01.01.07 года суммарный объем срочных депозитов юридических и физических лиц, привлеченных кредитными организациями РФ увеличился с 0,91 до 3,46 трлн. руб., т.е. в 3,8 раза (Приложение 5). При этом рост средств физических лиц за четыре года составил 2,04 трлн. руб. или 299%. Рост привлечения срочных депозитов юридических лиц за три года составил 512,29 млрд. руб. или 223%. В абсолютном выражении прирост объема депозитов физических лиц в 4 раза или на 1,53 трлн. руб. превышает прирост объема депозитов юридических лиц. По состоянию на 01.01.07 г. объем депозитов физических лиц в коммерческих банках в 3,7 раза или на 2,2 трлн. руб. превышает объем депозитов юридических лиц.

    На основе анализа приведенных данных можно сделать вывод о том, что основу наиболее стабильной части ресурсной базы банков составляют средства физических лиц. С этой точки зрения, расширение использования средств физических лиц представляет собой один из способов привлечения дополнительных ресурсов в виде инвестиций банков в реальный сектор экономики. Средства физических лиц выступают практически бессрочным ресурсом, и именно их банки могут использовать для расширения своей инвестиционной деятельности. В связи с этим использование различных экономических инструментов, способствующих расширению возможностей роста ресурсной базы банков за счет данного источника, в том числе за счет введения ССВ является актуальной задачей, решение которой призвано способствовать улучшению инвестиционного климата в стране.

     

    2.2. Результаты влияния системы страхования вкладов на инвестиционные возможности банков

     

    61,8% населения России, в возрасте старше 18 лет, являются вкладчиками банков, 22,8% населения относят к потенциальным вкладчикам, то есть это те, кто имеет свободные денежные средства, но у них нет вкладов в банках. На данном рынке Сбербанк РФ сохраняет стабильный приоритет (в среднем на уровне 30% во всех группах доходов), однако, с ростом доходов увеличивается доля тех, кто инвестирует в частные банки (с 2% до 27%). Начиная с 70 тыс. руб., вкладчики Сбербанка проявляют повышенный интерес к частным банкам. В этой связи восприятие надежности банка, которую символизирует государственный Сбербанк и крупные коммерческие банки, предлагающие относительно низкие проценты, отходит на второй план.1

    По состоянию на февраль-март 2006 г. средняя величина вклада составила 23,9 тыс. руб. Примерно 95% вкладов не превышает 100 тыс. руб., а 70% вкладов — 20 тыс. руб. Следует отметить, что группа «потенциальных вкладчиков» могла бы принести в банки до 450 млрд. руб. Эта сумма существенна для масштабов розничного банковского рынка и свидетельствует о потенциале для практического использования ССВ, в целях наращивания инвестиционных возможностей коммерческих банков.

    Наиболее приемлемыми сроками вкладов в банке для физических лиц является срок от 9 месяцев до полутора лет. Если рассматривать их предпочтения в рамках групп доходов, выясняется, что сроки вкладов растут с увеличением доходов. Так, вкладчики, имеющие «достаточно высокие» доходы, на третье место по предпочтениям ставят вклады сроком до двух лет.

    Величина процента по вкладу также играет значительную роль при выборе срока вклада, смещая на второе место надежность банка и сумму вклада. На третье место опрошенные поставили достаточность данного срока для накоплений.

    Практическая реакция на страхование вкладов произошла у реальных вкладчиков уже в первые месяцы введения ССВ: 3,3% в данной группе увеличили вклад под влиянием ССВ, 2,7% разбили свой вклад на несколько частей в одном банке, чтобы застраховать свои сбережения, а 2,8% разложили сбережения по разным банкам.

    Проанализировав динамику привлечения вкладов физических лиц с начала 2003 года по ноябрь 2005 года, можно ответить на вопрос: стали ли россияне больше доверять отечественным банкам после принятия Закона «О страховании вкладов».

