ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА

<

102614 1359 1 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКАВ процессе трансформации российской экономической системы в состояние развитых рыночных отношений одно из центральных мест занимает
создание и развитие соответствующих финансовых институтов. Дело в том,
что в развитых рыночных экономических системах принципиально изменились взгляды на роль и место банков на рынке финансовых услуг в силу расширения спектра их деятельности.

Актуальность темы работы важна для России в силу становления принципиально новой системы рынка финансовых услуг. Мировая тенденция такова, что в настоящее время происходит эволюция банковской системы в направлении расширения сферы банковских услуги внедрения новых банковских продуктов, связанных с появлением новых технологий, предоставляющих обширное поле деятельности в сфере финансовых услуг. Данная тенденция обусловлена, прежде всего, конкурентной борьбой банков на рынке финансовых услуг, стремящихся реализовать открывающиеся возможности и своевременно определить позиции на будущее. В связи с этим, банки переходят на качественно новый уровень предоставления услуг, превращаясь в регулируемые «фирмы по оказанию финансовых услуг, финансовые супермаркеты», предлагающие комплексный набор банковских продуктов избирательному потребителю, что вызвало изменение доли процентных операций, которые в результате данной тенденции теряют свои лидирующие позиции в процессе формирования доходов банка. Успешное реформирование экономической системы России зависит от устойчиво сбалансированного функционирования всех звеньев финансовой системы. Это связано с тем, что в мире происходит глобальная финансизация общественной жизни, качественно изменились роль и место финансового капитала в организации общественного воспроизводства. Сосредоточение значительной части денежного капитала в банках, растущая потребность в этом капитале в промышленности привели к смещению центра экономической власти в сферу обращения финансовых ресурсов. Приняв состояние подвижности и гибкости, особенно, в части обезличенности и относительной оторванности от производства, капитал стал легко концентрироваться. Финансовый капитал выступил в своих основных формах в виде ссудного и фиктивного капитала, приобрел особые способы концентрации, взаимопереплетения, получил широкий выход на международный уровень. Его представители в виде ценных бумаг или денег получили возможность мобильно перемещаться в направлении производства, торговли, банковской системы, причем как между отраслями данной страны, так из одной страны в другую. В настоящее время, возросла роль финансовых институтов, оказывающих услуги по организации движения финансовых (денежных) ресурсов. Таким образом, на финансовых рынках образовались собственные инфраструктурные элементы (подсистемы), оказывающие финансовые услуги. Отразилось это и на переходной экономике России, стремящейся создать рынок финансовых услуг, адекватный странам прошедших стадию полной «финансизации». Традиционно банкам отводилась посредническая роль в организации денежно-кредитных отношений на основе ссудно-депозитных операций и основным видом финансовых результатов являлся процентный доход. Ныне современные банковские технологии позволяют диверсифицировать деятельность этого финансового института и активно внедряться на рынок финансовых услуг. В этой связи возникает проблема освоения новых банковских продуктов, разработки технологий их внедрения и, в конечном итоге, расширения клиентской базы. Банки являются лишь подсистемой рынка финансовых услуг и должны в большей степени интегрироваться с другими финансовыми институтами, прежде всего, со страховыми компаниями, фондами и др., потому что понятие «рынок банковских услуг» входит в объем более общего понятия «рынок финансовых услуг».

Объект работы – финансовые услуги коммерческого банка как элемент инфраструктуры финансового рынка.

Субъект работы – коммерческий банк ОАО КБ «Петрокоммерц».

Целью работы состоит в разработке основных направления инфраструктуры рынка финансовых услуг в Российской Федерации на базе проведенного анализа механизма формирования финансовых услуг на примере развития банковской сфере и анализе коммерческого банка ОАО КБ «Петрокоммерц»

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

– раскрыть понятие, сущность и структуру рынка финансовых услуг;

– обосновать специфические черты деятельности банка как субъекта финансового рынка, раскрыть общие и отличительные черты банковского продукта как особого вида финансовой услуги;

– раскрыть механизм структурирования рынка банковских услуг на современном этапе развития финансового рынка;

– провести анализ механизма формирования финансовых услуг ОАО КБ «Петрокоммерц»;

– анализ механизма формирования финансовых услуг ОАО КБ «Петрокоммерц»;

– определить основные направления развития инфраструктуры рынка финансовых услуг в Российской Федерации;

– предложить мероприятий по совершенствованию финансовых услуг исследуемого коммерческого банка.

Предметом работы выступают финансовые отношения между банками и другими субъектами рынка финансовых услуг.

Методологические основы исследования представлены методов исследования как системно-аналитический, структурно-логический, графический, стандартно-математический и др.

 

 

 

1 КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК КАК ВАЖНЕЙШИЙ СТРУКТУРНЫЙ ЭЛЕМЕНТ РЫНКА ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

 

1.1. Сущность и функции рынка финансовых услуг

 

Впервые на сущность финансового капитала обратил внимание Р. Гильфердинг[22], который проанализировал существующие в то время формы капитала и его организацию, показал, что их развитие ведет к появлению некой качественной формы капитала, развитие которой обусловлено реальными изменениями, происшедшими в экономике: уровень развития производительных сил обусловил наличие огромных масс денежного капитала для развития производства и, в конечном итоге, поставил такое развитие в зависимость от движения этого капитала.

Во второй половине XX века финансовый капитал занял доминирующее положение в структуре общественного капитала и стал господствующей формой капитала. Экономическая власть перешла от промышленного капитала к денежному, сформировался качественно новый тип денежного капитала — финансовый капитал. Возникновению этого явления предшествовали сложные экономические процессы, которые происходят и в наши дни, постоянно создавая основу для производства отношений финансового капитала.

Господство акционерных форм предпринимательства, связанных с всевозрастающими потребностями производительного капитала в дополнительных финансовых ресурсах, насытило сферу их обращения огромным количеством ценных бумаг, что привело к «раздвоению» капитала, часть которого воплощена в средствах производства и товарах, другая — в определенном количестве ценных бумаг и денег, от которых появилась устойчивая зависимость расширения производства. Создалось такое положение, когда развитие различных форм собственности поставило движение производительного капитала в жесткую зависимость от имеющегося в сфере обращения финансовых ресурсов ссудного и фиктивного капитала.

Ссудный     капитал есть временно свободные финансовые ресурсы, вовлекаемые в производительное потребление через механизмы финансовых рынков. При этом учитывается тот факт, что его движение не меняется собственник капитала. Исходя из вышесказанного, можно представить системы финансового рынка в виде схемы, представленная на рис. 1.1.

102614 1359 2 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА

Рисунок 1.1 – Система финансового рынка

 

Отсюда отношения финансовый рынок начал выполнять функцию мобилизации свободных денежных средств, а затем и их распределение между отдельными функционирующими субъектами.

Произошло резкое изменение роли финансово-кредитной системы, приведшей к тому, что наряду с прибылью возникла и стала превалировать специфическая форма дохода — процент. В дальнейшем отношения финансового капитала дополнили наряду с господством процента появление таких форм дохода как курсовые разницы, комиссионные и другие. При этом отличительной чертой господства финансового капитала стало увеличение доли заемных средств в финансовых активах промышленных предприятий, рост массы доходов за счет финансовых операций.

Таким образом, в XX веке появилась и закрепилась система переплетенных денежных капиталов различных субъектов хозяйствования, приобретшая форму финансового капитала. Отсюда, финансовый капитал — это такая денежная форма капитала, которая взаимно связывает капиталы предприятий различных сфер экономики и выступает в форме денежных средств.

Движение финансового каптала происходит по общей формуле движения денежного капитала (Д — Д’) в двух основных формах — ссудного и фиктивного капитала, который представлен в ценных бумагах, приносящих доход их владельцам и совершающих самостоятельное движение на рынке ценных бумаг. Впервые научное обоснование этим категориям дал К. Маркс, которыми пользуются по сей день финансовая наука. В частности, он отмечал, что «в капитале, приносящем проценты, … самовозрастающая стоимость, деньги, выступают перед нами в чистом окончательно сложившемся виде»[26, с. 431].

Исходя из этого, эти две основные формы создают его качественную однородность, что позволяет различным видам финансового капитала выступать взаимопереплетенными и обусловленными. Отсюда фактически сращиваются не сами по себе различные формы капитала, а их отражения в деньгах. Эта взаимозависимость различных форм капитала и составляет то специфическое качество финансового капитала, которое «снимает» отличия друг от друга промышленного, торгового и банковского капиталов. Представленная как определенная сумма денег любая форма капитала, будь то производительного или торгового, теряет свою специфическую функциональную направленность, отличающую ее от других форм капитала.

Выше отмеченный тезис подтверждается изменением структуры совокупного капитала в последние десятилетия XX века. Так, по стоимости финансовый капитал превысил на базе качественного технологического обновления физический капитал более чем в 2 раза. На рубеже веков в ведущих странах Западной Европы размеры «невещного» (включающего и финансовый капитал) превышали объемы основного капитала в полтора раза, то в США — в 2,4-2,6 раза, что говорит о росте затрат на создание информационных технологий, служащих основой финансизации общественной жизни [40, с. 3]. Эта тенденция отмечена и другими авторами: «объемы товарных рынков сейчас приблизительно на порядок уступают фондовым, которые в свою очередь по объемам в несколько раз меньше рынков деривативов, столь же сильно уступающих мировым валютным рынкам»[42, с. 46].

Постепенно, с началом нового XXI века начался переход к глобальной финансизации и, как справедливо отмечает С. И. Лушин, ставшая фактом «всемирная система информации» — является естественной базой мировой финансовой системы, что позволяет проводить операции на финансовых рынках непрерывно. Как отмечает далее автор, международные финансовые отношения развиваются и под влиянием изменений и в самих финансах. Это привело к тому, что доля финансовых услуг в составе мировой торговли быстро увеличивается, появляются новые виды финансовых услуг и финансовых инструментов. Все это усилило финансовые аспекты воспроизводства, рост влияния финансизации на капитализацию компании [42, с. 62].

Наряду с другими сторонами проблемы глобализации наблюдается «ничуть не менее важная постепенная интеграция отдельных глобальных рынков различных финансовых инструментов в единый мировой рынок финансов, непосредственно выражающаяся в практически неуклонном снижении «цены перехода» для капиталов из одного финансового инструмента в другой.

Современные финансовые рынки получают свое завершение в виде управляемой системы, имеющей в своей структуре мощную коммуникативную базу, основанную на современных информационных технологиях. В конечном итоге, возникла ситуация свободного перемещения капиталов на базе возникновения финансовой инженерии, суть которой заключается в следующем: «Использование разнообразных финансовых технологий и инструментов в их сочетании для достижения допустимо наибольшей коммерческой эффективности финансовых потоков и снижения рисков их движения» [15, с. 68].

Структурно-логическая схема рынка финансовых услуг как формы организации движения финансовых ресурсов в обществе представлена на рисунке 1.2. Заметим, что категория на рынке финансовых услуг является формой реализации более общей группы экономических отношений, отраженных в категории финансового рынка. Он включает в себя менее объемные рынки, такие как рынки банковских услуг, имеет собственную инфраструктуру, представленную в виде финансовых институтов. Результатом его функционирования является финансовая услуга как особая форма экономического продукта, продвижение которого потребителю в нынешних условиях осуществляется при помощи информационно-коммуникационных систем.

Пользуясь терминологией Синки Дж. мл., фирма финансовых услуг — это условное обозначение, необходимое для того, чтобы описать бизнес, поставляющий финансовую продукцию и услуги. По нашему мнению, сущность финансовой услуги состоит в том, что она отражает конкретные формы организации движения финансовых ресурсов посредством финансово — кредитного механизма (в части его институтов) между субъектами хозяйствования и не имеет вещной формы, поскольку ее субстанцией на рынке финансовых услуг являются правоимущественные отношения [48].

Рынок финансовых услуг включает в себя рынки ценных бумаг, банковских, страховых и иных финансовых услуг и является организационной формой движения выводящей финансовые ресурсы общества из потенциального состояния в производительной и единственно полезный оборот (рис. 1.3). И рынок ценных бумаг, страховых и банковских услуг — все это подсистема рынка финансовых услуг, отличающийся по способу организации, регулирования и характеристикам конкретной услуги, а также целью и задачами ее оказания.

Согласно Федеральному закону от 23.06.99 г. № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» субъектами регулируемых отношений выступают, прежде всего, финансовые организации и индивидуальные предприниматели, осуществляющие на основании соответствующей лицензии сделки и операции на рынке финансовых услуг (включая банки, страховые, инвестиционные и лизинговые компании, негосударственные пенсионные фонды).

102614 1359 3 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА

Рисунок 1.2 – Рынок финансовых услуг как форма организации движения финансовых ресурсов в обществе

 

В основе их экономической деятельности лежит предоставление финансовых услуг — привлечение и использование денежных средств (в рублях или иностранной валюте) юридических и физических лиц. В абз. 2 ст. 3 упомянутого закона нет исчерпывающего перечня услуг такого рода, также как и закрепленного перечня финансовых организаций.

Исходя из сущности денег, необходимо отметить, что не всякий ресурс представляет собой реальные деньги, тем более, когда бумажные деньги имеют принудительный курс, задаваемый государством. Поэтому, финансовый ресурс может быть в виде реальных денег или выступать в форме ссудного капитала, товарного или как части производительного капитала, отсюда, возможно расширительное толкование финансового ресурса, и как следствие услуг.

 

 

 

102614 1359 4 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКАРисунок 1.3 – Финансовая услуга в системе распределения стоимости ВВП

 

Хотя есть противоположное мнение, товарная форма финансового ресурса также имеет денежную оценку, но в части функции меры стоимости и обладает определенной ликвидностью. Поэтому, движение этих видов ресурсов при помощи финансовых услуг также является составляющей финансового рынка.

Так, например, кредиторская задолженность во многих случаях погашается материальными ресурсами, выплатой заработной платы товаром, взаимозачетами. Таким образом, финансовые услуги в части взаимных долгов оказываются хозяйствующими субъектами, далекими от рынка финансовых услуг в виде различных форм взаимозачетов вне денежной формы экономики. Это привело к возникновению различных суррогатных инструментов, не подвластных денежным властям, которые заняли одно из основных мест на рынке финансовых услуг, адаптировавшись к банковской системе, например, уплаты путем оказания услуг.

В настоящее время происходит эволюция банковской системы в России в направлении преодоления традиционного подхода, абсолютизирующего ссудно-депозитную составляющую деятельности коммерческих банков. Новая реальность состоит в том, что коммерческие банки действуют в качественно иной сфере финансовых услуг. «Технологические изменения сделают еще более сложным и динамичным мир финансовых услуг. Будущую форму финансовых услуг определяет взаимодействие новых технологий с финансовыми инновациями и процессом распространения новых продуктов… Банки утрачивают позиции в деле оказания традиционных услуг — привлечения депозитов и предоставления кредитов, они должны найти опору в других областях… в комплексном сбыте финансовых услуг» [48, с. 151].

Вышеприведенный вывод Дж. Синки мл. сделан на основе исследования изменений, произошедших в финансовой среде, окружающей коммерческие банки. При этом автор определяет сферу финансовых услуг как совокупность финансовых фирм предоставляющих финансовые услуги, называя коммерческие банки, как регулируемые фирмы финансовых услуг, так как они действуют в сфере финансовых услуг и подвергаются интенсивному регулированию [48, с. 33].

Банковские услуги по своей природе являются экономическим продуктом, который может выступать не только в натурально-вещественной, но и в информационной форме. Следовательно, по нашему мнению, современной тенденцией банковской системы является их продуктовая диверсификация, вызванная изменениями финансовой среды. В этой среде действуют фирмы финансовых услуг, к которым следует относить и банки. Отсюда само существование рынка финансовых услуг неизбежно, в силу того, что фирмы финансовых услуг не только реализуют свою продукцию, но и создают ее для рыночных целей. Это, прежде всего, связано с секьюритизацией деятельности банков, выраженной в продаже ссуд оформленных в виде ценных бумаг, и в таком качестве проданных инвесторам.

По прогнозам зарубежных исследователей реальная мощь на рынке финансовых услуг перейдет к секьюритизаторам активов, а именно к тем банкам, которые традиционную специализацию заменят универсализацией, слиянием финансовых институтов и рынков. Сейчас процесс секьюритизации охватывает ссуды, выданные на приобретение автомобилей и кредитных карт и др. При этом их круг расширяется, банки все больше превращаются в фирмы финансовых услуг, предлагая нетрадиционные для них виды услуги: трансакционные, портфельные (займы путем депозитов), сбор и обработка информации и др.

В этой связи меняется концепция коммерческого банка как «портфеля» доходных активов и информационного процессора действующего на рынке финансовых услуг и подвергаемого интенсивному регулированию, он все больше становится регулируемой фирмой финансовых услуг. Будущую форму финансовых услуг будет определять взаимодействие новых технологий с финансовыми инновациями и процессом распространения новых продуктов, комплексном сбыте финансовых услуг. Согласно мнения Дж. Синки, мл. сушествующее множество технических устройств применяемых в сфере финансовых услуг можно свести к одному емкому понятию — «электронные системы передачи фондов», превращающие мир финансовых услуг в более сложный и динамичный [48, с. 151].

Подтверждением этому является ускоренное развитие финансовых Интернет-услуг: управление банковскими счетами, торговля ценными бумагами, осуществление платежей по пластиковым картам. Согласно исследованиям компании «Интернет Маркетинг» 40% опрошенных банков предлагают своим клиентам управление банковским счетом, 24% — торговлю ценными бумагами, 13% — платежи по пластиковым картам. Среди банковских специалистов, принявших участие в опросе, 36% считают, что после внедрения системы Интернет-банкинг сумма среднемесячного остатка на счетах клиента остается прежней, 19% — сумма остатков возросла, 7% — уменьшилась. При этом 47% отметили, что оборот клиентов на их счетах возрастает.

Очевидно, на рынке финансовых услуг появляются ключевые новшества, ускоряющие внедрение финансовых инноваций. Электронные и информационные услуги, оказываемые на основе платности становятся важной частью банковских доходов при фиксированной капитальной базе, не связанных с процентными доходами. Общепринято определять чистый процентный доход как разницу между процентными доходами и расходами. Чистый доход, не связанный с процентами равен разности между непроцентным доходом (комиссионными) и накладными расходами. Таким образом, происходит модификация основных показателей эффективности банковской деятельности.

Организационно-управленческие формы, связанные с финансовым капиталом (ссудным и ценными бумагами), в большинстве случаев выступают как финансовая услуга или продукт экономической деятельности в финансово-кредитной сфере. Проявляется это в ряде функций, несколько отличных от общих функций финансов, но неразрывно связанных с ними. Так, на рынке финансовых услуг на первое место выходят отношения, связанные с мобилизацией финансовых ресурсов, страховые и сберегательные отношения. Конечно же, эти функции реализуются через действия распределительных и перераспределительных механизмов, подвержены воздействию контрольной функции финансов, но все же имеют свою специфику.

Например, мобилизующая функция рынка финансовых услуг представляет аккумулирование денежных средств строго целевого назначения. Прежде всего, это относится к банковской системе, которая призвана привлекаемые депозитные ресурсы производительно использовать их. В принципе эта функция присуща всем финансовым институтам рынка финансовых услуг.

Функция сбережений связана с тем, что в условиях финансизации она приобретает важнейшее значение, так как накопление денежных средств закрепляется в конкретных финансовых инструментах таких, как акция, облигация, страховые полисы, паи и др.

Страховая функция рынка финансовых услуг проявляется в том, что финансовые институты принимают на себя обязательства по производительному использованию не только привлеченных ресурсов, но и активным операциям, связанным с ссудами, рациональным проведением финансовых операций, повышением доходности финансовых сделок.

Особую роль играет рынок финансовых услуг в формировании пропорций в распределении финансовых ресурсов. Банки это осуществляют через кредитную политику, страховые компании — через политику страховых резервов, инвестиционные институты — посредством управления своими активами, так как, по нашему мнению, эти отношения по своей структуре включают привлечение средств и их размещение.

Отмеченные выше особенности рынка финансовых услуг позволяют нам определить его сущность как отношения, направленные на организацию финансовых ресурсов в обществе в целях удовлетворения потребности в них и достижения экономических интересов участников финансовых рынков.

