Сберегательный банк России как экономический и социальный институт

<

102314 1813 1 Сберегательный банк России как экономический и социальный институт Проблемы развития сберегательного дела и Сберегательного банка России, как лидера на рынке депозитных услуг населению, традиционно привлекают к себе повышенное внимание общественности, активно обсуждаются в научных изданиях и СМИ.

Успехи Сбербанка и его заметное место в финансовой системе у одних вызывают чувство удовлетворения, у других — обвинения в монополизме и неконкурентных методах работы на рынке банковских услуг. Сбербанку посвящены сотни научных публикаций и газетных статей, их авторы делают взаимоисключающие выводы о его работе. Даются неоднозначные прогнозы о будущем банка: от сохранения и укрепления его лидерства в банковской системе до возврата к статусу «сберкасс» с ограниченными функциями, от сохранения государственной гарантии на вклады до выхода государства из капитала Сбербанка и передачи пакета акций в частные руки.

В качестве объекта исследования выступает Сберегательный банк России как экономический и социальный институт.

Сбербанк России является общероссийским достоянием, т.к. его деятельность напрямую затрагивает жизненные интересы большинства населения России, а также государства, кредитных учреждений, предприятий и организаций, других субъектов экономических, политических и социальных отношений. К этому следует добавить, что Сбербанк обладает определенной спецификой по сравнению с прочими кредитными учреждениями. Исторически сложилась специализация Сбербанка в сфере формирования и развития сберегательного дела, что определяет потребность в изучении текущего состояния и перспектив развития Сбербанка как сберегательного института.
Отличительной чертой Сбербанка является его двойственная природа, выражающаяся в одновременном выполнении функций хозяйствующего субъекта, работающего на коммерческих принципах, и государственного финансово-кредитного института. Исходя из этого, в работе рассмотрены вопросы определения стратегических целей и приоритетов деятельности Сбербанка, целесообразности сохранения государственного контроля над банком. Отдельное внимание уделено вопросу о необходимости разработки специальной законодательной базы его деятельности.

Очевидно, что судьба сберегательного дела в целом и Сбербанка, в частности, напрямую зависит от государственной стратегии экономического и политического развития, которую выберет Россия. В этой связи значительный интерес представляет осмысление исторического опыта развития системы сберегательных учреждений в России.

Предметом исследования является роль Сбербанка России в решении приоритетных государственных социально-экономических задач по работе с населением.

Полугосударственный статус Сбербанка, сочетание в его работе интересов коммерческого банка и банковской структуры с государственным участием, порождают ряд острых противоречий и проблем, требующих оптимального решения, которые вызывают широкие споры в научных, профессиональных и общественных кругах. Закрепление контрольного пакета акций Сбербанка в собственности Банка России вступает в противоречие с принятой концепцией построения банковской системы страны, вызывает обвинения Сбербанка в нечестной конкуренции и монополизме. С другой стороны, законодательно прописанная государственная гарантия вкладов населения в Сбербанке, близость банка к государству позволяет обеспечивать относительную стабильность в сфере организации сбережений граждан, увеличивает надежность Сбербанка как системообразующего банка и гаранта стабильности банковской системы страны.

В настоящее время Сбербанк является акционерным коммерческим банком и работает на условиях рыночной самоокупаемости. Миссия банка, сформулированная в Концепции его развития, не содержит прямой связи с приоритетами государственного социально-экономического развития, и по своему содержанию близка к целевым установкам деятельности крупной негосударственной кредитной организации. В то же время, Сбербанк оказывает целый ряд нерентабельных, социально ориентированных услуг, связанных с работой филиалов в отдаленных и малонаселенных регионах страны. Филиалы Сбербанка постоянно привлекаются к выполнению государственных задач, связанных с обслуживанием широких масс населения.

Государственная гарантия по вкладам, также как и практика прямой поддержки Сбербанка со стороны Банка России во время кризисов, могут трактоваться как формы финансирования со стороны государства. Не стоит забывать и о том, что Сбербанку России были переданы активы и пассивы, (а главное — клиентская база) Российского республиканского банка Сбербанка СССР, что обеспечило прочную основу его современного благосостояния.

Задачи исследования:

– определить роль сбербанка в российской экономике;

– анализ работы сбербанка Российской Федерации с населением;

– определить направления совершенствования работы сбербанка РФ в современных условиях.

 

1. Роль сбербанка в экономике России

 

1.1. Организационная структура сбербанка РФ

 

По форме организации Сберегательный банк РФ является акционерным банком открытого типа. Его учредителем выступает Центральный банк РФ, которому принадлежит и контрольный акций Сбербанка. Это обусловливает особое положение Сбербанка на рынке финансовых ресурсов. Так, благодаря имевшей место гарантии государства по частным вкладам более 62% депозитов населения было размещено в Сбербанке. После принятия 23 декабря 2003 г. Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в коммерческих банках РФ» гарантия возврата вкладов распространяется и на другие банки, что обеспечит более жесткую конкуренцию за привлечение средств мелких вкладчиков и обеспечивает реальную защиту их интересов.

Акционерами банка являются юридические и физические лица. Основная доля акций (более 90%) выпущена в форме обыкновенных и небольшая — в виде привилегированных акций. Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер — 1481.

Акции — именные. Первичное размещение новых выпусков акций осуществляется в порядке открытой подписки, последующие выпуски используются для наращивания капитала.

Информация о деятельности Сбербанка России по состоянию на 1 ноября 2007г. следующая:

капитал – 659,3 млрд. руб.;

прибыль – 139,7 млрд. руб.;

чистая прибыль – 112,6 млрд. руб.;

кредитный портфель – 3 743,7 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без МБК) – 2 688,6 млрд. руб.;

остаток средств на счетах физических лиц – 2 465,4 млрд. руб.;

доля Сбербанка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках (на 1.09.2007г.):

рублевых – 54,8 %;

инвалютных – 38,5 %;

остаток средств юридических лиц – 1 126,3 млрд. руб.;

филиальная сеть, ед.:

территориальные банки – 17;

отделения – 811;

внутренние структурные подразделения – 19 416.

Обязательные нормативы, установленные инструкцией Банка России от 16.01.2008г. № 110-И, соблюдаются.

Организационная структура банка определяется двумя основными моментами: структурой его управления и структурой функциональных подразделений и служб. Главное назначение органов управления — обеспечивать эффективное руководство коммерческой деятельностью банка на основе реализации операций.

Структура управления банком предусматривает органы управления, утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи при осуществлении банковской деятельности. Высшим органом управления Сбербанком является собрание акционеров, которое решает следующие задачи: принимает решение об образовании банка, утверждает акты, документы о его деятельности; принимает Устав; рассматривает и утверждает отчет о результатах деятельности банка за прошедший период и направления распределения прибыли; выбирает членов исполнительных и контрольных органов. Собрание акционеров избирает наблюдательный совет и правление банка. Для общего руководства работой банка, наблюдения за деятельностью правления и ревизионной комиссии избирается Совет банка. Совет банка выполняет следующие задачи: определяет направления деловой политики банка, контролирует работу правления и ревизионной комиссии, утверждает годовой отчет, осуществляет контроль за кредитной и инвестиционной работой, избирает председателя. При Совете создаются два комитета: кредитный и ревизионный. Кредитный комитет разрабатывает кредитную политику банка, структуру привлекаемых средств и возможности их размещения, пути создания инвестиционных фондов, а также трастовые операции. Ревизионный комитет занимается проверкой соблюдения законодательных актов, проведением сплошных и выборочных проверок кредитных, валютных и расчетных операций и др.

На структуру управления банком решающее влияние оказывают правовая форма мобилизации его собственного капитала и организационное построение, т.е. степень развития сети банка.

Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом:

Сберегательный банк РФ (как головная контора);

территориальные банки;

отделения;

филиалы и агентства.

Сберегательный банк РФ как головная контора организует работу низовых подразделений банка. При этом осуществляются исследование и анализ деятельности учреждений банка, разработка предложений по определению приоритетных направлений развития, текущее и стратегическое планирование, бюджетирование, управление рисками, активами и пассивами банка; изучение экономики и финансового рынка страны; обеспечение системы Сбербанка РФ информацией о деятельности его учреждений, управление кредитными ресурсами и внутрисистемными финансовыми потоками,. Кроме того, Сбербанк РФ совместно с другими службами осуществляет маркетинговый анализ, ориентированный на изучение юнктуры региональных рынков, потребностей и запросов клиентов, разработку и совершенствование банковских продуктов и услуг.

Территориальные банки проводят анализ деятельности своих учреждений исходя из их подчиненности и экономики отдельных регионов с целью определения наиболее выгодного для кредитования сектора экономики и оценки конкурентной среды. В настоящее время происходит укрупнение территориальных банков, основанной на переходе от существующего административно-территориального деления к делению по сложившимся крупным экономико-географическим зонам. Укрупнение территориальных банков позволяет усилить их инвестиционный потенциал, добиться соответствия мез уровнем развития территориального банка и экономическим потенциалом региона, участвовать в крупных региональных программ экономического развития. В результате появятся новые возможности для совершенствования расчетной сети банка, внедрения современной технологий и средств автоматизации, повышения эффективности управления отделениями и филиалами, активами и пассивами, персоналом банка.

Изменения в системе управления структурными подразделениями, происходящие в настоящее время, имеют целью повысить самостоятельность территориальных банков, сократить сроки выполнения отдельных операций, улучшить качество обслуживания клиентов. Необходимо повысить гибкость управления банком, обеспечить быстроту реакции на меняющиеся рыночные условия, оптимизировать территориальную сеть с учетом экономических и социальных факторов, опережающими темпами развивать современные информационные технологии.

Процесс консолидации и укрепления банковской сети затронет и наиболее распространенные подразделения банка — отделения филиалы. Наряду с отделениями и филиалами, которые предназначаются для выполнения функций предложения стандартного набора услуг клиентам, будут выделяться специализированные филиалы, ориентированные как на комплексное и индивидуальное обслуживание клиентов, так и на развитие отдельных направлений бизнеса (по обслуживанию крупных корпоративных клиентов, по работе с ценными бумагами, валютой и др.). Оптимизация сети филиалов агентств включает оценку показателей плотности и численности селения в регионе, количество клиентов, обслуживающихся в ном филиале банка, потребности клиентов в получении отдельных банковских продуктов и услуг.

Низовым звеном в структуре Сбербанка являются агентства. Они создаются при крупных предприятиях или организациях либо в отдаленных уголках страны, где имеются малонаселенные районы, и выполняют узкий круг операций, например по выплате заработной платы, приему коммунальных платежей и др. Поэтому в дальнейшем предполагается заменить нерентабельные агентства на передвижные операционные кассы, изменить режимы работы агентств с учетом как экономических, так и социальных факторов и др.

По состоянию на 1 января 2007 года филиальная сеть Сбербанка России состояла из 20 101 подразделения, включая 17 территориальных банков, 840 отделений, 19 244 внутренних структурных подразделения. Последние, в свою очередь, включали 7 273 дополнительных офиса (в т.ч. 66,1% — специализированные по обслуживанию физических лиц, 32,4% — универсальные, 1,5% — специализированные по обслуживанию юридических лиц), 11 927 операционных касс вне кассового узла и 44 передвижных пункта кассовых операций. Кроме того, функционировало 57 отдельно стоящих обменных пунктов.

Территориальное размещение подразделений Банка (отделения и внутренние структурные подразделения) по основным видам территорий обслуживания имеет следующий вид:

– города-центры субъектов РФ ……………………………18,3%;

– города с численностью жителей более 100 тыс. чел. ………………6,5%;

– прочие города ………………………………………15,8%;

– поселки городского типа ………………………..6,8%;

– сельская местность…………………………..52,6%.

В рамках проводимой работы по оптимизации структуры управления филиальной сетью на уровне субъектов Российской Федерации путем объединения отделений и формирования на их базе крупных управленческих центров, обеспечивающих эффективное развитие бизнеса, в отчетном году было реорганизовано 153 отделения Банка.

