Общие вопросы правового регулирования кредитного договора

<

031114 1659 1 Общие вопросы правового регулирования кредитного договора

ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ВОПРОСЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

1.1 Понятие и признаки кредитного договора

 

Гражданский кодекс Российской Федерации 1995 г. выделил кредитный договор в отдельный параграф (§2 гл.42), обособив его от договора займа. В связи с этим возникает необходимость решения вопросов о правовой природе кредитного договора, моменте вступления договора в силу, месте кредитного договора в системе договоров.

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст.819ГК).

Определение «кредит» (лат. creditum — ссуда, долг, credere — верить) отсутствует в нормативно-правовых актах. Кредит — это, прежде всего, экономическое явление, служащее основой для определения понятия кредитных правоотношений, поэтому, определяя кредит с юридических позиций, необходимо в правовой форме отразить экономическое содержание возникающих при этом отношений.

В литературе содержатся определения, не отражающие полностью правовую природу указанного понятия, например: «Кредит — заем, предоставляемый в денежной форме на условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование кредитом)».

Другое мнение строится на том, что кредит — это предоставление кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, при котором заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней. Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного в форме депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика. Некоторые авторы «определяют кредит как действие, вторые — как движение, третьи — как сделку, четвертые кредит интерпретируют как денежные средства либо имущество, пятые — как деятельность, шестые — как отношения, седьмые — как доверие»1. Устенко А.А. определяет кредит как систему отношений, выражающихся в движении имущества или денежного капитала, предоставленного в ссуду на условиях возвратности, срочности, материальной обеспеченности, и как правило, за плату2. Другие авторы также дают определение кредита, как отношений, при которых одна сторона — кредитор — дает другой стороне — заемщику – определенное в договоре между ними количество материальных ценностей3.

Исходя из приведенных выше определений, кредит можно определить в широком смысле как правовой режим вещей, определенных родовыми признаками, составляющий объект правоотношений, возникающих из договоров займа, товарного, коммерческого кредита и кредитного договора.

Необходимо отметить, что кредит выполняет ряд специфических, присущих ему функций:

– формирование денежных фондов и получение наличных денежных средств;

– использование денежных фондов и наличных денежных средств;

– аккумуляция временно свободных денежных средств, то есть накопление денежных средств в течение определенного периода для последующего инвестирования;

– перераспределение денежных средств, то есть осуществление перехода капитала из одних отраслей и сфер предпринимательства в другие;

– замещение наличных денежных средств безналичными и наоборот, то есть осуществление платежей в различных формах.

Кредитование представляет собой взаимосвязанный процесс совершения субъектами кредитных отношений определенного ряда действий, направленного на установление кредитных отношений, обеспечение возврата заемных средств, контроль за использованием предоставленных денежных средств, возврат основного долга и начисленных процентов.1

Основной сделкой в кредитной сфере, безусловно, является кредитный договор, который оформляет и закрепляет отношения сторон по поводу получения, использования и возврата суммы кредита.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитным договором является соглашение сторон, по которому кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить кредит в виде денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Кредитный договор имеет ряд признаков, отражающих специфику данного договора.

1. Прежде всего, кредитный договор является самостоятельным договором, не зависимым от других договоров.

2. Кредитный договор является консенсуальным договором.

Вопрос о реальности или консенсуальности кредитного договора в советское и настоящее время, является достаточно дискуссионным. При изучении данного вопроса учеными-юристами высказывались различные точки зрения. Так, Флейшиц Е.А.1 высказывал точку зрения, согласно которой данный договор являлся консенсуальным. Другие авторы, например, Вильнянский С. И.2, Гуревич И.С.3, Иоффе О.С.4, признавали кредитный договор реальным.

В настоящее время в разрешение вопроса о том, является кредитный договор реальным или консенсуальным, внесена ясность путем применения различных формулировок в текстах, определяющих договоры займа (ст. 807 ГК РФ) и кредита (ст. 819 ГК РФ). Так, определяя договор займа, подчеркивается его реальный характер путем указания на то, что «…заимодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи…». При определении кредитного договора используется иной подход: «…кредитор обязуется предоставить кредит заемщику…», что указывает на его консенсуальную природу. Данная точка зрения после принятия второй части ГК РФ не вызывает споров и является доминирующей.5

3. Кредитный договор является всегда возмездным. Статья 423 ГК РФ различает возмездные и безвозмездные договоры в зависимости от того, должна ли получить сторона плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. К возмездным относят договоры, предполагающие получение каждой из сторон от ее контрагента определенной компенсации.

