Потребительский кредит как финансовая категория

<

072214 1448 1 Потребительский кредит как финансовая категория

1.1 Понятие потребительского кредита

 

Содержание кредита как экономической категории выражается в кредитных отношениях между различными субъектами. При этом каждый из субъектов характеризуется своими существенными особенностями, которые отличают его и выделяют среди других участников отношений. В качестве субъектов кредитных отношений — кредиторов и заемщиков — могут выступать государство, банковская система, предприятия и население, т.е. все те, кто обладает временно свободными денежными средствами, либо испытывает потребность в них [7, с. 144].

Одной из наиболее социально-значимых форм кредита является такая его форма, при которой в качестве заемщика выступает население. При этом кредитором могут являться различные финансово-кредитные институты: коммерческие банки, сберегательные учреждения, кредитные союзы, финансовые и страховые компании, а также нефинансовые организации [7, с. 144].

В зависимости от целевых потребностей заемщика и направления использования полученных от кредитора средств экономисты выделяют две формы кредита: производительную и потребительскую.

Производительной форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства и обращения, на производительные цели. Использование кредита в производстве представляет собой потребление средств производства и рабочей силы человека и направлено на создание условий для бесперебойного функционирования расширенного воспроизводственного процесса. Результатом производственного потребления является готовая продукция. В данном случае применение кредита — производственное, направленное на создание добавочной стоимости, за счет которой и предполагается погасить кредит и проценты по нему [7, с. 144].

Потребительская форма кредита представляет собой использование материальных благ и услуг населением с целью удовлетворения личных (потребительских) нужд. При данной форме кредита в качестве заемщика выступает население. Потребительское назначение кредита состоит в том, что он идет полностью на потребление в настоящем и не направлен на создание добавочной стоимости. При этом погашение кредита и процентов осуществляется за счет будущих личных доходов населения [7, с. 144].

Таким образом, кредитные отношения, возникающие между государством, банковской системой, предприятиями и организациями, с одной стороны, и населением, выступающим в качестве заемщика, с другой стороны, носят характер потребительских.

Особым видом кредита, потребность в котором постоянно остается острой, является потребительский кредит. Он дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов. Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиций конечного потребителя):

– между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения;

– между денежными накоплениями у одной группы населения
необходимостью их использования у другой [8, с. 201].

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления социальных слоев и групп населения. Отношения в сфере потребительского кредита предполагают наличие двух субъектов: представителя кредита заемщика [8, с. 201].

В качестве заёмщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банковские учреждения.

При получении потребительского кредита еще есть, как правило,
посредник или посредствующее звено между кредитором и заемщиком, например, таким звеном являются торговые организации, дающие товары в кредит. Они кредитуют население (потребительский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банка как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения. Посредствующим звеном при предоставлении потребительского кредита выступает предприятие или организация, где работает заемщик. В данном случае субъекты хозяйствования могут брать на себя обязательства по регулярному взыскании задолженности по потребительскому кредиту и возврату его банку, а также оказывать содействие своим работникам — получателям потребительского кредита в оформлении необходимой документации для его получения (в конкретных случаях) [8, с. 202].

Организации имеют также право предоставлять материальную помощь отдельным категориям работников при выплате задолженности по потребительскому кредиту. При этом основными видами потребительского кредита могут быть:

– продажа товаров с рассрочкой платежа:(потребительский кредит в товарной форме);    

– предоставление ссуд в денежной форме на строительство
жилых домов в ЖСК, индивидуальное строительство жилых домов
и садовых домиков;

– капитальный ремонт жилья и хозяйственное обзаведение, при переселении в малообжитые районы страны;

– приобретение скота и развитие подсобного домашнего хозяйства;

– в определенной мере к потребительскому кредиту можно отнести денежные ссуды, выдаваемые отдельными звеньями парабанковской системы (ссуды ломбардов под залог имущества, ссуды касс взаимопомощи, кредитных товариществ и т.д.) [8, с. 203].

Потребительский кредит в бывшем Советском Союзе стал быстро развиваться лишь с начала 60-х гг., поскольку именно в эти годы была разрешена продажа в рассрочку ряда промышленных товаров потребительского назначения и расширенные возможности строительства жилья через жилищно-строительные кооперативы. Использование потребительского кредита на покупку товаров дает возможность в определенной мере избежать затоваривания по изделиям, спрос на которые отстает от предложения, т.е. ускорить оборачиваемость товарных запасов. Тем самым торговые предприятия и организации сокращают издержки обращения, связанные с хранением товаров, их подработкой и передвижением. Это особенно важно при реализации технически сложных товаров народного потребления длительного пользования, требующих больших площадей, а также специального хранения. Фактически потребительский кредит расширяет платежеспособный спрос населения [9, с. 187].

Коммерческие банки могут выдавать потребительские кредиты непосредственно заемщикам, которые обращаются в банк за ссудой, или приобретать обязательства потребителей (в США такие обязательства с прилагаемыми документами именуют дилерскими финансовыми контрактами) у розничных торговцев, которые продали товары потребителям или обслуживают их. В, данном случае покупатель вначале приобретает вещь, а затем оформляет финансовое обязательство. Такая практика поддерживается розничными торговцами, которые с целью увеличения товарооборота предлагают товары в кредит. Для покрытия дебиторской задолженности по предоставленному ими кредиту они впоследствии обращаются за кредитами в банковские учреждения[9, с. 187].

 

1.2 Роль потребительского кредита в экономике

 

Для того чтобы оценить роль потребительского кредита в расширении платежеспособного спроса населения на предметы потребления, следует сопоставить четыре показателя:

– величину личных потребительских расходов населения на
потребительские товары и услуги;

– суммы выплаченной заработной платы с доплатами и пособиями («компенсация занятости»);

– прирост задолженности населения по потребительскому кредиту;

– процент, выплачиваемый населением по образовавшемуся долгу [9, с. 187].     

Значение потребительского кредита в реализации продукции потребительского назначения и потребительских услуг пока еще не столь велико, как роль банковского и коммерческого кредитов в движении инвестиционного спроса. Тем не менее, потребительский кредит в промышленно развитых странах является одним из видов кредитных отношений между предпринимателя (торговлей) и населением. До конца 50-ое — начала 60-х гг. ХХ столетия потребительский кредит предоставлялся исключительно на покупку товаров длительного пользования (холодильники, телевизоры, транспортные средства и т. д.). В последующем потребительского кредита стала расширяться за счет товаров дневного спроса, (одежда, обувь и продовольственные товары) [9, с. 200].

Одной из причин роста потребительского кредита в индустриально-развитых странах является значительное расширение организаций-кредиторов, Если раньше кредит потребителям предоставляется непосредственно торговыми фирмами, то уже, например, в 80-е гг. XX столетия капиталы в эту сферу поступали от государственных и частных банковских учреждёний, сберегательных касс и специально создаваемых для целей потребительского кредита финансовых учреждений. Так, в Англии в эти годы менее потребительского кредита предоставлялось непосредственно фирмами, а остальная часть — специализированными финансовыми учреждениями и банками. В США на долю банков, финансовых компаний и кредитных союзов приходилось 85% от общего объема предоставляемого потребительского кредита [9, с. 200].

Для потребительского кредита весьма характерно его тесное переплетение с банковскими операциями. Так, долгосрочные долге обязательства покупателей используются торговыми компаниями для получения ссуд от банков. При предоставлении же потребителям непосредственно банками практически устраняется липшее звено кредитных отношений — междуторговыми фирмами и банками [9, с. 200].

Купленные в кредит товары рассматриваются торговыми фирмами как обеспечении их ссуд. Поэтому до момента последнего взноса право собственности на товар. Законодательное закрепление этого правила приводит ко многим злоупотреблениям. В частности, продавцами практикуется навязывание неплатежеспособным покупателям чрезмерного количества товаров. Такая практика привела к необходимости принятия во многих промышленно развитых странах законодательных актов защиту интересов покупателе [9, с. 200].

В промышленно развитых странах используется несколько видов потребительского кредита. Однако наибольший удельный вес среди них занимает продажа товаров в рассрочку. Покупка товаров в кредит предусматривает, что покупатель оплачивает не только стоимость товара путем регулярных ежемесячных взносов, но и процент за пользование кредитом. Ставка процента за пользование потребительским кредитом обычно значительно выше ставок обычных банковских ссуд. Во многих случаях при продаже в рассрочку цена товара повышается сверх процента за кредит на размер комиссионных торговой фирме или финансовой компании [9, с. 201].

 

1.3 Классификация потребительского кредита

 

Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике
определяют несколько иначе, а именно потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг [17, с. 233].     

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему [17, с. 233].     

По направлениям использования (объектом кредитования) в России потребительский кредит подразделяют следующим образом:

– на неотложные нужды;

– под залог ценных бумаг;

– на строительство и приобретение жилья;

– на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов,

– их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации [17, с. 233].     

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и на приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ – приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан [17, с. 233].     