В условиях финансовой глобализации первостепенным становится создание соответствующей инфраструктуры рынка финансовых услуг, ибо от ее наличия и функционирования зависит конкурентность рыночной среды и активизация предпринимательской деятельности. Традиционно проблема инфраструктуры рассматривается в связи с функционированием производства, обращением социальной сферы.

Инфраструктура есть категория, обозначающая сферу услуг, организационно и материально обеспечивающая основные рыночные процессы взаимного поиска друг друга продавцами и покупателями, а также финансово-экономическая деятельность посреднических структур.

В то же время одной из основных проблем региональных рынков финансовых услуг и экономики в целом является отсутствие адекватной финансовой инфраструктуры, позволяющей инвесторам эффективно контролировать свои инвестиции и управлять ими.

Среди институтов финансовой инфраструктуры наибольшие объемы денежных ресурсов аккумулируют коммерческие банки. Именно банки стали ключевым субъектом, инициирующим развитие региональной рыночной инфраструктуры, особенно в части информационно-коммуникационных систем.

Финансовая инфраструктура сложилась на базе финансово-кредитных механизмов современного рынка, обеспечивающих финансовыми ресурсами реальный сектор экономики. Таким образом, инфраструктура рынка может играть ключевую роль в обеспечении устойчивого развития экономики России, выборе направлений и темпов преобразований.

 

1.2 Банковский продукт как вид финансовой услуги

 

Ранее данное нами определение сущности финансовой услуги следует дополнить следующими положениями, касающимися их субстанционального единства:

  1. финансовые услуги имеют общую природу, связанную с денежным характером финансов;
  2. все они участвуют в распределительных процессах общественной стоимости;
  3. они являются инструментами формирования денежных фондов, отражающих социально-экономические интересы участников финансового рынка.

    Эти сущностные черты не учтены в определении финансового услуги, данное в ст. 3 ФЗ РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»: «Финансовая услуга — это деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц. Согласно настоящего Закона в качестве финансовых услуг рассматриваются осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга) и договоров по доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами, а также иные услуги финансового характера».

    Границы рынка зависят от вида финансовой услуги (например, банковских вкладов от граждан или финансовая аренда) и ее заменителей.

    Одним из центральных системообразующих понятий является понятие «банковской деятельности на рынке финансовых услуг», которое может быть исследовано путем уяснения его соотношения с понятием банковского продукта как вида финансовой услуги.

    Под банковской деятельностью понимается деятельность кредитных организаций, а также Банка России, направленная на систематическое осуществление банковских операций, либо обусловленная ими. К банковским операциям будем относить не только проведение собственных банковских операций и небанковских сделок, перечисленных в ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», но и деятельность, непосредственно связанных с функционированием банка.

    Исходя ст. 1 Федерального Закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» понятие «рынок банковских услуг» входит в объем более общего понятия «рынок финансовых услуг», кажется, что ознакомившись с содержанием ч. 1 и 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», где установлен исчерпывающий перечень банковских операций и других сделок кредитной организации можно определить понятие «рынок финансовых услуг».

    При этом, в ч. 2 ст. 5 указанного Закона в число сделок, которые кредитная организация вправе осуществить помимо банковских операций, включены лизинговые операции, а также другие сделки, вполне подходящие по хеджированию, «иные услуги финансового характера», так как они все в случае их систематического осуществления представляют собой «деятельность, связанную с привлечением и использованием денежных средств». Таким образом, по нашему мнению лизинговые операции и другие сделки одновременно входят в понятие «банковские услуги».

    Банковская услуга представляет собой операцию, направленную на удовлетворение потребностей субъектов рынка финансовых услуг, совершаемую с целью извлечения прибыли.

    Условием ее существования является разработка, внедрение банковских продуктов, под которыми мы подразумеваем результат организационно-управленческих, логически завершенных комплексных мероприятий кредитной организации, направленных на удовлетворение потребностей клиентов.

    Несмотря на определенную, на наш взгляд, тождественность понятий «банковская услуга» и «банковский продукт», существуют некоторые отличия в толковании данных терминов, обусловленные спецификой их формирования и предоставления клиентам.

    Открытие банком документарного аккредитива является банковским продуктом, включающим следующие услуги: анализ внешнеторгового контракта клиента, оказание информационных и консультационных услуг, проведение переговоров с авизующим (подтверждающим) банком по согласованию условий открытия и подтверждения аккредитива, подготовка соответствующего сообщения в форматах СВИФТ, мониторинг сроков оплаты, проверку документов. Банковский продукт, предоставляемый клиенту включает и кредитную операцию в форме установления для последнего кредитной линии, в рамках которой открывается аккредитив, если клиент не переводит его покрытие в банк.

    Финансовые, налоговые и технологические нововведения рождают новые продукты. Соответственно, и в промышленности, и в банковском секторе различают новые продукты и новые технологии. Банковский продукт имеет несколько параметров: цель, сумму, доходность, тариф, срок действия, надежность, соответствие законодательной базе, облагаемость налогами. Изменение одного или нескольких параметров банковского продукта представляет собой нормативное, законодательное, финансовое, фискальное или другое нововведение, позволяющее банку создавать новые схемы взаимодействия с клиентом, включающие набор определенных услуг.

    Банк, являющийся финансовой организацией и осуществляющий свою деятельность в различных сегментах рынка финансовых услуг, организует профессиональное управление денежными ресурсами общества и другие многочисленные функции в экономике, которые в свою очередь должны быть качественны и конкурентоспособны в ценовом отношении.

    Согласно точки зрения Питера С. Роуза [45, с. 5], функции, выполняемые банками, представлены на рис. 1.4. Выполняя свои функции, банк традиционно является финансовым посредником между субъектами рынка и финансовыми институтами.

    Банковская система не может функционировать без банковского рынка, концентрации банковских ресурсов и торговли банковским продуктом. Развитие банковских услуг, конкуренции в кредитной и инвестиционной сферах фиксирует зрелость товарно-денежных отношений в обществе [36, с. 31]. Основные функции, выполняемые современным банком с полным набором

    Другая роль коммерческих банков состоит в их готовности осуществлять операции с учетом риска, выпускать малорисковые ценные бумаги для инвесторов. По сути дела, банки через финансовые рынки участвуют в рисковом заимствовании и кредитовании. Банки удовлетворяют острую потребность многих клиентов в ликвидных средствах. Многие частные лица и предприятия стремятся располагать значительными остатками ликвидных средств для покрытия возможных потребностей наличности и на случай непредвиденных обстоятельств. Банки удовлетворяют эту потребность, обеспечивая высокую ликвидность депозитов.

    102614 1359 5 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА

    Рисунок 1.4 – Основные функции, выполняемые современным банком с полным набором услуг

     

    Определим такие понятия как банковский продукт, банковская операция и банковская услуга. В результате наличия различных точек зрения по поводу терминов, используемых в банковской деятельности, в российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий банковская операция и банковская услуга. Российские экономисты обычно относят к банковским операциям весь спектр услуг.

    С другой стороны, ФЗ «О банках и банковской деятельности» дает четкий перечень банковских операций. Отсюда, можно сделать вывод о том, что зачастую под банковской деятельностью понимают систематическое осуществление с установленной законодательством целью банковских операций на основе специального разрешения (лицензии) Банка России, либо в силу прямого указания Закона.

    Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг. В частности, американский экономист Питер Роуз считает, что банк — это фирма, предоставляющая финансовые услуги, осуществляемые профессиональными кредитными учреждениями [45, с. 5-6].

    В настоящее время существует множество разнообразных причин широкого распространения новых банковских услуг. Так, дерегулирование правительством ряда стран финансового сектора дало возможность менеджерам банка более свободно разрабатывать новые формы услуг для привлечения клиентов. Определенные шаги в этом направлении делают и в России при разработке концепции реформирования банковской системы.

    Главным отличительным признаком банковской услуги является ее удобство и связь с перемещением различной финансовой информации, тогда как банковские операции тем или иным образом отождествляются с различными формами перемещения денежных средств.

    В современной экономической литературе также распространено понятие «банковского продукта», которое употребляется в сочетании с банковской услугой, а иногда и заменяет его, имея следующие особенности:

  4. неподверженность амортизации;
  5. отсутствие возможности патентной защиты продукта;
  6. единообразие предлагаемых банками продуктов;
  7. зависимость от банковского или налогового законодательства;
  8. непосредственную продажу банковских продуктов клиентам.

    На рисунке 1.5 показана иерархическая структура внешней среды современного коммерческого банка

     

    102614 1359 6 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА

     

     

     

    Рисунок 1.5 – Иерархическая структура внешней среды коммерческого банка

     

    На рынке банковских услуг постоянно увеличивается предложение товаров, не имеющих материально-вещественного воплощения, таких, как кредиты, депозиты, ценные бумаги и т. д. Массовое акционирование предприятий наряду с переходом кредитно-финансовых отношений на рыночную основу привело к тому, что этот вид товаров если не сейчас, то уже в самом ближайшем времени станет основным на российском рынке. Число субъектов рынка, предлагающих такого рода товар и обладающих достаточным капиталом для направленного формирования своего имиджа, увеличивается [47, с. 10].

    Классификация банковских услуг основана на ряде критериев, характеризующих особенности их предоставления клиентам, которые можно адаптировать к российской банковской системе. В их числе:

    а)    направленность на удовлетворение потребностей клиента:

  • прямые услуги (direct services), удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные услуги);
  • косвенные или сопутствующие услуги (related services), облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, телефонное управление счетом (домашний банк), консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета);
  • услуги, приносящие дополнительный доход или снижение издержек (added-value services) при использовании прямых услуг (инвестирование текущих остатков по счетам в однодневные депозиты — овернайты.

    б)    сегментация по группам клиентов. Исходя из степени сложности существует следующая градация сложности банковских продуктов:

    1-й уровень — продукты и услуги, которые могут быть востребованы большим количеством потребителей (открытие счетов, управление денежной наличностью, клиринговые услуги);

    2-й уровень — услуги, требующие специального уровня подготовки банковских кадров (управление активами, инвестиционные услуги);

    3-й уровень — услуги, требующие профессиональных знаний в области использования услуг (услуги в области корпоративных финансов, управление смешанными активами);

    4-й уровень — услуги, требующие специальных знаний в сфере финансового планирования, финансового инжиниринга.

    Банковская деятельность требует формирования портфеля предлагаемых услуг, организации торговли и сбыта их конечному потребителю, т.е. нуждается в рынке банковских услуг. В отечественной экономической литературе дано определение рынка как «сферы товарного обмена, предложение и спрос на товары в масштабах мирового хозяйства», «формы товарного и денежного обмена», рынка ссудных капиталов — «экономический механизм аккумуляции и перераспределения капитала» [46, с. 278] или сферы формирования спроса и предложения на ссудный капитал. Рынок банковских услуг как сфера формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу межбанковских связей и являются частью мировых валютно-кредитных и финансовых отношений, может быть охарактеризован наличием взаимных соглашений сторон, свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Иными словами, рынок банковских услуг — это специфичная сфера рыночных отношений, обеспечивающая спрос и предложение на услуги банков, направленные на стимулирование банковских операций в целях удовлетворения потребностей клиентов.

    Составными элементами рынка банковских услуг являются:

  1. регулирование и регламентация рыночных отношений на рынке банковских услуг нормами международного права и внутренним законодательством;
  2. наличие портфеля разнообразных услуг;
  3. рыночное ценообразование на банковские продукты и услуги;
  4. сочетание рыночного и государственного регулирования рынка банковских услуг в целях поддержания его относительной стабильности;
  5. прозрачность информации о состоянии и тенденциях развития рынка банковских услуг, его участниках;
  6. неограниченное число участников.

    Применительно к рынку банковских услуг его инфраструктуру следует определить как совокупность организационно-правовых форм, обслуживающих формирование спроса и предложения, покупку-продажу банковских услуг через кредитно-финансовые институты.

    Основными составляющими инфраструктуры рынка банковских услуг являются центральные и коммерческие банки, небанковские кредитно-финансовые институты, информационные технологии и средства связи, консалтинговые компании и оффшорные зоны.

    Конъюнктура рынка банковских услуг зависит от совокупности экономических условий макро и микроэкономического характера. Структура рынка банковских услуг состоит из следующих группировки секторов:

  7. рынок платежных или корреспондентских услуг;
  8. услуги на рынке ссудных капиталов;
  9. рынок коммерческих услуг корпоративным клиентам;
  10. рынок услуг частным клиентам;
  11. рынок услуг по банковскому обслуживанию внутренней и внешней торговли;
  12. рынок электронных банковских услуг;
  13. рынок услуг по доверительному управлению активами.

    Предоставление новых банковских услуг является одним из наиболее рисковых мероприятий, на которые может решиться банк. Особенно высок риск в индустрии, ориентированной на обслуживание, так как конкурентам в этой сфере легче воспроизвести те же самые услуги, чем в большинстве производственных отраслей промышленности, где новые продукты защищены патентами. Более того, успех или неудача новых услуг в банковском деле часто определяется общими факторами, находящимися вне контроля отдельного банка, особенно регулированием банковской деятельности, которое может возвести вокруг новых услуг жесткие барьеры, а также экономическими условиями, в частности колебаниями процентных ставок, которые могут резко и радикально изменять возможное соотношение между расходами и доходами от новых услуг. Процесс развития новых банковских услуг состоит из следующих шагов:

  14. разработка новых идей с помощью таких средств, как групповое обсуждение проблемы («мозговой штурм»), личные беседы с клиентами и обзор почтовой корреспонденции;
  15. формулировка сущности, природы и конечной цели возможной новой услуги, нахождение того, кого она может привлечь, анализ соответствия новой услуги общим целям банка;
  16. исследование финансовых потребностей банковских клиентов и сегмента рынка, которому можно предоставить новые услуги;
  17. определение того, имеется ли достаточный спрос на новые услуги для покрытия расходов на производство, рекламу и распространение любой из этих услуг, а также прогнозирование их вклада в общие доходы банка;
  18. анализ соответствия рынка новых услуг существующим службам и персоналу банка;
  19. маркетинговая оценка новой услуги как группами специалистов из числа клиентов, так и городскими представителями всего рынка на этапе разработки новых банковских услуг;
  20. решение о том, какой именно отдел или подразделение банка должны заниматься продажей новой услуги с учетом навыков служащих и их ориентации (розничный или деловой сервис);
  21. разработка планов маркетинга, позволяющая довести до сведения клиентов то, что банк предлагает новую услугу, которая может им понадобиться;
  22. принятие решения о том, стоит ли вкладывать капитал и привлекать управление и персонал банка к осуществлению новой сервисной программы;
  23. оценка часто повторяющихся случаев успеха или неудач в результате применения новых услуг в сравнении с ранее разработанным планом маркетинга;
  24. на основе первых полученных результатов принятие решения о том, стоит ли продолжать предоставление новой услуги или же ее надо исключить из сервисного меню банка.

    Удачные стратегии разработки и предложения новых банковских услуг обычно основываются на фундаментальных концепциях маркетинга — дифференциации услуг и сегментации рынка. Дифференциация услуг достигается тогда, когда банк смог убедить своего клиента в том, что является единственным в своем роде учреждением как по качеству, так и по количеству предоставляемых им услуг. Обычно для этого требуется мощная рекламная кампания, в ходе которой управляющие маркетингом банка стараются внедрить в сознание клиентов нужную банку идею и образ предлагаемой им услуги. Успешная дифференциация услуг — дорогостоящее занятие. Управлению банка необходимо производить частое обследование клиентуры, чтобы быть уверенным, что клиенты осознали идею и образ новой услуги, созданные с помощью этой рекламной кампании.

    Экономическое преимущество дифференциации банковских услуг, отличающихся от тех услуг, которые предлагают конкуренты, состоит в том, что она дает менеджерам банка рычаги ценообразования. Если все банковские операции представляются фактически идентичными, у данного банка нет основания заботиться о повышении цен на них. Однако банку удается провести успешную дифференциацию данной банковской услуги в отличие от конкурентов, то он может установить на нее более высокую цену и получать более высокую прибыльную маржу от каждой проданной сервисной единицы.

    Само появление самостоятельного рынка услуг является важным направлением расширения сферы финансового бизнеса. В одних случаях это ведет к дальнейшему развитию в области услуг. В других — оказание дополнительных услуг помогает ускорить решение основных задач бизнеса.

    Оказание услуги — это практические действия, которые представляют собой процесс доставки и получения услуги в целом и имеют огромное значение для финансовых институтов с точки зрения завоевания ими рынка услуг. В связи с этим необходимо тщательно проверять план или схему услуги, чтобы убедиться в качественном проектировании оказания услуги.

    В какой-то мере то же самое происходит сейчас и с банковским сектором России. Несмотря на более чем десятилетний опыт существования в нашей стране коммерческих банков, массовые клиенты до сих пор не привыкли воспринимать банк как организацию сферы услуг, покупать банковские услуги, а значит, и платить за них.

    Важным фактором повышения устойчивости российского рынка банковских услуг является переориентация российских банков на кредитование и обслуживание реального сектора экономики, улучшение качества традиционных банковских услуг, развитие рынка инвестиционных банковских услуг и технологий. В этой связи становится полезным использование опыта предоставления банковских услуг иностранных банков в российской банковской практике. Эффективность использования зарубежного опыта зависит от ряда факторов:

  25. наличия адаптированной теоретической и терминологической базы, являющейся основой разработки комплекса банковских услуг корпоративным клиентам и ее реализации;
  26. адаптация российских платежных систем к европейским клиринговым платежным системам в части применяемых технологий;
  27. использования Интернета для развития электронных банковских услуг;
  28. развитие инвестиционных банковских услуг в области корпоративных финансов, секъюритизации и управления активами;
  29. развития сети представительств, филиалов и дочерних структур российских банков за рубежом.

    Диверсификация банковских продуктов неизбежно побудит другие институты к интеграции, особенно по линии банк — страховая компания путем осуществления совместных проектов. В целом же тенденция развития рынка банковских услуг представляется следующей:

  30. ориентация крупных банков на оказание услуг в процессе кредитно-расчетного обслуживания экспортеров в стратегических отраслях: нефтяная, газовая, производство металла, переработка леса, химических удобрений; развитие банковских услуг при кредитовании экспортных поставок на срок до 6 месяцев с погашением кредита за счет экспортной выручки от иностранных контрагентов, иногда — за счет поступлений на рублевые счета заемщика. Оказание услуг импортерам становится менее привлекательным ввиду риска дальнейшей ступенчатой девальвации рубля и снижения платежеспособного спроса на импортные товары, ограничение платежных и консультационных услуг;
  31. развитие услуг российских банков при работе на внутреннем рынке, а также с экспортными кредитными агентствами зарубежных стран.

    Существенными условиями реализации стратегии развития банковских услуг являются оздоровление и реструктуризация банковской системы, восстановление финансового рынка.

    К основным проблемам развития отечественного рынка банковских услуг относятся:

  32. конкуренция с западными банками, работающими на российском рынке банковских услуг за привлечение и сохранение корпоративных клиентов;
  33. развитие базы надежных корпоративных заемщиков на основе возрождения национальной экономики;
  34. формирование качественного и диверсифицированного портфеля банковских услуг.

    Таким образом, анализ и оценка экономической сущности банковского продукта позволяет сделать вывод о том, что он представляет собой комплекс организационно-управленческих отношений, реализуемых при помощи отдельных операций и услуг банка в удовлетворении потребностей участников финансового рынка в ресурсах и на этой основе достижение ими решения социально-экономических интересов, как в экономической системе.

     

    2 АНАЛИЗ МЕХАНИЗМА ФОРМИРОВАНИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ ОАО КБ «ПЕТРОКОММЕРЦ»

     

    2.1 Организационно-экономическая структура управления банком

     

     

    Открытое акционерное общество Коммерческий банк «Петрокоммерц», именуемое в дальнейшем Банк, является кредитной организацией, созданной по решению внеочередного общего собрания участников, протокол от 30 декабря 1999 года № 32, путем преобразования Коммерческого банка «Петрокоммерц» (товарищество с ограниченной ответственностью) в открытое акционерное общество и зарегистрировано Центральным банком Российской Федерации 20 марта 2000 года, регистрационный номер 1776.