Установление в ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика уплатить проценты на сумму кредита является указанием на то, что кредитный договор возмезден.

4. Кредитный договор является двусторонним. Каждая из сторон двусторонних договоров имеет и права и обязанности, напротив, в односторонних — у одной стороны есть лишь права, у другой — обязанности.

Согласно ст. 819 ГК РФ кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из вышеизложенного, в настоящее время кредитный договор однозначно определен как двусторонний, создающий права и обязанности, как для заемщика, так и для кредитора.

 

1.2 Стороны кредитного договора

 

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБ РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. 

В качестве кредиторов в договорах кредитования с юридическими лицами выступают институты второго уровня банковской системы — банки или иные кредитные организации.

Ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определяет кредитную организацию как юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Кредитная организация – это обобщающее понятие. Закон подразделяет кредитные организации на банковские и небанковские.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Банки по сути являются универсальными финансовыми посредниками.

Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные виды банковских операций, предусмотренные указанным федеральным законом. К небанковским кредитным организациям можно отнести организации, осуществляющие расчетные депозитные, кредитные операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Кредитные организации, в том числе коммерческие банки, наделяются специальной правоспособностью. На основании лицензии банки могут осуществлять банковские операции, а также совершать сделки, предусмотренные ФЗ № 395-1. Кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В соответствии с Положением «Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями» № 4371 под кредитными организациями с иностранными инвестициями понимаются кредитные организации — резиденты, уставный капитал которых сформирован с участием средств нерезидентов независимо от их доли в уставном капитале.

Ст. 22 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает право кредитной организации иметь филиалы и представительства.

Порядок открытия и закрытия филиалов кредитной организации устанавливается Разделом II Инструкции ЦБ РФ № 109-И2. Филиалы вправе заключать кредитные договоры с заемщиками, но при условии, что это допускается положением о филиале, принятом в данной кредитной организации. При этом договор заключается от имени кредитной организации и подписывается руководителем филиала со ссылкой на доверенность, удостоверяющую полномочия руководителя,

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредиторами могут выступать не только банки, но и иные кредитные организации. Некоторые авторы признают, что кредиты могут предоставляться организациями, имеющими свободные денежные средства: инвестиционными фондами, трастовыми компаниями, финансовыми компаниями и т.д.

В настоящее время кредитные договоры могут заключать лишь кредитные организации в силу прямого указания в ГК РФ. Иные юридические лица вправе заключать договоры займа.

Государство и государственные органы не могут выступать в качестве кредитора в кредитном договоре.

Следует отметить, что в процессе кредитования может возникнуть необходимость передачи кредитором своих прав требования к заемщику иному лицу. Ст. 388 ГК РФ допускает уступку требования кредитором другому лицу, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. В соответствии с п.2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Получение согласия должника на уступку требования по обязательству установлено в п. 2 ст.388 ГК РФ в случае, когда личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Помимо предоставления кредита одним кредитором, кредит может предоставляться несколькими банками одному заемщику. Такой кредит называется синдицированным или консорциональным. Согласно ст. 4 ФЗ «О банках и банковской деятельности», для указанных целей могут образовываться группы кредитных организаций, Консорциальный кредит предоставляется за счет объединенных ресурсов банков-участников.

Синдицированное кредитование отличается тем, что образуется синдикат во главе с одним банком, являющимся и платежным агентом. Агент получает комиссию за организацию и управление кредитом и компенсацию за расходы по оформлению и учету операций. Некоторые российские банки осуществляют так называемое квазисиндицированное кредитование отдельных заемщиков, то есть создают группы банков не с целью снижения рисков, а для исполнения нормативов Банка России.

Заёмщик — сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой. В рамках кредитных отношений один и тот же экономический субъект может выступать одновременно как кредитор и как заёмщик. В тех случаях, когда предприятие получает в банке кредит, оно является заёмщиком, а банк кредитором. Если предприятие хранит свои денежные средства в банке, то оно является кредитором, а банк — заёмщиком.