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

– банковские потребительские ссуды;

– ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

– потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

– личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

– потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно в организациях, в которых они работают [17, с. 234].     

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют так:

– краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

– среднесрочные (сроком от одного года до трех—пяти лет);

– долгосрочные (сроком свыше трех—пяти лет) [17, с. 234].     

Деление потребительских ссуд по срокам условно. Российские коммерческие банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда
до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что активы заемщика ликвидны, т.е. активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший
срок [17, с. 235].     

По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения,— риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды [17, с. 233].     

По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды с рассрочкой платежа [17, с. 233].     

Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: погашение задолженности по таким кредитам и процентов осуществляется единовременно. Примером подобных ссуд могут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого домов владельца [17, с. 233].     

Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора; ссуды с неравномерным непериодическим погашением. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего срока действия договора, поскольку это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность [17, с. 235].     

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

– ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;

– ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

– ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику) [17, с. 235].

Существует и такое понятие, как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платеж осуществляется с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, пре доставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по сметам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются[17, с. 235].

Клиенты гут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

В качестве примера можно привести практику США, где все потребительские ссуды делят на три группы: ссуды с рассрочкой платежа, револьверные и ссуды без рассрочки платежа.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в особую группу потребительских кредитов[17, с. 235].

Сроки погашения ссуд с рассрочкой платежа в США обычно составляют от двух до пяти лет. Размеры ссуд варьируют в больших диапазонах. Такие ссуды нередко представляют собой небольшие суммы, но объектами кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и другие крупные покупки стоимостью свыше 100 тыс. дол.

В отличие от револьверных кредитов большая часть ссуд с рассрочкой платежа — это обеспеченные ссуды.

Можно выделить также ссуды с льготным периодом погашения и без такого периода.

В целом представленная классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить по другим признакам.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит[17, с. 235].

В нашей стране подобного рода статистики нет, однако, известно, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки.

Основное, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного,— простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно влияет на организацию кредитных отношений банка с заемщиком.

С точки зрения банка, к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании, что обусловлено следующим.

Во-первых, тем, что современная российская практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд недостатков: ограниченность либо отсутствие достоверной информации о кредитной истории потенциальных заемщиков банка в условиях становления и развития в нашей стране системы кредитных бюро осложняет проведение банками анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды; методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; наличие обеспечения по ссуде нередко является формальным [29, с. 25].

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (особенно после финансово-банковского кризиса 1998 г.) также негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка [29, с. 25].

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и пр.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики и пр.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды[29, с. 25].

С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды.

Вместе с тем в последние годы универсальные коммерческие банки в своем стремлении минимизировать риски и повысить рентабельность при сохранении необходимого уровня ликвидности активно выходят на рынок банковского обслуживания индивидуальных клиентов, конкурируя за клиентов со сберегательными институтами и между собой[29, с. 25].

В целом преимущества потребительского кредитования таковы: возможность оперативного решения возникших проблем (оплата медицинских услуг, оплата обучения и т.п.), приобретение предметов домашнего обихода без длительного периода накопления средств. Постоянный рост цен на недвижимость в последние годы также привел к тому, что многие клиенты обращаются в банк за получением кредита, так как темпы роста цен на квартиры подчас выше, чем уровень процентных ставок по ипотечному кредитованию. В связи с этим увеличились и суммы выдаваемых кредитов. Например, в Сбербанке России средняя сумма кредитов, предоставленных в 2008 г., составляла 75 тыс. руб. и 5 тыс. дол. США, в 2009 г. — 117 тыс. руб. и 10,3 тыс. дол. США, т.е. увеличилась за год практически в 1,5раза [43].

В настоящее время кредитование физических лиц в России осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки.

Основными видами предоставляемых ссуд являются долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.

В настоящее время Сбербанк России предоставляет следующие виды долгосрочных кредитов.

Кредит на недвижимость — это кредит на приобретение, строительство, долевое участие в строительстве, реконструкцию, ремонт, проведение отделочных работ объектов недвижимости, в том числе квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, машино-места, земельного участка.

Кредит на недвижимость предоставляется на срок до 15 лет в размере не более 70% стоимости приобретаемого (строящегося) объекта недвижимости; 30% стоимости заемщик оплачивает из собственных средств. Максимальный размер кредита определяют исходя из среднемесячного дохода заемщика (возможно, по двум местам работы) или совокупного дохода супругов и предоставленного обеспечения. Обеспечением по строительным кредитам может быть поручительство физических лиц (не менее двух), поручительство юридических лиц — клиентов Сбербанка России, залог движимого и недвижимого имущества, в том числе приобретаемого объекта недвижимости. Процентные ставки за пользование заемными средствами составляют 11% годовых в иностранной валюте, 18% годовых — по рублевым кредитам [44].

Для получения кредита на недвижимость необходимо представить заявление-анкету, документы, подтверждающие размер ежемесячных доходов заемщика и поручителей, а также документы, подтверждающие покупную (инвестиционную) стоимость объекта недвижимости (договор купли-продажи, инвестиционный договор и т.п.) [44].

Строительный кредит. Как правило, за получением строительного кредита обращаются люди в возрасте до 45 лет с высшим образованием, являющиеся сотрудниками крупных и средних отечественных и иностранных компаний различных сфер экономики: промышленное производство, торговля, медицина, связь и пр. Большинство из них состоит в браке и имеет одного-двух детей. В среднем доход заемщика составляет 700—1000 дол. США ежемесячно [44].

Ипотечный кредит. В последние годы российские коммерческие банки начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости: квартир, домов, дач, земельных участков, гаражей и пр. Основой развития новой для российских банков сферы банковского обслуживания частных лиц стало принятие федеральных законов «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

В Сбербанке России ипотечный кредит предоставляется на приобретение и строительство жилья в рамках договора о сотрудничестве, заключенного между банком и застройщиком. Обеспечением кредита служит залог приобретаемого жилья либо имущественных прав заемщика по договору инвестирования. Предварительная оплата заемщиком составляет не менее 10% стоимости жилья. Срок кредитования — до 15 лет. В 2009 г. уровень годовой процентной ставки по ипотечному кредиту равнялся 18% в рублях и 11% — в дол. США [44].

Условия и порядок кредитования клиентов под залог недвижимости различны в разных коммерческих банках, но есть и общие черты.

Залог недвижимого имущества (ипотека) устанавливается на основании договора между залогодателем и залогодержателем. Договор об ипотеке заключается в виде закладной, которая должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации. Так, ипотека жилого дома (квартиры) допускается для обеспечения погашения ссуды, предоставленной на строительство, реконструкцию или капитальный ремонт жилого дома (квартиры), если гражданин — его собственник и члены его семьи проживают в другом жилом доме (квартире) и имеют там достаточное в соответствии с установленными нормами жилой площади жилое помещение [44].

 

 

В ипотеку может передаваться только жилой дом (квартира), принадлежащий залогодателю на правах собственности. Залогодержателями жилого дома (квартиры) могут быть только банки и другие кредитные учреждения, имеющие специальную лицензию [44].

Продажа заложенного дома (квартиры) на публичных торгах не является основанием для выселения покупателем проживающих в этом жилом доме залогодателя и членов его семьи. Между собственником, приобретшим жилой дом (квартиру), и проживающими в нем лицами заключается договор аренды жилого помещения на условиях, обычных для данной местности.

Дача, садовый домик и другие строения, не предназначенные для постоянного проживания, могут быть предметом залога на общих основаниях. В подобных случаях кредитный договор дополняется договором залога.

В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять жилищные кредиты трех видов:

  1. краткосрочный или долгосрочный кредит на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство — земельный кредит;
  2. краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья для финансирования строительных работ —строительный кредит;
  3. долгосрочный кредит для приобретения жилья — кредит на приобретение жилья [44].

    Сбербанк России предоставляет также долгосрочные кредиты на следующие цели.

    Кредит на строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков в садоводческих товариществах выдается сроком до пяти лет [44].

    Кредит должен быть использован заемщиком в течение срока освоения земельного участка. Вместе с тем этот срок не должен превышать двух лет со дня получения кредита в банке. По истечении установленного срока использования кредита заемщик обязан представить в банк отчет о целевом использовании средств. Если кредит не был израсходован заемщиком полностью, руководитель банка имеет право на основании личного заявления заемщика продлить ему срок использования кредита до одного года дополнительно. В случае непредставления отчета в установленный срок банк вправе взыскать выданный кредит досрочно с уплатой повышенного процента [44].

    Платежи по кредиту вносятся в кассу банка наличными ежеквартально равными частями. По желанию заемщик может внести и большую сумму, кратную квартальному платежу.

    Кредит на строительство надворных построек выдается на срок до трех лет.

    Кредит фермерским хозяйствам (сумма оговаривается в кредитном договоре) выдается на срок от трех до 15 лет в зависимости от объекта кредитования.