    По данным рейтингового агентства «РБК. Рейтинг» средний ежемесячный прирост вкладов после перехода на ССВ, без учета негативного влияния кризисных явлений на рынке вкладов физических лиц летом 2004 г., увеличился на 12,1 млрд. руб. в месяц или в 1,31 раза. С 42,5 млрд. руб. в месяц до введения ССВ до 55,6 млрд. руб. в месяц после начала ее функционирования. Таким образом, примерно за год после того, как начала действовать ССВ, банкам дополнительно удалось привлечь порядка 145 млрд. руб.. что составляет около 5 млрд. долларов США.

    В перспективе темпы прироста объема депозитных вкладов частных лиц могут постепенно снижаться. Это связано с действием двух важнейших факторов. Первый – появление новых финансовых инструментов, достаточно привлекательных для граждан, например паевых инвестиционных фондов, доходность по которым гораздо выше, чем по депозитам (хотя и риск также возрастает). Второй фактор — психологический. По мнению экспертов, с развитием потребительского кредитования происходит изменение модели поведения частных потребителей. Граждане, вместо того чтобы копить деньги на крупную покупку, размещая их в банке в виде депозита, теперь предпочитают с этой целью брать кредит.

    О росте конкуренции на рынке вкладов и депозитов физических лиц наглядно свидетельствует и наблюдаемое снижение доли на данном рынке безусловного лидера Сбербанка РФ с 62,4%, по состоянию на 01.10.2004 г., до 53,6% на 01.10.2006 года. В тоже время, доля кредитных организаций, не входящих в пятерку самых депозитных банков, возросла с 28.4% до 37,4%. За год — с 1 ноября 2004 г. по 1 ноября 2006 г. – доля Сбербанка сократилась почти на 8,8 процентных пункта, в то время как доля кредитных организаций, не входящих в пятерку самых депозитных банков, выросла с 28,4 до 37,4%. Все это свидетельствует о некотором снижении концентрации этого бизнеса.

    Можно констатировать, что результатом введения ССВ в РФ явилось расширение возможностей банков по привлечению вкладов физических лиц, в том числе малыми и средними коммерческими банками. Став в глазах вкладчиков одинаково надежными, как и признанные лидеры, такие банки начали борьбу за клиентов, повышая проценты по депозитам, отрабатывая их за счет проведения более рискованных финансовых операций. Для банков же ранее проводивших взвешенную рыночную политику стоимость данного вида ресурса возросла.

    Вовлечению финансовых ресурсов в банковский оборот способствуют меры по повышению доверия населения к банковской системе путем обеспечения защиты прав и интересов собственников сбережений. Этому способствует принятый закон «О страховании вкладов физических лиц».

    В 2005 году отмечалась позитивная динамика развития кредитных операций, что обусловлено ростом ресурсной базы кредитных организаций и платежеспособного спроса на кредиты со стороны хозяйствующих субъектов и населения в условиях сохраняющегося экономического подъема.

    Таким образом, принятая система страхования вкладов, направленная на повышение инвестиционной привлекательности банковских вкладов для населения, косвенным образом влияет на увеличение объемов производства и инвестиционных вложений.

    Одной из базовых составляющих финансового потенциала являются денежные средства населения. С этой точки зрения, расширение использования средств физических лиц представляет собой один из способов привлечения дополнительных ресурсов в виде инвестиций банков в реальный сектор экономики.

     

    Заключение

     

    Коммерческие банки всегда стремились расширить свою ресурсную базу за счет привлечения средств физических лиц. В основной своей массе средства физических лиц выступают практически бессрочным ресурсом, и именно их банк может использовать для расширения своей инвестиционной деятельности.

    Введение ССВ в РФ призвано решить задачу повышения инвестиционной привлекательности коммерческих банков, прежде всего для физических лиц, за счет введения гарантирования части вкладов. Одним из результатов введения системы страхования вкладов в РФ является расширение возможностей по привлечению вкладов физических лиц малыми и средними коммерческими банками.