В рамках отношений займа заёмщик является стороной в отношениях с кредитором, принимающей определённую сумму денег или другие вещи, определённые родовыми признаками. Заёмщик в соответствии с договором займа обязуется возвратить кредитору такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

 

1.3 Сравнительный анализ кредитного договора и смежных договоров

 

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство; и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т. е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньга («денежные средства»), т. е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний — по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т. е. по ставке рефинансирования.

С экономической точки зрения договоры вклада и банковского счета близки к кредитному договору, но имеют противоположную направленность, то есть являются способами привлечения, а не размещения средств, и относятся к пассивным операциям.

В юридическом плане договор вклада, как и договор счета, отличается от кредитного договора и имеет свою самостоятельную природу. В литературе отмечались отличия договора вклада от договора займа (кредитного договора), в том числе отсутствие во вкладных отношениях льготного срока для исполнения обязательства со сроком «до востребования», принцип исполнения договора вклада в месте нахождения должника, а не кредитора.

Основная обязанность банка по договору вклада — возврат внесенной денежной суммы. Она аналогична обязанности заемщика по кредитному договору вернуть кредитору сумму долга. Вместе с тем нельзя не отметить, что в отношении порядка и условий выплаты суммы долга, возможности возникновения долга вследствие передачи средств третьими лицами и т.д., отношения по вкладу являются своеобразными и нормы о кредитном договоре к ним не могут применяться.

Следует обозначить также и соотношение кредитного договора и договора ссуды. Ранее Шершеневич Г.Ф. писал, что ссуда — это общепринятое выражение, обозначающее договор займа, в котором кредитором является банк1. Сироткин В.Б. указывал, что понятие «ссуда» более узкое, чем кредитный договор2.

Гражданское законодательство современного периода не рассматривает ссуду и кредит с тождественных позиций. ГК РФ определяет ссуду как договор безвозмездного пользования, по которому ссудодатель обязуется передать или передает ссудополучателю вещь в безвозмездное временное пользование, с обязательством последнего вернуть ту же вещь в прежнем состоянии с учетом нормального износа (ст. 689 ГК РФ). Кроме того, к договору ссуды соответственно применяются правила, предусмотренные для договора аренды, а не для договоров займа и кредита.

Таким образом, отличие этих двух договорных моделей очевидно.

Исходя из проведенного анализа, можно сделать вывод, что сходство кредитного договора и договора ссуды состоит в том, что оба сформулированы в ГК РФ как консенсуальные и двусторонние. Однако отличия договоров состоят в различной правовой природе и цели заключения договоров, таким образом, в современных условиях отождествлять понятия «ссуда» и «кредит» представляется неверным.

Проанализируем соотношение договора займа и кредитного договора с договором товарного кредита и коммерческого кредита.
Глава 42 ГК РФ включает две статьи, посвященные договорам товарного кредита и коммерческого кредита.

С экономической точки зрения названные договоры порождают отношения различной природы: кредитный договор — денежные, договор товарного кредита — товарно-денежные.

Договор товарного кредита сочетает в себе признаки договора купли -продажи и кредитного договора, поэтому к существенным условиям последнего (предоставление кредита заемщику на оговоренных условиях и его обязанность возвратить полученный кредит и уплатить проценты) добавляются условия о количестве, наименование товара и т.д. По условиям этого договора каждая из сторон выполняет двойную роль: продавец товара является одновременно кредитором, а покупатель — заемщиком.

В настоящее время коммерческий кредит, которому посвящена ст.823 ГК РФ, не является самостоятельным договором, а представляет собой условие в возмездном договоре, исполнение которого связано с передачей в собственность стороне денежных сумм или вещей, предоставлением услуг, выполнением работ и т.д. К коммерческим кредитам относятся: аванс, предварительная оплата, рассрочка, отсрочка платежа за предоставленные товары, работы, услуги, — то есть коммерческий кредит является особым порядком оплаты. Данный вывод следует из ст. 823 ГК РФ, в которой термин «договор» по отношению к коммерческому кредиту не употребляется.