    Открытое акционерное общество Коммерческий банк «Петрокоммерц» является полным правопреемником Коммерческого банка «Петрокоммерц» (товарищество с ограниченной ответственностью), созданного по решению учредительного собрания пайщиков, протокол от 21 февраля 1992 года № 1, и зарегистрированного Центральным банком Российской Федерации 22 апреля 1992 года, регистрационный номер 1776, по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

    Фирменное (полное официальное) наименование Банка на русском языке: Открытое акционерное общество Коммерческий банк «Петрокоммерц», сокращенное наименование – на русском языке: ОАО КБ Банк «Петрокоммерц».

    Фирменное (полное официальное) наименование Банка на английском языке: Open Joint-Stock Company Commercial bank Petrocommerce, сокращенное наименование – на английском языке: Bank Petrocommerce.

    Банк имеет круглую печать со своим фирменным полным наименованием на русском языке и указанием места нахождения, штампы, бланки со своим наименованием, собственную эмблему и другие средства визуальной идентификации.

    Банк входит в единую банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и Уставом Банка (Приложение А), является юридическим лицом по российскому законодательству, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, совершать сделки, быть истцом и ответчиком в суде, несет ответственность по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.

    Место нахождения Банка: Российская Федерация, 127051, г. Москва, ул. Петровка, д. 24.

    Филиалом Банка является его обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения Банка и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства. Представительством является его обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения Банка, представляющее его интересы и осуществляющее их защиту. Филиалы и представительства не являются юридическими лицами, действуют на основании утвержденных уполномоченным органом управления положений.

    Руководители филиалов и представительств назначаются уполномоченным органом и действуют на основании положений и доверенностей, выданных Банком.

    Филиал Банка «Петрокоммерц» в г. Краснодар был открыт в 2003 году (Порядковый номер № 1776/16 от 28 мая 2003 г.) и расположен по адресу: 350007, г. Краснодар, ул. Захарова, д. 11.

    Удобное расположение офиса филиала в деловом центре города, квалифицированный персонал и отлично оборудованные банковские помещения создают прекрасные условия для плодотворного и долговременного сотрудничества с Филиалом.

    Основными целями деятельности Банка является удовлетворение потребностей рынка в банковских услугах и получение прибыли в интересах обеспечение рентабельности вложений акционеров и повышения рыночной стоимости Банка.

    Основными задачами деятельности Банка являются:

    – обеспечение конкурентоспособности Банка и эффективности его деятельности;

    – обеспечение финансовой устойчивости Банка за счет адекватного управления рисками в соответствии с российскими и международными нормами;

    – развитие бренда Банка, его кадрового, технологического и инфраструктурного потенциала.

    Банк вправе от своего имени приобретать гражданские права и нести гражданские обязанности при осуществлении банковских операций, лицензии на совершение которых выдана ему Центральным банком Российской Федерации, а также совершать иные не запрещенные законодательством Российской Федерации и нормативными актами Центрального банка Российской Федерации для кредитных организаций сделки.

    Банк может осуществлять следующие банковские операции:

    – привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещать указанные привлеченные средства от своего имени и за свой счет;

    – открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;

    – осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

    – инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

    – покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

    – привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы в установленном порядке;

    – выдавать банковские гарантии;

    – осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

    – банк, помимо перечисленных выше в п. 4.2 Устава банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:

    – выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме.

    – приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

    – осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

    – осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

    – предоставлять в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;

    – осуществлять лизинговые операции;

    – оказывать консультационные и информационные услуги.

    В соответствии со специальными лицензиями Банк вправе осуществлять как профессиональный участник рынка ценных бумаг следующие виды деятельности на рынке ценных бумаг:

    – брокерская деятельность;

    – дилерская деятельность;

    – деятельность по доверительному управлению ценными бумагами;

    – депозитарная деятельность.

    Банк не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

    Органами управления Банка являются:

    — Общее собрание акционеров;

    — Совет директоров;

    — Президент — единоличный исполнительный орган;

    — Правление — коллегиальный исполнительный орган.

    Высшим органом управления Банка является Общее собрание акционеров. Банк обязан ежегодно проводить Годовое общее собрание акционеров. Годовое общее собрание акционеров созывается Советом директоров Банка и проводится не ранее, чем через два месяца и не позднее, чем через шесть месяцев после окончания финансового года.

    На Годовом общем собрании акционеров должны решаться вопросы об избрании Совета директоров Банка, Ревизионной комиссии Банка, утверждении аудитора Банка, об утверждении годовых отчетов, годовой бухгалтерской отчетности, в том числе отчетов о прибылях и убытках (счетов прибылей и убытков) Банка, а также о распределении прибыли, в том числе выплате (объявлении) дивидендов, и убытков Банка по результатам финансового года, а также могут решаться иные вопросы, отнесенные к компетенции Общего собрания акционеров.

    Проводимые помимо годового общие собрания акционеров являются внеочередными.

    Совет директоров Банка осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением вопросов, отнесенных Федеральным законом «Об акционерных обществах» к компетенции Общего собрания акционеров.

    Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется единоличным исполнительным органом — Президентом и коллегиальным исполнительным органом — Правлением.

    К компетенции Президента и Правления Банка относятся все вопросы руководства текущей деятельностью Банка, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров или Совета директоров Банка. Президент и Правление подотчётны Совету директоров Банка и Общему собранию акционеров. Президент и Правление организуют выполнение решений Общего собрания акционеров и Совета директоров Банка.

    Президент избирается Общим собранием акционеров Банка на неопределенный срок. Президент без доверенности действует от имени Банка. Права и обязанности Президента по осуществлению руководства текущей деятельностью Банка определяются законодательством Российской Федерации и настоящим Уставом.

    В целях обеспечения эффективности и результативности финансово-хозяйственной деятельности при совершении банковских операций и других сделок, эффективности управления активами и пассивами, включая обеспечение сохранности активов, управления банковскими рисками, достоверности, полноты, объективности и своевременности составления и представления финансовой, бухгалтерской, статистической и иной отчетности, а также информационной безопасности, соблюдения нормативных правовых актов, стандартов саморегулируемых организаций, учредительных и внутренних документов Банка, исключения вовлечения Банка и участия его сотрудников в осуществлении противоправной деятельности, в том числе легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем, и финансировании терроризма, а также своевременного представления в соответствии с законодательством Российской Федерации сведений в органы государственной власти и Банк России, в Банке организуется система внутреннего контроля.

    Система внутреннего контроля представляет собой совокупность системы органов и направлений внутреннего контроля, обеспечивающую соблюдение порядка осуществления и достижения целей, установленных законодательством Российской Федерации, настоящим Уставом и внутренними документами Банка.

    Систему органов внутреннего контроля Банка составляют:

    1) органы управления Банка: Общее собрание акционеров, Совет директоров, Правление и Президент Банка;

    2) Ревизионная комиссия Банка;

    3) Главный бухгалтер Банка и его заместители;

    4) Управляющий, Главный бухгалтер филиала Банка и их заместители;

    5) структурные подразделения и сотрудники Банка, включая:

  • Службу внутреннего контроля;
  • контролера профессионального участника рынка ценных бумаг;
  • ответственного сотрудника по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и возглавляемое им структурное подразделение (в случае его формирования);
  • иные структурные подразделения и (или) ответственные сотрудники, определенные внутренними документами Банка, регулирующими создание и функционирование системы внутреннего контроля.

    Организационная структура управления ОАО КБ БАНК «Петрокоммерц» приведена в Приложении Б. Как видим, организационная структура банка является линейно-функциональной.

    Банк «Петрокоммерц», это универсальный, высокотехнологический финансовый институт, основной целью которого, является предоставление каждому клиенту полного комплекса самых современных банковских услуг. Главным приоритетом в деятельности банка, является обеспечение надёжности в условиях прогнозируемого роста экономики. Отношения с клиентами строятся на принципах долгосрочного партнёрства, взаимной выгоды и безусловного выполнения обязательств.

    Расходы и доходы банка за последние три года приведены в Приложении Л. Как видно, деятельность исследуемого банка является прибыльной, прибыль до налогообложения составила 2657034 тыс. руб. в базовом 2007 г., 1751768 тыс. руб. в предыдущем 2008 г., 1313206 тыс. руб. в отчетном 2009 г. В то же время, нельзя не отметить, что величина прибыли до налогообложения снизилась на 905266 тыс. руб. в 2008 г. по отношению к предыдущему году (темп роста 65,93%), на 438562 тыс. руб. в отчетном году по отношению к предыдущему 2009 г. (темп роста 74,96%). Отмечается также снижение чистой (неиспользованной) прибыли за соответствующий период, которая снизилась на 421529 тыс. руб. в 2008 г. по отношению к базовому 2007 г. (темп роста 72,35%) и на 675326 тыс. руб. в 2009 г. по отношению к предыдущему 2008 г. (темп роста 38,77%). Снижение прибыли связано с теми экономическими процессами, которые происходили в конце 2008 г и 2009 г. в Российской Федерации, а именно с финансовым и экономическими кризисами.

    В рассматриваемый период отмечается рост процентных доходов на 4036553 тыс. руб. в 2008 г. (темп роста 128,16%) по отношению к базовому и на 1296802 тыс. руб. в 2009 г. по отношению к предыдущему 2008 г. (темп роста 107,06%). Данный рост произошел за счет поступлений от размещения средств в кредитных организациях, от ссуд, предоставленных клиентам, от вложений в ценные бумаги.

     

    102614 1359 7 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА

     

    Рисунок 2.1 – Динамика прибыли до налогообложения ОАО «Банк Петрокоммерц» за 2007 – 2009 гг

     

    Процентные расходы за исследуемый периода также выросли, в том числе на 10633685 тыс. руб. в 2008 г. по отношению к базисному 2007 г. (темп роста составил 112,96%) и на 1307720 тыс. руб. в 2009 г. по отношению к предыдущему 2008 г. (темп роста составил 114,10%). В то же время за период 2007 – 2008 гг. произошло снижение расходов по привлеченным средствам кредитных организаций на 85855 тыс. руб., в то же время в отчетном году, отмечается рост данных расходов на 1091346 тыс. руб.

    В 2009 г. отмечается снижение чистых доходов от операций с ценными бумагами по отношению к предыдущему 2008 г., оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыли или убыток на 772168 тыс. руб., снижение величины чистых доходов от переоценки иностранной валюты на 735876 тыс. руб.

    Кредитные ресурсы Банка формируются за счет:

    — собственных средств (за вычетом стоимости приобретенных основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков, других юридических лиц и иммобилизованных средств);

    -средств юридических лиц, находящихся на счетах и во вкладах в Банке, в том числе средств, привлеченных в виде депозитов, как российских, так и иностранных юридических и физических лиц;

    вкладов физических лиц, в том числе нерезидентов, привлекаемых на определенный срок и до востребования;

    — кредитов других банков, включая иностранные;

    — средств привлеченных в результате операций с ценными бумагами;

    — других привлеченных средств. В качестве ресурсов кредитования может учитываться нераспределенная в течение операционного года прибыль Банка.

    В современных условиях, в условиях рыночной нестабильности и кризиса, в банках, принявшего скрытые формы, проблема оценки финансового состояния банка становится особенно актуальна. Каждый из субъектов рынка преследуют собственные цели при анализе финансового состояния банка. Однако общей целью анализа для всех субъектов является определение эффективности деятельности и степени надёжности банка, под которой понимается его способность без задержек и в любой ситуации на рынке выполнять взятые на себя обязательства.

    В Приложении М представлен анализ имущества и источников финансирования коммерческой деятельности исследуемого банка. За исследуемый трехлетний период отмечается снижение величины активов банка, что связано с происходящим в 2008 – 2009 гг. финансовым и экономическим кризисом. В 2008 г. величина всех активов исследуемого банка увеличилась на 11977291 тыс. руб. (темп роста составит 107,05%), в 2009 г. величина всех активов по отношению к предыдущему 2008 г. снизилась на 6556252 тыс. руб. Также отмечается в 2009 г. снижение денежных средств на счетах в ЦБ РФ, обязательных резервов в ЦБ РФ, чистых вложений в ценные бумаги, величина ссудной и приравненной к ней задолженности, величины основных средств, нематериальных активов и материальных запасов.

    Величина обязательств банка в 2008 г. выросла на 8414758 тыс. руб. по отношению к базисному 2007 г., и, наоборот, снизилась на 11167243 тыс. руб. в отчетном 2009 г. по отношению к предыдущему 2008 г.. В то же время величина неиспользованной прибыли за соответствующий отчетный период имеет отрицательную динамику, снижение в 2008 г. по отношению к предыдущему году на 421529 тыс. руб. на 1096855 тыс. руб. в отчетном 2009 г. по отношению к предыдущему 2008 г.

    Общая величина источников собственных средств наоборот выросла на 3562533 тыс. руб. в 2008 г. по отношению к 2007 г., на 4610991 тыс. руб. в 2009 г. по отношению к предыдущему 2008 г.


    Оценку надежности банка на базе обязательных нормативов Центрального банка Российской Федерации начнем с анализа достаточности капитала, величины резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов (таблица 2.1).

     

    Таблица 2.1 – Анализ достаточности капитала, величины резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов за период с 2007 г. по 2009 г.

     

    Показатель 

    Период, тыс. руб. 

    (+,-)  

    % 

    2007 г.

    2008 г.

    2009 г

    2008 г. к

    2007 г.

    2009 г. к

    2008 г.

    2008 г.

    к

    2007 г.

    2009г.

    к

    2008г.

    1

    2

    3

    4

    5

    6

    7

    8

    Фактическое значение достаточности собственных средств (капитала) (%)

    11,8

    15,1

    19,1

    4 

    127,97 

    126,49 

    4 

    Нормативное значение достаточности собственных средств (капитала) (%)

    10

    10

    10

    0 

    100,00 

    100,00 

    0 

     

    Продолжение таблицы 2.1

    1

    2 

    3 

    4 

    5 

    6 

    7 

    8 

    Фактические сформированные резервы на возможные потери, тыс. руб., всего, в том числе

    4817276

    8521287

    15007754

    3704011 

    6486467 

    176,89 

    176,12 

    По ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, тыс. руб.

    4412648

    8030687

    14406209

    3618039 

    6375522 

    181,99 

    179,39 

    По условным обязательствам кредитного характера, тыс. руб.

    136560

    398852

    270448

    262292 

    -128404 

    292,07 

    67,81 

    По иным активам, по которым существует риск понесения потерь и прочим потерям, тыс. руб.

    268068

    91748

    331097

    -176320 

    239349 

    34,23 

    360,88 

    Достаточность собственных средства (капитала) банка Н1, %

    11,8

    15,1

    19,1

    3,3 

    4 

    127,97 

    126,49

    Показатель мгновенной ликвидности банка (Н2), %

    54,5

    129,4

    79,6

    74,9 

    -49,8 

    237,43 

    61,51 

    Показатель текущей ликвидности (Н3), %

    95,8

    114,7

    154,8

    18,9 

    40,1 

    119,73 

    134,96 

    Показатель максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6), %

    18,9

    16,7

    18,4

    -2,2 

    1,7 

    88,36 

     

    Показатель максимального размера крупных кредитных рисков (Н7), %

    430,9

    311,6

    259,2

    -119,3 

    -52,4 

    72,31 

    83,18 

    Показатель максимального размера кредита, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим акционерам (Н9.1), %

    0

    0

    0

    0 

    0 

     

     

    Показатель совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1), %

    1,9

    1,8 

    1,3 

    -0,1 

    -0,5 

    94,74 

    72,22 

     

    Как видно из таблицы 2.4, фактическое значение достаточности собственных средств увеличился с 11,8% в базисном 2007 г. до 19,1% в отчетном 2009 г., что следует отнести к положительным факторам. Величина фактические сформированных резервов на возможные потери также растет, увеличившись на 3704011 тыс. руб. в 2008 г. и на 6486467 тыс. руб. в 2009 г. по отношению к соответствующему предыдущему году. Коэффициент достаточности собственных средств Н1 увеличился, также увеличился показатель мгновенной ликвидности банка Н2, составив 129,4% в 2008 г. и 79,6% в отчетном 2009 г.

    102614 1359 8 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА

    <

    Рисунок 2.2 – Динамика показателей достаточности нормативов ОАО «Банк Петрокоммерц»

     

    Отмечается значительный рост показателя текущей ликвидности с 95,8% в базисном году до 154,8% в отчетном 2009 г. Показатель максимального размера риска на одного заемщика или группы связанных заемщиков Н6 практически остался примерно на одном уровне, составив 18,9% в базисном году и 18,4% в отчетном 2009 г. Показатель максимального размера крупных кредитных рисков Н7 снизился с 430,9% в базисном году до 311,6% в 2008 г. и 259,2% в отчетном 2009 г.

    Банк вкладывает кредитные ресурсы в основном в промышленность и в перерабатывающие отрасли, снабженческо-сбытовые организации, строительные организации, торговлю. Кредитование осуществляется за счет собственных ресурсов Банка и привлеченных средств на основе депозитных договоров.

    Как видим, финансовое состояние банка за исследуемый период улучшилось.

    2.2 Характеристика финансовых услуг, осуществляемых ОАО КБ «Петрокоммерц»

     

    Основной перечень финансовых услуг, который предоставляет исследуемый банк, приведен на его официальном сайте и практикант полностью использовал доступную ему информацию, расположенную на данном электронного ресурса.

     

    Таблица 2.2 – Основные направления предоставляемых услуг ОАО КБ «Петрокоммерц»

    Услуги физическим лицам

    Услуги юридическим лицам

    Услуги финансовым институтам

    Банковские вклады 

    Расчетно-кассовое обслуживание

    Корреспондентские отношения

    Валютно-обменные операции

    Дистанционное банковское обслуживание 

    Операции на валютном и денежном рынке

    Банковские переводы 

    Операции на валютном и денежном рынке 

    Операции на валютном и денежном рынке

    Доверительное управление

    Валютный контроль 

    Брокерское обслуживание 

    Конверсионные операции 

    Инкассация 

    Доверительное управление активами 

    Кредитное обслуживание 

    Операции на рынке ценных бумаг 

    Инвестиционно-банковское обслуживание 

    Доверительное управление 

    Депозитарное обслуживание

    Размещение свободных денежных средств

    Банковские карты 

    Депозитарное обслуживание

    Банковские гарантии, документарные операции

    Кредитование 

    Финансовое проектирование

    Факторинг 

    Лизинг 

    Торговое финансирование, банковские гарантии, документарные операции

    Банковские карты 

    Эквайринг 

     

    Приведем основные финансовые услуги ОАО КБ «Петрокоммерц», предоставляемые для финансовых институтов:

    а) комплексное обслуживание корреспондентских отношений. Банк «Петрокоммерц» осуществляет комплексное обслуживание банков-корреспондентов в рублях РФ, свободно конвертируемых валютах и валютах с ограниченной конверсией, а также все виды расчетов, принятых в международной практике (документарные аккредитивы и инкассо, внешнеторговые гарантии). Банком «Петрокоммерц» установлены корреспондентские отношения с ведущими зарубежными и российскими финансовыми институтами стран Европы, Америки, Юго-Восточной и Центральной Азии, что обеспечивает быстрое и качественное осуществление операций.