С целью реализации одной из основных задач развития филиальной сети Банка на 2006 год — оптимизации территориального размещения филиальной сети с учетом мест концентрации текущего и потенциального спроса на банковские продукты и услуги – в истекшем году открыто 205 новых банковских подразделений (в 2005 году – 167 подразделений). Большинство открытых подразделений (84,9%) начали функционировать в городах, в том числе более половины (52,2%) – в городах-центрах субъектов РФ. В 2006 году увеличилась доля подразделений, открытых в сельской местности (13,2% против 3,0% в 2005 году), что связано с организацией на указанной территории альтернативной формы банковского обслуживания населения – передвижных пунктов кассовых операций (в отчетном году начали функционировать 34 ППКО) взамен закрытых по объективным причинам стационарных банковских подразделений. Наряду с этим в истекшем году открыто 6 обменных пунктов, расположенных вне операционных подразделений Банка (отдельно стоящих).

Для улучшения месторасположения действующих подразделений, их приближения к объектам городской инфраструктуры и повышения удобств для клиентов в анализируемом периоде территориально перемещена 371 точка банковского обслуживания (за 2005 год – 354 ед.).

С учетом невозможности осуществления банковских операций по объективным причинам, а также неэффективного функционирования вследствие низкой востребованности банковских услуг в 2006 году закрыто 389 подразделений Банка, в т.ч. 350 ед. – в сельской местности.

Продолжалась работа по оптимизации структуры филиальной сети в целях обеспечения условий для эффективного продвижения продуктов и услуг Банка. Так, за отчетный год 1 395 операционных касс вне кассового узла стали функционировать в виде дополнительных офисов и, таким образом, получили возможность оказывать более широкий спектр услуг клиентам.

Таким образом, проведенная в последние годы централизация управления учреждениями Сбербанка обеспечит усиление контроля и координацию работ его структурных подразделений.

 

1.2. Функции и операции сбербанка РФ

 

Появление в начале XIX века сберегательных учреждений было практически синхронным во всех крупных странах Европы.

В России – одной из последних – сберегательные кассы были оформлены как институт в 1841 году, хотя этому и предшествовал почти семидесятилетний опыт работы Сохранной казны.

В начале эти учреждения носили филантропический, благотворительный характер. Они были призваны поддерживать индивидуумов, прежде всего из малообеспеченных слоев населения, в сложных жизненных обстоятельствах. Однако, по мере развития капитализма и значительного классового расслоения, их функции были переопределены и направлены на поддержание финансовой (и, конечно, социальной) стабильности наименее обеспеченных классов.

К концу XIX века сберегательные учреждения были уже мощными финансовыми институтами, обладающими значительными ресурсами и широчайшей клиентской базой. Но, прежде всего, они стали важным источником укрепления национальных государств и промышленного капитализма.

С точки зрения ежедневных социальных практик эти учреждения были призваны воспитывать в широких слоях населения бережливость, сдерживать пьянство, способствовать нравственности. Усиление промышленного капитализма как основной модели развития общества «оторвало» человека от привычного для него «традиционного» уклада жизни. Неопределенность жизненных обстоятельств малоимущих классов подрывала социальную стабильность, поэтому развитие сберегательного дела рассматривалось как способ «приучить» человека к «самопомощи», дать ему возможность противостоять слепой рыночной стихии собственными силами. Так формировались основы современного «западного» индивидуализма.

В XX веке эволюция сберегательных учреждений проходила в разных странах по-разному. На фоне усиления роли государства как гаранта социальной стабильности и благосостояния эта функция сберегательных учреждений все больше отходила на второй план, сохраняя свою значимость только в качестве мощного источника поддержания государственных или муниципальных расходов. В то же время данные институты уже прочно укоренились в повседневной социальной практике и все больше играли роль элементов сложившегося нового традиционного уклада жизни. Обеспечение доверия и предсказуемости в отношении завтрашнего дня, устойчивости социального положения индивидуума – это наиболее востребованная роль современных почтово-сберегательных учреждений.

Сегодня, по данным Всемирного института сберегательных банков, его членами являются более 2000 финансовых учреждений из 89 стран.

Совокупная величина их активов превышает 8 трлн. евро, а число офисов, через которые они осуществляют свои операции, более 190 тысяч.

Как правило, в своих странах сберегательные учреждения занимают особое положение, обладая в среднем от 20 до 30% всей филиальной сети и аккумулируя в среднем 30% всех банковских депозитов. Причем эти цифры характерны как для развивающихся стран, так и для промышленно развитых таких, как например, Германия, Испания, Франция, Швеция. Это свидетельствует как о значительной укоренённости сберегательных институтов в социальной структуре обществ, так и о значительной степени доверия к ним.

Все это в полной мере может быть отнесено и на счет Сбербанка России. Являясь крупнейшим кредитным институтом в России и одним из крупнейших в Европе, руководство Сбербанка РФс полной ответственностью относимся как к своей роли в социальной и экономической жизни страны, так и к тому доверию, которое оказывает нам общество. Это чувство ответственности перед обществом не позволило Сбербанку пойти в 90-е годы по пути дезинтеграции банка, оно доминировало в сложных обстоятельствах кризиса 1998 года и оно формирует сегодняшнее представление о путях развития банка. Сохранение устойчивости и стабильности работы банка является одним из факторов стабильности и процветания нашего общества.

Сегодня ни один кредитный институт не сопоставим со Сбербанком по уровню доверия населения и ощущению стабильности и надежности, которое банк у него вызывает.

Подобное положение Сбербанка на рынке и в обществе обусловлено, прежде всего, сохранением в течение почти 170-летней истории ключевых элементов его деятельности, соответствующих лучшим традициям сберегательного дела: это демократичность, финансовая и географическая доступность, разумный консерватизм, социальная ответственность, непосредственное участие в экономической и общественной жизни на всех структурных уровнях государства и общества. Это, если так можно выразиться, «ДНК» банка, основа его корпоративной культуры.

Специфическая деятельность Сберегательного банка преимущественно с частными лицами обусловливает формирование его пассивных и активных операций, которые отличаются от операций коммерческих, ипотечных и инвестиционных банков.

Уставный капитал банка равен номинальной стоимости выпущенных им обыкновенных акций. В расчет принимаются как акции, эмитированные при формировании банка для создания капитала, достаточного для его функционирования, так и выпущенные впоследствии при необходимости наращивания капитала.

Акция Сберегательного банка России — ценная бумага, выпущенная в документарной форме, удостоверяющая право собственности на долю в уставном капитале банка и дающая право ее владельцу на получение прибыли банка в виде дивиденда. Помимо обыкновенных Сбербанк выпускает привилегированные акции.

Оплаченный уставный капитал банка на 1 января 2008 г. составил 1 млрд руб. Это дает возможность банку проводить новые эмиссии акций. Наблюдается повышенный интерес к акциям Сбербанка РФ как со стороны российских инвесторов, так и со стороны нерезидентов. Причем размещение обыкновенных акций осуществляется по цене, существенно превышающей номинал. Акции активно покупаются и продаются на вторичном внебиржевом рынке.

К ресурсной базе банка относятся также резервный и прочие Фонды банка, нераспределенная в течение отчетного года прибыль и др. Однако основная роль в формировании пассивов банка принадлежит привлеченным средствам. Последние связаны со средствами во вкладах и на депозитах юридических и физических лиц, остатками на расчетных, текущих и бюджетных счетах предприятий и учреждений, с кредитами, полученными от других банков. Кроме того, к привлеченным средствам относятся выпущенные кредитной организацией долговые обязательства (векселя, депозитные и сберегательные сертификаты и др.).

Более 80% пассивов составляют средства клиентов, включая вклады населения.

 

 

 

 

1.3. Операции сбербанка РФ с населением

 

Сегодня Сбербанк работает со всеми социальными группами населения, не создавая дискриминационных ограничений ни по суммам операций, ни по их характеру. В настоящее время банк обслуживает порядка 280 млн.счетов граждан, то есть практически на каждого россиянина приходится 2 счета, открытых в Сбербанке. По данным АСВ, на долю вкладов в сумме до 400 тысяч рублей в Сбербанке приходится 74% вкладов, в то время как у других крупных коммерческих банков эта величина в 2 раза меньше. Значительная часть клиентов Сбербанка принадлежит к малодоходным социальным группам – пенсионерам, бюджетным работникам, нижним стратам среднего класса. В целом через Сбербанк сегодня проходит более 30% всех пенсий и около 20% совокупного фонда оплаты труда.

С точки зрения денежного обращения Сбербанк сегодня является одним из основных платежных агентов экономики. Около 1 трлн. транзакций в год банк проводит только по платежам населения, из которых около 70% – это коммунальные и налоговые платежи. Средний платеж при этом составляет менее 1 тысячи рублей. То есть эта услуга является абсолютно демократичной, создающей основу для повседневной деятельности самого широкого круга экономических и социальных субъектов.

Аналогичный подход с точки зрения доступности услуг и демократичности клиентской базы Сбербанк исповедует и при развитии своих активных операций. За последние годы Сбербанк существенно нарастил объемы кредитования населения, являясь сегодня его главным кредитором с долей на рынке, которая превышает 30%. Основной продукт банка, который востребован большинством клиентов, – это кредит на неотложные нужды. То есть это продукт, который используется для решения самых разнообразных повседневных проблем. Одновременно, набирает темпы кредитование населения на приобретение объектов недвижимости, где рыночная доля банка составляет около 40%.

Следует отметить также социальную направленность таких кредитных продуктов как «Молодая семья», «Образовательный кредит», «Народный телефон».

Последние годы банк последовательно развивал свои кредитные продукты, чтобы сделать их более доступными широкому кругу населения. В результате за последние 5 лет уровень проникновения этой услуги увеличился в 4,5 раза.

Сбербанк является сегодня главным финансовым партнером и для предприятий малого бизнеса, частных предпринимателей, предоставляя им финансовые услуги по ведению счетов, осуществлению расчетов, кредитованию.

Нельзя не отметить, что такая широкая доступность финансовых услуг невозможна без разветвленной филиальной сети. Сегодня это более 20 тысяч офисов, которые работают по всей стране. Большая их часть сосредоточена в небольших населенных пунктах: в сельской местности, малых городах. За последние 15 лет проведена большая работа по реорганизации сети, приведению её в соответствие с требованиями сегодняшнего дня. Тем не менее, ещё сохраняются некоторые диспропорции в размещении филиалов. Некоторые из них связаны, например, с процессом урбанизации, который бурно проходил в 60-70 –е годы. Другие – с социально-экономическими изменениями в обществе 90-х годов, изменением движения городских потоков, изменением ритма повседневной жизни и т.д. Сбербанк стремиться их постепенно устранять, но всегда при проведении реорганизации филиала, и особенно, когда это связано с его перемещением, рассматриваются все стороны этого вопроса, с тем, чтобы как можно меньше затронуть привычный уклад жизни наших клиентов.

Все эти примеры свидетельствуют о глубокой вовлеченности Сбербанка в организацию повседневных социальных практик. Отчасти деятельность банка является реакцией на меняющиеся стереотипы поведения социальных субъектов, также как и на существующие традиции.

Но также верно и обратное – Сбербанк имеет возможность оказывать влияние на формирование новых типов устойчивого поведения, аккумулирует и передает широким слоям общества информацию, меняющую их представление о традиционных социальных практиках, способствует адаптации социальных и экономических субъектов к изменениям, происходящим в обществе.

Следует упомянуть в этой связи активное распространение пластиковых карт, эмиссия которых Сбербанком за 5 последних лет увеличилась в 6 раз, превысив 20-и миллионный рубеж. Десятикратный рост числа банкоматов. Многократное увеличение безналичного оборота по карточкам. Более 2 млн. клиентов в различных регионах страны пользуются сегодня услугой «Мобильный банк». Расширяется спектр услуг, предоставляемых через альтернативные каналы продаж, включая Интернет.

Банк начинает все более активно предлагать финансовые продукты, связанные с коллективными инвестициями на фондовом рынке. В 2006 и 2007 годах были успешно реализованы проекты, связанные с размещением акций «Роснефти» и собственных акций банка. В первом случае появилось 90 тысяч новых акционеров-физических лиц. Во втором – число частных акционеров Сбербанка превысило 230 тысяч.