<

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК РФ к коммерческому кредиту применяются нормы гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено нормами, регулирующими договоры, из которых возникает обязательства оплаты.

 

ГЛАВА 2. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР КАК ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ СДЕЛКА

 

2.1 Существенные условия кредитного договора

 

Для любого договора устанавливаются условия, которые подразделяются на существенные, обычные и случайные.

Поскольку договор есть соглашение, заключаемое не менее чем двумя сторонами, возникновение договорного обязательства требует взаимного согласования сторонами всех его существенных условий.

Статья 432 ГК РФ устанавливает, что существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные (например, ст. 558, 942, 1016 ГК РФ и др.), или необходимые для договоров данного вида (например, ст. 785 ГК РФ), а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (например, условие об обеспечении исполнения обязательства).

Гражданско-правовая доктрина отмечает, что необходимыми, а значит, существенными следует считать условия, выражающие природу соответствующего договора, а потому при отсутствии любого из них достигнутое соглашение не способно придать отношениям сторон те качества, которые превращали бы эти отношения именно в обязательства данного конкретного вида1.

Отсутствие соглашения сторон по существенным условиям означает, что договор является незаключенным.

Если в законе нет указания о том, какие условия договора следует считать существенными, стороны руководствуются особенностями соответствующего договора.

В отношении кредитного договора в юридической литературе приводятся различные мнения относительно его существенных условий. Например, в качестве существенных многие авторы выделяют:

– условия о предмете договора, уплате процентов на денежную сумму, полученную в кредит, об определении процентов по договору, их размере и порядке уплаты1;

– условие об обеспечении кредитного договора;

– условия о процентах за кредит, стоимости иных банковских услуг, имущественной ответственности за нарушение договора, о порядке его расторжения и о предмете договора2;

– условия о размере кредита, сроке, на который он предоставляется, процентных ставках за пользование, обеспечение возвратности кредита и порядке его предоставления; причем все существенные условия кредитного договора определяются соглашением сторон3;

– условия о лимите кредита (его предельном размере, который может использовать заемщик), сроке и условия его предоставления. Причем под условиями предоставления кредита понимаются такие условия, как представление заемщиком документов, по форме и содержанию удовлетворяющих кредитора; выписка из решения уполномоченного органа заемщика, если решение этого органа необходимо для заключения кредитных договоров; договор залога, банковская гарантия или иное обеспечение;

– выписка из залоговой книги заемщика и т.д.4

Характеризуя кредитный договор как договорный вид в целом, следует определиться лишь с теми существенными условиями, которые объективно необходимы для заключения данного вида договора.

К числу условий, признанными существенными в отношении кредитного договора относятся условия, прямо предусмотренные законом в качестве существенных, а также условия, необходимость согласования которых обусловлена содержащимися в нормативных актах указаниями, которые могут носить различный характер в силу использования при этом отличных юридико-технических конструкций. Таковыми условиями являются:

– условие о предмете;

– условие о плате за кредит;

– условие о сроках.

Рассмотрим эти условия более подробно.

Условие о предмете. Исходя из анализа действующего законодательства, представляется, что основным существенным условием является предмет договора.

Предметом кредитного договора являются денежные средства в виде наличных и безналичных денег в рублях или иностранной валюте. Характеристика предмета кредитного договора должна включать в себя не только определение собственно вида имущества, предоставляемого по договору (денежные средства), но и конкретизацию относительно валюты кредита и его размеров.

В отношении валюты, в которой предоставляется кредит, некоторые авторы отмечают, что данное условие способно быть существенным лишь в силу прямого заявления одной из сторон о необходимости достижения соглашения по этому поводу под угрозой отказа от заключения договора, то есть речь идет о предпочтении стороной валюты какого-либо государства в силу различных причин. При этом необходимо учитывать, что предмет договора должен быть дозволенным, т.е. должны отсутствовать запреты в законе на совершение действии, относящихся к предмету.

Условие о плате за кредит. Обязанность по выплате платы за кредит основана на возмездном характере кредитного договора. Функцию такой платы в большинстве случаев выполняют проценты. По мнению Лунца Л.А., проценты являются периодически начисляемым на должника вознаграждением за пользование чужим (т.е. подлежащим возвращению управомоченному лицу) капиталом в размере, не зависящем от результатов использования капитала1.