    Банку-респонденту предоставляется возможность получения дохода от размещения временно свободных денежных средств на корреспондентском счете. Банку-респонденту предоставлено право установления неснижаемого остатка по корреспондентскому счету при подписании договора;

    б) расчетные операции в рублях РФ и иностранной валюте. Комплекс услуг по расчетному обслуживанию в рублях РФ и иностранной валюте включает:

    – бесплатное открытие и комплексное обслуживание корреспондентских счетов «ЛОРО» во всех основных мировых валютах, российских рублях, а также в валютах стран СНГ;

    – начисление процентов на остатки по корреспондентскому счету;

    – зачисление средств на корреспондентские счета в день поступления;

    – предоставление Банку-респонденту права установления неснижаемого остатка по корреспондентскому счету, возможность бронирования средств на корреспондентском счете по более высоким ставкам;

    –предоставление выписки по корреспондентскому счету не позднее 10-00 часов Московского времени дня, следующего за днем совершения операции;

    – расчеты в рублях РФ осуществляются в режиме реального времени по московскому региону, Банк является участником НОП, и в течение одного банковского дня на всей территории РФ;

    – ускоренные платежи в регионы РФ по филиальной и корреспондентской сети Банка;

    – платежи с конверсией средств по корреспондентскому счету;

    – оперативное исполнение запросов по возврату, изменению реквизитов платежа, розыску не дошедших до получателя сумм;

    – возможность использования любого удобного вида телекоммуникационной связи (TELEX, SWIFT, система «Банк-Клиент»);

    – установку и бесплатное обслуживание электронной системы расчетов «Банк-Клиент»;

    в) операции на валютном и денежном рынке. Банк является одним из крупнейших маркет-мейкеров, формирующих ценовые ориентиры российского финансового рынка. Банк осуществляет депозитные и конверсионные операции с широким кругом российских и зарубежных банков. Открыты кредитные линии с ведущими иностранными и российскими банками, что позволяет ему активно работать на межбанковском рынке.Для проведения данных операций банкам-контрагентам необходимо заключить с Банком «Петрокоммерц» Генеральное соглашение об условиях сотрудничества на российском валютном и денежном рынках;

    – предоставление межбанковских кредитов и осуществление конверсионных операций возможно в пределах открытой кредитной линии или в пределах залогового лимита.

    Виды обеспечения для проведения межбанковских операций следующие:

    – собственные векселя и веселя сторонних векселедателей;

    – валютные облигации Банка «Петрокоммерц»;

    – государственные валютные ценные бумаги РФ

    – рублевые и валютные корпоративные облигации.

    Предоставление межбанковских кредитов возможно в пределах открытого залогового лимита, условия получения которого является наличие подписанного с Банком «Петрокоммерц» Договора залога и Кредитного Договора об открытии кредитной линии (с установленным лимитом задолженности) и принадлежность закладываемых ценных бумаг к списку ценных бумаг, которые Банк «Петрокоммерц» принимает в залог.

    Дополнительным условием при обременении эмиссионных ценных бумаг, является их наличие на счете Депо залогодателя в Депозитарии Банка «Петрокоммерц».

    г) Конверсионные операции. Банк «Петрокоммерц» является членом Московской Межбанковской Валютной Биржи (ММВБ) — валютной секции и секции срочного рынка, Московской Межбанковской Валютной Ассоциации (ММВА) и Санкт-Петербургской Валютной Биржи (СПВБ).

    Банк проводит конверсионные операции со всеми основными свободно-конвертируемыми валютами и валютами с ограниченной конверсией: покупка/продажа безналичной валюты за безналичные рубли; покупка/продажа безналичной валюты за другую безналичную валюту; конверсионные операции на ММВБ (принимаются все валюты, котирующиеся на ММВБ, минимальная сумма сделки ограничена величиной 1 лота и 1000 лотов ММВБ); заключение конверсионной сделки «иностранная валюта/валюта РФ» на условиях Intraday Split (поставка против платежа: 1-й, 2-й, 3-й рейсы МГТУ Банка России или «ранний платеж по долларам США); сделки «swap».

    Условия осуществления конверсионных операций в Банке «Петрокоммерц»: сроки поставки средств после конверсии: TOD, TOM, SPOT; осуществление сделок по рыночным курсам и котировкам по системе REUTERS и по телефону на любые рыночные суммы. Минимальные ограничения по сумме сделки отсутствуют; форвардные и фьючерсные операции. В целях расширения спектра предоставляемых услуг и совершаемых операций Банк «Петрокоммерц» предлагает контрагентам разнообразные срочные инструменты для основных свободно-конвертируемых валют со сроками валютирования от SPOT/NEXT до 1 года. Большая часть операций на срочном рынке проводится с такими валютными инструментами, как поставочные и расчетные форварды и фьючерсы.

    В 2007 году Банк начал торговать фьючерсы на валюты и процентную ставку на следующих биржах: Московская Межбанковская валютная биржа, ФОРТС, Chicago Mercantile Exchange и вышел на зарубежный рынок непоставочных (расчетных) форвардов (NDFs), заключив соглашения с ведущими операторами рынка;

    д) Операции на рынке ценных бумаг. Банк «Петрокоммерц» является членом Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР) и Национальной фондовой ассоциации (НФА), членом Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ), Фондовой биржи РТС, Московской Фондовой биржи, Фондовой биржи «Санкт-Петербург».

    Структура портфеля ценных бумаг Банка «Петрокоммерц» отражает умеренно-консервативный подход к инвестированию. Банк осуществляет собственные торговые и инвестиционные операции, а также предоставляет клиентам брокерские услуги.

    Операции РЕПО. Банк «Петрокоммерц» является активным участником совета РЕПО при НФА.

    РЕПО — разновидность кредитной операции, предусматривающей кредитование Заемщика денежными средствами или в форме пакета ценных бумаг под предоставляемое Заемщиком обеспечение в виде ценных бумаг или денежных средств соответственно.

    Банк «Петрокоммерц» предлагает следующие услуги: операции РЕПО на рынке муниципальных и корпоративных облигаций на биржевом и внебиржевом рынках. Облигации, номинированные в иностранной валюте; операции РЕПО с еврооблигациями и облигациями внутреннего государственного валютного займа (ОВГВЗ); операции РЕПО с акциями российских эмитентов.

    Банк «Петрокоммерц» предлагает финансовым институтам услугу брокерского обслуживание на рынке ценных бумаг. Услуга подразумевает под собой возможность для финансовых институтов заключать сделки с ценными бумагами на организованном рынке ценных бумаг, а именно: ОАО КБ «Московская Межбанковская Валютная Биржа» секция государственных ценных бумаг; ОАО КБ Фондовая Биржа «Московская Межбанковская Валютная Биржа»; ОАО Фондовая Биржа «РТС» секция гарантированных котировок; ОАО ФБ »Санкт-Петербург» через технические возможности ОАО Фондовая Биржа «РТС»; Банк «Петрокоммерц» предлагает полноценное Интернет-брокерское обслуживание.

    Дополнительно предоставляется услуга Интернет-брокерского обслуживания через торгово-информационную систему QUIK. Торгово-информационная система QUIK — это универсальное средство участия в биржевых торгах как для профессиональных участников фондового рынка, так и для компаний, рассматривающих инвестиционную деятельность как дополнительный вид бизнеса.

    Банк «Петрокоммерц» является активным участником рынка финансовых услуг по организации и размещению облигационного займа:

    – разработка программы проведения эмитентом заимствований на финансовом рынке и рекомендаций, способствующих эффективному управлению его долговыми обязательствами;

    – определение существенных параметров выпуска облигаций, исходя из целей привлечения компанией финансирования, анализа возможностей компании обслуживать долг, ситуации на финансовом рынке, экономических и политических условий в стране;

    – предварительный маркетинг среди потенциальных инвесторов с целью оценки потенциального инвестиционного спроса на предстоящий облигационный выпуск, и выработка рекомендаций по проведению эмитентом необходимых подготовительных мероприятий к выпуску;

    –организацияи предоставление бридж-финансирования на дополнительно согласованных условиях;

    – консультации по вопросам принятия эмитентом корпоративных решений, связанных с проведением эмиссии облигаций, а также с выходом бумаг на вторичное обращение;

    – подготовка эмиссионных документов (решение о выпуске, проспект, отчет об итогах выпуска) и прочие документы, необходимые для прохождения процедуры регистрации выпуска облигаций и его итогов;

    – обеспечение взаимодействие с участниками инфраструктуры облигационного рынка (биржа, депозитарий и т. д.); в процессе размещения и обращения облигаций, включая подготовку проектов документов для оформления допуска ценных бумаг к размещению или обращению;

    – выполнение функций технического андеррайтера при заключении эмитентом сделок купли-продажи облигаций в ходе их размещения;

    – подготовка аналитических материалов по займу, включая инвестиционный меморандум, и их распространение среди потенциальных инвесторов;

    – организация road-show облигационного выпуска и презентационных мероприятий (презентация, бизнес-завтрак, выездные сессии Инвесторов на предприятия эмитента и пр.), а также переговоров и рабочих встреч с потенциальными инвесторами;

    – предоставление консультаций и рекомендаций по вопросам обязательного раскрытия информации в процессе размещения;

    – содействие в подготовке эмитентом документов для прохождения процедуры допуска облигаций к размещению на торгах организаторов торговли/фондовых бирж;

    – услуги, связанные с обслуживанием облигационных займов на вторичном рынке;

    – выполнение функций агента по офертам эмитента, аналитическая и информационная поддержка при прохождении оферт;

    – гарантированное формирование спроса на облигации, предъявленные их владельцами к выкупу эмитентом на условиях обязательных или дополнительных оферт (поддержка оферты);

    – предоставление консультаций и рекомендаций по вопросам обязательного раскрытия информации в процессе обращения облигаций, а также информационная поддержка в период исполнения оферт;

    – формирование вторичного рынка облигаций (маркет-мейкинг);

    – регулярное заключение с участниками рынка сделок РЕПО;

    – выполнение функций платежного агента.

    з) Депозитарное обслуживание – банк «Петрокоммерц» осуществляет депозитарную деятельность на рынке ценных бумаг и предоставляет своим клиентам широкий спектр депозитарных услуг, среди которых: услуги по учету и удостоверению прав на ценные бумаги, учету и удостоверению перехода прав по ценным бумагам, регистрации обременения ценных бумаг обязательствами; услуги по хранению сертификатов ценных бумаг и векселей; услуги, содействующие реализации владельцами прав по ценным бумагам, включая право на участие в управлении акционерными обществами, на получение доходов по ценным бумагам; услуги по информированию о корпоративных действиях эмитентов, о состоянии рынка ценных бумаг, перерегистрация ценных бумаг и т. д.

    В настоящее время в Банке открыты междепозитарные счета в ОАО КБ «Депозитарно-клиринговая компания», НП »Национальный депозитарный центр», ОАО Банк внешней торговли (Внешторгбанк), государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» и многих других депозитариях.

    ОАО КБ «Петрокоммерц» осуществляет следующие услуги юридическим лицам, клиентам банка.

    1. Расчетно-кассовое обслуживание (РКО). Банк «Петрокоммерц» осуществляет расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц — резидентов и нерезидентов РФ, производится обслуживание в рублях и иностранной валюте.

    Расчетно-кассовое обслуживание включает следующие услуги: открытие и ведение счетов в рублях и иностранной валюте; безналичные переводы в рублях на территории РФ и в страны ближнего зарубежья; безналичные переводы в страны ближнего и дальнего зарубежья в иностранной валюте; безналичные платежи Клиента в рублях в адрес получателей — физических лиц; кассовое обслуживание; открытие и ведение счетов в рублях и иностранной валюте; открытие счетов производится в минимальные сроки; ведение более одного счета производится банком бесплатно; безналичные переводы в валюте РФ; экспертиза денежных знаков.

    Корреспондентские отношения с крупнейшими зарубежными банками позволяют Банку осуществлять международные платежи в любую точку мира.

    Использование международной системы финансовых телекоммуникаций SWIFT гарантирует высокую скорость и точность проведения расчетов.

    Расчетная система Банка, в состав которой входят локальные расчетные системы региональных филиалов Банка, предусматривает автоматическую маршрутизацию платежей, позволяет проводить межфилиальные платежи в считанные минуты, осуществлять региональные безналичные расчеты по счетам предприятий — контрагентов.

    Банк оказывает бесплатные консультации по всем видам расчетов и оптимизации режима их проведения, вопросам налично-денежного обращения, действующего законодательства РФ и нормативных актов Банка России.

    Безналичные переводы на счета получателей в филиалах Банка исполняются в ускоренном режиме (день в день) бесплатно.

    При необходимости клиенту-юридическому лицу устанавливается «удлиненный» операционный день и определяется процедура информационного взаимодействия при проведении платежей.

    Банк осуществляет платежи во всех основных мировых валютах и валютах стран СНГ, «конверсионные» платежи в валютах, отличных от валюты Вашего счета

    2. Система ДБО — дистанционное банковское обслуживание. ДБО (Дистанционное банковское обслуживание) — удобный и современный способ управления финансовыми потоками по различным каналам связи (телефонные или выделенные линии, сеть Интернет).

    Преимущества Системы ДБО состоят в следующем:

    – простое и удобное в обращении программное обеспечение, не требующее от пользователя особых знаний и навыков;

    – минимизация ошибок при заполнении платежных документов;

    – возможность обработки и передачи большого количества документов; высокий уровень защиты данных, возможность шифрования/дешифрования информации.

    Для предприятий холдингового типа Банк предлагает установку расширенной версии системы «Банк-Клиент» — Расчетный центр Клиента (РЦК).

    Автоматическая телефонная система получения информации – эта система дистанционного банковского обслуживания дает клиенту возможность получать оперативную информацию об операциях по счетам в любом месте, где есть телефонный аппарат с требуемыми характеристиками.

    Автоматическая телефонная система получения информации (АТСПИ) предлагает возможность удаленного и быстрого получения информации о состоянии счета.

    Воспользоваться данной услугой клиент банка может с телефонного аппарата с тональным набором номера или с факсимильного аппарата.

    Передача команд Банку производится в режиме диалога с помощью цифровой клавиатуры аппарата по телефонным каналам связи, а получение информации из Банка — в виде речевых или факсимильных сообщений.

    3.Операции на валютном рынке. Банк «Петрокоммерц» является одним из крупнейших маркет-мейкеров, формирующих ценовые ориентиры российского финансового рынка, существляет депозитные и конверсионные операции с обширным кругом российских и зарубежных банков. Банк «Петрокоммерц» обладает кредитными линиями с ведущими иностранными и российскими банками, что позволяет активно работать на межбанковском рынке.

    Банк проводит конверсионные операции со всеми основными свободно-конвертируемыми валютами и валютами с ограниченной конверсией

    Банк «Петрокоммерц» является членом Московской Межбанковской Валютной Биржи (ММВБ) — валютной секции и секции срочного рынка, Московской Межбанковской Валютной Ассоциации (ММВА) и Санкт-Петербургской Валютной Биржи (СПВБ). анк проводит конверсионные операции со всеми основными свободно-конвертируемыми валютами и валютами с ограниченной конверсией: покупка/продажа безналичной валюты за безналичные рубли; покупка/продажа безналичной валюты за другую безналичную валюту; покупка/продажа безналичной валюты за безналичные рубли или за другую безналичную валюту в рамках договора корпоративного дилинга.

    4.Валютный контроль. ОАО Банк «Петрокоммерц» осуществляет валютный контроль в качестве агента в соответствии с требованиями валютного законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России и Федеральной таможенной службы России.

    Если клиенту-юридическому лицу необходим валютный контроль, Банк готов оказать ему помощь в составлении, оформлении паспортов сделок по внешнеторговым контрактам, кредитным договорам и договорам займа с нерезидентами.

    По запросу Клиента Банк предоставит информацию о текущем состоянии расчетов по паспорту сделки.

    Банк проводит гибкую политику в отношении взимания с Клиентов комиссионного вознаграждения за осуществление Банком функций агента, осуществляющего валютный контроль.

    5. Инкассация – Банк «Петрокоммерц» предлагает Вам услуги инкассации денежной наличности, доставке и перевозке ценностей. Услуги инкассации предоставляются собственной Службой инкассации или в сотрудничестве с Российским Объединением Инкассации.

    Маршруты, по которым осуществляется инкассация, охватывают Москву и филиалы присутствия Банка.

    Инкассация проводится квалифицированными специалистами, которые имеют современные средства связи и индивидуальной защиты. При оказании услуг используются специальные бронированные автомобили, оборудованные всем необходимым для того, чтобы инкассация денежных средств и перевозка ценностей была надежной и безопасной.

    Основные характеристики услуг по инкассации, доставке и перевозке ценностей: ежедневная инкассация и доставка денежных средств, включая выходные и праздничные дни, по графику, согласованному с клиентом; инкассация денежной выручки клиентов, имеющих разветвленную сеть филиалов, с возможностью перечисления средств на счет их головного офиса через филиальную и корреспондентскую сеть банка; разовая инкассация и доставка ценностей; доставка заработной платы с подбором купюр необходимого номинала; сопровождение кассиров и экспедиторов клиентов; обслуживание банкоматов Банка, установленных в офисах клиентов; зачисление инкассированной денежной выручки на счет клиента в банке (производится не позднее рабочего дня, следующего за днем инкассации, с возможностью использования средств в день зачисления).

    5.Операции на рынке ценных бумаг. Банк «Петрокоммерц» является членом Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР) и Национальной фондовой ассоциации (НФА), членом Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ), Фондовой биржи РТС, Московской Фондовой биржи, Фондовой биржи «Санкт-Петербург».

    Структура портфеля ценных бумаг ОАО Банк «Петрокоммерц» отражает умеренно-консервативный подход к инвестированию. Банк осуществляет собственные торговые и инвестиционные операции, а также предоставляет Клиентам брокерские услуги.

    6.Доверительное управление. Эффективное управление средствами клиентов-юридических лиц — это поиск оптимальных инструментов для инвестирования.

    Для сохранения и приумножения денежных средств существуют различные финансовые инструменты. Самым распространенным способом сохранить свои сбережения по-прежнему остается депозит в надежном Банке с фиксированной доходностью.

    Доверительное управление позволяет клиенту использовать весь потенциал финансовых рынков при обеспечении оптимального баланса доходности и риска и преимущества высококвалифицированного портфельного управления инвестициями.

    7.Индивидуальное доверительное управление.Банк «Петрокоммерц» профессионально управляет активами на лучших условиях и предоставляет полный спектр услуг, связанных с разработкой, формированием и реализацией индивидуальных инвестиционных стратегий.

    8.Размещение свободных денежных средств.

    Банк «Петрокоммерц» осуществляет размещение свободных денежных средств Клиентов, как в рублях РФ, так и в иностранной валюте. Размещение временно свободных денежных средств предприятия в форме «неснижаемого остатка» (депозита на счете) и срочного депозита — надежный и эффективный источник дополнительного дохода для Вашей компании. Банк предлагает размещение свободных денежных средств на депозитных счетах на основании заключенного Генерального соглашения, упрощающего порядок оформления сделок.

    В настоящее время банк предлагает клиентам линейку депозитов: «Классический»; «Классический с ежемесячной / ежеквартальной выплатой процентов на расчетный счет»; «Классический с ежеквартальной выплатой процентов на депозитный счет»; «Накопительный»; «С досрочным расторжением»; «С частичным снятием»

    Клиентские менеджеры Банка «Петрокоммерц» предоставят всю необходимую информацию, предложат оптимальные условия и формы инвестирования средств для размещения свободных денежных средств, проконсультируют клиента по любому вопросу.

    9.Депозитарное обслуживание. Депозитарий ОАО Банк «Петрокоммерц» — отдельное структурное подразделение Банка, действующее на основании лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг № 177-05501-000100 от «01» августа 2001 г. без ограничения срока действия, выданной ФCФР.

    У Депозитария Банка открыты счета номинального держателя во многих реестрах владельцев именных ценных бумаг, а также установлены междепозитарные отношения с ведущими российскими депозитариями — ОАО КБ «Депозитарно-клиринговая компания», ОАО КБ «Национальный депозитарный центр», ОАО Банк ВТБ, Внешэкономбанк и др.

    Депозитарий ОАО Банк «Петрокоммерц» предоставляет клиентам следующие виды депозитарных услуг, среди которых: открытие и ведение счетов депо; услуги по учету и удостоверению прав на ценные бумаги, учету и удостоверению перехода прав по ценным бумагам, обременение обязательствами и блокировка ценных бумаг; услуги по хранению сертификатов ценных бумаг и векселей; обслуживание государственных ценных бумаг, международных финансовых инструментов (еврооблигации, ADR, GDR), областных и муниципальных облигационных займов, корпоративных ценных бумаг и векселей; услуги, содействующие реализации владельцами прав по ценным бумагам (получение и перевод на расчетный счет клиента дивидендов, процентов и пр. доходов по ценным бумагам, информационное обеспечение корпоративной информацией, представление интересов на общих собраниях акционеров и пр.); консультационные услуги, связанные с депозитарной деятельностью; услуги Агента эскроу на рынке слияний и поглощений;

    10. Кредитование. Одной из важнейших задач Банка «Петрокоммерц» является удовлетворение запросов компаний в кредитных продуктах.