    Анализ современной банковской практики показывает, что наибольшее распространение получили краткосрочные кредиты гражданам под залог ценных бумаг и на неотложные нужды.

    Кредит под залог ценных бумаг выдается под залог облигаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых через учреждения банка и котирующихся на фондовых биржах. Например, Сбербанк России предоставляет подобного рода ссуды в размере не более 50% стоимости ценных бумаг на срок до шести месяцев. Срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора. Заемщик уплачивает банку единовременно определенный процент от суммы кредита. В заклад принимаются: рублевые и валютные векселя Сбербанка России, обыкновенные и привилегированные акции Сбербанка России, сберегательные сертификаты Сбербанка России, облигации внутреннего государственного валютного займа (ОГВЗ). Заложенные бумаги принимаются банком на хранение. Они выдаются заемщику только после полного погашения задолженности по ссуде. Если заемщик не погашает ссуду в срок, то банк вправе реализовать принятые в залог ценные бумаги. При оформлении выдачи ссуды под залог ценных бумаг поручительство не требуется, поскольку сами бумаги выступают в качестве обеспечения возврата ссуды [44].

    Кредиты под заклад ценных бумаг имеют свои преимущества: сумма кредита зависит только от оценочной стоимости ценных бумаг, подтверждение кредитоспособности заемщика не требуется: процентная ставка ниже ставки по другим видам кредитов населению: проценты по кредиту и основная сумма кредита выплачиваются клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора; Сбербанк России отвечает за сохранность предмета заклада; плата за хранение ценных бумаг не взимается [44].

    Кредит на неотложные нужды выдается наличными деньгами на срок до двух лет в сумме, зависящей от заработка заемщика. Проценты за пользование кредитом дифференцируются в зависимости от срока кредитования.

    Основное причины популярности этого вида кредита — простая процедура получения и нецелевой характер, т.е. об использовании заемных средств не нужно отчитываться перед банком. Для получения кредита на неотложные нужды (суммы до 25 тыс. дол. США) клиенту достаточно представить заявление-анкету, паспорт гражданина России и справки о доходах поручителей [44].

    В случае непоступления платежей в установленные сроки кредитный работник банка не позднее 15-го числа первого месяца следующего квартала перечисляет суммы, не внесенные в срок, на счет просроченных кредитов.

    Проценты за пользование кредитом начисляются и взыскиваются в установленном порядке. Проценты, начисленные за первый период со дня выдачи кредита, уплачиваются одновременно с первым платежом по кредиту, а за последующие периоды — с очередными платежами по остаткам самого кредита,

    В настоящее время кредиты на строительство садовых домиков частным лицам имеют право предоставлять также хозяйственные организации, оформив в банке кредит н.л общую сумму на имя юридического лица. Поручительства и другие документы, кроме справки из садоводческого товарищества, в этом случае не требуются, так как организация сама несет ответственность за своих заемщиков, т.е. является гарантом погашения кредита и уплаты процентов но нему. Каждый заемщик оформляет личное обязательство на имя организации, а организация — срочное обязательство на общую сумму полученного кредита. В результате заемщиком для банка становится юридическое лицо. Не требуются также индивидуальные отчеты заемщиков, поскольку юридическое лицо представляет в банк сводный отчет об использовании средств [44].

    Кредит на капитальный ремонт дома в сельской местности предоставляется в размере до 75% стоимости работ по капитальному ремонту дома с учетом среднемесячного заработка заемщика (выдается из расчета обеспечения ежеквартального погашения ссуды в сумме не более 90% среднемесячного заработка заемщика). Условия погашения ссуды и уплата процентов аналогичны предыдущему случаю.

    Кредит на покупку дома в сельской местности для сезонного проживания выдается на срок до пяти лет в размере балансовой (остаточной) стоимости строения. Погашение кредита начинается со следующего после получения средств квартала [44].

    Кредит на строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов для постоянного проживания выдается в размере до 75% сметной стоимости или перечня работ го ремонту дома на срок до пяти лет; первоначально — в размере 30% общей его суммы, а на ремонт и благоустройство — в размере 50% [44].

    Кредит членам жилищно-строительных кооперативов предоставляется на срок до пяти лет в размере до 75% первоначального вступительного взноса. Погашение такого кредита начинается со следующего после получения ссуды квартала [44].

    Кредит на покупку крупного рогатого скота или его молодняка выдается на срок до трех.

    В 2004 г. Сбербанк России предложил своим клиентам новый продукт — кредит «Молодая семья», отличительной особенностью которого является возраст ссудозаемщика. Это, как правило, молодые семьи, где оба супруга не достигли 30 лет и работают в разных сферах экономики. Кредит пользуется большим спросом, поскольку при рождении в семье ребенка банк может предоставить отсрочку в погашении основного долга по кредиту на период не более чем до достижения ребенком трехлетнего возраста с увеличением срока действия кредитного договора. При рождении второго ребенка общий срок отсрочки не должен превышать пяти лет [44].

    К новым видам потребительских кредитов можно отнести так называемое связанное кредитование под залог приобретаемых товаров. В настоящее время большой популярностью пользуется покупка автомобилей по схеме связанного кредитования. Первый взнос заемщика составляет 20—30% стоимости покупки. Кредит предоставляется на срок до пяти лет под 18,5% годовых в рублях или 11 ,5% годовых в долларах США [44].

     

    1.4 Условия предоставления потребительских кредитов

     

    Рассмотрим условия предоставления потребительских кредитов на пример Сбербанка России. Сбербанк России предоставляет кредиты только гражданам Российской Федерации. За пользование кредитом заемщик ежемесячно одновременно с погашением кредита уплачивает банку проценты, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком [44].

    В качестве обеспечения принимаются:

    – поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

    – поручительства платежеспособных организации — клиентов Сбербанка России;

    – передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги (сберегательные сертификаты Сбербанка России па предъявителя, акции Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа);

    – передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные
    ценные бумаги (ценные бумаги Сбербанка России, государственные ценные бумаги);

    – передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество [44].

    Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основе оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Максимальный размер кредита не может превышать предельную величину, устанавливаемую Сбербанком России [44].

    Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз: от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения -заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, превышающую 100 дол. США (или рублевый эквивалент 100 дол. США), или на срок, не превышающий двух месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет.. при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет [44].

    В Сбербанке России по большинству кредитных продуктов возможно досрочное погашение без каких-либо штрафных санкций. Дальнейшие проценты начисляются на оставшуюся сумму. Плата за ведение ссудного счета взимается при использовании кредитов «Доверительный», «Единовременный» и «Возобновляемый». В случае неплатежеспособности заемщика обязательства но кредиту поручители принимают на себя в полном объеме, т.е. выплачивают деньги за заемщика [44].

    Что же касается проблем, то основной причиной, затрудняющей получение необходимой суммы, обычно является несоответствие реальных и официально получаемых доходов граждан. Как показывает практика, кредит, полученный на пять лет выплачивается в основном за три года. Это говорит о том, что у людей есть деньги, но при получении кредита рассчитывать приходится только на часть. И, как результат, банк может выдать сумму меньше желаемой [44].

    Есть и еще одна насущная проблема. Она возникает при получении кредита на покупку квартиры. Это целевой кредит, поэтому банку необходимо знать, как будут использованы заемные средства. Соответственно потенциальный заемщик должен сначала выбрать квартиру, а затем обратиться в банк за кредитом. Однако на практике случается, что за время, необходимое на оформление кредита, квартира продается. Поэтому сейчас Сбербанк России несколько изменил условия кредитования: рассчитав сумму, которую может получить клиент на покупку квартиры, банк предоставляет заемщику до трех месяцев на поиск жилья [44].

    Проблемы при погашении кредита, как правило, связаны с изменением материального положения заемщика: потеря работы, снижение дохода в связи с изменением места работы или должности. В каждом случае банк вешает проблемы просроченного долга индивидуально в зависимости от сложившейся ситуации. В ряде случаев банк предлагает поручителям внести необходимые суммы по кредиту, в исключительных случаях возможно также установление индивидуальных графиков погашения кредита [44].

    Важно иметь в виду, что в настоящее время потребительские кредиты предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками, поэтому условия выдачи ссуд нередко значительно отличаются от практики Сбербанка России [44].

    Вместе с тем существующая практика кредитования индивидуальных клиентов в целом имеет ряд общих особенностей. Так, к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая ситуация, уровень официальной учетной ставки Банка России, инфляционные ожидания населения, стабильность денежной единицы — рубля, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктуры рынка ссудных капиталов и пр.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы банк принимает во внимание при определении сроков кредитования и уровня взимаемых процентовb [44].

    В зарубежной банковской практике широкое распространение получили ссуды по кредитным картам с отдельных ссудных счетов в банках, ссуды в форме овердрафта но текущему счету клиента, ссуды с индивидуальными условиями, ссуды на образование детей, ссуды студентам и др.

    Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Сначала кредитный работник ведет переговоры с клиентом для выяснения его кредитоспособности в юридическом смысле, т.е. того, правоспособен ли клиент заключить кредитный договор: кредитоспособности клиента с экономической точки зрения, иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита [44].

    Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Выяснение кредитоспособность и заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды. Анализ кредитоспособности позволяет банку своевременно вмешаться в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого — оперативно прекратить кредитование такого заемщика [44].

    Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места его работы, места жительства и т.п. [44].

    Итак, для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается ни клиента, который предъявляет необходимые документы:

    <
  4. паспорт, по которому кредитный работник определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;
  5. справку с места работы, где должны быть указаны среднемесячная заработная плата, сумма подоходного и других налогов, ежемесячно уплачиваемых заемщиком, стаж работы в организации, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);
  6. книжку по расчетам за квартплату и коммунальные услуги;
  7. документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценным бумагам [44].

    Банк изучает платежеспособность заемщика и его поручителя. При этом метод анализа и документация такие же, как и при анализе положения самого заемщика. В результате проведенной работы определяют возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя — осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика [44].

    После положительной оценки кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условии кредитного договора. Банк заинтересован в использовании минимальной суммы свободных кредитных ресурсов, которая обеспечивала бы ему оптимальную ликвидность. Между тем срочность кредита связана с риском и колебаниями процентных ставок. При повышающейся конъюнктуре рынка кредитных ресурсов банку невыгодно заключать кредитный договор на продолжительные сроки с фиксированной процентной ставкой по ссудам. Однако, предоставляв например, долгосрочный кредит, банк может оставлять за собой право в случае изменения процентных ставок на денежном рынке перезаключать договор на новых условиях. Длительные сроки пролонгации кредита отрицательно сказываются на ликвидности. А нарушение сроков погашения кредита может стать сигналом о возникших недостатках в финансовом положении заемщика [44].

    После определения кредитоспособности заемщика и согласования условий кредитного договора руководитель банка (его заместитель) принимает решение о возможности предоставления кредита.

    Для оформления кредита заемщик представляет необходимые документы:

  8. заявление;
  9. срочное обязательство;
  10. справку с места работы с указанием размера получаемой заработной платы и суммы производимых из нее удержаний;
  11. поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов [44].

    По отдельным видам ссуд представляются дополнительные документы. Например, при получении ссуды на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания требуется справка местных органов власти о выделении земельного участка с указанием сметой стоимости строительства [44].

    Для предоставления ссуды на строительство садового дома или благоустройство садового участка требуется справка из садоводческого товарищества. Организации для получения ссуды для членов садовых товариществ представляют в банк заявление-обязательство, список заемщиков и документы, свидетельствующие о выделении земельного участка под застройку, разрешение на строительство. После получения необходимых документов составляется кредитный договор [44].

    Выдача ссуды оформляется кредитным работником, ведение лицевых счетов ссудозаемшиков — работниками бухгалтерии, а операции непосредственно по выдаче денежных средств — работниками операционного отдела банка [44].

    На вторичном рынке кредитор может действовать по двум направлениям:

    1) формирует из единообразных закладных пулы и выпускает на их основе эмиссионные ипотечные ценные бумаги. Размещая ценные бумаги на фондовом рынке, кредитор возвращает ресурсы, вложенные в ипотечное кредитование;

    2) продает закладные операторам вторичного рынка, высвобождая кредитные ресурсы. Операторы вторичного рынка формируют из однотипных ипотечных кредитов пулы и выпускают на их основе ипотечные ценные бумаги [44].

    Функционирование вторичного рынка ипотечного кредита обеспечивает ликвидность капитана ипотечных банков, связывает денежную массу в обороте; способствует перераспределению капитала по районам страны и экономическим сферам интеграции финансового рынкам и рынка недвижимости и земли. стабилизирует процентные ставки по кредитам [44].

    Банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, в этих условиях не так ограничены кредитными ресурсами, поскольку, осуществляя операции на вторичном рынке, имеют возможность дополнительно мобилизовать необходимые средства, которые снова пускают в оборот, выдавая новые кредиты. Эффективная работа данной системы предполагает наличие развитого вторичного ипотечного рынка [44].

    Развитие ипотечного кредитования в России долгое время сдерживалось отсутствием нормативной базы, регулирующей ипотечные сделки и деятельность структур, занимающихся операциями с недвижимостью.

    Правительство РФ Постановлением от 11 февраля 2001 г. № 18 одобрило Концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, подготовленную в развитие федеральной целевой программы «Свой дом». Данная Концепция определяет порядок организации системы ипотечного жилищного кредитования, механизм привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, а также основные направления совершенствования законодательной и нормативной базы ипотеки.

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

    2 Анализ динамики развития потребительского кредитования в Российской Федерации

     

    2.1 Состояние рынка потребительского кредитования в России

     

    Сегмент начал активно развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте» (то есть в точках продаж товаров и услуг) является «Русский стандарт». Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70 – 80% в год) [35, с. 32].

    «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара [35, с. 32].

    Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени [35, с. 32].

    «Хоум Кредит», «ОВК», «Альфа-банк», «МДМ-банк» и многие другие решили иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый из банков делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д. [35, с. 32].

    Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов, к началу 2008 году – уже 75%. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: «М-Видео», «Эльдорадо», «МИР». На территории данных организации в среднем представлено по 5 – 10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия [35, с. 32].

    Пытаясь увеличить спрос на потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляется такое понятие как «акция», а соответственно банки вводят новые продукты: «бесплатный кредит», «кредит без первоначального взноса», «10-10-10», «беспроцентный кредит». Однако, такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого, так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку [35, с. 32].

    На самом деле банки применяют изощренные механизмы, за счет которых, компенсируются недополученные доходы. К примеру, широко распространен способ включения недополученных процентов в стоимость товара. На ценниках в магазинах можно встретить две цены: первая – в кредит, вторая – за наличные. Разница таких цен составляет порядка 6 – 9%. Таким образом, покупая в кредит товар за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы – 9 300 рублей), клиент уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить не будет. Заманивая клиентов подобными акциями, банки увеличивают свои прибыли, а организации – объемы продаж [35, с. 33].

    Однако, несмотря на выгодность таких продуктов, банки несут и большие риски. За время, работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На «черных» рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных стали доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшило для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов [35, с. 33].

    В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона [35, с. 33].

    Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия – страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля [35, с. 33].

    Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.

    В отличие от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты выдаются в рублях, отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40%.

    Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации [35, с. 33].

    На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7 – 10%, однако в последнее время средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5 – 2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети «первого» порядка заставляют банки платить им. Так уже в конце 2004 года, компания «МИР» в рамках проводимого тендера обозначила банкам условную цену того, что потребительские кредиты будут распространяться на территории магазинов. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2 – 3% [35, с. 33].

    Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2 – 3 года от столичного, но учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным [35, с. 33].

    В начале 2000-х годов, «Русский стандарт», «Хоум кредит» постепенно открывают представительства и филиалы в крупнейших городах России. В таких как: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа и многих других [35, с. 33].

    В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию местные банки, которые также готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками [35, с. 33].

    На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории России, что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

    Динамика кредитных агрегатов в IV квартале 2009 г. не свидетельствовала об изменении негативных тенденций, складывающихся на кредитных рынках. Задолженность по всем категориям кредитов продолжала сокращаться в абсолютном выражении, за исключением долгосрочных кредитов нефинансовым организациям и краткосрочных кредитов физическим лицам. В результате за 2009 г. задолженность по кредитам нефинансовым организациям увеличилась всего на 0,3% (годом ранее — на 34,3%). Задолженность по кредитам физическим лицам за 2009 г. сократилась в абсолютном выражении на 11% (в предыдущем году — возросла на 35,2%). Общий объем задолженности по кредитам за год сократился в абсолютном выражении на 2,5% [43].

    072214 1448 2 Потребительский кредит как финансовая категория   072214 1448 3 Потребительский кредит как финансовая категория

    Рисунок 1 – Кредиты в рублях и иностранной валюте нефинансовым организациями и населению за период январь 2006 г. – сентябрь 2010 г., прирост в процентах к соответствующей дате предыдущего года [43]

     

    Динамика кредитных агрегатов в целом в 2009 г. в определенной степени была обусловлена существенно снизившимся спросом на кредиты в результате ухудшения макроэкономической ситуации и ужесточения условий заимствования. В то же время предпосылками для восстановления кредитной активности являются благоприятная ситуация с ликвидностью на межбанковском денежном рынке, а также существенно ускорившийся во второй половине 2009 г. рост депозитной базы кредитных организаций [43].

     В III квартале 2010 г. продолжился рост задолженности по всем категориям кредитов, за исключением валютных кредитов физическим лицам. Прирост задолженности нефинансовых организаций составил 4,4% по рублевым кредитам и 5,1% по валютным, а задолженности по рублевым кредитам физических лиц — 6,6%. Задолженность физических лиц по валютным кредитам сократилась на 4,5%. В результате годовые темпы прироста общей задолженности по кредитам на 1.10.2010 составили 7,1%[43].