    Введение ССВ в РФ оказывает существенное влияние не только на увеличение инвестиционных возможностей коммерческих банков, за счет роста их ресурсной базы, но и может спровоцировать значительные изменения инвестиционной ситуации в стране. Обеспечение эффективного функционирования ССВ, теперь является одной из ключевых задач при поддержании благоприятного инвестиционного климата. Кроме того, вступление банка в ССВ является обязательным условием получения права на привлечение средств физических лиц и при этом накладывает определенные ограничения на финансовые параметры его деятельности. Это, по нашему мнению, должно быть учтено при организации его финансового менеджмента и планировании результатов его финансовой деятельности.

    1.    Проведенный анализ развития ССВ в различных странах мира пока
    зал, что основной целью ее внедрения, независимо от инициатора, является
    повышение инвестиционных возможностей коммерческих банков за счет
    расширения ресурсной базы, увеличения сроков вложений и снижения их
    стоимости, следствием этого является общее улучшение инвестиционного
    климата в стране. При этом достигается данная цель путем повышения привлекательности вложений финансовых средств в банки для вкладчиков, за счет гарантирования выплат по вкладам и повышения финансовой устойчивости национальных банковских систем.

    На инвестиционные возможности банка основное влияние оказывают качество и структура его ресурсной базы, а именно, срочность, стоимость и объем его собственных и привлеченных средств. Предложена классификация факторов, оказывающих существенное влияние на формирование финансового результата банка от инвестиционной деятельности. Выделены факторы, на которые банк имеет возможность оказывать в определенных пределах управляющее воздействие, и факторы, не поддающиеся регулированию со стороны коммерческого банка, т.е. закрепленные в нормативных документах ЦБ РФ;

    2.    На основе комплексного анализа влияния ССВ на банковскую систему РФ, обосновано, что введение ССВ оказывает существенное влияние на изменение инвестиционных возможностей банков. При этом наблюдается рост инвестиционных возможностей малых и средних банков, а также банков, проводящих относительно более рискованные рыночные операции и снижение инвестиционных возможностей у крупных банков и банков, проводящих менее рискованные рыночные операции. В результате был выявлен ряд нормативно-методических проблем, нерешённость которых может негативно отразиться на инвестиционных способностях банков, в том числе: отсутствие эффективного методического обеспечения оценки и мониторинга финансовой устойчивости коммерческих банков-участников ССВ; отказ на текущем этапе от применения дифференцированного подхода при установлении норматива отчислений в ССВ, в том числе в силу отсутствия соответствующего методического обеспечения, для банков, обладающих разным уровнем финансовой устойчивости и реализующих различные рыночные стратегии.

    3.    На основе лучшего мирового опыта и текущей российской практики
    обоснована необходимость введения дифференцированного норматива отчислений в ФОСВ в зависимости от финансовой устойчивости коммерческих
    банков в целях выравнивания их инвестиционных возможностей.

     

     

     

     

    Список использованных источников

     