    Основным акцентом в кредитной политики Банка является поддержка отечественных компаний. Более 95% общего объема выданных кредитов инвестировано в реальный сектор экономики: промышленность, сельское хозяйство, строительство.

    При работе с Заемщиками Банк не только выдает кредиты, но и становится финансовым консультантом предприятий по эффективному использованию кредитных ресурсов, рациональной организации финансовых потоков.

    Банк предоставляет различные виды кредитных продуктов, как с фиксированной, так и с плавающей процентной ставкой, привязанной к единому общепринятому индикатору.

    Виды кредитования для юридических лиц следующие:

    – финансирование текущей деятельности. Квалифицированные специалисты Банка помогут подобрать клиенту индивидуальную схему финансирования, исходя из конкретных потребностей и особенностей предприятия;

    инвестиционное кредитование. Банк «Петрокоммерц» осуществляет финансирование инвестиционных проектов, направленных на приобретение основных средств, создание новых производственных мощностей, модернизацию и реконструкцию производства, и другие нужды;

    Банк «Петрокоммерц» предлагает такие формы кредитования как кредитная линия, овердрафт и другие кредитные схемы;

    – овердрафт– предоставляется юридическим лицам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке «Петрокоммерц», которые имеют стабильные обороты по счетам, хорошую кредитную историю и устойчивое финансовое положение;

    – возобновляемая кредитная линия – банк «Петрокоммерц» может установить компании лимит задолженности, в пределах которого предоставляются неограниченное количество кредитных траншей на различные сроки;

    – казначейская ссуда – для крупных корпоративных клиентов с устойчивым финансовым состоянием и положительной динамикой поступающей выручки, банк «Петрокоммерц» предлагает специальный вид краткосрочного кредитования — «Казначейская ссуда»;

    – кредиты с плавающими ставками. На финансирование текущей деятельности клиента Банк «Петрокоммерц» предоставляет кредиты и кредитные линии с плавающими ставками. Плавающие ставки определяются Банком на основе единого индикатора, к которому прибавляется фиксированный показатель (постоянная процентная ставка).

    10. Факторинг — комплекс услуг, который банк, выступающий в роли финансового агента, оказывает компаниям, работающим со своими покупателями на условиях отсрочки платежа. Услуги факторинга включают не только предоставление Поставщику и получение от покупателя денежных средств, но и контроль состояния задолженности покупателя по поставкам, осуществление напоминания дебиторам о наступлении сроков оплаты, проведение сверок с дебиторами, предоставление поставщику информации о текущем состоянии дебиторской задолженности, а также ведение аналитики по истории и текущим операциям.

    Факторинг — одно из приоритетных направлений бизнеса Банка «Петрокоммерц».

    Банк является одним из признанных российских лидеров в области факторингового обслуживания. В Банке «Петрокоммерц» предусмотрен весь спектр факторинговых продуктов.

    Каждый из продуктов направлен на оптимизацию системы финансирования и сопровождения продаж, осуществляемых с отсрочкой платежа.

    В стандартный набор факторинговых услуг в Банке «Петрокоммерц» входят:

    – финансирование. Финансирование по факторингу выплачивается в размере до 90% от суммы поставки. Банк может обеспечить финансирование всех непросроченных поставок с отсрочкой платежа до 90 дней. Банк финансирует поставки в адрес дебиторов, находящихся в любой точке России. 

    11.Финансирование лизинга – лизинг (финансовая аренда) — эффективный и доступный способ приобретения оборудования, недвижимости и транспорта для предприятий реального сектора экономики.

    ОАО КБ «Петролизинг-Менеджмент» — универсальная лизинговая компания осуществляет свою деятельность на рынке лизинговых услуг с 2000 года и входит в число крупнейших лизинговых компаний России.

    Специализацией компании являются сложные структурированные сделки с использованием всегоспектра возможностей лизинга и различных инструментов для привлечения ресурсов.

    Разнообразные лизинговые продукты и специальные программы, разработанные ОАО КБ «Петролизинг-Менеджмент«, позволяют создавать для клиентов индивидуальные схемы и выбирать самые оптимальные варианты привлечения ресурсов, которые решают задачи, связанные со спецификой бизнеса лизингополучателя.

    12. Торговое финансирование, банковские гарантии и документарные операции:

    – финансирование импорта. Для финансирования внешнеторговых контрактов Клиентов Банка «Петрокоммерц» по импорту различных товаров из-за рубежа, Банк предоставляет кредиты на финансирование импорта (с использованием аккредитивов) и прямое кредитование импортера (без использования аккредитивов).

    – финансирование импорта (с использованием аккредитивов). Клиент Банка (Импортер) может получить отсрочку по оплате товара путем использования аккредитива. Аккредитив — это обязательство банка произвести оплату товара (услуг) в пользу Бенефициара (продавца) при условии представления Продавцом в Банк документов, оформленных в полном соответствии с условиями аккредитива.

    После поставки товаров (оказания услуг) поставщик приносит документы в иностранный банк и получает денежные средства, Банк «Петрокоммерц» получает у иностранного банка кредит на требуемый Импортером срок по цене ниже стоимости «обычного» кредита.

    Банк предоставляет Заемщику кредит/кредитную линию для исполнения Заемщиком обязательств по импортным / экспортным контрактам.

    13.Банковские карты для сотрудников. Банковские карты — прекрасная возможность для компании обеспечить своих сотрудников удобным и современным средством расчетов.

    Банк «Петрокоммерц» является полноправным членом международных платежных систем VISA International и MasterCard. Банк осуществляет выпуск карт, которые можно использовать для оплаты товаров, услуг и снятия наличных по всему миру.

    Карты Банка «Петрокоммерц» дают возможность: оплачивать товары и услуги в многочисленных предприятиях торговли и сервиса в России и за рубежом; моментально получать наличные денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка «Петрокоммерц» и других банков; значительно снизить риск кражи и потери денег, так как при утере пластиковой карты деньги остаются на счете, а карту можно легко восстановить; моментально конвертировать валюту, при этом клиент выигрывает на разнице между курсом обмена в магазине и курсом конвертации в банке; получать проценты на средства на карте; получать по телефону круглосуточную квалифицированную помощь по всем вопросам, связанным с пластиковыми картами (утеря, кража карты, тарифы, банкоматы); оперативно получать информацию в виде SMS-сообщений на мобильный телефон в подтверждение о совершении любой операции по счету пластиковой карты. Использовать web-сайт Банка для получения выписки о состоянии счета пластиковой карты, проведенных операциях, доступных средствах

    Банк готов осуществить выпуск банковских карт в самые короткие сроки.

     

    2.3 Анализ динамики финансовых услуг банка

     

    В целях анализ основных финансовых, предоставляемых исследуемым коммерческим банком ОАО КБ «Петрокоммерц» за период с 2007 по 2009 г. составим таблицу 2.5, из которой видно, что общий доходов от всех предоставляемых финансовых услуг банка за анализируемый период вырос с 30462295 тыс. руб. в 2007 г. до 35308314 тыс. руб. в 2008 г. (абсолютный прирост 4846016 тыс. руб., темп роста 115,91%) и до 40999096 тыс. руб. в 2009 г. (абсолютный прирост 5690782 тыс. руб., темп роста 116,12%). За весь анализируемый период отмечается прирост всего объема доходов от всех предоставленных финансовых услуг банка на 10536798 тыс. руб. (темп роста 134,59%).

    Следует отметить, что за анализируемый трехлетний период практически от всех видов услуг отмечается прирост поступлений, кроме доходов от финансовых услуг, связанных с операциями с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи (снижение за трехлетний период составило 761241 тыс. руб.). При этом в отчетном году данный вид услуг был убыточен в сумме 2482117 тыс. руб.

     

    Таблица 2.3– Динамика основных финансовых услуг, предоставляемых ОАО КБ «Петрокоммерц»

     

    Показатель

    Период, тыс. руб. 

    Отклонение (+,-) , тыс. руб.

    Темп роста %

    2007 г. 

    2008 г. 

    2009 г 

    2008 г.

    к 2007 г. 

    2009 г к

    2008г

    2009 г.

    к 2007 г. 

    2008/

    2007 

    2009/

    2008 

    2009/

    2007 

    1

    2

    3

    4

    5

    6

    7

    8

    9

    10

    Доход от финансовых услуг в виде размещения средств в кредитных организациях

    14334981 

    18371534 

    19668336 

    4036553 

    1296802 

    5333355 

    128,16 

    107,06 

    137,21 

    Доход от финансовых услуг в виде ссуд, предоставленных клиентам, являющимися некредитными организациями

    508596 

    1123563 

    1502730 

    614967 

    379167 

    994134 

    220,91 

    133,75 

    295,47 

    Доход от финансовых услуг в виде вложений в ценные бумаги

    12800781

    15922518 

    16705058 

    3121737 

    782540 

    3904277 

    124,39 

    104,91 

    130,50 

    Доходы от финансовых услуг, связанных с ценными бумагами, которые оцениваются по справедливой стоимости через прибыль или убыток

    704242 

    -1777875 

    983931 

    -2482117 

    2761806 

    279689 

    -252,45 

    -55,34

    139,71 

    Доходы от финансовых услуг, связанных с операциями с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи

    233904 

    244831 

    -527337 

    10927 

    -772168 

    -761241 

    104,67 

    -215,39 

    -225,45 

    Доходы от финансовых услуг, связанных с операциями с иностранной валютой

    326971

    -314464 

    1004741 

    -641435 

    1319205 

    677770 

    -96,17 

    -319,51 

    307,29 

    Доходы от финансовых услуг, связанных с предоставлением комиссионных услуг

    1552823 

    1738207 

    1661637 

    185384 

    -76570 

    108814 

    111,94 

    95,59 

    107,01 

    Всего объем доходов от всех финансовых услуг банка

    30462298 

    35308314 

    40999096 

    4846016 

    5690782 

    10536798 

    115,91 

    116,12 

    134,59 

    102614 1359 9 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА

    Кроме того, убыток был получен в 2008 г. в сумме 1777875 тыс. руб. от финансовых услуг, связанных с ценными бумагами, которые оцениваются по справедливой стоимости через прибыль или убыток, а также в тот же году получен убыток от финансовых услуг, связанных с операциями с иностранной валютой в сумме 314464 тыс. руб.

    От остальных финансов услуг банком получен положительный доход, что является положительным признаком, характеризующим операционную деятельность исследуемого банка. Так, доход от финансовых услуг в виде размещения средств в кредитных организациях вырос с 14334981 тыс. руб. в 2007 г. до 19668336 тыс. руб. в отчетном 2009 г. %). За весь анализируемый период отмечается прирост данного вида финансовых услуг банка на 5333355 тыс. руб. (темп роста 137,21%). Доход от финансовых услуг в виде ссуд, предоставленных клиентам, являющимися некредитными организациями вырос с 508596 тыс. руб. в 2007 г. до 11123563 тыс. руб. в 2008 г. и до 1502730 тыс. руб. в отчетном 2009 г. За весь анализируемый период отмечается прирост всего объема доходов от данного вида услуг банка на 994134 тыс. руб. (темп роста 295,47%).

    Доход от финансовых услуг в виде вложений в ценные бумаги вырос с 12800781 тыс. руб. в 2007 г. до 15922518 тыс. руб. в 2008 г. и до 16705058 тыс. руб. в отчетном 2009 г. За весь анализируемый период отмечается прирост всего объема доходов от данного вида финансовых услуг банка на 279689 тыс. руб. (темп роста 130,50%). Доход от финансовых услуг, связанных с операциями с иностранной валютой, и вырос с 326971 тыс. руб. в 2007 г. до 1004741 тыс. руб. в отчетном 2009 г. За весь анализируемый период отмечается прирост всего объема доходов от данного вида финансовых услуг банка на 677770 тыс. руб. (темп роста 307,29%). Доход от финансовых услуг, связанных с предоставлением комиссионных услуг до 1661637 тыс. руб. в отчетном 2009 г. За весь анализируемый период отмечается прирост всего объема доходов от данного вида финансовых услуг банка на 677770 тыс. руб. (темп роста 107,01%).

    В следующей таблице 2.4 проанализирована структура финансовых услуг, предоставляемых ОАО КБ «Петрокоммерц» за 2007 по 2009 годы.

     

    Таблица 2.4 – Структура основных финансовых услуг, предоставляемых ОАО КБ «Петрокоммерц»

     

    Показатель

    Удельный вес, %

    Отклонение % , тыс. руб.

    2007 г. 

    2008 г. 

    2009 г 

    2008 г.

    к 2007 г. 

    2009 г к

    2008г

    2009 г.

    к 2007 г. 

    1

    2

    3

    4

    5

    6

    7

    Доход от финансовых услуг в виде размещения средств в кредитных организациях

    47,06 

    52,03 

    47,97 

    4,97 

    -4,06 

    0,91 

    Доход от финансовых услуг в виде ссуд, предоставленных клиентам, являющимися некредитными организациями

    1,67 

    3,18 

    3,67 

    1,51 

    0,48 

    102614 1359 10 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА2,00

    Доход от финансовых услуг в виде вложений в ценные бумаги 

    42,02 

    45,10 

    40,74 

    3,07 

    -4,35 

    -1,28 

    Доходы от финансовых услуг, связанных с ценными бумагами, которые оцениваются по справедливой стоимости через прибыль или убыток

    2,31 

    -5,04 

    2,40 

    -7,35 

    7,44 

    0,09 

    Доходы от финансовых услуг, связанных с операциями с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи

    0,77 

    0,69 

    -1,29 

    -0,07 

    -1,98 

    -2,05 

    Доходы от финансовых услуг, связанных с операциями с иностранной валютой

    1,07 

    -0,89 

    2,45 

    -1,96 

    3,34 

    1,38 

    Доходы от финансовых услуг, связанных с предоставлением комиссионных услуг

    5,10 

    4,92

    4,05 

    -0,17 

    -0,87 

    -1,04 

    Всего объем доходов от всех финансовых услуг банка

    100 

    100 

    100 

    0,00 

    0,00 

    0,00 

    102614 1359 11 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА

    102614 1359 12 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА102614 1359 13 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКАНа рисунках 2.3, 2.4 и 2.5 показана структура доходов от финансовых услуг ОАО КБ «Петрокоммерц» соответственно за 2007 г, 2008 г. и 2009 г., что позволяет наглядно продемонстрировать структуру предоставляемых финансовых услуг и наглядно выделить те услуги, которые дают банку наибольший доход.

    102614 1359 14 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА102614 1359 15 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА102614 1359 16 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА102614 1359 17 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА102614 1359 18 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА102614 1359 19 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА102614 1359 20 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА102614 1359 21 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА102614 1359 22 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА

     

    Рисунок 2.3 – Структура доходов, от финансовых услуг банка ОАО КБ «Петрокоммерц» в 2007 г., %

     

    В структуре финансовых услуг исследуемого банка наибольший доход дают услуги виде размещения средств в кредитных организациях и от вложений в ценные бумаги. Их удельный вес составил 47,06% в 2007 г., 52,03% в 2008 г. и 47,97% в отчетном 2009 г., доля финансовых услуг в виде вложений в ценные бумаги в общем объеме всех финансовых услуг банка составляют 42,02% в 2007 г., 45,10% в предыдущем 2008 г. и 40,74% в отчетном году. Несмотря на отрицательную динамику удельного веса данных видов услуг, их удельный вес все же остается наиболее значительным.

    102614 1359 23 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА

    102614 1359 24 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА102614 1359 25 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА

    102614 1359 26 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА102614 1359 27 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА

     

    Рисунок 2.4 – Структура доходов, от финансовых услуг банка ОАО КБ «Петрокоммерц» в 2008 г., %

    102614 1359 28 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА102614 1359 29 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКАДоля остальных видов услуг незначительна. Так удельный вес финансовых услуг в виде ссуд, предоставленных клиентам, являющимися некредитным организациями выросла на 2% и составила 3,67% в отчетном 2009 г., доля финансовых услуг, связанных с ценными бумагами, которые оцениваются по справедливой стоимости через прибыль или убыток выросла незначительно – на 0,09% и равна 2,40% в 2009 г.

    102614 1359 30 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА102614 1359 31 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА102614 1359 32 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА102614 1359 33 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА102614 1359 34 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА102614 1359 35 ОСНОВНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ БАНКА

     

     

    Рисунок 2.5 – Структура доходов, от финансовых услуг банка ОАО КБ «Петрокоммерц» в 2009 г., %

     

    Таким образом, можно говорить, что значительных структурных сдвигов в предоставляемых финансовых услугах исследуемого коммерческого банка ОАО КБ «Петрокоммерц» не отмечается.

     

     

    3.1 Приоритетные направления развития рынка финансовых услуг в России

     

    Российские компании, как и государство в целом, пока не рассматривают институты рынка финансовых услуг в качестве основного механизма привлечения инвестиций. Основным источником инвестиций российских компаний по-прежнему остаются либо собственные средства, либо займы и первичные размещения акций на зарубежных финансовых рынках. Отечественный финансовый рынок испытывает недостаток ликвидности по качественным активам, а значительные объемы сделок с российскими активами осуществляются на зарубежных торговых площадках, куда уходит основная доля акций, находящихся в свободном обращении. Долгосрочные инвестиционные ресурсы недавно созданных обязательных накопительных систем размещаются на финансовом рынке неэффективно.

    Причины складывающейся ситуации многогранны. Определенную роль сыграло отставание в развитии национальной инфраструктуры финансового рынка. Для инвесторов — нерезидентов российский рынок акций в основном остается оффшорным рынком, использующим нестандартную учетную систему, несущую в себе элементы нерыночного риска, связанного с учетом прав собственности на ценные бумаги. Несовершенство инфраструктуры сказывается на повышенных транзакционных издержках по проведению сделок. Нормативно-правовая база, регулирующая различные аспекты деятельности по инвестированию на российском фондовом рынке, до конца не сформирована. По оценке Международной организации комиссий по рынку ценных бумаг, регулирование в данной сфере, применяемое в Российской Федерации, по ряду положений лишь частично соответствует принципам этой организации. Так, законодательство Российской Федерации не позволяет регулятору эффективно препятствовать использованию неравнодоступной (далее — инсайдерской) информации и манипулированию ценами на рынке ценных бумаг. Законодательно не урегулированы вопросы, касающиеся проведения сделок с производными финансовыми инструментами, что мешает инвесторам хеджировать рыночные риски операций с ценными бумагами в России. Регулирование процедуры эмиссии ценных бумаг, вплоть до принятия в конце прошлого года поправок в законодательство и нормативные акты, не позволяло осуществлять на российских торговых площадках первичные размещения акций по признанным в мире стандартам.

    Нерешенность этих проблем проявилась в том, что, начиная с конца 2008 года, большая часть сделок с российскими акциями стала осуществляться на иностранных биржах. В целом в 2009 году около 60 процентов объема сделок с российскими акциями пришлось на иностранные фондовые биржи.

    Такая тенденция в развитии внутреннего рынка ценных бумаг рождает серьезные проблемы для инвестирования пенсионных резервов и других средств обязательных накопительных систем. Без изменения регулирования в этой сфере единственной возможностью обеспечить достаточную емкость рынка для инвестиций и их приемлемую доходность станет разрешение инвестировать существенную часть пенсионных резервов вне пределов страны. Управление указанными активами может оказаться прерогативой международных инвестиционных банков, предлагающих услуги по инвестированию частных накоплений в ценные бумаги, торгуемые вне России. В целом такой сценарий развития означает, что полноценное вхождение России в международный рынок капиталов с большой вероятностью произойдет не за счет развития национальных институтов финансового рынка, а путем использования финансовых услуг, предоставляемых ведущими мировыми финансовыми институтами [23].