Активно внедряется билинговая система платежей, которая позволяет упростить процедуру оплаты коммунальных услуг, одновременно, делая этот процесс более прозрачным и для плательщика и для получателя и, тем самым, дисциплинируя обе стороны.

Таких примеров можно привести ещё достаточно много. Конечно, Сбербанк являемся не единственными на рынке, кто предоставляет подобные услуги. Конкуренция сегодня велика. Однако нашей отличительной особенностью как банковского института является широкое распространение этих услуг и внедрение их в повседневное практическое использование нашими клиентами. Каждый раз внедрение новой услуги проходит одинаковый цикл – от узкой группы наиболее «продвинутых» клиентов к широким массам пользователей. Опыт и стереотипы поведения этих узких социальных групп, иногда даже разрозненных индивидуумов, передаются на более широкие уровни общественной структуры.

Именно в этот момент происходит формирование традиций, так как, в отличие от привычек, они неизменно являются принадлежностью группы, сообщества, коллектива.

 

2. Анализ работы сбербанка Российской Федерации с населением

 

2.1. Анализ депозитной политики сбербанка

 

Особенность Сбербанка в том, что большая часть его ресурсов сформирована за счет вкладов населения, представленных в основном вкладами до востребования, срочными и сберегательными вкладами, целевыми сбережениями, другими финансовыми инструментами.

По вкладам до востребования допускается беспрепятственное изъятие денежных средств в любой сумме. Изъятие денег может осуществляться наличными, банковским переводом, путем выставления чека. В зарубежных банках такие вклады иногда называются чековыми. Обычно средства с этих вкладов используются для финансирования текущих расходов населения.

По состоянию на 1 января 2007 года около 65% привлеченных средств Банка составляют средства частных клиентов, привлеченные во вклады. В результате проведенной в отчетном году оптимизации продуктового ряда и процентной политики, активного привлечения клиентов к перечислению через Сбербанк России сумм заработной платы и пенсий остаток средств на счетах по вкладам увеличился за год на 35,2% до 2,0 трлн. рублей.

102314 1813 2 Сберегательный банк России как экономический и социальный институт

Рисунок 1 – Динамика остатков средств, привлеченных во вклады частных клиентов, млрд. руб.

Приток был обеспечен в основном рублевыми средствами, чему способствовала сохраняющаяся стабилизация курса рубля. По итогам года остаток вкладов в рублях увеличился на 545,7 млрд. рублей. Соответственно, ослабление курса доллара США сказалось на снижении привлекательности вкладов в данной валюте — остатки долларовых вкладов сократились на 660,7 млн. долларов США (в 2005 году прирост составил 1 026,0 млн. долларов США). Остатки вкладов в евро в течение года стабильно возрастали – прирост составил 540,0 млн. евро (прирост за 2005 год — 297,3 млн. евро).

102314 1813 3 Сберегательный банк России как экономический и социальный институт

Рисунок 2 –Структура привлеченных средств в 2006 г.

 

В начале 2006 года Банк осуществил изменение продуктового ряда: вместо 20 видов вкладов было предложено 5 видов, по некоторым из них предложены более привлекательные условия, в том числе и по вкладам для наименее социально защищенных клиентов Банка. Новые вклады были позитивно восприняты на рынке и получили значительное развитие – к концу года по таким вкладам было открыто более 6 млн. счетов, а остаток средств на них составил 635,5 млрд. рублей.

В целом за год в структуре ресурсов Банка доля вкладов снизилась на 1,5 п.п. Соответственно, увеличилась степень диверсификации ресурсной базы за счет других источников привлечения.

 

102314 1813 4 Сберегательный банк России как экономический и социальный институт

Рисунок 3 – Привлеченные средства корпоративных клиентов, млрд. руб.

 

Сберегательные вклады — это вклады, которые предназначены для непрерывного накопления средств для крупных покупок, особенность состоит в том, что допускается пополнение счета в достаточно мелких суммах, возможно также частичное изъятий средств. Документом, в котором отражаются все операции по зачислению и списанию денег, выступает сберегательная книжка. По таким счетам, как и по вкладам до востребования, не предусмотрено определенного срока хранения. Вместе с тем порядок изъятия средств со счета четко отслеживается. По сберегательным счетам предусматривается установленный период предварительного уведомления банка о предстоящем изъятии. Длительность такого периода может колебаться от 7 до 90 дней. При этом чем больше период уведомления, тем выше процентная ставка по вкладу. Часто банки ограничивают число изъятий со сберегательного счета пример, не более 2 раз в год) или устанавливают лимиты частичного изъятия и лимиты неснижаемого остатка на счете.

В настоящее время в России практически отсутствуют сберегательные вклады в их классическом понимании. Банки, как правило, фиксируют срок вклада и потому не прибегают к практике предварительного уведомления о его изъятии. Даже по счетам, допускающим возможность пополнения, устанавливается предельный срок хранения денежных средств, по окончании которого необходимо перезаключить договор с банком. Срок предварительного уведомления клиента об изъятии денег со счета в Сбербанке РФ составляет два-три дня. Кроме того, по большинству видов вкладов запрещаются частичные изъятия денежных средств со счета, что делает их, по сути, более близкими к срочным, чем к накопительным.

Срочные вклады — это вклады, по которым устанавливается определенный срок хранения (он варьируется от нескольких месяцев до нескольких лет). За досрочное изъятие вклада предусматриваются существенные штрафные санкции. По некоторым видам таких вкладов не допускается пополнение или частичное изъятие денежных средств. Вклад хранится в первоначально внесенной сумме и выплачивается полностью вместе с процентами.

Благодаря срочности вкладов банк может более точно планировать их использование в своем обороте. Поэтому процентные ставки по таким счетам выше, чем по сберегательным вкладам.

<

Кроме того, срочные счета не требуют значительных расходов по обслуживанию, что также отражается на вознаграждении вкладчика.

В российских банках срочные счета являются наиболее распространенными, не исключение в этом плане и Сбербанк. Основными характеристиками срочных вкладов являются следующие: минимальная и максимальная суммы вкладов, срок размещения, величина процента и порядок его выплаты, возможность досрочного изъятия вклада.

Величина минимальной суммы, необходимая для открытия вклада, служит важным показателем, характеризующим степень ориентации банка на частную клиентуру, его заинтересованность в мелких вкладах. Благодаря этому показателю банк может регулировать поток вкладчиков. В те периоды, когда вклады граждан становятся по каким-либо причинам невыгодными для банка, он повышает минимальную сумму вклада, чем добивается уменьшения величины нежелательных для себя обязательств. Подобный прием был использован в 1994 г., когда сокращение доходности основных банковских операций привело к противоречию между подвижными и изменчивыми ставками по банковским активам и относительно стабильными ставками по вкладам граждан. Это сделало привлечение вкладов граждан в Сбербанк экономически неэффективным, и он пошел на искусственное сокращение объема вновь привлекаемых вкладов.

Наряду с установлением минимальной суммы банки иногда применяют ограничение максимальной суммы вклада. Обычно это делается в тех случаях, когда они предлагают вклады, содержащие какие-либо льготные условия. Примерами могут служить пенсионные вклады, вклады для крупных вкладчиков (номерные) и др. Размер таких льгот определяется возможностью банка.

 


Другим важнейшим показателем срочных вкладов является устанавливаемый банками срок их привлечения. Вклады от граждан принимаются обычно на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. При этом банк устанавливает шкалу сроков по вкладам с шагом в три месяца, вклады принимаются на срок три, шесть месяцев и более.

Определяющее влияние на срок привлечения банком вкладов населения оказывает длительность размещения банковских активов. Иными словами, имея в своем кредитном портфеле сделки определенной срочности, банк устанавливает адекватную по срокам структуру обязательств. Это вытекает из политики банка по управлению; активами и определяется нормативами Центрального банка РФ.

В настоящее время срок размещения банками своих активов,
имеет устойчивую тенденцию к удлинению. Это стало возможным благодаря более стабильной ситуации на финансовом рынке. Поэтому сейчас кредиты промышленным и торговым предприятиям становятся более длительными, чем в начале 2000-х гг.    

Следующей характеристикой вкладов является величина процентной ставки, которая, как правило, оказывается определяющей при выборе клиентом того или иного кредитного учреждения. Будучи заинтересованным в скорейшем накоплении мелких по своей природе вкладов граждан до величины, пригодной для размещения крупным потребителям денежного капитала (фирмам, другим банкам). Сбербанк устанавливает прогрессивную зависимость величины процента от суммы вклада. Именно благодаря стимулированию крупных накоплений средняя фактическая сумма вклада в банке обычно значительно превышает установленную им минимальную величину, что позволяет банку легко отказываться от регулирования минимальной суммы вклада.

Отсутствие зависимости величины процента от суммы вклада не создает у вкладчика заинтересованности во вложении крупных сумм и увеличивает вероятность того, что средняя фактическая сумма вклада будет тяготеть к минимальной. В этом случае, чтобы обеспечить необходимую скорость преобразования вкладов в кредиты, банк может столкнуться с необходимостью повышения минимальной суммы вклада, что не всегда приемлемо с точки зрения конкурентоспособности и доступности услуг для мелких вкладчиков. Именно поэтому дифференциация процентных ставок в зависимости от суммы вклада, применяемая Сбербанком, является важным техническим приемом, облегчающим движение капитала из сектора домашних хозяйств в сферу производства.

Фактором, непосредственно влияющим на величину процентной ставки, является срок вклада. Зависимость ставки от срока обусловливается преобладающей на данный момент динамикой инфляционных ожиданий, типом процентных ставок банка и, в частности, тем, являются ли ставки фиксированными или могут изменяться по своему усмотрению.

Рост темпов инфляции позволяет банку устанавливать довольно высокие процентные ставки по длительным вкладам. В данной ситуации банк рассчитывает на то, что высокая инфляция будет толкать процентные ставки по кредитам вверх. И это позволит ему в будущем без труда выполнить обязательства перед вкладчиками. В результате ставки устанавливаются по принципу «чем дольше срок, тем выше ставка».

Снижение темпов инфляции приводит к замедлению ставки по банковским кредитам. Уменьшающаяся доходность по банковским активам вызывает необходимость существенного удешевления обязательств банка. В связи с этим банк вынужден перейти к «плавающим» процентным ставкам и пересмотреть их по действующим вкладам. Для Сбербанка РФ это обернулось потерей части клиентуры. Иным вариантом выхода из создавшейся ситуации является резкое сокращение срока принимаемых вкладов (до трех месяцев) с одновременным переходом к пересмотру ставок только по новым договорам. Данное положение таит в себе повышенный процентный риск, а следовательно, может привести к существенным финансовым потерям.

Политика фиксированных процентных ставок в условиях снижающихся инфляционных ожиданий в Российской Федерации привела к уменьшению, величины процентной ставки по мере роста срока вклада. Однако данная ситуация не получила своего развития, поскольку размещение на короткий срок для вкладчиков оказалось более выгодным как с точки зрения доходности, так и с точки зрения ликвидности и оперативного распоряжения вкладом.

Следующим фактором, влияющим на величину процентной ставки, является периодичность выплаты процента по вкладам. Здесь прослеживается обратно пропорциональная зависимость между частотой выплаты (или капитализацией) процента и величиной номинальной процентной ставки по вкладу. Так, величина процента по вкладам с выплатой процента каждые три месяца ниже ставок при выплате процентов в конце срока хранения вклада. Причина различия уровня процента кроется в несовпадении сроков получения банком доходов от активных операций и сроков осуществления выплат вкладчикам.

Удлинение периода выплаты процента по обязательствам позволяет банку реинвестировать доходы, полученные от активных операций, и получать таким образом дополнительный доход. Часть этого дохода может быть выплачена вкладчику в виде повышенного процента. Очевидно, что, чем больше разрыв между периодом получения банком дохода и периодом выплаты по обязательствам, тем большой циклов реинвестирования дохода может организовать банк. Следовательно, банки заинтересованы получать доход как можно чаще, выплаты по обязательствам производить как можно реже. Именно поэтому ставки по вкладам, предусматривающим выплату процентов по окончании срока хранения вклада, являются наиболее высокими.