Исходя из анализа мнений различных авторов, а также действующего законодательства, процентами по кредитному договору можно признать денежное вознаграждение за возможность использования кредита в размере, который зависит от срока его предоставления и не зависит от результатов распоряжения им заемщиком.

Кроме процентов, может быть предусмотрена также иная плата за кредит, не являющаяся процентом, например, вознаграждение, уплачиваемое за «готовность» кредитора предоставить заемщику кредит в любой момент по требованию последнего, то есть за резервирование необходимой суммы; страховые взносы по страхованию риска непогашения кредита; тариф за ведение счета; плата за административные расходы по оформлению кредита. Однако, все указанные денежные суммы предполагают отсутствие взаимосвязи между их размером и временем кредитования и при досрочном возврате расторжении кредитного договора или его исполнении возврату не подлежат.

Основанием для возникновения обязанности по выплате процентов служит соответствующее соглашение между сторонами.

Условие о процентах является существенным условием кредитного договора в силу ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», которая прямо устанавливает, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг. На практике кредитные организации в большинстве случаев указывают в кредитных договорах процентную ставку, так как это позволяет прийти к соглашению с заемщиком о взимаемой плате за кредит при заключении кредитного договора, невзирая на колебания ставки рефинансирования в период использования денежных средств, а также упростить учет погашаемой заемщиком суммы основного долга и начисляемых процентов.

Как правило, в кредитном договоре указывается размер годовых процентов. Если срок пользования кредитом короче, вычисляется дневная ставка путем деления годовой ставки на 365 (366) дней. Методические рекомендации к Положению Банка России № 39-П1 определяют, что в случае размещения банком денежных средств на срок менее одного дня проценты рекомендуется начислять за количество часов (минут) фактического пользования денежными средствами либо в фиксированной сумме за пользование денежными средствами в течение дня.

Свобода процентов предполагает самостоятельное определение размера процентной ставки сторонами договора: закон не содержит каких-либо ограничений ее максимального размера. ГК РФ прямо установил право заимодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах, определенных договором (предл.1 абз.1 ст. 809 ГК).

Условие о сроках.
Срок действия кредитного договора определяется по правилам, установленным в ст. 425 ГК РФ. Началом течения срока действия кредитного договора следует считать момент вступления его в силу, а именно — момент заключения кредитного договора2.

Момент заключения кредитного договора определяется в соответствии со ст.433 ГК РФ: договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение заключить договор), ее акцепта (принятия предложения). Таким образом, кредитный договора, для которого в соответствии со ст.820 ГК РФ обязательна письменная форма, заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами (кредитором и заемщиком), а с момента подписания начинается срок действия кредитного договора.

Окончанием течения срока действия кредитного договора согласно второму абзацу п. 3 ст. 425 ГК РФ является определенный в договоре момент окончания исполнения сторонами обязательства. Распространенная формулировка: «настоящий (кредитный) договор действует по момент полного исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору», представляет собой как бы зеркальное отражение упомянутого в ГК условия. То есть, не окончание какого-то установленного в договоре срока является моментом прекращения обязательств по кредитному договору, а наоборот, момент прекращения обязательств влечет за собой истечение срока договора.

Срок начисления процентов на сумму кредита устанавливается сторонами в кредитном договоре с учетом действующих правовых актов. В настоящее время действует Положение № 39-П1. В широком смысле начало срока начисления процентов совпадает с началом течения срока кредита, поскольку начисление процентов начинается непосредственно после выдачи кредита, при этом п. 3.4. указанного Положения № 39-П устанавливает, что уплата либо получение процентов производится в сроки, предусмотренные соответствующим договором. Кроме того, срок начисления процентов на сумму кредита истекает вместе с истечением срока кредита.

Срок уплаты процентов на сумму кредита — это установленный кредитным договором срок, при наступлении которого у кредитора возникает право требовать уплаты процентов, а у заемщика — обязанность эти проценты уплатить. Расположение этого срока относительно срока кредита может быть различным. В любом варианте срок уплаты процентов протекает в пределах срока действия кредитного договора.