    Цель стратегии развития рынка финансовых услуг состоит в превращении национальный финансовый рынок в один из главных механизмов реализации инвестиционных программ корпоративного сектора, с одновременным созданием условий для эффективного инвестирования частных накоплений и средств обязательных накопительных систем.

    Исходя из указанной цели, необходимо решить следующие задачи развития финансового рынка Российской Федерации в 2010 — 2015 годах:

    – обеспечение существенного снижения транзакционных издержек привлечения капитала на российском финансовом рынке путем развития конкурентоспособных институтов инфраструктуры фондового рынка;

    – обеспечение снижения уровня нерыночного инвестиционного риска на российском финансовом рынке путем обеспечения должной защиты прав и законных интересов инвесторов;

    – содействие формированию отечественного розничного инвестора путем развития коллективных форм сбережений и обеспечение должных принципов их инвестирования;

    – осуществление реформы правового регулирования финансирования, направленной на ликвидацию экономически не обоснованных регулятивных препятствий в сфере развития рынка и создание условий для учета интересов профессиональных участников рынка, инвесторов и эмитентов при формировании политики регулирования финансового рынка.

    Важнейшим условием достижения поставленной цели является формирование благоприятного инвестиционного климата в России, включая стабильные правила ведения бизнеса и предсказуемость регулирования и правоприменения. Создание благоприятного инвестиционного климата является комплексной задачей, в решении которой должны участвовать все органы государственной власти.

    Главными направлениями государственной политики по развитию финансового рынка Российской Федерации в среднесрочной перспективе являются:

    – создание необходимых предпосылок для формирования конкурентоспособных институтов финансового рынка;

    – снижение регулятивных барьеров для обеспечения выхода российских компаний на рынок капитала и создание правовых основ формирования новых инструментов финансового рынка;

    – укрепление законодательной базы в сфере защиты прав инвесторов и снижение нерыночного инвестиционного риска на финансовом рынке;

    – реформа системы регулирования на финансовом рынке.

    Создание конкурентоспособных институтов финансового рынка предполагает реализацию следующих мероприятий:

    – совершенствование учетно-расчетной инфраструктуры фондового рынка, внедрение новых технологий;

    – повышение конкурентоспособности бирж и торговых систем;

    – внедрение систем управления рисками профессиональных участников рынка;

    – развитие накопительных пенсионных систем и институтов коллективных инвестиций;

    – развитие страховых институтов [14].

    Снижение регулятивных барьеров для обеспечения выхода российских компаний на рынок капиталов и создание правовых основ формирования новых инструментов финансового рынка предполагает реализацию следующих мероприятий:

    – развитие рынка производных финансовых инструментов;

    – развитие инструментов секьюритизации финансовых активов и рынка ипотечных ценных бумаг;

    – ликвидация излишних правовых барьеров для снижения транзакционных издержек выхода российских компаний на национальный рынок капитала [14].

    Укрепление законодательной базы в сфере защиты прав инвесторов и снижение нерыночного инвестиционного риска на финансовом рынке предполагает реализацию следующих мероприятий:

    – повышение эффективности системы раскрытия информации о существенных фактах, влияющих на рыночную стоимость инвестиционных продуктов, предлагаемых на финансовом рынке;

    – решение проблемы использования инсайдерской информации и инсайдерской торговли;

    – защита прав акционеров при поглощениях, слияниях и иных формах реорганизации акционерных обществ;

    – совершенствование корпоративного законодательства и развитие принципов корпоративного управления;

    – развитие компенсационных механизмов на финансовом рынке.

    Реформа системы регулирования на финансовом рынке предполагает реализацию следующих мероприятий:

    – разработка нормативной правовой базы создания и функционирования коллегиального органа по регулированию на финансовом рынке;

    – вовлечение в процесс принятия решений по регулированию финансового рынка профессиональных участников рынка ценных бумаг, инвесторов и эмитентов, в том числе через развитие саморегулирования [14].

     

    3.2 Пути оптимизации финансовых услуг ОАО КБ «Петрокоммерц»

     

    Финансовая услуга является результатом труда в инфраструктурных сферах, то есть обладает способностью и свойством быть средством или условием для осуществления другой деятельности. Следовательно, для той или иной группы услуг, возникающих в инфраструктурной сфере (в нашем случае, финансовой), следует решить вопрос: необходимы ли услуги данного вида для нормальной или более эффективной деятельности объекта управления или нет? Если ответ положителен, то «указанные услуги относятся к инфраструктурной деятельности и требуют измерения своего воздействия на обслуживаемый объект» [49, с. 24].

    Указанные авторы исследовали природу инфраструктурных услуг по отношению к товарным рынкам, но следует отметить, что ряд их выводов имеет общеэкономическое значение. Они совершенно правы, указывая на то, что если бы пространственно-временные и объемные параметры производства совпадали с теми же параметрами потребления ресурсов, то проблема трансформации потенциальной полезности в реальную практически не возникла бы [49, с. 25].

    Отсюда возможен вывод о том, что финансовая услуга как бы выводит из потенциального состояния финансовый ресурс и направляет его в сферу производительного использования. Таким образом, финансовая инфраструктура, к которой относится и банковская система, обеспечивает синтез, взаимосвязь и взаимодействие процесса организации и самоорганизации и рассматривается как совокупность финансовых институтов и органов, обеспечивающих основные процессы на финансовых рынках, таких как переток финансовых ресурсов между субъектами хозяйствования, их накопления, придания финансовой системе фондового характера.

    Наиболее общими стратегическими альтернативами для деловой сферы являются рост и сокращения.

    Существуют различные варианты стратегии роста. Наиболее удачным подходом к их систематизации является, на наш взгляд, матрица «товары -рынки» американского экономиста И. Ансоффа (таблицу 3.1).

     

    Таблица 3.1 – Матрица И. Ансоффа

     

    Рынки

    Товары

    Старый

    Новый

    Старый

    Проникновение на рынок

    Развитие рынка

    Новый

    Разработка товара

    Диверсификация

     

    Матрица И. Ансоффа предусматривает использование четырех альтернативных стратегий для сохранения и (или) увеличения сбыта: 1) проникновение на рынок; 2) развитие рынка; 3) разработка товара; 4) диверсификация.

    Стратегия проникновения на рынок предполагает, что банк проникает на уже сложившийся рынок и предлагает на нем тот же самый продукт (услугу), что и конкуренты. Такая стратегия предпочтительна в том случае, когда целевой рынок растет или еще не насыщен. Она широко распространена в нашей стране, во-первых, в связи с продолжающимся банкотворчеством, когда вновь создаваемые банки проникают на уже занятые рынки, а во-вторых, в связи с постепенным освоением существующими банками видов операций, которые для них являются новыми, но уже имеются на рынке (например, валютные услуги, пластиковые карты).

    Возможны три варианта этой стратегии: 1) увеличение существующих масштабов использования (rate of usage) продукта; 2) переманивание клиентов у конкурентов; 3) привлечение новых клиентов.

    По нашему мнению, увеличение масштабов использования широко практикуется, прежде всего, производителями товаров народного потребления. Банки также могут использовать эту стратегическую возможность. Так, когда в США были впервые введены индивидуальные пенсионные счета (ИПС), большинство банков сосредоточили свои усилия на лицах с высокими доходами, поскольку они могли вносить наиболее значительные суммы на эти счета. По мере же исчерпания спроса в этом наиболее «урожайном» сегменте рынка банки переключились и на другие сегменты, прилагая усилия по увеличению масштабов использования ИПС. В России, по-видимому, выигрышным вариантом этой стратегии будет в ближайшее время широкое распространение «зарплатных» сберегательных счетов для населения.

    В то же время следует иметь в виду, что этот тип стратегии подходит не для всех услуг. Так, потребительские ссуды являются продуктом, чрезмерное увеличение спроса, на который может оказаться для банка невыгодным. В современных российских условиях опасным для небольших банков является чрезмерное увлечение вкладами, что связано с отсутствием адекватного числа и объема каналов вложения средств (большинство кредитов очень рискованные), а также снижением темпов инфляции (после чего обещанные многими банками высокие проценты по вкладам оказалось невозможным «отработать»).

    Второй вариант поведения при проникновении на рынок — переманивание клиентов и конкурентов — также имеет место на банковском рынке, при этом наибольшую активность проявляют вновь созданные (или только стремящиеся войти на новый для них рынок) финансово-кредитные институты, применяя при этом как честные (реклама, работа с общественностью), так и не вполне честные методы (распространение негативной информации о конкурентах). Крупные же конкуренты ведут борьбу, как правило, только за выгодных клиентов, привлекая их на индивидуальной основе и отказывая в обслуживании мелким клиентам, так как высокие издержки на обслуживание множества мелких клиентов не покрываются в достаточной мере доходами от использования их средств, что снижает получаемую банками прибыль.

    Третья стратегическая возможность — привлечение новых клиентов, пока что не являющихся потребителями банковских услуг данного вида. В России в связи с недостаточной разновидностью банковского рынка она весьма привлекательна. Основным средством ее практической реализации является реклама. Другой пример, — перекрестная продажа банковских услуг, когда при посещении клиентом банка для получения какой-либо одной финансовой услуги банковские служащие прилагают усилия, направленные на то, чтобы заинтересовать его также и другими оказываемыми услугами. В США этот вариант широко используется для трастовых услуг.

    Стратегия развития рынка означает, что банк стремится расширить рынок сбыта оказываемых услуг, но не за счет проникновения на уже существующие рынки, а за счет создания новых рынков или рыночных сегментов. В применении этой стратегии можно выделить: 1) выявление новых областей применения банковских продуктов; 2) продвижение существующих продуктов в новые сегменты; 3) географическая экспансия.

    Прежде всего, она используется в тех случаях, когда для хорошо известного продукта (услуги) выявляются новые области применения и ее начинают приобретать новые группы потребителей. В отечественном банковском деле такой процесс особенно бурно протекал начиная с 1998 года, когда в ходе коммерциализации банки начали предлагать населению услуги, которые прежде оказывались только предприятиям. Банк может также попытаться предложить потребителям новые направления использования уже известных им услуг, как поступают западные банки, вводя и активно рекламируя новые направления потребительского кредита — кредит на приобретение жилья, кредит на приобретение автомобиля, кредит на приобретение туристической путевки. Тем самым банк оказывает косвенное воздействие на спрос и привлекает новых клиентов.

    Стратегия развития рынка может осуществляться в форме продвижения существующих продуктов в новые рыночные сегменты, которая применяется в случае, когда вновь введенный продукт был успешно принят на первоначально намеченных целевых рынках. Так, услуги, ориентированные сначала только на состоятельных потребителей (пластиковые карты), банки постепенно начинают предлагать и целевым группам с более низким уровнем доходов.

    Этот вариант актуален и в том случае, когда в результате изменения стиля жизни и демографических факторов возникают принципиально новые сегменты. К числу таких новых сегментов на отечественном банковском рынке можно отнести рынок услуг для очень богатых частных клиентов, предъявляющих повышенный спрос на индивидуальное обслуживание и внешнюю атрибутику.

    Примером стратегии развития рынка может быть и проникновение финансового института на новые географические рынки (другой район, город, область и т.д.). В прошлом географическая экспансия осуществлялась посредством открытия новых филиалов, представительств, удаленных рабочих мест, дочерних компаний и т.д. В настоящее время по целому ряду традиционных услуг существует возможность проникать на новые рынки путем установки банкоматов и установления связей при помощи современной техники телекоммуникаций.

    Стратегия разработки товара осуществляется посредством создания принципиально новых, но чаще — модификации уже имеющихся товаров и услуг и реализации их на старых рынках. Этот тип стратегии особенно активно используется банками в условиях господства неценовой конкуренции, когда на первый план выходят качественные параметры. Вариантами этой стратегии являются: 1) модификация существующих услуг, 2) дифференциация качества услуг, 3) создание новых услуг.

    Модификация существующих услуг — это стратегия, которую используют многие банки, предлагая депозитные сертификаты с различным номиналом (и вклады с различными условиями по срокам, суммам и т.д.), так, чтобы они были доступны потребителям с разным уровнем дохода. Придание новых черт старым продуктам, спрос на которые сокращается, может повысить внимание к ним со стороны потребителей.

    Дифференциация качества услуг предполагает, что один и тот же вид услуг может присутствовать на рынке в нескольких вариациях различного качества и предлагаться, естественно, по разным ценам. При этом более дешевые услуги будут ориентированы на массовый рынок, а более дорогие (соответственно более качественные) — на сегменты с более высокими доходами. Примерами дифференциации качества одних и тех же услуг могут быть обычные пластиковые карты и их престижные («золотые», «платиновые») аналоги, традиционное и выездное расчетно-кассовое обслуживание (обслуживание класса «люкс») и т.д.

    Весьма актуальным вариантом стратегии разработки товара на российском банковском рынке является создание новых услуг. Российские коммерческие банки активно перенимают опыт зарубежных финансово-кредитных институтов, пополняя свой ассортимент услугами, обычными для западных, но новыми для наших потребителей.

    Несмотря на высокий уровень концентрации банковских ресурсов в ведущих банках страны стратегически высокий потенциал роста имеют региональные банки как по линии увеличения перечня предоставляемых клиентам услуг, так и в части повышения их качества. «Особенно это относится к тем банковским продуктам и услугам, которые непосредственно связаны с удовлетворением жизненных потребностей населения и с реализацией региональных социально-экономических программ» [19, с. 31].

    Например, среди различных видов банковских инноваций можно выделить адаптивную инновацию. Это наименее сложный вид инновации, он предполагает минимальные изменения в продукте или услуге и не требует никаких изменений в поведении его потребителями. В то же время такая инновация является и самой простой с точки зрения копирования конкурентами. Примером может быть формирование взаимосвязанных пакетов из уже знакомых потребителям банковских услуг.

    Учитывая важность качества услуг, предлагаем модель анализа их недостатков, которая может быть использована для описания и оценки качества услуг коммерческого банка ОАО КБ «Петрокоммерц» Суть ее в следующем:

  1. ожидания потребителя — непонимание со стороны менеджера. Менеджеры не всегда понимают, чего ждет потребитель, и что он понимает под качеством услуги. Другими словами, менеджеры могут неправильно понять, чего ждет от них клиент. То или иное понимание менеджера может привести к упущению в качестве услуги. Даже если менеджеры понимают, чего хотят от них клиенты, они не всегда в состоянии удовлетворить их желания. Это может случиться из-за недостатка ресурсов (нехватка людей для обеспечения необходимого качества во время большого спроса), из-за недоучета рыночных условий, слабого внимания к качеству со стороны руководства;
  2. достижение определенного качества услуги затрудняется из-за упущений в процессе предоставления услуги. Вполне возможно, что качество услуги ее предоставление разработаны хорошо, тем не менее, личные качества сотрудников могут помешать предоставлению услуги точно по спецификации. Нельзя исключить и того, что система предоставления услуг недостаточно разработана для того, чтобы поддерживать стремление сотрудников постоянно действовать по инструкции;
  3. предоставление услуги наталкивается на упущение во внешних связях. Реклама и связи с другими субъектами финансового рынка могут повлиять на ожидание и восприятие заказчика. Обещание выполнить больше чем возможно, и связанное с этим постепенное увеличение ожиданий клиента могут привести к возникновению проблемы;
  4. ожидаемая услуга неверно оценивается из-за неправильного ее восприятия. Оценка оказанной услуги зависит от того, удовлетворяет она или превосходит ожидания клиентов.

    С точки зрения клиента, самое яркое впечатление о качестве услуги возникает при непосредственном контакте в период ее получения. Каждый раз, когда клиент взаимодействует с финансовой структурой, он имеет возможность доказать свое отношение к качеству. И каждый такой контакт в некотором роде влияет на общую оценку клиентом качества услуг. Со временем многократный опыт оказания качественных услуг дополняет превосходную репутацию финансовой структуры. Таким образом, умение хорошо оказать услугу становится неотъемлемой частью в обеспечении ее качества. Очевидный путь доказательства отличного качества — отсутствие провалов в обслуживании клиентов.

    Считаем, что важную роль в достижении долгосрочных целей играют качественные характеристики банковских продуктов. Относительно к объекту исследования банковский продукт (финансовая услуга коммерческого банка ОАО КБ «Петрокоммерц») должен обладать свойствами, способными удовлетворять потребности клиентов в полном объеме. Они должны соответствовать установленным стандартам клиентов.

    С другой стороны, стратегическое управление планирования основывается на внедрении развития новых направлений деятельности банков и банковских продуктов, обеспечивая тем самым рост объема операций и, соответственно, приумножение дохода. На наш взгляд стратегия управления основывается на финансовых инновациях, повышающих качество услуги, которое напрямую связана с сущностью воспроизводственных процессов.

    В условиях финансового риска, находящегося в посткризисном состоянии, считаем, что неизбежно будет возрастать доля непроцентных доходов коммерческих банков, и развиваться интеграционные процессы между финансовыми институтами

    По своей экономической природе непроцентные доходы в основном не связаны с отношениями владения — распоряжения свободным капиталом, а наоборот выражают организационно-управленческие отношения по ускорению оборачиваемости капитала. Возрастание их роли и влияния на доходную базу банка отмечено Лаврушиным О.И. [38, с. 126] (см. таблицу 3.2).

    Таблица 3.2 – Финансовые показатели оценки уровня доходов и расходов банка

     

    Числитель

    Знаменатель

    Нормативный уровень, рекомендованный специалистами Мирового банка

    1. Процентный доход за период

    Средний остаток активов, приносящих доход (кредиты, вложение средств в ценные бумаги, паи в другие предприятия, факторинг, лизинг)

    I    класс — 4,6%

    II    класс — 3,4%

    III    класс — 4,0%

    IV    класс — 3,7%

    V    класс — 3,4%

    VI    класс — 3,2%

    2. Непроцентный доход за период

    Средний остаток активов

    Определяется каждым банком

    3. Непроцентный расход за период

    Тоже

    Тоже

    4. Непроцентные доходы минус беспроцентные расходы

    Процентная маржа

    I    класс — 48%

    II    класс — 52%

    III    класс — 57%

    IV    класс-61%

    V    класс — 64%

    VI    класс — 67%

    5. Процентная маржа плюс беспроцентный доход

    Средний остаток активов

    Нет данных

    6. Дивиденды, выплаченные за период

    Доход за исключением

    нестабильных

    Источников

    I    класс — 32%

    II    класс — 42%

    III    класс — 48%

    IV    класс-55%

    V    класс — 60%

    VI    класс — 65%

    7. Расходы на оплату труда

    Средний остаток активов

    2% 

    8. Операционные расходы

    Тоже

    3,5% 

     

    По нашему мнению, банк ОАО КБ «Петрокоммерц», как банк, ориентированный на развитие путем получения непроцентных доходов, повернет свое развитие (развитие своих услуг) в будущее, так как роль непроцентных доходов должна возрастать, ведь в процентных доходах наибольший удельный вес составляют доходы по процентам, полученным от предоставленных кредитов. Не все заемщики способны в срок и в полной сумме погашать проценты по займам, образуется еще большая дебиторская задолженность. Например, если же кредит и проценты по нему не гасятся вообще, то банк конфискует имущество (или другой залог), которое предоставлено в обеспечение этого кредита. Такое имущество кредитная организация реализует, а полученная плата является уже непроцентным доходом.

    Кажется, что в составе процентных доходов стабильно состоят доходы от вложений в ценные бумаги, однако это обманчиво. Как было сказано выше, необходимо развитие секъюритизации (кредитование путем продажи собственных ценных бумаг), что может привести к такому же результату, где запланированный процентный доход станет непроцентным для банка.

    В нашей стране в большинстве коммерческих банков еще сохраняется политика, ориентированная на получение процентных доходов, так как коммерческим банкам легче выдавать кредит и спокойно ждать оплаты процентов по кредиту и своевременного его возврата, чем разрабатывать новые виды услуг, внедрять их на рынок и доказывать клиентам, что банковские услуги выгодны и интересны им, что требует больших затрат, как физических, так и умственных.

    В нынешней ситуации проводниками банковских инноваций являются крупнейшие банки страны, которые через свою филиальную сеть предлагают современные качественные услуги, тем самым происходит их территориальное распространение.