Существенной характеристикой вклада является возможность клиента досрочно изъять средства. Сбербанк устанавливает в виде штрафа пониженную процентную ставку, иногда равную доходу по вкладу до востребования. Другие банки определяют ставку досрочного изъятия в абсолютной величине, которая гораздо ниже договорной, но превышает ставку по вкладам до востребования. Иногда банки определяют ставку досрочного изъятия как часть от договорной (например, сокращают ее вдвое) либо уменьшают договорную ставку на фиксированную величину. Но в любом случае должна существовать возможность досрочного изъятия денег из банка, что выступает важным элементом защиты личных сбережений граждан.

В последние годы в Сбербанке получили распространение так называемые рентные вклады. Это тоже разновидность срочного вклада, но в отличие от последнего они дают вкладчику возможность регулярно получать доход в течение срока действия вклада. В условиях экономической нестабильности, ликвидации многих социальных гарантий, возможности потерять работу данный вид вкладов представляет собой источник дохода, связанный с трудовой деятельностью. Это, с одной стороны, стимулирует образование сбережений, а с другой — рождает спрос на специфические банковские услуги — рентные вклады.

Период начисления и выплаты процентов по таким вкладам как правило, составляет каждые три месяца.

Однако вкладчик не может по собственному усмотрению изменить режим получения процентов, что является недостатком данного вида вклада. Если вклад открыт на длительный срок, то для получения процентов вкладчик должен досрочно закрыть старый вклад. А это, несомненно, скажется на доходности вклада. прогрессивной является схема, согласно которой проценты по вкладу, не изъятые вкладчиком в течение определенного периода присоединяются банком к основной сумме депозита и участвуют в расчете процентов за следующий период. Это позволяет вкладчиком эффективнее управлять доходом по своим сбережениям.

Во многих коммерческих банках открываются накопительные вклады. Это вклады, по которым допускается делать дополнительный взносы, что отличает их от обычных срочных счетов, не предусматривающих возможности изменения суммы вклада в течение действия договора. Дополнительные взносы обычно ниже минимальной величины первоначального взноса или же не ограничиваются. Срок размещения накопительных счетов обычно не соответствует срокам обычных срочных вкладов или несколько превышает их. Так, накопительный вклад Сбербанка открывается на срок два года, а сумма
вклада превышает 10 тыс. руб. Ставки по ним гораздо выше, чем по
счетам до востребования, и тяготеют к классическим срочным вкладам. Из-за наличия дополнительных взносов остаток накопительного счета является переменным и различные суммы вклада хранятся в разные отрезки времени. Поэтому ставка по накопительным счетам несколько ниже ставки по срочным соответствующего срока. По этой же причине по накопительным вкладам отсутствует зависимость процентной ставки от суммы вклада.    

Для клиентов Сбербанка, получающих высокие доходы, открываются такие вклады, как «пополняемый депозит», «особый номерной», по которым установлены более высокие размеры первоначальных взносов и повышенные процентные ставки.

Достаточно популярными в банковской практике являются целевые вклады. Это вклады, использование которых оговаривается заранее (на стадии открытия счета), либо их открытие само является условием для совершения других сделок (например, получения кредита).

В качестве примера можно привести целевые жилищные сбережения, вклады, связанные с финансированием предпринимательской деятельности, хозяйственным обустройством. Они могут быть открыты для приобретения товаров длительного пользования (чаще всего автомобиля), для оказания помощи детям. Срок их размещения существенно превышает срок обычных срочных счетов, а для создания вкладов используется накопительная схема. Целевой характер сбережений проявляется в том, что банк предоставляет вкладчику ряд специфических услуг, связанных с целью накопления.

Ряд банков принимают «жилищные вклады», главным назначением которых является накопление средств для первоначального взноса на приобретение жилья. Когда необходимая сумма собрана, банк предоставляет вкладчику жилищный кредит, льготность условий которого часто зависит от того, насколько ставка по накопительному жилищному вкладу отличалась от среднерыночной.

Банки, принимающие целевые вклады на автомобили, имеют договорные отношения с торговыми фирмами, которые осуществляют поставку автомобилей для вкладчиков.

Целевые вклады являются наиболее редким банковским продуктом. В этом смысле банки существенно проигрывают финансовым, инвестиционным и другим компаниям, которые активно используют целевые вклады для привлечения денежных средств населения. Одна из причин такого положения — запрет для банков занимать торгово-посреднической деятельностью. Ведь для оказания вкладчику соответствующих услуг, кроме выработки схемы накопления получения дохода по такому вкладу, банку требуется создавать специальную инфраструктуру (в виде торговых фирм, риэлторских, компаний и др.) или устанавливать долгосрочные деловые отношения с уже имеющимися организациями.

Другие виды вкладов требуют специальной юридической проработки (например, целевые вклады на детей). Однако по мере роста заинтересованности банка в мелких вкладчиках число сберегательных продуктов, в том числе и целевых вкладов, будет возрастать.

Новым видом для Сбербанка является «зарплатный» вклад, взносы по которому принимаются путем зачисления сумм заработной платы и других сумм на срок пять лет.

Наряду с рублевыми вкладами в Сберегательном банке получили широкое распространение валютные вклады. Наиболее простыми видами вкладов являются «до востребования», «универсальный», «доллар-депозит», «особый номерной» и «юбилейная рента» в иностранной валюте. Проценты по валютным вкладам повышаются с ростом суммы вклада и увеличением срока его размещения. Доход по вклада выплачивается либо в конце срока хранения вклада, либо периодически (каждые три месяца, ежеквартально). В евро в Сбербанке открываются вклады: «новый европейский», «особый», «евро-депозит».

Кроме моновалютных счетов некоторые банки предлагают частным лицам мультивалютные вклады — счета, операции по которым клиент может совершать в любой валюте по своему усмотрению Например, клиент может пожелать сделать взнос в евро, получить вклад в долларах, а проценты по нему — в рублях. Несмотря на удобства и выгоды, которые потенциально заложены в такого вкладах, они пока не пользуются широкой популярностью у населения. Причины этого в том, что управление мультивалютных сбережениями с целью извлечения максимального дохода из движения курсов различных валют требует определенной квалификации, которой нет у простых вкладчиков. Привлечение же к управлению своими валютными сбережениями профессионала требует дополнительных расходов, величина которых может свести на не эффект от мультивалютных операций.

По длительности валютные вклады существенно превышает рублевые и начинаются, как правило, с трехмесячного периода выше. Это объясняется тем, что длинные валютные обязательства являются для банков более дешевыми, чем короткие, и гораздо более дешевыми, чем рублевые. Размещение принятых валютных депозитов в рублевые позволяет банку получить доход, достаточный для выплаты процентов по вкладу и формирования прибыли. Если банк имеет еще и валютное размещение, то в результате устраняется риск нежелательного изменения валютного курса.

Вместе с тем, несмотря на все очевидные преимущества валютных вкладов, их эффективность, именно в силу длительного характера размещения, оказывается обычно ниже эффективности рублевых депозитов. Ставки по данным рублевым депозитам обеспечивают вкладчикам более высокий доход, чем размещение рублей в валютные вклады на тот же срок. Когда курс иностранной валюты резко повышается, вкладчик бывает заинтересован в скорейшей продаже валюты за рубли и получении дополнительного дохода. Но размещение валюты в банке на длительный срок может не позволить вкладчику быстро и без потерь получить ее для обменных операций. Таким образом, отсутствие предложения со стороны банков краткосрочных валютных депозитов не позволяет частным вкладчикам в полной мере реализовать потенциал коротких вложений в валюту. А поскольку основной доход по валютным активам приносит именно изменение курса, а не процент, то значительная часть валюты хранится населением в наличной форме и не попадает в банковскую систему.

В Сберегательном банке существуют срочные вклады со сроками хранения один, три, шесть месяцев, один и два года, а также вклады до востребования. Валютные вклады на детей и валютные срочные вклады не открываются.

Достаточно важную роль для банка играют такие финансовые инструменты, как векселя, депозитные и сберегательные сертификаты. Они дают возможность клиентам не только разместить на определенное время свои денежные средства, но и использовать некоторые из них, в частности банковские векселя, в качестве средства проведения расчетов. Высокая ликвидность в сочетании с доходностью составляет основное преимущество этих финансовых инструментов. Кроме того, в ряде коммерческих банков указанные ценные бумаги принимают в обеспечение возвратности потребительского кредита, поэтому они приобретают еще одно ценное для сберегателя качество, а именно становятся залоговой ценностью.

К сожалению, указанные преимущества данных финансовых инструментов в Российской Федерации остаются практически не реализованными. Расчетные возможности векселей и сертификатов не используются из-за отсутствия общепризнанных эмитентов (кроме Сбербанка), обладающих бесспорной надежностью и разветвленной сетью филиалов, куда можно было бы предъявить указанные ценные бумаги для учета. К тому же у населения и других участников хозяйственного оборота в России нет опыта и традиций использования ценных бумаг для погашения обязательств и совершения платежей. Сказанное относится и к залоговым свойствам этих ценных бумаг. В подавляющем большинстве случаев единственным банком, в который их можно сдать в залог под обеспечение кредита, является банк, их выпустивший. В таких условиях векселя и сертификаты превращаются в обычные вклады на срок.

Сбербанк выпускает простой рублевый и валютный вексель, а также конвертируемый вексель. В зависимости от формы получаемых по векселям доходов простой рублевый и валютный векселя могут быть двух разновидностей: процентный и дисконтный. Доход по процентному векселю формируется за счет процентов, начисляемых на вексельную сумму (номинал); доход по дисконтному векселю — за счет дисконта т.е. разницы между вексельной суммой (номиналом) и ценой реализации. Размер процентной ставки зависит от суммы и срока размещения денежных средств и может быть реализован как резидентам РФ — юридическим и физическим лицам, так и нерезидентам. Право требования по векселю может быть неоднократно переуступлено посредством оформления передаточной надписи (индоссамента) юридическому или физическому лицу, в том числе предпринимателю без образования юридического лица.

Вместе с тем векселя и сберегательные сертификаты являются менее эффективными сберегательными инструментами, чем простые срочные вклады. Векселя невыгодны для вкладчика, поскольку доход по ним облагается налогом, тогда как доход, полученный по вкладам, налогообложению не подлежит. Чтобы компенсировать вкладчику потери от налогообложения, банк должен был бы существенно увеличить ставку по векселю. Однако очевидно, что делать это нет смысла, поскольку есть альтернативные формы привлечения сбережений в виде срочных вкладов.    

Доход по сберегательным сертификатам налогом не облагается, но их выпуск связан с обязательной регистрацией в Центральном банке РФ, что неудобно. Кроме того, сертификаты должны быть выполнены на бланках, обеспечивающих необходимую защиту от; подделки. Срок их обращения от 3 месяцев до 2,5 лет.

Общим свойством сертификатов и банковских векселей, затрудняющим их продвижение на рынок, является отсутствие у банка-эмитента права изменять величину процентной ставки по этим инструментам в период их обращения. В условиях резких колебаний процентных ставок использование банком обязательств с фиксированной процентной ставкой является довольно опасным с точки зрения управления процентным риском. В дальнейшем наиболее вероятно, что векселя и сберегательные сертификаты будут использоваться в качестве одного из элементов сложных банковских продуктов, в которых предусматривается передача прав требования, зачеты взаимных обязательств и прочие специфические операции.

Для улучшения структуры привлеченных средств и предоставления конкурентных ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики банк предлагает расширить операции с корпоративными клиентами. Для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса предлагается стандартный портфель продуктов, доступный во всех регионах России, для средних и крупных компаний — система комплексного обслуживания на основе гибких технологий «клиент — банк», предусматривающих максимальную адаптацию технологических возможностей банка к требованиям клиента; для бюджетных организаций — полный набор качественных операций и услуг по минимальным ценам, а также специальные условия, ориентированные на страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, региональные биржи.

Все эти операции позволяют создать ресурсную основу для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков. В качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы банк выделяет удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам «цена — срок — риск переоценки или досрочного отзыва».