Понятие «срок возврата кредита» означает, что кредит подлежит возврату единовременно или частями, для каждой из которых устанавливается свой конкретный срок. Дата истечения срока кредита и дата возврата кредита или его последней части совпадают. Однако, у кредитора имеется право требования досрочного погашения кредита. Срок предъявления кредитором такого требования является сроком, определенным периодом времени, когда кредитор обладает указанным правом требования. Момент начала этого срока находится непременно внутри срока кредита. Течение срока предъявления требования о досрочном возврате кредита может прекратиться с прекращением основания для досрочного возврата.

Условие об обеспеченности кредита. Условие об обеспеченности кредита связано с рисковым характером кредитной сделки и, безусловно, имеет существенное значение. Однако, необходимо различать условия, имеющие существенное значение, и условия, являющиеся существенными, то есть без достижения согласия о которых договор не считается заключенным.

Кроме того, в юридической литературе приводятся мнения о возможности заключения кредитного договора без соответствующего обеспечения1, что лишь подтверждают общий вывод о том, что кредит, выданный без обеспечения, не может влечь несостоятельность договора как юридического факта. Подтверждение этому можно найти также в ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Согласно части 1 данной статьи кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Цена договора не должна считаться существенным условием. При условии отсутствия указания в кредитном договоре на безвозмездный характер предоставления кредита, цена может определяться в соответствии со ст. 809 ГК РФ: «При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части».

Условие о целевом характере кредитования. Ст. 821 вслед за ст. 814 ГК РФ установлено право кредитора на отказ от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.

Таким образом, условие о целевом использовании кредита предполагает обеспечение заемщиком возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита, и является условием договора, предусмотренным сторонами в своем соглашении.

Кредитный договор с указанием назначения кредита не является условной сделкой; целевое использование есть одна из обязанностей заемщика, а досрочное истребование кредита является последствием ее нарушения.

Таким образом, кредитный договор может быть признан незаключенным по причине недостижения сторонами соглашения по его существенным условиям, то есть при отсутствии условий в кредитном договоре о предмете, плате за кредит и сроках.

 

2.2 Форма кредитного договора

 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет действительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Специальный характер правил о форме кредитного договора проявляется в том, что, во-первых, исключается применение норм о форме договора займа (ст. 808 ГК РФ), допускающих заключение договора в устной форме; во-вторых, предусматриваются более жесткие последствия несоблюдения требования письменной формы кредитного договора по сравнению с теми последствиями, которые предусмотрены общими положениями о форме сделки: в соответствии с п. 1 ст. 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки не влечет ее недействительность, а лишь лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не запрещает приводить письменные и другие доказательства

Других дополнительных требований к форме кредитного договора в законодательстве не содержится, следовательно, к кредитному договору применяются общие положения о письменной форме всякого гражданско-правового договора, содержащиеся в п. 2 ст. 434 ГК РФ. Согласно указанным общим положениям договор может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, современный закон признает и иные варианты письменной формы договора, нежели традиционные документы на бумажном носителе, содержащие собственноручные подписи сторон. Перечень используемых при заключении договора технических средств, содержащийся в названной статье 434 ГК РФ, включает электронно-вычислительную технику, при помощи которой стороны создают и направляют друг другу безбумажные документы. Широкое распространение получила практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях.

Письменная форма согласно ст. 160 ГК РФ подразумевает составление документа, выражающего ее содержание и подписанного должным образом уполномоченными лицами. Заключение кредитного договора путем конклюдентных действий недопустимо, так как согласно п. 2 ст. 158 ГК РФ конклюдентные действия имеют силу лишь при допустимости устной формы.

Форма кредитного договора простая письменная. Как правило, это единственный документ, подписываемый двумя сторонами.

Последствиями несоблюдения письменной формы кредитного договора согласно ст. 820 ГК РФ является недействительность (ничтожность) такого договора. Недействительность кредитного договора в данном случае означает, он является ничтожным с момента совершения, в связи с чем каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случаях невозможности возвратить полученное в натуре — возместить его стоимость в деньгах (ст. 167 ГК РФ).