  6. Закон от 26.06.91 № 1488 «Об инвестиционной деятельности в РСФСР».
  7. Федеральный закон РФ от 25.02.99 № 39-ФЗ «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» (в ред. от 02.01.2000).
  8. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 20.08.2004 № 106-ФЗ, от 29.12.2004 № 197-ФЗ).
  9. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395/1// Справочно-правовая система «Консультант плюс».
  10. Агентство по страхованию вкладов вступает в свои права// Спрос-Б.м.-2004г.-№4-с.59
  11. Абрамов СИ. Инвестирование. — М.: Центр экономики и маркетинга, 2008.
  12. Алексеева Д.Г., Пытхин СВ. Страхование вкладов физических лиц//Закон -Б.м.-2004г.-№5-с.114-119
  13. Банковское дело: Учебник. — 5-е изд. перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2008. — 672с: ил.
  14. Беликова А.В. Проблемы участия банков в инвестиционном процессе // Инвестиционный банкинг. Июль. 2006 2006.
  15. Братко А. Г. Сохранность вкладов и новые гарантии для вкладчиков// Хозяйство и право. — 2004 г. — №4. — с. 32-37
  16. Виленский П.Л., Лившиц В.Н., Смоляк С.А. Оценка эффективности инвестиционных проектов: Теория и практика.- 4-е изд., перераб. и доп. — М.: Дело, 2006.-888 с.
  17. Деревягин Б. Система страхования вкладов рассчитана на студентов// Горнев С. А. Зарубежный опыт аккумулирования и инвестирования финансовых накоплений населения // Финансы и кредит. — 2002 г. — № 22.- с. 104-110
  18. Гусева А. Е. Зарубежный опыт страхования банковских депозитов // Банковское дело. — 2000 г. — № 5. — с. 41 — 42.
  19. 48.Гусева К.Н. Государственное регулирование частных инвестиций // Экономист. — 1999. — № 5. — с.44-51.
  20. Котина О. Системы страхования вкладов: обзор зарубежной практики//
  21. Слюсарева И. Биржа даст инвестбанкам возможность дотянуться до максимально широкого круга инвестор: Интервью с Генеральным директором Фондовой биржи ММВБ
  22. Алексей РЫБНИКОВ и заместителем генерального
  23. директора Геннадий МАРГОЛИТ // Вечерний Новосибирск. 2007. №1.
  24. Солнцев О. Финансовый сектор. Перспективы развития и политика национальной конкурентоспособности // Банковское дело в Москве. 2005. № 11 – 12.
  25. Сайт Агентства по страхованию вкладов: http:
  26. Сайт Банка России: http:
  27. Шим Дж. К., Сигел Дж. Г. Финансовый менеджмент. — М.: Информационно-издательский дом «ФилинЪ», 2007.
  28. Шушакова А.Г. Банк как финансовый институт ФПГ: управление и подчинение // Нефтегазовое дело. 2006.
  29. Internet resource: http:

     

     

     

     

     

     

     

     

     

    Приложение 1

    Системы страхования банковских вкладов населения

    Страна, год создания / реорганизации

    Страховая организация 

    Нормативы отчислений от суммы застрахованных депозитов

    Размеры застрахованных сумм депозитов банков — участников системы (на 1 депозит)

    Примечание

    США 1934/1991 

    Федеральная корпорация страхования депозитов

    0,254 % для банков и 0,259 % для сберегательных ассоциаций

    До 100 тыс. долл.

    Обязательная система 

    Канада 1967

    Канадская корпорация страхования депозитов

    До 0,33 % 

    60 тыс. канад. долл.

    Обязательная система 

    Франция 1980/1995 

    Ассоциация французских банков (АФБ) (негосударственная), Фонд страхования депозитов

    Не взимается. Сумма фактических выплат покрывается членами АФБ пропорционально размерам депозитов в них

    400 тыс. фр. франков (эквивалентно 63 тыс. евро). По директиве ЕС — до 20 тыс. евро

    Обязательная система, кроме депозитов в валюте не стран ЕС

    Великобритания 1982/1995

    Фонд защиты вкладов (федеральный)

    По требованию 

    90 % от суммы вклада — до 20 тыс. ф. ст. 

    Обязательная система, кроме депозитов в валюте не стран ЕС

    Швейцария 1984/1993

    Швейцарская банковская ассоциация

    По требованию 

    30 тыс. шв. фр. 