        Одним из основных обстоятельств, обусловливающих восстановление кредитной активности, являются низкие процентные ставки и высокий уровень ликвидности, сформировавшиеся на денежном рынке, в том числе и за счет действий Банка России. Кроме того, продолжающийся рост депозитной базы банков, увеличивающий пассивную часть их баланса, влечет за собой соответствующий рост банковских активов. В то же время по мере восстановления совокупного спроса происходит и постепенное оживление кредитной активности [43].

    2.2 Развития потребительского кредитования в 2008 г.

     

    2008-й год был определенно сложным для банковского сектора страны. Если разбить 2008 год на полугодия, то можно утверждать, что наиболее благоприятным период был период с августа по ноябрь 2008 г. Если говорить о самом сложном месяце, то тяжелей всего банкам пришлось в октябре. И, как следствие принятия антикризисных мер банками, самый сильный спад кредитования был зафиксирован в ноябре 2008 г. В течение всего 2008 года происходил поступательный рост сегмента, который пошел на убыль начиная с октября. В первые два квартала 2008 года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала повышаться. Кроме того, не было предпосылки появления тревожных симптомов по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов. Представляется, что опасения по просроченным кредитам являются главным сдерживающим фактором для кредитной стратегии банка,. Следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов в 2008 г. фактические контролировался в основном тремя банками – «Русским Стандартом», »Хоум Кредитом« и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, – то полная заморозка международного кредитования в конец 2008 г. не могла не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы 2009 г. Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в конце 2008 г., так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности [35, с. 34].

    Во втором полугодии 2008 года, размер задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам всеми банками РФ, вырос за 2008 г. на 35% и на конец 2008 года составил 4,0 трлн. руб. Сжатие кредитного предложения для частных лиц наблюдалось уже в IV квартале 2008 г. Объем выданных населению кредитов за IV квартал 2008 г. составил 640 млрд. руб., т.е. всего 15,7% от годового объема кредитов [35, с. 34].

    Потребительское кредитование (кредитование физических лиц за вычетом ипотеки и автокредитования) составляло наибольшую часть рынка кредитования физических лиц – 69,2% по объему выданных кредитов и 50% по объему задолженности в 2008 г. [35, с. 34].

    В 2008 г. динамика рынка потребительского кредитования замедлилась: объем портфеля потребительских кредитов вырос на 17%, достигнув по состоянию на 1 января 2009 г. 2 трлн. руб., а объем выданных за 2008 г. потребительских кредитов увеличился лишь на 13% до 2,81 трлн. руб. С I по III квартал 2008 г. – наблюдался рост задолженности по потребительским кредитам, в течение IV кв., — сокращение [35, с. 34].

    На конец первого полугодия 2009 г. портфель потребительских кредитов сократился на 9,7% относительно начала года, составив при этом 1803 млрд. руб. по состоянию на 1 июля 2009 г. [35, с. 34].

    В начале 2008 г. рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 18% годовых в рублях и 15% в валюте. В начале же 2009 г. стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25% годовых [35, с. 34].

    Удельный вес просроченной задолженности по кредитам физическим лицам увеличился за 2008 год с 3,2% до 3,7%. Лидером по доле просроченных потребительских кредитов по состоянию на 1 апреля 2009 г. был банк «Ренессанс Капитал» (28,7%) [35, с. 34].

    Почти половина (47,4%) всех потребительских кредитов, выданных в течение I полугодия 2009 г. в России, пришлась на Сибирский федеральный округ, почти четверть (23,7%) – на Центральный Федеральный округ, 9,6% — на Приволжский Федеральный округ [35, с. 34].

    Совокупная доля тройки лидеров рынка беззалогового потребительского кредитования составляет 24,6%: в т.ч. доля Сбербанка – 15,3%, Русского Стандарта – 5,6%, ВТБ 24 – 3,7% [35, с. 34].

    Доля сегмента экспресс-кредитов в объеме российского рынка потребительского кредитования в 2008 г. оценивается приблизительно в 2,2%. За время кризиса общий объем кредитов в розничных торговых сетях сократился более чем на 30%, до 60 млрд. рублей [35, с. 34].

    Всего за один год рынок экспресс-кредитования в розничных сетях кардинально сменил своих лидеров. В середине 2009 года ситуация на рынке экспресс-кредитования выглядела следующим образом: вместо банка «Русский стандарт» тройку лидеров возглавил ХКФ Банк, доля которого составила 44% (или 27,1 млрд. руб.); на втором месте оказался ОТП-банк, который консолидирует 14,5% (9,1 млрд. руб.); на третьем — Русфинансбанк с долей 12,1% (7,4 млрд руб.) [35, с. 34].

    Образовательные кредиты – самый молодой сегмент рынка потребительского кредитования. В настоящее время его доля невелика – около 1%, однако, по мнению экспертов, потенциал у этого сегмента достаточно высокий. Сбербанк и БСЖВ в настоящее время можно назвать лидерами на рынке образовательных кредитов [35, с. 34].

    В 2008 г. на кредитные карты приходилось около 7,5% от всего объема потребительских кредитов в России. Так, в 2008 году суммарный портфель «пластиковых кредитов» (с учетом просрочки и секьюритизации) вырос на 31 млрд рублей: с 194 до 225 млрд. рублей. 2008 год внес изменение в расстановку сил на рынке кредитных карт. Прежде всего, наблюдалось падение карточного портфеля и, как следствие, рыночной доли лидера рынка — «Русского Стандарта» до 36,5%. Долю рынка, потерянную «Русским Стандартом», захватили государственные банки и «дочки» иностранных банковских групп: «Ситибанк», «ВТБ24», «Альфа-Банк», отчасти Сбербанк. Существенно улучшили свои позиции в сегменте кредитных карт в 2008 г. банки ВТБ 24, «Тинькофф» и Промсвязьбанк [35, с. 34].

    С середины весны 2009 г. крупные российские банки и дочки западных банков возвращаются к активному продвижению кредитных карт. В целом, сегмент кредитных карт, в отличие от других видов потребительского кредитования, в начале сложного по всем прогнозам 2009 года выглядит достаточно прилично. Несомненно, кризис ликвидности отразился на всех сегментах банковской деятельности, в том числе и на кредитных картах, однако из всех кредитных розничных продуктов кредитные карты пострадали от кризиса в меньшей степени [35, с. 34].

    Итак, коротко подведем итоги произошедшего в 2008 году. Во-первых, во втором полугодии были резко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех банках России. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5–10 пунктов к значениям летних месяцев 2009 г. [35, с. 34].

    Во-вторых, осенью стали более строгими условия предоставления заемных средств.  С момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам. Ужесточение требований к заемщикам повлияло и на сроки кредитов и общий объем одобренных к выдаче средств.  Количество кредитных предложений на рынке сократилось. Большинство банков на рынке ужесточили требования к заемщикам, нужно отметить уменьшения сроков кредитования и максимальных сумм.  В число этих мер входит и расширение списка »некредитуемых сфер деятельности [35, с. 34]. 

    В-третьих, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды, а после кризиса конца 2008 г. заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля.  Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения – нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли.  Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам [35, с. 34].

    В-четвертых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребкредитования в 2008 году.  До кризиса конца 2008 г. успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья. С начала 2009 года основной тенденцией на рынке банковской розницы было сокращение объемов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимости фондирования [35, с. 34].

    Основным итогом 2008 года являлось замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. Эта тенденция сохранилапсь и в следующем 2009 г. [35, с. 34].

     

    2.3 Развития потребительского кредитования в 2009 г.

     

    В 2009 г. под влиянием негативных макроэкономических факторов существенно снизилась деловая активность нефинансовых организаций, ухудшилась динамика доходов населения. Сохранялись высокие кредитные риски и низкий спрос на кредиты со стороны потенциальных заемщиков. В этих условиях банки проводили консервативную кредитную политику, следствием чего явилось уменьшение объема кредитов нефинансовому сектору [22, с. 42].

    Объем совокупного кредитного портфеля банковского сектора за 2009 г. сократился на 0,2% (за 2008 г. – рост на 39,5%), до 19847,1 млрд. руб. на 1.01.10. Доля кредитных операций в совокупных банковских активах уменьшилась на 3,5 процентного пункта (67,4% на 1.01.10). При этом объем кредитования нефинансовых организаций почти не изменился, а объем кредитов населению существенно сократился [22, с. 42].

    Объем кредитной задолженности физических лиц за 2009 г. сократился на 11,0%, до 3573,8 млрд. руб., главным образом под влиянием высоких рисков кредитования и снижения спроса на кредиты [22, с. 42].

    Кроме того, некоторые платежеспособные заемщики в условиях финансовой неопределенности из-за кризиса досрочно погашали кредитную задолженность перед банками. В наибольшей степени кредитное сжатие затронуло долгосрочный сегмент рынка, включая авто- и ипотечное кредитование [22, с. 42].