 

2.2. Анализ деятельности сбербанка в области кредитования

 

Заемщиками ссуд выступают юридические и физические лица. Сбербанк предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритетом при формировании кредитного портфеля пользуются акционеры и заемщики, имеющие в банке расчетные и текущие счета. Предоставленные банком кредиты основываются на учете необходимых потребностей заемщиков в средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственных средств на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков, обеспечивая сбалансированность раз мешаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Операции кредитования составляют более 84% работающих активов Банка – это по-прежнему основной инструмент размещения средств. Совокупный ссудный портфель Банка превысил 2,7 трлн. рублей, увеличившись за год на 40,3%.

 

102314 1813 5 Сберегательный банк России как экономический и социальный институт102314 1813 6 Сберегательный банк России как экономический и социальный институт

 

Рисунок 4 – Структура работающих активов Сбербанка РФ в 2006 году

 

В структуре совокупного кредитного портфеля 71,1% приходится на кредиты корпоративным клиентам, 25,6% – кредиты частным клиентам и 3,3% – банкам.

В 2006 году кредитование частных клиентов
было одним из самых динамично развивающихся направлений бизнеса Банка. Частным клиентам выдано кредитов на сумму более 0,5 трлн. рублей, что в 1,5 раза больше объема прошлого года. Из них 92% — в рублях, 7% — в долларах США и 1% — в евро.

102314 1813 7 Сберегательный банк России как экономический и социальный институт

Рисунок 5 – Динамика кредитного портфеля частных клиентов Сбербанка РФ в 2006 г.

 

Сокращение себестоимости кредитных операций, снижение стоимости привлекаемых ресурсов в результате изменения ситуации на рынке, низкий уровень инфляции, стабильность национальной валюты по отношению к ведущим мировым валютам позволили Банку в 2006 году снизить процентные ставки по рублевым кредитам физических лиц в среднем на 1-3%. Это решение стало одним из главных факторов, положительно повлиявших на доступность кредитных продуктов Банка для населения.

В целом за год остаток ссудной задолженности увеличился в 1,5 раза и составил почти 700 млрд. рублей. Число заемщиков Банка превысило 8 млн. человек. Удельный вес кредитов физических лиц в структуре кредитного портфеля Банка за год увеличился с 24,4 до 25,6%.

Акцент в области потребительского кредитования делался на повышение качества и скорости обслуживания клиентов, развитие альтернативных каналов продаж и максимальное удовлетворение потребностей разных категорий заемщиков в кредитных ресурсах Банка.

В 2006 году во многих крупных городах страны открылись современные специализированные офисы Банка: «Ипотечные центры» и «Кредитные дома». В этих офисах, наряду с кредитными услугами Банка, клиент может получить сопутствующие услуги партнеров Банка: риэлторов, застройщиков, страховых и оценочных компаний, юристов и др.

Расширилась география создания информационных центров (по типу Call-центров) и «Горячих линий». Более широко стала применяться новая технология консультирования клиентов через информационные киоски и «автоинформаторы».

Продолжался перевод точек обслуживания клиентов на наиболее благоприятный для населения режим работы без перерывов на обед, в вечернее время и выходные дни.

Комплексная автоматизация кредитных операций, электронный документооборот, использование технологии принятия заявок на получение кредита по сети «Интернет» и погашение кредитов со счетов банковских карт через банкоматы и киоски самообслуживания значительно сократили время обслуживания клиентов.

Банк продолжил оптимизацию условий и процедур кредитования частных клиентов. В 2006 году были увеличены сроки оформления обеспечения по кредиту, внесены изменения, касающиеся стандартов раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Одновременно в целях понижения уровня кредитных рисков увеличены требования к объемам залогового обеспечения по кредитам в сумме свыше 750 тыс. рублей.

В рамках проекта «Доступное и комфортное жилье» в феврале 2006 года рынку были предложены принципиально новые жилищные кредитные продукты, условия по которым предусматривают удобную для заемщика передачу в залог кредитуемого объекта недвижимости с использованием ипотеки в силу закона. Процентная ставка снижается после государственной регистрации ипотеки в пользу Банка. Базовые сроки кредитования увеличены с 15 до 20 лет. Планка доли собственных средств заемщика при покупке недвижимости снижена с 30 до 10%. Суммы предоставляемых кредитов увеличены благодаря учету дополнительных доходов.

Проведенные Банком мероприятия оказали позитивное влияние на увеличение объемов жилищного кредитования, темп роста которого значительно опередил другие виды кредитования частных клиентов. Общий остаток ссудной задолженности по жилищным кредитам Банка увеличился в 2,1 раза до 153,7 млрд. рублей, их доля в ссудном портфеле частных клиентов возросла на 6,9 п.п. до 22,1%.

В рамках национального проекта «Развитие агропромышленного комплекса» с мая был введен в действие специализированный целевой кредит для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство (ЛПХ). Основная особенность данной программы – взаимодействие филиалов Банка с уполномоченными органами, осуществляющими выплату субсидий этой категории заемщиков из средств федерального бюджета на возмещение части процентной ставки за пользование кредитом – в размере 95% ставки рефинансирования Банка России.

По итогам 2006 года портфель кредитов, выданных физическим лицам – владельцам ЛПХ, состоял из 69 тыс. кредитов на общую сумму 6,5 млрд. рублей, из которых 1,8 млрд. рублей выдан в рамках кредитных программ Банка «На неотложные нужды» с подтверждением целевого использования.

Существенные изменения претерпели условия «Автокредита», позволившие резко увеличить объемы выдачи: если за период с января по август минувшего года было выдано 0,7 млрд. рублей, то с сентября по декабрь — 4,6 млрд. рублей.

В целом в структуре кредитного портфеля физических лиц по-прежнему основную долю (70,9%) занимает кредит «На неотложные нужды», который на сегодняшний день является наиболее универсальным кредитным продуктом Банка.

Из потребительских программ Банка в отчетном году, помимо «Кредита на неотложные нужды», были наиболее востребованы «Корпоративный кредит», «Пенсионный кредит», «Доверительный кредит». Остаток задолженности по этим видам кредитов вырос в 1,6 раза до 23,3 млрд. рублей.

Кредиты в Сбербанке могут различаться по следующим критериям: в зависимости от целей предоставления; по типу заемщиков, сроков, характера обеспечения, методов погашения, способов доставления и по другим показателям.

В зависимости от целей предоставления выделяют следующие виды кредитов:

на недвижимость — приобретение жилья и на долевое участие в строительстве; на приобретение, строительство, реконструкцию объектов недвижимости (квартир, жилых домов, садовых домиков, земельных участков, расположенных на территории РФ); оплату обучения на дневных отделениях, в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школ и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных общеобразовательных учреждениях России; удовлетворение жилищных потребностей молодой семьи, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-летнего возраста;

на неотложные нужды — приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинское услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера; оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети, а также к мобильному телефону; приобретение бытовой техники, хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических путевок и другие цели потребительского характера

предоставления отчета о целевом использовании средств; под залог мерных слитков драгоценных металлов; под заклад ценных бумаг; под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и других товаров отечественного и зарубежного производства в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию;

По субъектам кредитной сделки различают:

– банковские потребительские ссуды;

– ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

– потребительские ссуды небанковских кредитно-финансовых институтов (ломбардов, касс взаимопомощи, кредитных кооперативов, пенсионных фондов и др.);

– личные и частные потребительские ссуды, предоставляемые
частными лицами;

– потребительские ссуды, предоставляемые работникам предприятий.

По срокам кредиты бывают:

  • краткосрочные, (до 1 года);
  • среднесрочные (от 1 года до 5 лет);
  • долгосрочные (от 5 до 15 лет)

По способу предоставления потребительские ссуды классифицируют следующим образом:

– выдаваемые на основе кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

– договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий:

– генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры.

По характеру использования выделяют следующие ссуды:

– целевые;

– нецелевые (на неотложные нужды и овердрафт банковской карты).

По обеспечению ссуды могут быть:

– необеспеченные (в том числе в сумме до 45 000 руб. или эквивалента этой суммы в иностранной валюте);

–обеспеченные (залогом недвижимости; залогом эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг, залогом мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке; поручительствами граждан, имеющих постоянный источник дохода, и поручительство юридических лиц и др.).

По валюте займа ссуды бывают:

– рублевые;

– валютные (в долларах США и евро).

По методу погашения различаются кредиты:

– погашаемые единовременно (на приобретение жилья);

– погашаемые частями (на долевое участие в строительстве).

Возраст заемщика может быть от 18 до 75 лет (при условии, срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет).

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами — платежеспособными предприятиями, находящимися расчетно-кассовом обслуживании в банке, исполнительными органами субъектов РФ и муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий на условиях, соответствующих требованиям кредитования физических лиц.

 

 

 

2.3 Анализ деятельности сбербанка в области расчетных операций

 

Оставаясь крупнейшим оператором российского рынка розничных банковских услуг, Сбербанк России продолжил в 2006 году работу по продвижению и дальнейшему совершенствованию своего продуктового ряда, внедрению новых продуктов и услуг, а также повышению качества обслуживания клиентов.

Наиболее значимой услугой Банка с точки зрения объемов операций остается прием платежей населения. Объем принятых платежей физических лиц за 2006 год увеличился в 1,3 раза по сравнению с 2005 годом и достиг 667,9 млрд. рублей, а общее количество принятых платежей превысило 893,3 млн. единиц (в 2005 году – 885,4 млн. единиц). Динамичный рост количества платежей в значительной мере обеспечивается увеличением доли услуг, оказываемых с использованием биллинговых технологий и устройств самообслуживания.

Остаются высокими объемы обслуживаемых Банком на безкомиссионной основе налоговых и других платежей населения в бюджет и государственные внебюджетные фонды. Так, в 2006 году Банком было принято наличными деньгами почти 193,5 млн. налоговых платежей на сумму 104,4 млрд. рублей (в 2005 году – 198,5 млн. платежей на сумму 96,0 млрд. рублей), что составляет около одной пятой от общего количества и около 16% от суммы принятых платежей населения.

Продолжился рост присутствия Банка на рынке денежных переводов. В отчетном году было исполнено более 8,7 млн. поручений клиентов на перевод денежных средств в рублях и иностранной валюте (в 2005 году – 7,3 млн.). Общая сумма переводов увеличилась в 1,6 раза до 207,3 млрд. рублей. Высокая динамика развития операций по переводам денежных средств обусловлена как общим улучшением ситуации в экономике (рост доходов населения, либерализация валютного законодательства), так и существенным снижением тарифов на переводы в рублях в середине 2005 года. В значительной мере рост объемов переводов обусловлен также внедрением в феврале отчетного года новой услуги –системы срочных денежных переводов «Блиц», быстро завоевавшей популярность у клиентов: в 2006 году Банком осуществлено труда и социального развития РФ, что составляет 32,3% от их общего числа (на 01.01.06 – 11,4 млн. человек и 29,9%). Количество военных пенсионеров Министерства обороны и других силовых структур, получающих пенсию в Банке, составило 1 913 тыс. пенсионеров или 95,5% от их общего числа (на 01.01.06 – 1 879 тыс. человек и 94,7%).

В 2006 году была продолжена работа по погашению государственного внутреннего долга по вкладам, внесенным в Сбербанк России до 20 июня 1991 года. За отчетный период сумма компенсационных выплат составила 44,9 млрд. рублей (за 2005 год – 25,2 млрд. рублей).

В 2006 году Сбербанком России была в основном завершена реализация межгосударственных российско-германской и российско-австрийской Программ выплат материальной помощи физическим лицам, пострадавшим от национал-социализма в годы Второй мировой войны. В течение 5,5 лет Сбербанк России в качестве платежного агента ФГУ «Фонд взаимопонимания и примирения» осуществил 523 тыс. выплат материальной помощи на общую сумму свыше 400 млн. евро. В 2006 году материальную помощь получили 69 тыс. получателей на общую сумму 44 млн. евро. Кроме того, используя свою корреспондентскую сеть, Сбербанк России в рамках российско-германской и российско-австрийской Программ осуществил 10 260 переводов гражданам, проживающим в 35 странах ближнего и дальнего зарубежья на сумму 8,1 млн. евро. В 2006 году в порядке перевода материальную помощь получили 3 850 человек на общую сумму 2,3 млн. евро.