    Добровольная система

    Япония 1971 

    Корпорация по страхованию депозитов (федеральная)

    0,048 + 0,036 % 

    10 млн йен (свыше 70 тыс. долл. США)

    Обязательная система 

    Чехия 1994

    Фонд страхования вкладов

    0,2 % Сбербанк, 0,5 % — другие банки

    80 % от суммы вклада, макс. 125 тыс. крон (до 10 тыс. евро) 

    Обязательная система 

    Польша 1995 

    Банковский гарантийный фонд

    0,2 % Сбербанк и сберкассы, 0,4 % -другие банки 

    100 % от суммы вклада (до 1 тыс. евро), 90 % (от 1 до 3 тыс. евро)

    Обязательная система 

    Венгрия 1993 

    Венгерский национальный фонд страхования вкладов

    До 0,2 % для устойчивых банков и 0,3 % для других банков

    90 % от суммы вклада (до 4 тыс. евро) 

    Обязательная система

     

     

     

     

    Приложение 2

    Динамика объема привлеченных банками депозитов физических лиц за период с 01.01.05 г. по 01.01.07 г.

     

    ин.вал.

     

    682,13

    Дата 

    Объем привлеченных средств физических лиц, млрд. руб.

    Изменение объема по отношению к первому периоду в руб.

    Изменение объема по отношению к первому периоду, в %

    всего 

    руб. 


     

    01.01.2003

    445,78 

    236,35 

     

    01.01.2004

    1 036,30

    648,26 

    388,04 

    354,17 

    52 

     

    01.01.2005

    1 524,38

    1 072,22 

    452,17 

    842,25 

    123 

     

    01.01.2006

    1 982,84

    1 479,95

    502,89 

    1 300,71 

    191 

     

    01.01.2007

    2 722,74

    2 072,37 

    650,37 

    2 040,61 

    299 

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

    Приложение 3

     

    Динамика объема депозитов в банках РФ за период с 2003 – 2007 г.

     

     

    Объем депозитов, млрд. руб.

    Всего 

    Физических лиц

    Юридических лиц

    по состоянию на 01.01.2003 г.

    911,41 

    682,13 

    229,29 

     

    по состоянию на 01.01.2007 г.

    3464,32 

    2722,74 

    741,58 

     

    Изменение объема привлеченных средств с 01.01.02 по 01.01.06, млрд. руб. 

    2552,91 

    2040,6 

    512,29 

     

    Изменение объема привлеченных средств с 01.01.02 по 01.01.06,% 

    280 

    299 

    223 

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

    Приложение 4

     

    Динамика объема привлеченных банками депозитов юридических лиц за период с 01.01.05 г. по 01.01.07 г.

     

     

    ин.вал.

     

    229,29

    Дата 

    Объем привлеченных средств юридических лиц, млрд. руб.

    Изменение объема по отношению к первому периоду в руб.

    Изменение объема по отношению к первому периоду, в %

    всего 

    руб. 


     

    01.01.2003

    66,75

    162,53

     

    01.01.2004

    250,18

    98,16

    152,00

    20,90 

    9 

     

    01.01.2005

    268,54

    140,37

    128,17

    39,26 

    17 

     

    01.01.2006

    462,13

    240,39

    221,73

    232,84 

    102

     

    01.01.2007

    741,58

    443,37

    298,20

    512,29 

    223 

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

    Приложение 5

     

    Динамика суммарного объема привлеченных банками депозитов физических и юридических лиц за период с 01.01.03 г. по 01.01.07 г.

     

    Дата 

    Объем привлеченных депозитов физических и юридических лиц, млрд. руб.

    Изменение объема привлеченных средств по отношению к первому периоду, млрд. руб.

    Изменение объема привлеченных средств по отношению к первому периоду, в %

    01.01.2003

    911,41 

    01.01.2004

    1 286,49 

    375,07 

    41 

    01.01.2005

    1 792,93 

    881,51 

    97 

    01.01.2006

    2 444,96 

    1 533,55 

    168 

    01.01.2007

    3 464,32 

    2552,91 

    280 

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

<

Комментирование закрыто.

MAXCACHE: 1.06MB/0.00155 sec

WordPress: 23.6MB | MySQL:121 | 2,118sec