    Объективные предпосылки развития рынков различных финансовых услуг обусловлены качественными изменениями, произошедшими в обращении финансового капитала. В.Д. Миловидов отмечает ряд причин универсализации кредитных учреждений. Первая относится к экстенсивному расширению рынка финансовых услуг в структурной перестройке экономики, колебанию доходов от проведения различных операций. Другая причина — рост активов за счет предоставления таких потребительских кредиток, как ссуды сельхозпроизводителям и др. [40, с. 127-128]. Автор также отмечает, что проблема универсализации кредитно-финансовых учреждений оказывается значительно шире и представляет интерес с точки зрения потребности и форм управления любыми финансовыми ресурсами, что крайне важно и для России, когда коммерческие банки уже на первых этапах своего роста стремятся к максимальному расширению своих операций [40, с. 134]. Универсализация банковской деятельности напрямую связана с проблемами диверсификации банковских услуг.

    Изменения структуры предложения, которые стимулируют финансовые нововведения, происходят под действием разных причин, самой важной из которых является развитие компьютерных и телекоммуникационных технологий, помогающих существенно снизить издержки на обработку информации по финансовым сделкам. Перемены в этой сфере сделали выгодным предложение обществу новых финансовых продуктов и услуг, одним из которых является банковская карточка. Прогресс в области компьютерных технологий и телекоммуникаций облегчил проникновение на рынок информации о ценных бумагах. Эти преимущества информационной технологии привели к дальнейшим финансовым инновациям, например к появлению «бросовых» облигаций, росту рынка коммерческих бумаг и интернационализации финансовых рынков. Одним из важнейших примеров финансовых нововведений последних лет является секьюритизация — процесс преобразования неликвидных финансовых активов в ценные бумаги рынка капитала.

    Развитие процесса универсализации ведет к росту конкуренции в финансовой сфере. Слияния и поглощения, создание банковских холдинговых компаний, позволяют кредитным учреждениям быстрее расширять сферу своей деятельности. В процесс конкуренции оказываются втянутыми и промышленные корпорации, которые открывают собственные кредитно-финансовые филиалы, такие как «Петрокоммерц» и др., поглощают действующие кредитные фирмы. Они же являются и объектами поглощений со стороны крупных кредитных учреждений. Просматривается тенденция к интеграции банков со страховыми компаниями. В Европе на долю банков приходится уже 19% страхования жизни, а во Франции вообще доминируют услуги по страхованию жизни и других видов страхования, практически взяв на себя функции страховых компаний. Многие банки стали вытеснять с рынка специализированные консалтинговые компании. Консалтинговые услуги уже составляют более 25% в доходах крупных банков. Небанковские организации не остаются в стороне и берут на себя такие исконно банковские функции, как кредитование клиентов. А банки, в свою очередь, например, осваивают лизинговый бизнес. Это сближение и переплетение функций обусловлено желанием клиента получать весь спектр финансовых услуг в одном месте – там, где он знает персонал, которому доверяет.

    Другой не менее важный аспект процесса универсализации в масштабах всей кредитной системы состоит в том, что стремление многих, в том числе и мелких кредитных учреждений, расширить сферу своей деятельности обостряет конкуренцию различных фирм, предоставляющих одинаковые услуги. Какими бы преимуществами не обладали крупные учреждения, потери, связанные с дополнительным ростом расходов на рекламу, на развитие новых видов операций в условиях растущей конкуренции несут как крупные, так и мелкие фирмы. Иными словами, стихийный процесс конкуренции и универсализации снижает потенциальную эффективность расширения и диверсификации операций. В силу этого и встает весьма важная задача координирования действий различных учреждений, а также управления процессом универсализации.

    В настоящее время крупные банки ведущих стран предоставляют услуги по страхованию жизни и имущества, по торговле недвижимостью, ценными бумагами, принимают вклады и выдают кредиты, а также осуществляют операции с кредитными карточками, по кредитованию потребителей, лизингу, факторингу, консультационные и посреднические услуги, и т.д.

    В нашей стране банки не могут выполнять подобные виды услуг в силу законодательных ограничений. Пока не внесены изменения в этой части в законодательство о банковской деятельности, по нашему мнению, в России и ее территориальных уровнях возможны и уже создаются структуры, интегрирующие банки и страховые компании, например, Сбербанк и ВСК, ПСК в части страхования банковской деятельности. Одновременно же в банковских группах уже создаются дочерние страховые компании, например, «Альфа-Страхование» и др.

    Одной из сложившихся в последние десятилетия тенденций в мировой финансовой системе является универсализация коммерческих банков. Обострившаяся в условиях глобализации конкуренция заставляет банки расширять диапазон предоставляемых услуг и совершенствовать технологии доставки финансовых услуг потребителям. Расширение их набора в значительной степени повлияло на процессы интеграции банка с небанковскими организациями.

    Ускорению универсализации в мировой банковской системе во многом способствовало укрепление деловых связей банков и страховых компаний.

    Развитие банковской системы в России в период перехода к рынку приобрело устойчивые формы. Сегодня, в отличие от западных аналогов, отечественные банки и страховщики имеют не такие твердые позиции на рынке, но опыт последнего десятилетия показывает, что именно финансовый сектор является одним из самых уязвимых в российской экономике, а, следовательно, и укреплять его нужно в первую очередь. На наш взгляд, тесная совместная деятельность страховой и банковской систем будет той основой, на которой может и должен укрепиться российский финансовый сектор.

    Есть и другая особенность российского рынка: население не привыкло к идее страхования, особенно в сфере страхования жизни и накопительного страхования, что будет сдерживать расширение диапазона предлагаемых банками услуг. Однако, процесс сближения банков и страховых компаний в России продолжается, так как стратегическое сотрудничество банков и страховых компаний, включая создание банкостраховых групп, способствует решению проблемы капитализации, развитию сетей и технологий сбытостраховых и банковских продуктов, а также расширению предлагаемых клиентам услуг.

    Предлагаем к внедрению в качестве новой финансовой услуги исследуемого коммерческого банка ОАО КБ «Петрокоммерц» такую услугу, как «bankassurance», которая в к классическом понимании представляет собой продажу простых страховых продуктов через филиальную сеть кредитной организации. Если же банк принимает модель развития как универсального, то он предлагает клиентам весь спектр финансовых услуг, включая банковские и страховые продукты, операции с фондами взаимного участия, с ценными бумагами и другие услуги в части управления активами. В дополнение такие банк разнообразит каналы доставки продуктов клиентам, пользуясь услугами независимых агентов и брокеров, используя телемаркетинг и другие способы.

    Преимущество такого типа организации состоит в том, что банк как финансовая организация сможет предложить своим клиентам полный пакет финансовых услуг, включающий как основные банковские, так и страховые услуги. В то же время, страховое подразделение такой организации, располагая большим объемом «длинных» денег, может вкладывать их при помощи банковского подразделения на короткий срок, например, в краткосрочное кредитование клиентов или в финансирование экспортно-импортных операций. Компании могут получить в такой группе не только кредитную линию под поставки товаров, но и полный комплекс услуг страхования, необходимый при реализации средних и крупных экспортно-импортных сделок, при использовании которых значительно легче и дешевле осуществлять расчеты с помощью инструментов торгового финансирования (аккредитив, инкассо и т.д.).

    Известно, что банки решают проблемы с капитализацией за счет перераспределения средств внутри группы. В то же время, в предлагаемой рекомендации, банковские услуги и услуги по страхованию дополняют друг друга в предлагаемом едином наборе услуг. Банк будет представляет собой банкостраховую группу, которая сможет аккумулировать огромные средства, которые инвестируются также и при помощи взаимных инвестиционных и пенсионных фондов. Фактически банк будет работать согласно концепции «финансового супермаркета», то есть клиенту предлагаются все виды финансовых услуг в одном месте.

    По мере развития рыночных отношений, в частности финансового рынка, банковские и финансовые институты России сближаются по различным направлениям деятельности — именно на стыке банковской и страховой деятельности в последние десятилетия произошли революционные изменения. Это связано с идеей «банковского страхования», которая заключается в предоставлении и населению, и корпоративным клиентам страховых и банковских услуг. Все большее применение находит концепция «финансового супермаркета», суть которой состоит в том, что, придя в банк, клиент может получить любой вид финансовой услуги (банковскую, страховую, инвестиционную).

    Банк сможет стать одним из важным каналов распространения полисов страховых компаний. В разных странах доля страховых премий, собранных банками, в общем объеме страховой премии составляют от 2 до 15%, причем наибольшим спросом пользуются различные виды личного страхования — доля страховых премий по страхованию жизни и пенсии, собранных банками, к общему объему страховых премий по таким видам страхования составляет от 5 до 40 % [46, с. 30-34].

    В предлагаемой программе комплексного банковского страхования клиентов должен лежать новый подход к клиенту как к социально-экономическому организму, использующему в своей производственной деятельности определенные виды ресурсов, подверженные различного рода рискам в условиях турбулентной макросреды, и предложенные ему и его контрагентам мультиатрибутивными страховыми продуктами.

    Еще один немаловажный момент заключается в том, что создается долгосрочная ресурсная база из привлеченных страховых резервов, сформированных по заключенным при посредничестве банка договорам. И, наконец, расширение набора услуг при обслуживании клиентов положительно влияет на имидж банка и дает дополнительные конкурентные преимущества для продвижения собственных программ.

    В настоящее время наиболее популярными, особенно в России, продуктами банкострахования являются страхование жизни и пенсионное страхование. Полисы данных видов банки могут продавать через свои отделения либо через продающую сеть страховой компании. Второй причиной можно считать то, что страховые компании и банки имеют общий рынок размещения свободных средств (госбумаги, валюта и др.). Третьей причиной при организации взаимодействия банков со страховыми компаниями является то, что их интересы пересекаются на рынке привлечения средств. При этом альтернативными финансовыми инструментами, предлагаемыми банками и страховщиками в борьбе за средства вкладчиков, являются соответственно срочные и текущие вклады, иногда оформленные в виде ценных бумаг (векселей, облигаций) у банков и накопительные полисы личного страхования у страховщиков (по этим полисам в течение всего срока их действия страхователю выплачивается регулярная рента).

    Нами составлена сравнительная характеристика возможностей банков и страховых компаний в привлечении средств (таблица 3.3), что может послужить основой нахождения взаимных интересов при интеграции.

    Таблица 3.3 – Сравнительная характеристика страховых и банковских инструментов

     

    Накопительные полисы личного страхования

    Банковские инструменты

    1.    Присутствие рисковой составляющей (механизм
    защиты клиента и/или его
    семьи от непредсказуемых
    событий в жизни — инвалидность, смерть и пр.).

    2.    Большая, нежели у банков, возможность долго
    срочного инвестирования
    средств в силу меньшей
    ликвидности инструментов
    привлечения (страховых
    полисов) и, как следствие,
    возможность увеличения
    доходности для клиентов.

    1.    Повышенная ликвидность (легкая возможность секьюритизации, при досрочном изъятии клиент теряет
    меньшую сумму, нежели по договорам страхования).

    2.    Возможность размещения средств в валютные инструменты.

    3.    Более льготный режим налогообложения.

    4.    Больший спектр вложений (жилищное строительство,
    ипотека).

    5.    Большая, нежели у страховщиков, возможность прогнозирования доходов и меньшая затратность системы
    андеррайтинга в целом (отсутствие проблемы оценки
    страхового случая), как следствие меньший консерватизм и уровень операционных издержек, что ведет к
    дополнительным возможностям повышения процентов
    по привлечению. Возможность произвольных (не по
    графику) вложений средств клиентом.

     

    Можно выделить следующие основные пути привлечения страховых компаний к сотрудничеству:

  5. организация управления страховыми резервами с доходностью выше, чем среднерыночная по банковским депозитам аналогичной стоимости;
  6. продвижение банком страховых услуг за счет привлечения для страховой компании дополнительных клиентов, нуждающихся в их услугах, и за счет продажи услуг страховщиков вместе с банковскими продуктами. Основным условием при этом является размещение страховых резервов (прежде всего, привлеченных средств) на счетах банка на заданных условиях срочности и доходности;
  7. привлечение на обслуживание страховых компаний, страхующих риски по его собственным операциям.

    Способ реализации полисов через банк зависит от уровня его интеграции со страховой компанией. Предлагаем ОАО КБ «Петрокоммерц» распространять страховые услуги путем продажи стандартных страховых продуктов (зеленая карта, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) через так называемые банковские окна. При более сильной интеграции возможен вариант открытия при банке представительства страховой компании, которое могло бы предлагать практически весь набор страховых услуг, начиная от страхования жизни и заканчивая страхованием имущества.

    Факторы, благоприятствующие банку как дистрибьютору страховых услуг:

    1. Хорошая торговая марка.

    2. Первый контакт между клиентом и банком происходит по инициативе клиента, т.о. нет того давления, как в случае контакта агента компании по страхованию жизни.

    3. Более высокий уровень доверия клиента к банку, чем к страховой компании.

    4. Банк имеет более точные данные о текущем положении клиента: адрес, доход, существующие небанковские финансовые договора.

    5. Частые контакты банка и клиента через корреспонденцию, персональный контакт в банке и обсуждение конфиденциальных тем формируют доверие. Сообщения из банка тщательно прочитываются каждый месяц, в то время как детали полиса страхования жизни часто не изучаются столь тщательно.

    6. Большое количество потенциальных клиентов – все клиенты банка. Одним из основных ресурсов является клиентская база данных. Задачей банка является наиболее полное и всестороннее использование базы, поскольку часто используемая, достоверная база – это одно из конкурентных преимуществ. Для решения этой задачи необходимо искать новые пути работы с информацией, содержащейся в базе, использовать метод перекрестных продаж.

    7. Хорошо развитая филиальная сеть, которая позволяет клиенту оставаться с банком, где бы клиент ни находился.

    8. Компьютеризированная система учета данных о клиенте делает проще техническую сторону компании по проведению прямой рассылки. Письма из банка реже выбрасываются непрочитанными.

    9. Страхование легко вписывается в имидж банка, проповедующего принцип оказания клиенту услуги по всеобъемлющему управлению деньгами.

    10. Страховые услуги легко продаются как механизм для возврата банковского займа или закладной. В этой ситуации основная потребность клиента – ссуда, следовательно, клиент вряд ли самостоятельно попытается решить проблему возврата займа, т.о., страховой полис покупается по инерции.

    11. Страхование привлекательно для банка, поскольку комиссия по страховым полисам может компенсировать затраты на оказание низкодоходных банковских услуг, таких как обслуживание чековых счетов, счетов до востребования, прием платежей.

    К аргументам в пользу включения страховых услуг в портфель банковских услуг можно отнести следующие:

    1. Появление страховых услуг в портфеле собственных услуг банка позволяет реализовать концепцию «финансового супермаркета», т.о. банк может утверждать, что он пересмотрел одну из своих корпоративных целей и предлагает теперь широкий спектр услуг по финансовому планированию.

    2. Посредством введения страховых услуг в «продуктовую корзину» банк может увеличить лояльность клиента. Замечено, что в развитых странах наличие у клиента текущего банковского счета гарантирует до 50% лояльности к банку, 90% в случае, если клиент помимо текущего счета имеет сберегательный, 95% при наличии у него есть еще и кредитная карта этого банка, и 99% при приобретении других продуктов из продуктового ряда данного банка (страховых услуг, например).

    3. Технический прогресс и развитие информационных технологий приводят к высвобождению рабочего времени банковских клерков. Одним из альтернативных способов его использования может стать продажа страховых услуг.

    4. Продажа страховых продуктов может компенсировать высокую стоимость содержания банковских офисов и агентств. Банк может осуществить такого рода компенсацию двумя не исключающими друг друга способами. Первый заключается в получении комиссионного вознаграждения за собранную страховую премию: договором между банком и страховой компанией может быть предусмотрено удержание комиссионного процента банка из общей суммы собранных им взносов.

     

    Таблица 3.4 – Характер взаимоотношений банка с клиентом

    Характер взаимоотношений 

    Шансы удержать клиента 

    Если клиент имеет в банке: 

     

    только текущий счет

    1 : 1 

    только депозитный счет 

    2 : 1 

    текущий и депозитный счет 

    10 : 1 

    текущий, депозитный счет и кредит 

    18 : 1 

    текущий, депозитный счет и другие финансовые услуги

    100 : 1 

     

    Второй способ заключается в аренде (субаренде) страховой компанией помещений банка: для осуществления продаж страховая компания получает помещение банка за определенную плату и в этом помещении проводятся семинары, встречи с агентом страховой компании и продажа страховых продуктов возможна либо через агента страховой компании, либо через операционное окно банка.

    5. Клиентам могут быть предложены высоко конкурентные ставки премии, т.к. при больших объемах продаж могут быть снижены расходы по каждому отдельному полису

     

    3.3 Экономическая эффективность ОАО КБ «Петрокоммерц»

     

    Таким образом, нами рекомендуется провести модификацию услуг исследуемого коммерческого банка. При этом предлагается модель оценки качества банковских услуг, которая предусматривает план решения возникающих проблем, на решение которых должны сосредоточить свое внимание менеджеры для выявления ошибок в качестве предоставляемых услуг и принять меры по их исправлению. Чем меньше несоответствие между ожиданием и реальностью, тем больше будут удовлетворены интересы клиента. Универсализация банковской деятельности напрямую связана с проблемами диверсификации банковских услуг. Наибольший выигрыш от универсализации получает крупнейший банк, каковым является исследуемый коммерческий банк ОАО КБ «Петрокоммерц». Однако, она является средством повышения эффективности деятельности банка, его прибыли, финансовой устойчивости тогда, когда капитал и активы банка достигают определенных размеров. В нашей стране это регулируется законодательно при помощи установления обязательных размеров уставного капитала, обязательных резервов и выполнения ряда нормативов.

    Предлагаемая к открытию услуга по продаже страховых полисов в рамках кооперации банка со страховой компанией позволит повысить объем предоставляемых банком услуг, получить дополнительные доходные поступления. Расширение спектра услуг путем реализации продуктов так называемого «банковского страхования» позволить банку ОАО КБ «Петрокоммерц» привлечь новых клиентов и более полно удовлетворять потребности постоянных клиентов. Сотрудничество со страховыми компаниями выгодно банкам и с точки зрения получения дополнительного финансового дохода (прибыли) за счет комиссионного вознаграждения, как продавцу страховых продуктов. В то же время и сама страхования компания получит дополнительные выгоды. У страховой компании при реализации концепции «финансовых супермаркетов» появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, снизить расходы по распространению страхового продукта, расширить сеть распределения финансовых услуг.

    Сотрудничество страховой компании с банком выгодно обоим участникам, поскольку:

    1) снижается себестоимость трансакций и информационных издержек внутри группы и, как следствие, уменьшаются тарифы, предоставляется возможность вести более гибкую ценовую политику;

    2) возрастает надежность всех финансовых операций, проводимых страховой компанией и банком;

  8. банку значительно дешевле обходится комплексное страхование его сотрудников (медицинское, жизни, от нечастного случая и др.) и собственного имущества;
  9. банк и страховая компания получают взаимный доступ к новым каналам сбыта;

    5) рационально инвестируются средства страховых резервов, аккумулированные страховой компанией;

  10. расширяется спектр слуг, появляется возможность внедрять новые совместные продукты (страхование кредитов, вкладов, пластиковых карт, залогового и лизингового имущества и т.п.);
  11. у банка возникает дополнительный источник доходов — комиссионное вознаграждение за реализацию страховых полисов;

    8) достигается полный контроль над всеми финансовыми потоками клиентов, что позволяет проводить точный маркетинговый анализ их будущих потребностей;

    9) наиболее эффективно проходят рекламные и PR-кампании.

    В тоже время существуют сдерживающие причины их сближения. Первой важной причиной сдерживания интеграции является то, что у страховщиков нет острой необходимости зарабатывать путем инвестирования свободных денежных средств. Так, существуют нормативы обязательных резервов в разрезе видов страхования.