    Это объясняется тем, что в условиях финансово-экономического кризиса существенно снизился спрос населения на кредиты на покупку дорогостоящих товаров. Кроме того, обострившийся в период кризиса дефицит долгосрочных ресурсов у банков в первую очередь отразился на возможностях потребительского кредитования, которое в значительно меньшей степени, чем корпоративный сегмент, поддерживалось государством. В частности, практически не функционировали рыночные механизмы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, благодаря которым банки прежде получали ресурсы для новых кредитов. В результате доля кредитов на срок свыше 1 года в портфеле кредитов физическим лицам уменьшилась на 3,3 процентного пункта (табл. 1) [22, с. 43].

    Одной из основных причин кредитного сжатия в 2009 г. был дефицит надежных заемщиков (как в секторе нефинансовых организаций, так и в розничном секторе) в связи с ростом числа убыточных организаций, повышением уровня безработицы населения и ухудшением финансового положения части потенциальных клиентов. Так, сальдированный финансовый результат организаций обрабатывающей промышленности в 2009 г. уменьшился на 41,5% по сравнению с 2008 г., сельского хозяйства – на 32,7%, строительства – на 23,1% [22, с. 43].

     

    Таблица 1– Кредиты, предоставленные действующими кредитными организации физическим лицам в 2009 г.

    Показатель 

    1.01.05 

    1.01.06 

    1.01.07 

    1.01.08 

    1.01.09 

    1.04.09 

    1.07.09 

    1.10.09 

    1.01.10 

    В рублях и иностранной валюте в рублевом эквиваленте

    Кредиты физическим лицам, млрд.руб.

    538,2 

    1055,8 

    1882,7 

    2971,1 

    4017,2 

    3871,7 

    3697,9 

    3618,6 

    3573,8

    Удельный вес кредитов физическим лицам на срок свыше 1 года в объеме этих кредитов, %

    75,6 

    77,4 

    79,9 

    85,3 

    87,9 

    87,1 

    86,3 

    85,5 

    84,6 

    Доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в объеме этих кредитов, %

    1,3 

    1,9 

    2,7 

    3,2 

    3,7 

    4,7 

    5,7 

    6,4 

    6,8 

    В рублях

    Кредиты физическим лицам, млрд.руб.

    448,2 

    883,1 

    1578,6 

    2566,7 

    3537,2 

    3355,1 

    3237,7 

    3196,3 

    3169,9 

    Удельный вес кредитов физическим лицам на срок свыше 1 года в объеме этих кредитов, %

    74,4

    75,4

    77,7

    84,0

    87,3

    86,7

    86,1

    85,2

    84,5

    Доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в объеме этих кредитов, %

    1,3 

    2,0 

    3,0 

    3,5 

    3,7 

    4,7 

    5,7 

    6,3 

    6,6 

    В иностранной валюте в долларовом эквиваленте

    Кредиты физическим лицам, млрд.руб.

    3,2

    6,0

    11,5

    16,5

    16,3

    15,2

    14,7

    14,0

    13,4

    Удельный вес кредитов физическим лицам на срок свыше 1 года в объеме этих кредитов, %

    81,6

    87,7

    91,1

    93,5

    91,9

    89,7

    88,0

    87,4

    85,7

    Доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в объеме этих кредитов, %

    1,6

    1,3

    1,2

    1,4

    3,6

    4,8

    5,9

    7,2

    8,3

    Рост финансовых результатов деятельности по сравнению с предыдущим годом 2008 г отмечен лишь в отдельных отраслях экономики. Наибольшие темпы роста зафиксированы у организаций, занимающихся операциями с недвижимым имуществом, арендой и предоставлением услуг (в 3,9 раза по сравнению с 2008 г.), и оптовых и розничных торговых организаций (в 2,5 раза). Доля убыточных организаций в целом по экономике увеличилась с 25,2% в 2008 г. до 30,1% в 2009 году. Финансовое положение большинства потенциальных заемщиков–физических лиц также ухудшилось: среднемесячная реальная начисленная заработная плата одного работника в 2009 г. сократилась на 2,8% по сравнению с 2008 годом [21, с. 43].

    В 2009 году российские банки заработали 2 миллиарда долларов процентного дохода на кредитных картах.

    Объём задолженности по кредитным картам составил 5,2 миллиарда долларов. Общий объём операций по оплате товаров и услуг, а также снятию наличных в банкоматах по кредитным картам за год составил 14,5 миллиарда долларов. Общий объём платежей за год по погашению кредитов по кредитным картам достиг 14,7 миллиардов долларов. Подготовлено на основе статистики ЦБ РФ [21, с. 43].

    В 2009 году рынок кредитных карт практически не рос. Сказалось отсутствие средств на развитие бизнеса у основных кредитно-карточных игроков, ранее активно привлекавших новых клиентов («Русский Стандарт», »Ситибанк«, «GE money банк», »Альфа-банк« и другие частные и иностранные банки). В прошедшем году основные силы участников рынка из негосударственного сектора были сосредоточенны на удержании имеющейся у них доли рынка, т.к. благодаря кризису ряду государственных банков («ВТБ24«, »Сбербанк«) удалось значительно расширить своё присутствие на рынке кредитных карт. По данным Банка России в сравнении с предыдущим годом общий объём задолженности держателей кредиток по своим картам в 2009 году практически не вырос. По итогам прошедшего года совокупная задолженность по кредитным картам в России составила 5,2 миллиарда долларов США. Годом ранее она составляла 5,4 миллиардов долларов, т.е. практически не изменился по сравнению с 2008 годом [21, с. 43].

    Ощутимая доля в 28% от всей задолженности по кредиткам в настоящее время принадлежит иностранцам, и также практически не изменилась по сравнению с 2008 годом. Доля частных российских банков в общей задолженности сократилась на 9% с 60% в 2008 году до 50,7% в 2009 году.  А вот государственные банки увеличили свой кредитный портфель практически в 2 раза. Их доля выросла на 9,2% с 12,1% в 2008 году до 21,3% в 2009 году. Основной рост государственных банков был обеспечен за счёт активного продвижения на рынке банка «ВТБ24». Его доля в совокупном портфеле задолженности по кредитным картам возросла с 7,3% в 2008 году до 13,2% в 2009 году. Также неплохой рост показал Сбербанк, доля которого за год увеличилась на 4%. Кроме того, в 2009 году на 2% выросла доля у «Ситибанка», на 1% у «Альфа-банка» и »МДМ-банка«. В тоже время, ряд банков не смогли удержать свои рыночные доли в кредитно-карточном портфеле. Так, на 1% уменьшилась доля в совокупной задолженности по кредиткам у «GE Money банка», »Банка Москвы« и «Home Credit банка», на 2% сократилась дола «Авангарда» и «Ренессанс Капитала», и целых 9% уступил конкурентам «Русский Стандарт» [21, с. 43].

    Созданный держателями кредитных карт по своим кредиткам долг позволил банкам получить в 2009 году совокупный процентный доход в размере 2-х миллиардов долларов США, что несколько ниже, чем в 2008 году, в котором общий процентный доход составлял 2,2 миллиарда долларов США. Доля частных российских банков в общем объёме процентной прибыли портфеля кредитов по картам снизилась на 10% с 64% в 2008 году до 54% в 2009 году. Прежде всего, это связано с постепенным сокращением рыночной доли банка Русский Стандарт. В тоже время, иностранные банки несколько увеличили свою долу прибыли. Так, в 2008 году на иностранные банки приходилось 28,4% совокупного дохода, а в 2009 году иностранцы получили 31% от общего процентного дохода по кредитным картам. Впечатляющий рост доли процентного дохода показали государственные банки. Их доля возросла на 7% с 7,6% в 2008 году, до 14,8% в 2009 году. Однако, уровень не процентных доходов от дополнительных продуктов (таких, как страхование, дополнительные кредитные карты для родственников, коммунальные платежи, переводы и платежи в сторонние банки и т.д.) в государственных и частных банках остаётся на низком уровне [21, с. 44].

    Основным показателем, отслеживаемым всеми банками, является объём операций по оплате товаров и услуг по кредитным картам. Ведь если по карте нет операций, то и неоткуда взяться задолженности, благодаря которой банк может зарабатывать на кредитной карте. В 2008 году объём операций по оплате товаров и услуг, а также снятию наличных по кредитным картам составил 14,5 миллиарда долларов США, что на 20% меньше, чем в 2008 году. А вот в рублёвом выражении (без учёта девальвации), наоборот, наблюдался рост, который составил 8%. На иностранные банки в 2009 году пришлось 21,2% от общего объёма платежей по картам, на частные пришлось 38,6% от денежного объёма всех операций, а на государственные 40,3%. Рост доли в объёме платёжных операций по кредитным картам по сравнению с 2008 годом у государственных банков составил 18,3%. В свою очередь, снижение доли в объёме платежей по кредитным картам у частных российских банков составило (-11,5%), а у иностранных банков составило (-7%). Особые потери в доли от объёма платежей по оплате товаров и услуг, а также снятию наличных понесли «GE Money банк» (-1,2%), «OTP» (-1,1%), «Номе Credit» (-3), «Абсолют Банк» (-3,9%), «Авангард» (-0,8%), «Ренессанс» (-2,6%) и «Русский Стандарт» (-11%). В свою очередь, увеличили свои доли в объёме платежей и снятии наличных «Ситибанк» (+1,5%), «Альфа-банк» (+1,8%), «Сбербанк» (+6,0%) и «ВТБ24» (+12,1%) [21, с. 44].