По итогам реализации вышеуказанных Программ Сбербанк России был награжден Благодарностью Попечительского совета германского Фонда «Память, ответственность и будущее» и Наблюдательного совета ФГУ «Фонд взаимопонимания и примирения» за плодотворную и эффективную работу во благо людей, пострадавших в годы войны от нацистского режима, за большой вклад в реализацию немецкой компенсационной программы в России.

Помимо ФГУ «Фонд взаимопонимания и примирения» Сбербанк России является платежным агентом ряда некоммерческих благотворительных фондов и организаций по выплатам грантов, материальной помощи, авторских гонораров физическим лицам в долларах США и евро. В 2006 году по 4 договорам с благотворительными организациями и фондами Банк осуществил выплаты 6,5 тыс. человек общим объемом 3,7 млн. долларов США.

Банк сохраняет за собой статус лидера рынка пластиковых карт. Количество действующих карт, эмитированных Банком, возросло в 1,4 раза до 17,6 млн. карт. Дебетовый оборот по картам Банка также увеличился в 1,4 раза и превысил 1,3 трлн. рублей. Оборот в эквайринговой торговой сети за год возрос в 1,8 раза до 52,6 млрд. рублей.

В 2006 году достигнут рекордный для Сбербанка России объем валютно-обменных операций с наличной иностранной валютой, который составил 17,1 млрд. долларов США, что на 33,8% больше показателя за прошлый год. В условиях изменения сберегательных и инвестиционных приоритетов населения рост объемов операций был обеспечен в основном за счет покупки наличной иностранной валюты: Банком куплено у населения 9,4 млрд. долларов США и продано 7,7 млрд. долларов США. Количество структурных подразделений, осуществляющих покупку и продажу наличной иностранной валюты, увеличилось за год на 706 единиц и составило 7 695 единиц. В 2006 году была расширена сеть терминалов автоматического обмена валют.

Объем продаж дорожных чеков в 2006 году увеличился в 1,4 раза до 713,6 млн. долларов США. Куплено дорожных чеков на сумму 46,0 млн. долларов США, что в 1,5 раза больше, чем за 2005 год.

В 2006 году Банком обслуживались внешнеторговые операции клиентов на сумму 100,3 млрд. долларов США, что на 59,2% превышает уровень 2005 года. При этом объем платежей по контрактам на экспорт и импорт товаров в рамках оформленных Банком паспортов сделок составил в отчетном году 68,0 млрд. долларов США, что на 45,3% больше, чем за предыдущий год. В 2006 году функции агента валютного контроля за экспортно-импортными операциями клиентов исполняли 644 филиала Банка.

В 2006 году объем розничных операций Сбербанка России с драгоценными металлами превысил 370 т. Обороты драгоценных металлов по обезличенным металлическим счетам в 2006 году превысили 286 т (в 2005 году – 46 т). При этом золота в обезличенном виде реализовано около 13 т, что в 5,4 раза превышает аналогичный показатель прошлого года. Продажи серебра в обезличенном виде превысили 166 т, что в 8 раз превышает объем реализации серебра в 2005 году. Золота в слитках за отчетный период реализовано более 1,3 т (в 2006 году – 0,8 т).

Объем продаж населению монет из драгоценных металлов в отчетном периоде достиг 734,1 тыс. шт., что в 2,1 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года.

В 2006 году продолжилось развитие инкассаторских услуг: подразделениями инкассации Банка было перевезено денежной наличности и других ценностей в размере 8,5 трлн. рублей (включая внутрисистемные перевозки), что почти на четверть больше объемов 2005 года. За отчетный год общее количество обслуживаемых точек клиентов возросло на 11,4% до 92,2 тыс. ед.

Дальнейшее развитие получила услуга предоставления в аренду физическим и юридическим лицам индивидуальных сейфов. Количество сдаваемых в аренду индивидуальных сейфов за год увеличилось на 17,2% до 115,7 тыс. ед. при общем количестве сейфов 162 тыс. ед.

В 2006 году Банк продолжал оказывать брокерские услуги своим клиентам. Суммарный оборот клиентских операций на рынке ГКО-ОФЗ составил 0,8 млрд. рублей, на рынке субфедеральных, муниципальных и корпоративных облигаций – 3,4 млрд. рублей, на биржевом рынке акций – 83,8 млрд. рублей.

Банк расширил свое присутствие на рынке коллективных инвестиций. Количество пунктов приема заявок на приобретение, погашение и обмен паев паевых инвестиционных фондов увеличилось с 287 до 324 пунктов. Клиентам предлагаются паи 14 паевых инвестиционных фондов, находящихся под управлением 5 Управляющих компаний. Объем продаж паев за год возрос в 3,3 раза до 3,0 млрд. рублей.

В течение 2006 года Сбербанк России оказывал услуги по размещению облигаций г. Москвы и поддержанию их обращения на вторичном рынке. Кроме того, в отчетном периоде Банк принял участие в организации размещения выпусков облигаций ряда корпоративных эмитентов общей номинальной стоимостью 78,9 млрд. рублей.

В 2006 году Сбербанк России принял активное участие в первичном размещении акций ОАО НК «Роснефть» в качестве координирующего ведущего менеджера предложения в Российской Федерации. В процессе организации данного проекта был определен и автоматизирован процесс ввода, передачи в электронном виде и редактирования данных о клиентах, присоединившихся к «Условиям предоставления брокерских услуг Сбербанком России». Для реализации программы выпуска депозитарных расписок по программе GDR ОАО НК «Роснефть» Банк заключил договоры на депозитарное обслуживание с JPMorgan Chase Bank N.A. В рамках данной программы Депозитарий Сбербанка России выступает в качестве суб-кастодиана JPMorgan по хранению базового актива для выпуска GDR на акции ОАО НК «Роснефть» и их погашения. За период с сентября по декабрь 2006 года было конвертировано в депозитарные расписки 14,8 млн. акций ОАО НК «Роснефть».

За отчетный период количество обслуживаемых в Депозитарии Банка счетов депо увеличилось в 2,9 раза до 174 тыс. счетов в основном за счет увеличения числа клиентов-физических лиц. По состоянию на 1 января 2007 года рыночная стоимость эмиссионных ценных бумаг, находящихся на депозитарном учете, составила 957,4 млрд. рублей, в том числе по клиентскому портфелю — 427,1 млрд. рублей.

Банк продолжил развитие и оптимизацию расчетной системы с целью повышения быстроты и надежности проведения платежей, удовлетворения растущих интересов клиентов. Количество расчетных операций возросло на 17% до 633,0 млн. операций. По состоянию 1 января 2007 года в Сбербанке России имели корреспондентские счета Лоро 662 кредитных организации, в том числе 154 банка-нерезидента. Общее количество счетов Лоро, открытых в Сбербанке России, по состоянию на 1 января 2007 года составило 1 483.

В 2006 году все отделения Сбербанка России г. Москвы переведены на биллинговую технологию проведения платежей физических лиц в адрес жилищно-коммунальных хозяйств по разовым и длительным поручениям. Такие платежи составляют в среднем 18% из общего количества принимаемых за день платежей населения. Во всех отделениях

Сбербанка России внедрена биллинговая технология приема платежей населения за услуги сотовой связи в пользу ОАО «Вымпелком».

В целях содействия развитию внешнеэкономической деятельности клиентов и улучшения качества проведения международных расчетов Сбербанк России по состоянию на конец 2006 года поддерживал корреспондентские отношения с 227 ведущими иностранными банками. B 40 банках мира Сбербанк России имел 67 корреспондентских счетов «Ностро» в иностранной валюте и драгоценных металлах. Исходя из потребностей самого Банка, а также его клиентов, в течение 2006 года корреспондентские отношения были установлены с банками ОАЭ, Египта, Иордании, Индонезии.

По состоянию на конец 2006 года 85 иностранных банков установили на Сбербанк России лимиты риска для проведения на беззалоговой основе различных видов операций в совокупном объеме, эквивалентном более 6 млрд. долларов США.

3. Направления совершенствования работы Сбербанка в современных условиях

 

3.1. Направления развития сбербанка РФ

 

Основными целями развития сбербанка РФ в соответствии Концепцией развития сбербанка до 2012 года – обеспечить рост инвестиционной привлекательности и сохранить лидерство на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов.
Достижение стратегической цели предполагает обеспечение высокой доходности вложений акционеров и инвесторов, сохранение доли в активах банковской системы и уникальной филиальной сети.

Достижение стратегической цели предполагает обеспечение высокой доходности вложений акционеров и инвесторов, сохранение доли в активах банковской системы и уникальной филиальной сети.

Задачи стратегического развития:

– рост объема продаж и доходов банка за счет совершенствования системы взаимодействия с клиентами;

– развитие банковских технологий и альтернативных каналов продаж, повышение производительности труда;

– увеличение доступности банковских услуг;

– сохранение контроля над издержками за счет снижения себестоимости операций и оптимизации штатной численности сотрудников.

Решение поставленных перед Сбербанком задач предполагает проведение модернизации управленческих и технологических процессов. Целевые ориентиры:

рентабельность капитала (ROAE) — не ниже 20%;

– доля комиссионных доходов в чистом операционном доходе — не ниже 30%;

– удельный вес в совокупных активах банковской системы — 25-30%;

– активы на одного работника – рост в 3 раза;

– чистый операционный доход на одного работника – рост в 2,5 раза;

– количество жителей на точку продаж – снижение на 15%;

– отношение бизнес – персонала к сотрудникам обеспечивающих подразделений – не менее 1:1;

– отношение операционных затрат к чистому операционному доходу (Cost/Income Ratio) — не выше 50%.

В соответствии с задачами прошлой Концепции развития в течение 2001 – 2005 гг. Сбербанк России развивался как универсальный коммерческий банк, направляя усилия на совершенствование обслуживания всех групп клиентов, создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям, обеспечение необходимого уровня эффективности банковской деятельности в условиях снижения доходности финансовых инструментов и сокращения процентной маржи. Банк удовлетворял возрастающий спрос физических и юридических лиц на кредитные ресурсы, добился существенного улучшения своих рыночных и экономических показателей.

В условиях усиления конкуренции Банк сохранил доминирующее положение на розничных рынках
за счет оптимизации продуктового ряда, проведения гибкой процентной политики. Для обеспечения развития кредитных операций с населением в Банке создано Управление кредитования частных клиентов, внедрены новые продукты с более гибкими условиями кредитования. За период действия Концепции объем ссудной задолженности физических лиц вырос в 32 раза, его прирост стал сопоставимым с показателями прироста корпоративного ссудного портфеля, а доля розничных кредитов превысила 25% всех кредитов Банка. Обеспечивая основу для развития долгосрочного кредитования, Банк сконцентрировал усилия на создании целевой структуры ресурсной базы и сформировал рынок долгосрочных вкладов.

Ориентируясь на комплексное удовлетворение потребностей клиентов, Банк более чем в 5 раз увеличил объем эмиссии банковских карт, внедрил ряд связанных и инновационных продуктов — овердрафтные карты, систему «Мобильный банк», расширил функции банкоматов по перечислению средств и пополнению счетов, создал основы для расширения каналов продаж в будущем.

В целях совершенствования обслуживания юридических лиц
в Сбербанке России сформировано Управление корпоративных клиентов, заложены основы системы персональных менеджеров, создана системная база для работы с VIP-клиентами, внедрены современные технологии дистанционного обслуживания, для многофилиальных организаций — услуги по управлению счетами филиалов, расположенных в различных регионах Российской Федерации. Средства юридических лиц остаются одним из важнейших источников ресурсной базы Банка, их доля составляет порядка 25% привлеченных средств, что соответствует целевому ориентиру Концепции развития Сбербанка России до 2005 года. В условиях стабилизации российской экономики Банк развивал кредитование корпоративных клиентов путем расширения продуктового ряда и углубления его специализации, диверсифицировал отраслевую структуру ссудного портфеля. В Банке созданы Управление кредитования машиностроения, Управление финансирования строительных проектов, повышенное внимание уделяется развитию проектного финансирования и инвестиционного кредитования, осуществляется не только кредитование проектов, но и комплексное финансирование деятельности клиента. На фоне снижения доли предприятий топливно – энергетического комплекса в ссудном портфеле особое внимание уделялось кредитованию обрабатывающей промышленности и ее техническому перевооружению, увеличению доли задолженности отраслей, ориентированных на внутренний спрос, высокотехнологичных отраслей экономики. В Банке внедрены специальные кредитные продукты для отдельных клиентских групп — предприятий военно-технической и внешне-торговой сферы, строительных организаций, субъектов малого бизнеса, предоставляются займы в драгоценных металлах. В результате доля кредитов корпоративных клиентов превысила 50% активов – нетто Банка.