    Однако помимо очевидных преимуществ интеграция банков и страховых компаний имеет и недостатки, главным из которых является монополизация финансовой отрасли. Например, предприятие берет в банке в лизинг оборудование, при этом банк обязывает его застраховать лизинговое имущество и предлагает ряд страховых компаний, с которыми он имеет договор о сотрудничестве, или они входят в одну банкостраховую группу. Предприятие, берущее в лизинг оборудование, не имеет права выбрать другую страховую компанию, условия страхования которой могут быть более привлекательны, а стоимость услуг — дешевле, что ограничивает права потребителя финансовых услуг. Таким образом, происходит скрытая монополизация рынка финансовых услуг.

    Что касается организации страховой деятельности, то наряду со значительным охватом финансового рынка и оказанием взаимных услуг типа «банк — страховая компания» (страхование залогового имущества, имущества банка и т.п.) данная интеграция интересна и как взаимодействие нескольких страховых компаний в группе.

    Банкострахование выгодно и клиентам. Клиенту не нужно тратить время на поиск страховой компании, которая согласится страховать его сделку, залоговое имущество или вклад, все эти операции он может осуществить в банке. Кроме того, услуги страхования обойдутся клиенту банка значительно дешевле.

    Выявим и оценим затраты на организацию канала сбыта страховых услуг через банк. Данные затраты включают в себя:

    – плата за аренду офиса на территории банка;

    – плата за использование клиентской базы данных банка и/или оплата обработки базы данных банком и предоставление страховщику выборки по заданным параметрам;

    – оплата маркетинговых исследований;

    – расходы по обучению банковского персонала;

    – расходы на рекламу;

    – расходы на телемаркетинг;

    – почтовые расходы;

    – комиссионные вознаграждение.

    Существуют расходы, которые несет страховая компания. Это арендная плата, комиссионное вознаграждение, расходы по обучению персонала, плата за использование базы данных. Остальные перечисленные статьи расходов делят между собой банк ОАО БАНК «ПЕТРОКОММЕРЦ» и страховая компания в зависимости от той стратегии, которую они для себя выбрали.

    Можно в денежном выражении оценить эти расходы.

    1. Арендная плата может составить, по оценкам российских банкиров, от 200 до 500 долларов США за каждое предоставленное рабочее место, либо исходя из рыночной стоимости аренды 1 кв.м площади.

    2. Плата за использование клиентской базы данных банка аналогична западным размерам – около 60 долларов США за каждую тысячу имен.

    3. Оплата маркетинговых исследований. Стоимость маркетингового исследования зависит от множества факторов. Как показал опрос, исследование целевого сегмента стоит от 1 500 до 2 000 долларов США.

    4. Расходы по обучению банковского персонала. Затраты на теоретический курс – от 100 долларов США за человека (если обучение проводят сотрудники страховой компании) до 200 долларов США за человека (если обучение проводит специализированное образовательное учреждение). Практический пятидневный курс (семинары и тренинги по продажам) от 200 до 350 долларов за человека.

    5. Расходы на рекламу зависят от рекламного бюджета страховой компании, при этом расходы на рекламу продажи страховых продуктов через банк ниже, т.к. не требуется имиджевая реклама, поскольку банк уже известен покупателю. Необходима реклама страховой программы и самого продукта (через почтовую рассылку рекламных буклетов страховой компании). При осуществлении продаж через этот канал не требуется телереклама, необходима реклама в СМИ, имиджевая реклама страховой компании может осуществляться в филиале банка на информационных стендах. Все это уменьшает рекламные расходы по сравнению с расходами на рекламу при использовании традиционного канала продаж (продажи агентами страховой компании). Таким образом, затраты на рекламу составляют: изготовление буклетов с информацией о страховой программе от 300 до 2 000 долларов за 1 000 штук, реклама на радио и поддерживающая реклама в прессе – от 7 000 долларов в месяц.

    6. Почтовые расходы – от 100 до 1 000 долларов США за 1000 писем,

    7. Комиссионное вознаграждение банка составляет от 12% до 17 %.

    На первый взгляд затраты при создании и использовании этого канала выше, чем при использовании прямых продаж, однако, как показала зарубежная практика, эффективность этого канала в 2 раза выше (2-2,5% от объема контактов).

    В российской практике лишь 1 – 1,5% от общего количества прямых контактов с клиентом заканчиваются заключением договора страхования. При этом основным способом установления первичного контакта с клиентом остается телефон, лишь затем следует личный контакт. Большую часть времени страховой агент тратит на телефонные переговоры, эффективность которых крайне низкая. Почтовые рассылки с предложением о покупке не используются в настоящее время в практике российских страховщиков из-за отсутствия «теплых» клиентских баз данных, а использование неподготовленной базы неэффективно. По этой же причине не проводятся групповые семинары и презентации для перспективных клиентов.

    В силу вышесказанного, сотрудничество с банком позволило бы страховой компании решить проблему поиска перспективных клиентов при помощи «теплой» базы данных банка, что привело бы к уменьшению времени, которое агенты тратят на поиск клиентов. При осуществлении совместных рассылок достигается экономия средств: стоимость изготовления вкладки составляет 50 долларов США за 1 000 штук, тогда как самостоятельная рассылка обойдется страховой компании в 150 – 200 долларов США за 1000 штук.

    Таким образом, стартовые издержки составят 18 000 – 20 000 долларов, а ежемесячные будут зависеть от рекламного бюджета, фонда оплаты труда и арендной платы.

    Рассчитаем экономическую прогнозную эффективность предлагаемых мероприятий в таблице 3.5. Данная таблица позволяет спрогнозировать потенциально возможный дополнительный доход от внедрения новых услуг банка, что благоприятно повлияет на его конечный финансовый результат, повысит его финансовую устойчивость, конкурентоспособность банка и привлечет новых клиентов.

     

    Таблица 3.5 – Расчет экономических эффективности внедрения новых финансовых услуг

    Показатель 

    Величина

    1.Планируемые общие затраты на внедрение услуг, тыс. руб.

    1000

    2. Планируемые затраты на внедрение услуг в представительствах и филиалах, тыс. руб.

    5000

    3. Планируемые ежемесячные затраты, тыс. руб.

    1000

    4. Планируемая общая величина годовых затрат банка на внедрение (п. 1 + п.2 + п.3*12)

    18000

    5.Количество клиентов, обслуживаемых банком ежегодно, чел.

    2200000

    6.Потенциальные клиенты, потребители новых услуг (1% от п. 5), чел.

    22000

    7. Планируемая сумма ежегодного страхового взноса в рамках новой услуги на 1 клиента, тыс. руб.

    1

    8. Планируемая сумма ежегодного страхового взноса в рамках новой услуги на всех потенциальных клиентов (п.7*п.6) , тыс. руб.

    22000

    9. Планируемый дополнительный чистый доход от внедрения новых услуг в первый год (п.8 – п. 4) , тыс. руб.

    4000

    10. Планируемый дополнительный чистый доход во второй год

    (п.8 – п. 3*12) , тыс. руб.

    10000

     

    Таким образом, прогнозируется дополнительный чистый доход от внедрения новых услуг в первый год в сумме 4000 тыс. руб., во второй год – в сумме 10000 тыс. руб. Общий прогнозируемый чистый доход банка от внедрения новых услуг составит 14000 тыс. руб.

     

     

     

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     

    В XXI веке человечество вступило в этап всеобщей финансизации общественных отношений, названный глобализацией. Этот процесс связан с качественными изменениями, произошедшими в развитии финансового капитала, темпы которого с применением новых информационных метатехнологий резко возросли. Эти изменения начались в начале прошлого века и получили свое логическое завершение созданием соответствующей информационно-технологической базы, способствующим ускорению обращения финансового капитала и доведение времени его оборота до предельно малых величин.

    В системе экономических отношений начали господствовать отношения связанные с организацией и управлением финансовыми ресурсами в глобальном масштабе. Финансовый капитал в своем саморазвитии высокими темпами революционно изменял технологические основы своей материальной базы. В данном случае практика опередила теоретическое осмысление произошедших качественных изменений в геофинансовой системе мира. Под изменения неизбежно попали рынки финансовых услуг и инфраструктурные институты, обеспечивающие их функционирование.

    Финансовый рынок предназначен для совершения сделок между покупателями и продавцами финансовых ресурсов и представляет собой совокупность рынков: фондового, кредитного, валютного и рынка драгоценных металлов. Сущность рынка финансовых услуг состоит в том, что он отражает конкретные формы организации движения финансовых ресурсов посредством финансово-кредитного механизма (в части его институтов) между субъектами хозяйствования и не имеет вещественной формы, поскольку его субстанцией на рынке финансовых услуг являются право – имущественные отношения. Рынок финансовых услуг это совокупность отношений продавец-покупатель, осуществляемых через финансовую услугу как сферу хозяйственной деятельности, где финансовые услуги изначально производятся для обмена или купли-продажи. Рынок финансовых услуг выполняет следующие функции: мобилизует временно свободный капитал из многообразных источников; распределяет аккумулированный свободный капитал между многочисленными конечными его потребителями; определяет наиболее эффективные направления использования капитала в инвестиционной сфере; формирует рыночные цены на отдельные финансовые инструменты и услуги, объективно отражающие складывающееся соотношение между предложением и спросом; осуществляет квалифицированное посредничество между продавцом и покупателем финансовых услуг; формирует условия для минимизации финансового и коммерческого риска; ускоряет оборот капитала, т.е. способствует активизации экономических процессов. Главная функция финансового рынка состоит в трансформации бездействующих денежных средств в ссудный капитал.

    По своей функциональной роли рынок финансовых услуг не только распределяет и перераспределяет доходы в обществе, придавая деньгам все больше воспроизводственный характер, является мобилизующим началом в создании фонда денежных средств для развития воспроизводственных процессов. Исходя из собственной трактовки воспроизводственного процесса как возобновления, повторения, закрепления, возникновения новых социально-экономических отношений мы выявили, что от мобилизующей роли рынка финансовых услуг во многом зависит состояние фонда денежных средств общества.

    Современный банк является субъектом рынка, оказывающим финансовые услуги. В связи с этим современный банк по своей сути есть фирма, производящая услуги. Такая точка зрения все больше заслуживает внимание с углублением процессов финансизации общественной жизни. Поэтому, в банк рассматривается как финансовый институт и продукты банка являются особой формой финансовой услуги.

    Основной проблемой современного российского финансового рынка является его неспособность обеспечить финансовыми ресурсами потребности реального сектора экономики. Фактически отечественный финансовый рынок не выполняет функции трансформации сбережений в инвестиции и перелива капитала между секторами и отраслями, о чём свидетельствует существенный разрыв между валовыми сбережениями и накоплениями.

    Необходимой предпосылкой формирования адекватного уровня ликвидности и конкурентоспособности финансового рынка является его ёмкость. В широком смысле она характеризуется способностью рынка мобилизовать значительные объёмы свободного капитала и оперировать ими. Конкретно речь идёт о разнообразии механизмов финансирования и инвестирования, а также услуг, предоставляемых финансовыми посредниками, приведших к появлению внутренних самостоятельных источников развития финансового рынка.

    Несмотря на обозначившиеся позитивные тенденции, российский финансовый рынок пока ещё не соответствует критериям эффективности, что обусловлено слабостью его отдельных секторов и прежде всего рынка финансовых услуг как организационно-управленческой формы мобилизации финансовых ресурсов. Налицо, с одной стороны, их избыточная масса, сконцентрированная на финансовом рынке, а с другой — неудовлетворённая потребность в них растущей экономики России. Сегодня объём финансовых услуг по привлечённым инвестиционным ресурсам составляет более 100 млрд дол. в год. Однако их объём, поступающий в экономику, существенно ниже. Данный разрыв говорит о том, что между финансовым рынком и реальным сектором российской экономики существует барьер, без преодоления которого обеспечить макроэкономическую эффективность финансового рынка невозможно.

    Главная проблема – высокие трансакционные издержки. Сюда включаются издержки предпринимателей и населения, использующих возможности рынка финансовых услуг, в частности: высокая стоимость капитала при низкой реальной процентной ставке; завышенная стоимость услуг инфраструктуры рынка финансовых услуг; издержки, связанные с рисками неэффективного функционирования платёжной системы; издержки, связанные с рисками нарушения прав предпринимателей, воздействия кризисных явлений и т.д.; большие издержки в связи с эмиссией ценных бумаг; высокие издержки, сопровождающие межотраслевой перелив капиталов; издержки, связанные с рисками недостаточной прозрачности рынка финансовых услуг; издержки, связанные с рисками манипулирования и использования инсайдерской информации.

    Причинами формирования барьера между рынком финансовых услуг и реальным сектором российской экономики являются высокий уровень инфляции; отсутствие реального стимулирования развития малого и среднего предпринимательства; неэффективность корпоративного управления; высокий уровень олигополизации/монополизации экономики; административные барьеры; слабость государственного регулирования финансового рынка.

    Проблема финансовой стабильности вызвана тремя существенными диспропорциями этого рынка, а именно: разрывом между объёмом ресурсов, привлечённых российскими финансовыми институтами, и объёмом финансовых активов экономики; разрывом между объёмом ресурсов, привлечённых российскими финансовыми институтами, и объёмом финансовых активов экономики; противоречием между краткосрочным характером ресурсов, предоставляемых сектором финансовых услуг и долгосрочным характером финансирования экономического роста; неравномерностью развития отдельных секторов рынка финансовых услуг.

    Изменение подходов к определению сущности банковской деятельности как субъекта рынка финансовых услуг на нынешнем этапе реформирования банковской системы перед органами управления нами считается новой задачей:

    1) при выработке финансовой политики субъекта федерации должно учитываться не только выполнение обязательных нормативов по линии Банка России, но и интересы развития региона, для чего должны быть обособлены многоканальные методы мобилизации финансовых ресурсов при активнейшем участии региональных банков, методом расчета коэффициента трансформации;

  12. необходимо дать четкое понятие определению «региональный банк» с выделением его места и роли в интеграции с другими финансовыми институтами;
  13. важно владеть способами и методами оценки эффективности использования создаваемых финансовых ресурсов в регионе и выступить в качестве законодательной инициативы разработки мер по участию органов управления субъекта федерации в регулировании деятельности финансовых институтов в интересах региона и его социально-хозяйственного комплекса, путем внесения изменений и добавлений в нормативную базу;
  14. необходимо создать систему финансовой диагностики и мониторинга надежности субъекта инфраструктуры рынка финансовых услуг, способствовать развитию самой инфрастуктуры на базе новых информационных технологий, всячески поддерживать интеграционные процессы между субъектами инфраструктуры путем создания банкостраховых групп, расширения филиальной сети, согласования выпуска тех или иных финансовых услуг.

     

    Список использованных источников

     

  15. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года. – М.: Юридическая литература, 1993.
  16. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1 от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ (в ред. ФЗ от 09.02.2009 № 7-ФЗ) // СЗ РФ. – 1994. — №32. С. 3301.
  17. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2 от 326 января 1996 года № 14-ФЗ (в ред. ФЗ от 06.12.2008 № 334-ФЗ) // СЗ РФ. 1996. — №5. — Ст. 410.
  18. О банках и банковской деятельности: ФЗ от 2 декабря 1990 года № 395-1 (в ред. ФЗ от 28.02.2009 № 28-ФЗ) // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.
  19. Об обязательных нормативах банков, Инструкция ЦБ РФ № 110-И от 16.01.04 г.
  20. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, Инструкция ЦБ РФ от 26 марта 2004 года № 254-П
  21. Аляудинов Р. Регулирование банковской деятельности: учет платежеспособности // Российский экономический журнал. – 2007. — №12. –С. 27-29.
  22. Астахов А.В. Системный подход к управлению рисками крупных коммерческих (российских) банков. // Деньги и кредит, 2008. — №1. С. 23 – 29.
  23. Банковское дело / Под ред. О.И. Лавшрушина. – М.: НОРМА, 2009.
  24. Банковский портфель / Под ред. Масленченкова Ю.С. –М.: Финансы и кредит, 2010.
  25. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2009.
  26. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.
  27. Банки и банковское дело. / Под ред. И.Т. Балабанова. — СПб.: Питер, 2009. -304 с.
  28. Банковское дело: стратегическое руководство. — М.: Издательство АО «Консалтбанкир», 2008. — 432 с.
  29. Батехин С.Л. Финансовая инженерия и оптимизация финансовых потоков. // Финансы, 2006. №1- С. 68-69.
  30. Белых Л.П. Основы финансового рынка. 13 тем: Учеб. пособие для вузов. -М.: Финансы, ЮНИТИ, 2009.-231 с.
  31. Большой Советский энциклопедический словарь. – М.: Высшая школа, 1977.
  32. Большой экономический словарь / Под ред. А.И. Азриляна. – М.: Экономист, 2009.
  33. Бородин А.Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных (муниципальных) банков // Деньги и кредит, №1, 2009. — С. 27-32.
  34. Василишен Э.Н. Регулирование банковской ликвидности // Финансы. – 2006. – №1 .
  35. Гаузнер Н. Инновационная стратегия развития: новая модель использования «человеческих ресурсов»// Проблемы теории и практики управления. – 2007. – № 1.
  36. Гильфердинг Р. Финансовый капитал. Исследование новейшей фазы в развитии капитализма. — М.: Соцэкгиз, 1959. — 356 с.
  37. Голубев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки. Учеб. пособие. – Мн.: Алгоритм, 2003.
  38. Грузицкий Д. Управление риском ликвидности коммерческого банка. (Опыт России и США) // Финансы, учет, аудит. – 2006. — №11.
  39. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Финанс, 2008.
  40. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М., 2007.
  41. Зубанов Н.В., Пестриков С.В. Анализ устойчивости функционирования экономических систем относительно поставленных целей. – М.: Прогресс 2006.
  42. Исаичева А.В. К определению ликвидности коммерческого банка. (Россия) // Банковский вестник. – 2007. — №2.
  43. Иванова Н.Ю. Инструменты регулирования ликвидности банковской системы// Деньги и кредит. – 2006. — №11.
  44. Качанов П. Некоммерческие факторы кредитного риска. // Рынок ценных бумаг. – 2008. – №5.
  45. Ковалева А.М., Шибека И. Новые требования к надежности банков // Финансы, учет, аудит. – 2006. — №1.
  46. Коммерческие банки и их операции. / Под ред. О.М. Марковой. – М.: Финансы, 2005.
  47. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина. – СПб.: Питер, 2008.
  48. Коротков П.А. О некоторых проблемах управления ликвидностью и доходностью банка в современных условиях // Деньги и кредит. – 2006. — №9.
  49. Култышкина В. Выход из кризиса: как поступить с персоналом? // Кадровое дело.– 2009. – № 12.
  50. Крюков В., Голубь М., Линшиц И. Состояние банковского сектора. // Экономист, 2007. №2, — С. 29-32.
  51. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы. – М.: Гелиос АРВ, 2008.
  52. Лаврушин О.И. Банковское дело. — М: Финансы и статистика, 2011. — 872 с.
  53. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка. – М.: Дека, 2008.
  54. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт организации и функционирования банков США. — М.: Изд-во МГУ. 2009. — 174 с.
  55. Мельянцев В. Информационная революция — феномен «новой экономики» // Мировая экономика и международные отношения, 2009. №2— С. 3-10.
  56. Мовсесян А.Г., Огнивцев СБ. Финансовый рынок и системный подход к анализу рынка корпоративных ценных бумаг // Деньги и кредит. 2006. № 5 . — с. 46-52.
  57. Неволина Е.В. Понятие банковской ликвидности // Деньги и кредит. – 2007. — №7.
  58. Общая теория денег и кредита. / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005
  59. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. со 2-го изд. — М.: «Дело ЛТД», 2005.-768 с.
  60. Рудько-Силиванов В.В., Афанасьев А.А. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы. // Деньги и кредит, №8, 2001. — с. 20-25.
  61. Сафразьян Л. Имидж-банка //Финансовая газета. 2006. №24
  62. Синки Дж., мл. Управление финансами в коммерческих банках, пер. с англ. 8-го переработанного издания // под ред. Р. Я. Левиты, Б. С. Пискера. М.: 2011.-820 с.
  63. Федько В.П., Федько Н.Г. Инфраструктура товарного рынка. Серия «Учебники, учебные пособия». — Ростов-на-Дону: Феникс, 2009. — 512 с.


     

<

Комментирование закрыто.

WordPress: 24.88MB | MySQL:118 | 5,335sec