    В 2009 году совокупный объём платежей по погашению задолженности по кредитным картам в России достиг 14,7 миллиардов долларов. Активнее всего погашают свою задолженность в государственных и частных российских банках. На них приходится 37,2% и 41,2% от всех платежей по погашению кредитов по картам соответственно. На иностранные банки приходится 21,6% от всех платежей по погашению задолженности [21, с. 44].

    Ухудшение возможностей заемщиков своевременно и в полном объеме обслуживать полученные ранее кредиты обусловило значительной рост просроченной задолженности в кредитных портфелях банков. Так, за 2009 г. объем просроченной задолженности нефинансовых организаций возрос в 2,9 раза, а физических лиц – на 63,6%. Удельный вес просроченной задолженности в кредитах нефинансовым организациям увеличился с 2,1 до 6,1%, в кредитах физическим лицам – с 3,7 до 6,8%. Просроченная задолженность по ипотечному кредитованию физических лиц возросла в 2,7 раза, но ее доля в суммарном объеме ипотечных жилищных кредитов осталась сравнительно небольшой (3,1% на 1.01.10) [21, с. 44].

    За 2009 г. существенно возросла доля проблемных и безнадежных ссуд в общем объеме ссудной задолженности (с 3,6 до 9,7%), в связи с чем значительную часть своих доходов банки были вынуждены направлять на формирование резервов на возможные потери по ссудам. Суммарный объем фактически сформированных резервов на возможные потери по ссудам за 2009 г. увеличился в 2,2 раза и на 1.01.10 составил 9,3% ссудного портфеля (4,5% на 1.01.09). При этом уровень покрытия резервами просроченной задолженности за 2009 г. несколько снизился [21, с. 44].

    В целях сокращения просроченной задолженности в кредитных портфелях банки активно использовали различные методы, в том числе продажу «плохих кредитов» специализированным коллекторским агентствам, формирование имущества специализированных закрытых паевых инвестиционных фондов за счет пакетов «плохих кредитов», обращение в суд по поводу реализации залогов по кредитам и взыскания задолженности, реструктуризацию кредитов и другие. Эти меры способствовали снижению квартальных темпов прироста просроченной задолженности по кредитам всем категориям заемщиков (I квартал 2009 г. – 52,3%, II квартал – 29,2%, III квартал – 15,8%, IV квартал – 5,5%). На фоне замедления роста просроченной задолженности ряд банков смог снизить темпы резервирования, а некоторые банки – и уменьшить их абсолютный объем, что позволило улучшить финансовые результаты деятельности в конце 2009 года [21, с. 45].

    Во второй половине 2009 г., особенно в IV квартале, благодаря некоторому улучшению макроэкономической ситуации наметились предпосылки к оживлению рынка банковского кредитования. Отдельные банки смягчили условия кредитования, в том числе удлинили сроки, отменили введенный в конце 2008 г. мораторий на некоторые виды наиболее рисковых операций, либерализовали требования к заемщикам и обеспечению по кредитам. На рынке розничного кредитования уровень процентных ставок в течение всего 2009 г. оставался высоким: в среднем 29,8% годовых по краткосрочным рублевым операциям и 20,0% – по долгосрочным [210, с. 45].

    Среди факторов, ограничивавших кредитную активность банков в 2009 г., оставались недостаточный объем фондирования, а также дефицит долгосрочных ресурсов. В этих условиях повышенное внимание банки уделяли депозитной политике в отношении не только физических, но и юридических лиц.

     

    2.4 Развития потребительского кредитования в 2010 г.

     

    В первом полугодии 2010 г. под влиянием позитивных тенденций в российской экономике продолжилось восстановление российского кредитного рынка, о чем свидетельствует рост кредитного портфеля нефинансовых организаций и физических лиц [22, с. 42].

    За январь-июнь 2010 г. объем совокупного кредитного портфеля банковского сектора увеличился на 2,6% (за аналогичный период 2009 г. – сократился на 0,03%), до 20365,9 млрд. руб. на 1.07.10 Доля кредитов в совокупных банковских активах почти не изменилась и составила 67,0% на 1.07.10. Объем кредитования нефинансовых организаций и населения несколько увеличился, а объем межбанковского кредитования сократился. С марта 2010 г. наблюдалась положительная динамика и на рынке розничного кредитования.

    Объем кредитной задолженности физических лиц за первое полугодие 2010 г. возрос на 2,8% (за аналогичный период 2009 г. – сократился на 7,9%), до 3672,4 млрд. рублей. Розничный кредитный портфель нарастили преимущественно банки с государственным участием в капитале (на 5,3%) и региональные кредитные организации (на 8,7%) [22, с. 42].

     

    Таблица 2– Кредиты, предоставленные действующими кредитными организации физическим лицам в 2010 г.

    Показатель 

    1.01.07 

    1.01.08 

    1.01.09 

    1.04.09 

    1.07.09 

    1.10.09 

    1.01.10 

    1.04.10 

    1.07.10 

    В рублях и иностранной валюте в рублевом эквиваленте

    Кредиты физическим лицам, млрд.руб.

    1882,7 

    2971,1 

    4017,2 

    3871,7 

    3697,9 

    3618,6 

    3573,8 

    3536,3 

    3672,4 

    Удельный вес кредитов физическим лицам на срок свыше 1 года в объеме этих кредитов, %

    79,9 

    85,3 

    87,9 

    87,1 

    86,3 

    85,5 

    84,6 

    83,5 

    83,5 

    Доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в объеме этих кредитов, %

    2,7 

    3,2 

    3,7 

    4,7 

    5,7 

    6,47 

    6,8 

    7,4 

    7,5 

    В рублях

    Кредиты физическим лицам, млрд.руб.

    1578,6 

    2566,7 

    3537,2 

    3355,1 

    3237,7 

    3196,3 

    3169,9 

    3159,1 

    3286,4 

    Удельный вес кредитов физическим лицам на срок свыше 1 года в объеме этих кредитов, %

    77,7 

    84,0 

    87,3 

    86,7 

    86,1 

    85,2 

    84,5 

    83,4 

    83,5 

    Доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в объеме этих кредитов, %

    3,0 

    3,5 

    3,7 

    4,7 

    5,7 

    6,3 

    6,6 

    7,2 

    7,2 

    В иностранной валюте в долларовом эквиваленте

    Кредиты физическим лицам, млрд.руб.

    11,5 

    16,5 

    16,3 

    15,2 

    14,7 

    14,0 

    13,4 

    12,8 

    12,4 

    Удельный вес кредитов физическим лицам на срок свыше 1 года в объеме этих кредитов, %

    91,1 

    93,5 

    91,9 

    89,7 

    88,0 

    87,4 

    85,7 

    84,8 

    82,9 

    Доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в объеме этих кредитов, %

    1,2 

    1,4 

    3,6 

    4,8 

    5,9 

    7,2 

    8,3 

    9,1 

    10,2 

    Рост объемов кредитования населения связан прежде всего с улучшением финансового положения потенциальных заемщиков – физических лиц: реальные располагаемые денежные доходы населения за январь-май 2010 г. возросли на 6,2% по сравнению с соответствующим периодом 2009 года. Дополнительным стимулирующим фактором стало небольшое снижение процентных ставок по кредитам физическим лицам [22, с. 42].

    Кроме того, последовательная политика либерализации неценовых условий розничного кредитования, проводимая большинством банков в первой половине 2010 г., активизировала отложенный спрос на заемные ресурсы со стороны населения.

    С начала 2010 г. эксперты отмечают увеличение объема выдаваемых автокредитов, в первую очередь в результате государственной поддержки этого вида кредитования. Так, по правительственной программе субсидирования процентной ставки (в размере 2/3 ставки рефинансирования Банка России) средняя процентная ставка по автокредитам составила около 10% годовых, а с субсидиями, предоставляемыми производителями автомобилей, – 5% годовых. Для сравнения: по «классическим» рублевым автокредитам процентная ставка хотя и снизилась, но равнялась примерно 15% годовых. По итогам первого полугодия 2010 г. количество вновь выданных ипотечных кредитов увеличилось на 60% по сравнению с аналогичным периодом 2009 года [22, с. 43].