Комплексное предложение банковских продуктов, развитие услуг и применение клиентоориентированного подхода позволили нарастить долю комиссионных доходов в чистом операционном доходе с 15% в первый год действия Концепции до 25% в 2005 году. В целях совершенствования технологий принятия решений и повышения управляемости Банком осуществлена крупномасштабная реорганизация филиальной сети, основными принципами которой стали переход от административно-территориального к экономико-географическому принципу функционирования филиалов и перераспределение полномочий от центра к регионам. Проведенное укрупнение территориальных банков и отделений позволило значительно усилить их потенциал, расширить возможности для участия в крупных региональных проектах и программах экономического развития, повысить эффективность обслуживания региональных финансовых рынков. Банком определены общие принципы и порядок формирования организационной структуры филиалов, на всех уровнях управления Банка создана единая система коллегиальных органов. Банк развивал сбытовую сеть, прежде всего, в крупных городах — местах концентрации текущего и потенциального спроса на банковские продукты и услуги: были открыты новые, преимущественно крупные подразделения, часть точек обслуживания переведена в новые помещения, во многих подразделениях оборудованы зоны самообслуживания. По ряду подразделений Банка был расширен перечень продуктов и услуг и полномочий по их реализации, оптимизирован режим работы, улучшена материально-техническая база. Это позволило увеличить «пропускную способность» сбытовой сети и качество обслуживания клиентов. В результате работы по совершенствованию управления персоналом
Банк создал систему подбора и подготовки кадров, адекватную масштабам развития бизнеса, повысил уровень профессионализма работников, улучшил систему мотивации. Банк осуществляет совместные программы с ведущими ВУЗами страны, использует внутрибанковскую систему повышения квалификации с применением дистанционных методов обучения, развивает практику стажировок и семинаров. Объективное увеличение численности персонала не превышало темпов роста активов и происходило преимущественно за счет сотрудников бизнес-подразделений, осуществляющих инвестиционное кредитование, проектное финансирование, кредитование юридических и физических лиц, обслуживание корпоративных и частных клиентов. Для организации работы по управлению кредитным и операционным рисками
в условиях роста ссудной задолженности и расширения полномочий низовых звеньев в Банке сформировано Управление рисков, введена в действие система присвоения крупным корпоративным клиентам внутреннего кредитного рейтинга. Совершенствование модели управления рисками потребовало реорганизации контрольно-ревизионных служб и создания Службы внутреннего контроля, подразделения которой ориентированы на решение задачи повышения эффективности контроля, выявления и устранения причин нарушений и ошибок. Таким образом, целенаправленные усилия по развитию бизнеса и обеспечению эффективной работы банка позволили обеспечить достижение всех финансовых целевых ориентиров — поддерживать рентабельность капитала на уровне 25%-31%, добиться снижения показателя cost/income с 63% до 46%. Обеспечивая необходимый для развития бизнеса и покрытия рисков запас капитала, Банк использовал экономически эффективные методы увеличения собственных средств. В 2001 году была проведена эмиссия акций, позволившая на треть увеличить номинальную стоимость уставного капитала, а в феврале 2005 года Банк привлек субординированный займ в 1,0 млрд. долларов США сроком на 10 лет, проведена переоценка основных средств.

Укрепление позиций Сбербанка России, повышение качества корпоративного управления и уровня транспарентности нашли свое отражение в росте курсовой стоимости акций Банка с темпом, опережающим индикаторы фондового рынка: рыночная капитализация в 3 раза превысила величину собственных средств, а совокупная доходность акций составила в среднем за 5 лет 123% годовых. Положительная динамика рыночной капитализации, повышение инвестиционной привлекательности, присвоение рейтингов инвестиционного уровня и включение обыкновенных акций Сбербанка России в состав индекса MSCI Russia инвестиционного банка Morgan Stanley создали условия для успешной работы Банка на международных рынках. По итогам прошедших 5 лет Банк выполнил все значимые стратегические задачи, продвинулся в достижении большинства установленных целей, укрепил свои конкурентные преимущества. В ближайшие годы под влиянием изменений, происходящих в стране и на мировом финансовом рынке, перед Банком встанут новые вызовы, потребуется переход к качественно новому уровню обслуживания клиентов, методов управления и технологических принципов.

 

 

3.2. Повышение эффективности работы сбербанка с населением

 

В целях лидирующих позиций на национальном рынке банковских услуг станет совершенствование клиентской политики, создание гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп. Обслуживание розничных клиентов и представителей малого бизнеса на массовых рынках будет производиться на стандартной, типовой технологической основе, а крупных клиентов юридических и физических лиц – путем предоставления индивидуального комплексного обслуживания. Организация работы с корпоративными клиентами со средним размером бизнеса будет строиться на основе гибкого сочетания подходов к стандартизации продуктового ряда на массовых рынках и опыта индивидуального обслуживания крупных корпораций. Стандартизация бизнес — процессов и повышение доступности сложных продуктов создаст основу для продвижения уникальных услуг на массовые рынки, обеспечит рост объема продаж, позволит эффективно обслуживать различные клиентские группы в условиях углубления дифференциации их потребностей и предпочтений.

Банк будет стремиться к переходу от реализации отдельных продуктов к комплексному обслуживанию клиентов, будет вести сбалансированную процентную и тарифную политику, сосредоточит усилия на развитии операций на рынках, в наибольшей степени проявляющих его конкурентные преимущества. В целях формирования диверсифицированной и сбалансированной клиентской базы и целевой структуры привлеченных средств Банк предполагает сохранить свои позиции лидера на рынке розничных массовых услуг, рассматривая его как свой сердцевинный бизнес, основу устойчивого развития.

С ростом благосостояния населения повышается спрос на финансовые услуги, растут требования к качеству продуктов. Определяющим фактором успеха Банка на массовом рынке будет являться его способность предложить качественное обслуживание и удобный доступ к услугам, сохранив при этом конкурентоспособные цены. Банк проведет технологическую модернизацию основных массовых продуктов, направленную на их стандартизацию и упрощение, будет использовать альтернативные каналы сбыта, технологию пакетирования и инструменты перекрестных продаж. С другой стороны, усиление дифференциации потребительского спроса определяет необходимость обеспечения подхода, ориентированного на потребности более узких клиентских групп. Это потребует проведения сегментации массовых клиентов (по возрасту, доходу, социальным, гендерным, эмоционально-поведенческим и иным характеристикам), выделения группы населения, требующей индивидуального обслуживания, оценки специфических потребностей различных клиентских групп и путей для расширения предложения банковских продуктов и услуг. Работая на всех сегментах розничного рынка и укрепляя степень взаимного доверия, Банк будет поощрять лояльность клиентов, предоставлять существующим и потенциальным клиентам возможность получения необходимых знаний в области финансовых услуг. В развитии розничного и корпоративного бизнеса Банк все большее внимание будет уделять усилению синергетического эффекта, позволяющего максимально эффективно использовать клиентскую базу, опыт, знания и технологии на различных рынках. Многолетний опыт работы Банка с массовой клиентурой и разветвленная филиальная сеть, обеспечивающая повсеместную доступность услуг, создают основу не только для закрепления лидирующих позиций, но и для динамичного расширения присутствия Банка на рынке обслуживания предприятий малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. В целях улучшения качества обслуживания малых предприятий в Банке начнут работу менеджеры по работе с малым бизнесом. В их обязанности будут входить консультирование и навигация клиентов в Банке, анализ потребностей малых предприятий, разработка новых программ и продуктов, проведение мониторинга состояния клиентской базы и ее динамики, выявление наиболее динамично развивающихся предприятий для последующего закрепления за ними клиентских менеджеров

Совершенствование обслуживания клиентов со средним размером бизнеса является для Банка одной из приоритетных задач. Банк направит усилия на повышение качества обслуживания и конкурентоспособности предоставляемых данной группе клиентов продуктов и услуг, будет развивать технологии обслуживания и продаж, основанные на стандартизации продуктового ряда и учете индивидуальных потребностей однородных (например, отраслевых) клиентских групп. Банк сконцентрирует усилия на закреплении на обслуживании существующих клиентов среднего бизнеса, пополнении клиентской базы за счет наиболее перспективных, растущих малых предприятий и адресном привлечении новых клиентов. Работа с крупными корпоративными клиентами, как и ранее, будет играть важную роль в деятельности Банка, так как позволяет размещать значительные объемы ресурсов с более низким кредитным риском, реализовывать существенные объемы услуг и, как следствие, приносить значимую долю доходов. При работе с этой группой клиентов Банк будет ориентироваться на предоставление индивидуального комплексного обслуживания, формирование партнерских отношений, развитие практики финансового консультирования. Для предприятий крупного и среднего бизнеса Банк будет развивать систему обслуживания на основе института персональных менеджеров, в обязанности которых будут входить организация комплексного обслуживания клиента и оперативное реагирование на изменение его потребностей. Кроме того, при необходимости, в первую очередь для крупных клиентов будет предоставлена возможность использования индивидуальных продуктов и услуг, различных схем обслуживания. Банк готов к росту потребностей клиентов в новых продуктах, к увеличению спроса на крупные долгосрочные кредиты, необходимые предприятиям для модернизации производства. Банк рассмотрит возможность инвестирования средств в капитал компаний, осуществляющих реализацию крупных долгосрочных проектов по развитию территориально-производственных комплексов и имеющих государственное значение, с учетом степени риска и экономической целесообразности. Увеличение спроса со стороны состоятельных частных лиц на банковские услуги делает эту группу одним из целевых клиентских сегментов. В качестве основных факторов успеха на этом рынке Банк видит построение специализированной системы обслуживания, формирование службы персональных менеджеров и качественного продуктового ряда, включающего брокерские и кастодиальные услуги, управление активами клиента.

Необходимым условием решения задач, стоящих перед Банком в сфере развития бизнеса, станет проведение комплексной технологической модернизации, которая позволит оптимизировать систему управления и повысить эффективность работы сбытовой сети, обеспечит рост производительности труда и оптимизацию издержек за счет реинжиниринга бизнес — процессов, выхода на качественно новый уровень автоматизации. В условиях углубления дифференциации потребностей клиентов и усиления конкуренции на финансовом рынке в качестве первоочередных перед Банком стоят задачи оптимизации организационной структуры и управленческих механизмов, развития кадрового потенциала и системы управления знаниями. Ключевым фактором успеха в решении этих задач станет формирование современной, эффективной, адекватной масштабам бизнеса Банка организационно — управленческой системы, позволяющей сконцентрировать усилия на специализированном обслуживании различных клиентских групп и создать условия и мотивацию для расширения возможностей инновационного развития Банка. Основой для дальнейшего поступательного развития Сбербанка России, источником увеличения его конкурентоспособности станет внедрение клиентоориентированной модели работы Банка, предполагающей структурную перестройку бизнес – процессов, организационной структуры и взаимоотношений между подразделениями, качественно новый уровень управления и оптимизации издержек. В целях формирования единого взгляда на потребности клиента, реализации комплексного подхода и повышения качества обслуживания существующая организационная структура Банка, в большей степени ориентированная на развитие продуктового ряда, будет трансформирована в соответствии с потребностями основных клиентских групп. Из подразделений, непосредственно занятых в обслуживании клиентов, будут сформированы три бизнес — блока – корпоративный, розничный и управления активами. Новая модель построения организационной структуры позволит повысить качество и оперативность управления как за счет более четкой вертикальной интеграции подразделений на всех уровнях банковской иерархии, так и за счет внедрения единого руководящего органа в блоках и расширения полномочий нижестоящих подразделений. Для повышения уровня лояльности и степени удовлетворенности клиентов в Банке будет создана интегрированная, основанная на выделенных бизнес – блоках, система маркетинга. Система будет нацелена на проведение сегментации, мониторинга и анализа потребностей клиентов, совершенствование моделей обслуживания различных клиентских групп, управление жизненным циклом продуктов, а также решение задач брендинга, общественных коммуникаций, проведение имиджевых и рекламных акций. Такая система маркетинга позволит оперативно отслеживать появление новых рынков, изменение потребительского спроса и конкурентной среды, скоординирует разработку и реализацию новых продуктов, стандартных пакетов и банковских услуг. В целях повышения экономической эффективности Банк планирует продолжить совершенствование системы мотивации персонала, сделав ее более гибкой, основанной на зависимости вознаграждения сотрудников от вклада в конечный результат, стимулирующей продажу продуктов и услуг целевым группам клиентов. Оптимизация филиальной сети и развитие альтернативных каналов обслуживания клиентов будут направлены на увеличение объема и количества совершаемых операций, повышение доступности банковских услуг. Расширение сбытовой сети Банка позволит обеспечить достижение целевого ориентира по показателю числа жителей на одну точку сбыта. Банком будут открыты новые операционные подразделения, прежде всего, на территории крупных городов, целый ряд подразделений улучшит свое расположение относительно мест концентрации спроса на банковские продукты и услуги.