    Задолженность по ипотечным жилищным кредитам физическим лицам за январь-май 2010 г. возросла на 1,4% (за аналогичный период 2009 г. – сократилась на 4,3%), до 1025 млрд.рублей. С конца 2009 г. банки улучшают условия ипотечного кредитования, что отчасти объясняется некоторой ценовой стабилизацией на рынке жилья, реализацией отложенного спроса со стороны населения на ипотечные кредиты и ростом конкуренции в данном сегменте кредитования, а также антикризисной поддержкой ипотечного кредитования за счет выделения государством средств ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее – АИЖК). За январь-май 2010 г. средневзвешенная процентная ставка по выданным с начала года ипотечным жилищным кредитам в рублях уменьшилась на 0,8 процентного пункта, до 13,5% годовых, а в иностранной валюте – на 1,7 процентного пункта, до 11,0% годовых [22, с. 43].

    С 1 июля 2010 г. АИЖК, во-первых, изменило стандарты выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов. В частности, при условии страхования ипотечных обязательств заемщик получит ипотеку с первоначальным взносом не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья (ранее – 30%). При этом процентная ставка не превысит 11,5% годовых на первичном и 12,5% на вторичном рынках жилья [22, с. 43].

    Во-вторых, АИЖК снизило с 11 до 8% годовых процентную ставку перекредитования банков, выдающих займы застройщикам, что будет способствовать улучшению финансового состояния строительных организаций, наращиванию объемов ввода жилья и, как следствие, росту предложения на ипотечном рынке. Кроме того, в феврале 2010 г. государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» (далее – Внешэкономбанк) одобрила механизм рефинансирования ипотечных кредитов путем инвестирования средств накопительной части трудовой пенсии и собственных средств Внешэкономбанка в облигации с ипотечным покрытием [22, с. 43].

    В основном благодаря наращиванию кредитными организациями объемов ипотечного и автокредитования доля долгосрочных кредитов физических лицам в первом полугодии 2010 г. оставалась на высоком уровне – более 80%.

    В рамках долгосрочных кредитных программ банки с государственным участием в капитале преимущественно кредитовали физических лиц на срок свыше 3 лет, а прочие кредитные организации – на срок от 1 года до 3 лет [22, с. 43].

    Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

    К положительным можно отнести:

    – получение банками стабильно высокой прибыли;

    – увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

    – увеличение покупательской платежеспособности;

    – увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

    К отрицательным:

    – повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

    – значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

    Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

    3 Тенденции развития сектора потребительского кредитования в Российской Федерации

     

    В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился [22, с. 43].

    В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной пожалуй является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом [22, с. 43].

    Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

    Тарифы по потребительским кредитам устанавливаются кредитными организациями с учетом различных факторов: стоимость привлеченных ресурсов, произведенных затрат, срока предоставления кредита, наличия залога и поручителей и т.д.

    Вместе с тем практика предоставления потребительских кредитов зачастую основывается на неконкурентных принципах.

    Не являются редкостью случаи введения заемщиков в заблуждение относительно реальной стоимости полученных ими потребительских кредитов.

    Реальная стоимость кредита (с учетом всех комиссий и платежей) существенно превышает заявленный в публичной оферте отдельных кредитных организаций процент по кредиту. То есть речь идёт о наличии скрытых комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащим образом не информирован. Таким образом, недостаточное раскрытие информации об условиях предоставления кредита вводит в заблуждение заемщиков относительно полной стоимости данной услуги банков.

    Используя упомянутую практику, банки могут получать необоснованные преимущества при осуществлении предпринимательской деятельности на рынке банковских услуг, препятствуя выходу на рынок финансовых услуг другим кредитным организациям, готовым на условиях открытости и достоверности осуществлять деятельность по потребительскому кредитованию населения и честно заявлять клиентам полную стоимость услуги потребительского кредитования. При этом такие действия могут причинить убытки другим финансовым организациям .

    Вместе с тем закон «О конкуренции» запрещает недобросовестную конкуренцию на рынке финансовых услуг между финансовыми организациями, которая выражается, в том числе, в распространении неточных, недостоверных сведений, способных причинить убытки другим финансовым организациям.

    В целом, видится три основных направления решения рассматриваемой проблемы в сфере потребительского кредитования:

    — пресечение фактов недобросовестной конкуренции в рамках рассмотрения административных дел о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг;

    — выработка стандартов раскрытия информации о потребительских кредитах;

    — законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления потребительских кредитов.

    В настоящее время ФАС России совместно с Банком России разрабатаны рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.

    Кроме того, Минфин России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает проект федерального закона «О потребительском кредите», направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.

    Похоже, что участников рынков потребительского кредитования ожидают нелегкие времена. Бизнес, который считался и пока еще считается самым высокодоходным банковским бизнесом в России, может утратить значительную долю своей привлекательности, как для действующих игроков, так и для иностранных инвесторов, которые сейчас прицениваются к национальным банкам.

    Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

     

     

    Список использованных источников

     

    1. Конституция РФ. (с посл. изм. и доп.): Принята 12 дек. 1993 г. М., 2010.
    2. Гражданский Кодекс РФ. Ч. 1 от 30 ноября 1994 г. . (с посл. изм. и доп.) // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
    3. Гражданский кодекс РФ. Ч. 2 от 26 января 1996 г. . (с посл. изм. и доп.) // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
    4. О банках и банковской деятельности: ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 в ред. от 29.12.04// СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492;
    5. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): ФЗ от 10 июля 2002 г. (с посл. изм. и доп.) // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790; 2004. № 31. Ст. 3233.
    6. Басуния Т. Эволюция коммерческих банков в РФ // Банковское дело. 2008. № 7.
    7. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. М., 2010.
    8. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М., 2009.
    9. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 2009.
    10. Долан Э.Дж., Кембелл К.Д., Кембелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Под ред. В.В. Лукашевича. М.., 2007.
    11. Захаров В. Прежняя денежно-кредитная политика может привести к новому кризису // Аналитический банковский журнал. 2007. № 11.
    12. Камаев В.Д.. Экономическая теория. М., 2009.
    13. Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело, 2007. №11. С.20 – 21.
    14. Курс экономики / Под ред. Б.А. Райзберга.–М.: Инфра-М, 2010.
    15. Куц А. Новый уровень потребительского кредитования // Банковское дело. 2007. № 12.
    16. Кредитный риск-менеджмент и моделирование нового актива в портфеле / М. Помазанов // Финансы и кредит. 2006. №6.
    17. Львов Ю. И. Банки и финансовый рынок. СПб., 2007.
    18. Макроэкономика: Учебник / Под ред. Л.С. Тарасевича. – СПб.: Изд-во ГУЭФ, 2008.
    19. Мурычев А.В. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. 2006. №11.
    20. Обзор финансового рынка. Годовой обзор за 2008 г. № 1(67). Департамент исследований и информации Центрального Банка Российской Федерации / Руководители авторского коллектива В. И. Моргунов и А. М. Чумаченко. М., 2010.
    21. Обзор финансового рынка. Годовой обзор за 2009 г. № 1(68). Департамент исследований и информации Центрального Банка Российской Федерации / Руководители авторского коллектива В. И. Моргунов и А. М. Чумаченко. М., 2010.
    22. Обзор финансового рынка. Первое полугодие 2010 г. № 2(69). Департамент исследований и информации Центрального Банка Российской Федерации / Руководители авторского коллектива В. И. Моргунов и А. М. Чумаченко. М., 2010.
    23. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова М., 2007.
    24. Общий нового Базельского соглашения о капитале // Бизнес и банки. 2001. № 164.
    25. Ольхова Р.Г. Общие проблемы формирования капитала // Банковские услуги. 2009.
    26. Нуреев Р.М. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. М., 2007. С. 49.
    27. Пенкина И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. 2006. -№2.
    28. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками / Данилова Т.Н. // Финансы и кредит. 2006. №2.
    29. Саркисянц А. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему // Вопросы экономики. №9, 2008. С. 105– 106.
    30. Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковское дело. 2009. №4.
    31. Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии // Деньги и кредит. 2009. №1.
    32. Сауляк О.П. Залог как способ обеспечения кредитных обязательств в банковской практике // Финансы и кредит. 2007. №6.
    33. Сауляк О.П. Вопросы применения поручительства и банковской гарантии как способы обеспечения исполнения кредитных обязательств с участием банков // Финансы и кредит. 2008. №1.
    34. С чем подошли банки в 2006 году / М.В. Ключников // Финансы и кредит. – 2007. -№6.
    35. Трушина Н. Как развивался рынок потребительского кредитования в 2008 году? // РБК. Кредит. 2009. Март.
    36. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. 2008. №9.
    37. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Л.А. Дробозиной. М., 2007.
    38. Фридмен М. Если бы деньги заговорили… М., 2009.
    39. Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран. М., 2006.
    40. Экономическая теория (политэкономия) / Под ред. В.И Видяпина, Г.П. Журавлева. –М.: ИНФРА-М., 2007.
    41. Экономическая теория / Под ред. А.Г. Грязновой, проф. Т.В. Чечелевой.–М.: Экзамен, 2008.
<

Комментирование закрыто.

MAXCACHE: 1.15MB/0.00054 sec

WordPress: 24.13MB | MySQL:117 | 2,509sec