С учетом потребностей клиентов продолжится работа по комплексной оптимизации действующих операционных подразделений, будут внедрены стандарты их организации и функционирования, созданы условия для дифференцированного обслуживания в подразделениях Банка различных категорий (сегментов) клиентов. Одновременно Банк сосредоточит усилия на увеличении сети устройств самообслуживания и расширении их функциональности, а также развитии других альтернативных каналов сбыта, в том числе на предоставлении клиентам возможности обслуживания в режиме 24×7. В целях повышения эффективности работы сбытовой сети Банк усилит влияние бизнес-подразделений на ее дальнейшее развитие и укрепление материально – технической базы, а также продолжит работу по совершенствованию системы управления филиальной сетью. Важным условием развития бизнеса и повышения конкурентоспособности Банка является технологическое совершенствование расчетного обслуживания клиентов, направленное на ускорение и удешевление бизнес – процессов. Проведение модернизации управленческих и технологических процессов в соответствии с требованиями бизнеса диктует различные подходы к технологическому обеспечению работы с населением и представителями малого бизнеса на массовых розничных рынках и к организации индивидуального обслуживания клиентов. Если главной задачей на массовом рынке станет обеспечение роста производительности труда и снижение себестоимости операций путем стандартизации продуктового ряда, минимизации использования трудовых ресурсов и углубления автоматизации, то индивидуальное обслуживание требует оперативного принятия решений, гибкости условий обслуживания, расширения системы делегирования полномочий, дифференциации с учетом масштаба бизнеса клиентов и принципа экономической целесообразности.

Банк продолжит совершенствование продуктового ряда путем усиления ориентации услуг на потребности и приоритеты однородных клиентских групп. Продуктовую линейку планируется оптимизировать и сделать более гибкой, упростить и стандартизировать технологии доступа к банковским продуктам, сократить избыточные звенья и функции, сконцентрировать усилия на разработке и внедрении инновационных продуктов, технологий и каналов сбыта. Изменение организационной модели и новые технологии принятия решений, усиление требований к детализации и качеству отчетности со стороны Банка России, внешних аудиторов и профессиональных саморегулируемых организаций, поэтапная реализация принципов Базель II создают необходимость в формировании интегрированной полнофункциональной системы управленческого учета, которая обеспечит качественно новый уровень информации и применение современных методов управления. Развитие бизнеса и проведение модернизации технологических и управленческих процессов требуют развития единого информационного пространства, включающего централизованные и регионально – распределенные базы данных, объединенные соответствующими средствами коммуникаций, единую службу управления проектами автоматизации, оптимальную совместимость различных технологических платформ и унификацию программного обеспечения.

Банку необходимо внедрение операционной и информационно-аналитической системы (CRM), комплексной автоматизированной системы управления рисками, развитие современных автоматизированных технологий поддержки принятия решений, создание единых Call-центров, более широкое применение возможностей унифицированного электронного документооборота и управленческого учета. Совершенствование технических средств и телекоммуникационной инфраструктуры будет направлено на обеспечение современного уровня автоматизации бизнес – процессов и надежности функционирования банковских систем.

В результате внедрения информационно – технологических инноваций Банк обеспечит существенный рост производительности труда и выполнит целевые ориентиры по активам и чистому операционному доходу на одного работника, соотношению бизнес – персонала и работников обслуживающих подразделений. Развитие бизнеса, изменение управленческих и информационных технологий u1086 окажут влияние на рисковый профиль Банка, обусловят необходимость совершенствования систем контроля и безопасности. Решение этих задач будет подкреплено развитием материально – технической базы, формированием современной платформы технических средств и каналов связи. Высокая эффективность работы позволит Банку выделить достаточно средств на финансирование проектов технической модернизации и решить все важные задачи в области обеспечения развития бизнеса.

 

Заключение

 

В заключение следует отметить, что Сбербанк стремится предоставить частным клиентам широкий спектр банковских услуг на условиях, нередко даже более благоприятных, чем у других коммерческих банков. Вместе с тем Сбербанку, как и любой другой коммерческой организации, в принципе, должны быть обеспечены условия для прибыльной деятельности. Представляется целесообразным разработать комплекс мероприятий по поддержке Сбербанка со стороны государства при проведении активных операций, с целью компенсации возможных издержек в связи с участием в государственных социально — экономических программах, в частности, при предоставлении льготных кредитов. Данная проблема будет более подробно рассмотрена в последующем анализе.

Другой важной особенностью Сбербанка является его максимальная приближенность к населению и к местному хозяйству, благодаря самой развитой в сравнении с другими коммерческими банками филиальной сети. Важно подчеркнуть и такую чрезвычайно существенную роль Сбербанка, как своего рода «стабилизатора» нормального функционирования всей денежно -кредитной системы: опосредуя значительную часть денежного оборота населения, Сбербанк немало способствует ослаблению давления «избыточных» денег в руках некоторых социальных групп на потребительский рынок, косвенно снижая тем самым темпы роста цен и инфляцию; аккумулируя же преобладающую часть сбережений, он играет важнейшую роль в обеспечении кредитными ресурсами всей экономики.

Определяя перспективы своего дальнейшего развития, Сбербанк России, прежде всего, учитывает влияние внутренних и внешних факторов, оказывающих воздействие на развитие страны и общества в целом, а также его банковский сектор. Банк стремится к развитию своих конкурентных преимуществ и рассматривает их как основу для адекватного ответа на вызовы нового времени.

Обострение конкурентной борьбы на всех сегментах банковского рынка, в том числе со стороны небанковских финансовых посредников и иностранных кредитных организаций, необходимость повышения капитализации и роста объема бизнеса определяют для

Сбербанка России в качестве стратегической цели рост его инвестиционной привлекательности, сохранение лидерства на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов.

В целях обеспечения роста инвестиционной привлекательности деятельность Банка, прежде всего, будет направлена на обеспечение высокой эффективности ведения бизнеса.

Кроме того, Банк сосредоточит свои усилия на повышении своей информационной прозрачности, будет развивать и совершенствовать систему корпоративного управления.

Главным условием сохранения лидирующих позиций на национальном рынке банковских услуг станет совершенствование клиентской политики. Банк сосредоточит свои усилия на создании гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами, учитывающей потребности различных клиентских групп. Развитие филиальной сети и расширение использования альтернативных каналов сбыта будут направлены не только на решение задачи роста доступности банковских услуг, но и на решение задачи повышения качества обслуживания клиентов.

Необходимым условием решения задач, стоящих перед Банком в сфере развития бизнеса, станет проведение комплексной модернизации, которая позволит оптимизировать систему управления, повысить эффективность работы сбытовой сети, обеспечит рост производительности труда и контроль над издержками как за счет оптимизации бизнес-процессов, так и выхода на качественно новый уровень автоматизации.

Для успешного достижения стратегической цели Банка в 2007 году должны быть заложены основы формирования новой технологической платформы, обеспечивающей условия для реализации имеющегося потенциала Банка и дальнейшего поступательного развития его бизнеса.

Начальным этапом этой работы станет перестройка систем управления, включая изменения организационной структуры, управленческих механизмов и управления персоналом. В целях оптимизации продуктового ряда Банка, обеспечения увеличения сбыта и оптимизации издержек Банком будет проведена инвентаризация имеющихся банковских продуктов и услуг.

Сохраняя высокие темпы роста бизнеса, Банк использует все доступные экономически эффективные источники фондирования и повышения капитализации, различные механизмы повышения доступности своих акций в целях повышения их привлекательности и ликвидности.

Банк будет гибко и своевременно реагировать на новые вызовы, активно формируя дополнительные конкурентные преимущества и создавая новые рынки.

 

Список использованных источников

 

  1. Конституция РФ: Принята 12 дек. 1993 г. М., 1993.
  2. Гражданский Кодекс РФ. Ч. 1 от 30 ноября 1994 г.// СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
  3. Гражданский кодекс РФ. Ч. 2 от 26 января 1996 г.// СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
  4. О банках и банковской деятельности: ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 в ред. от 29.12.04// СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492;
  5. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): ФЗ от 10 июля 2002 г. (в ред. от 29 июля 2008 г.) // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790; 2008. № 31. Ст. 3233.
  1. Положение о разработке Концепции развития Сбербанка России от 17 июля 2003 г. № 1126-р.
  2. Положение о типовой бизнес-стратегии в Сбербанке России от 3 февраля 2008 г. № 1223-р.
  3. Басуния Т. Эволюция коммерческих банков в РФ // Банковское дело. 2003. № 7.
  4. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М., 2003.
    1. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 2008.
  1. Долан Э.Дж., Кембелл К.Д., Кембелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Под ред. В.В. Лукашевича. М.-Л., 2001.
  2. Казьмин А.И. Традиции и новации сберегательных институтов в построении социального пространства // Тезисы выступления Президента, Председателя Правления Сбербанка России на Мировом Общественном Форуме «Диалог цивилизаций». 10 – 14 октября 2007 г.
  3. Захаров В. Прежняя денежно-кредитная политика может привести к новому кризису // Аналитический банковский журнал. 2003. № 11.
  4. Камаев В.Д.. Экономическая теория. М., 2005.
  5. Костюк В.Н.. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело, 2000. — №11. С.20 – 21.
  6. Курс экономики / Под ред. Б.А. Райзберга.–М.: Инфра-М, 2005.
  7. Львов Ю. И. Банки и финансовый рынок. СПб., 1995.
  8. Общий нового Базельского соглашения о капитале // Бизнес и банки. 2001. № 164.
  9. Ольхова Р.Г. Общие проблемы формирования капитала // Банковские услуги. 1998/1999.
  10. Насущные проблемы функционирования банковской системы // Деньги и кредит. 2007. № 10.
  11. Петров Ю.А, Калмыков B.C. Сберегательное дело в России. Вехи истории. — М.: К.И.Т., 1995
  12. Саркисянц А.. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему // Вопросы экономики. №9, 2000, С. 105– 106.
  13. Свиридов О.Ю. Банковское дело. Ростов-на-Дону, 2002.
  14. Солнцев О., Хромов М. Банковская система в 2008 году //Банковское дело в Москве. 2008. № 4.
  15. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года // Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года № 01-01/1617 от 5 апреля 2005 г.
  16. Турбанов А. Реструктуризация банковской системы: цели, инструменты, результаты // Банковское дело. 2003 № 8.
  17. Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран. М., 2008
  18. Экономическая теория (политэкономия) / Под ред. В.И Видяпина, Г.П. Журавлева. –М.: ИНФРА-М., 2008.
  19. cbrf – Официальный сайт Сберегательного банка Российской Федерации.

     

     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 


 

<

Комментирование закрыто.

WordPress: 24.1MB | MySQL:116 | 2,113sec