 

2.3 Порядок заключения

 

Для заключения кредитного договора требуется соблюдение двух условий: достижение соглашения по всем существенным условиям; оформление письменного соглашения. Кредитные договоры должны заключаться только на основе свободного волеизъявления сторон.

Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов.

1. Подготовка проекта кредитного договора.

2. Рассмотрение руководством банка составленного проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита.

3. Совместная корректировка проекта кредитного договора клиентом и банком до взаимоприемлемого варианта.

4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа.

Кредитные договоры, заключаемые в настоящее время, фактически объединяют сразу два договора: предварительный договор о предоставлении кредита в будущем и собственно сам договор, для заключения которого необходимо не только согласие предоставить кредит, но и произвести передачу денег.

 

ГЛАВА 3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ

 

3.1 Права и обязанности кредитора по кредитному договору

 

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т. д.).

По общему правилу, рассматривая договор как правоотношение, необходимо иметь в виду само обязательство, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 ГК РФ РФ). Иными словами, именно обязательство по своему содержанию представляет собой права и обязанности сторон1.

Кредитный договор (то есть соответствующее обязательство) носит двусторонний характер и в этом смысле подпадает под действие п. 2 ст. 308 ГК РФ, согласно которому если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

Поэтому при рассмотрении вопроса о содержании и исполнении кредитного договора представляется вполне допустимым разделить договорные права и обязанности на два простых вида: права и обязанности на стороне кредитора и права и обязанности на стороне должника (заемщика).

Права и обязанности кредитора по кредитному договору

Исходя из анализа действующего законодательство, представляется целесообразным выделить следующие обязанности кредитора:

– предоставить кредит;

– предоставить информацию клиентам;

– предоставить всю имеющуюся информацию относительно заемщиков в соответствующее бюро кредитных историй.

С момента заключения кредитного договора на стороне кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства
в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ), заемщику же принадлежит право требовать от кредитора выдачи соответствующей суммы кредита.

ГК РФ (п. 1 ст. 819), формулируя соответствующее обязательство банка, говорит о его обязанности предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, что не исключает, а, напротив, предполагает использование сторонами кредитного договора различных форм предоставления
(передачи) заемщику денежной суммы, предусмотренной договором.

В Положении № 54-П определено, что под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ, а также то, что банк передает денежные средства на условиях платности,l срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Указанное Положение устанавливает определенные правила, направленные на регулирование порядка и способов предоставления банка денежных средств.

Обязанностью кредитора является также предоставление информации своим клиентам и прочим потенциальным заемщикам. Согласно ст. 8 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при осуществлении банковских операций кредитная организация обязана по требованию физического или юридического лица предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год. За введение физических и юридических лиц в заблуждение путем непредоставления информации либо предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность.

В соответствии с п. 4 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях»1 кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную указанным ФЗ, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Кредитные организации предоставляют указанную информацию в бюро кредитных историй на основании заключаемых договоров об оказании информационных услуг, являющимися договорами присоединения.

Информация о заемщиках и заключаемых ими кредитных договорах и иных сделках предоставляется кредитными организациями в электронном виде не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории, либо со дня, когда кредитной организации стало известно о совершении такого действия.

Следует отметить, что предоставление соответствующей информации в бюро кредитных историй, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

Правами кредитора являются:

– право на отказ от предоставления кредита;

права переуступить свои права по кредитному договору;

–получить кредитных отчет в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных историй.

В силу п. 1 ст. 821 ГК РФ «кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита
полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

Кредитный договор всегда заключается в том предположении, что ко времени, назначенному для его исполнения, имущественная состоятельность заемщика не уменьшится настолько, чтобы для кредитора могла возникнуть серьезная угроза потери суммы кредита.

ГК РФ, устанавливая данное право кредитора в п. 1 ст. 821, не дает какого-либо примерного перечня обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сума не будет возвращена в срок. Последними, очевидно, могут быть признаны все те обстоятельства, которые дают кредитору право на досрочное расторжение договора, например: принятие учредителями решения о реорганизации заемщика — юридического лица; уменьшение уставного капитала заемщика; перевод долга при продаже и аренде предприятия, в чей состав входит задолженность из кредитного договора; невыполнение заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.

Кредитор может осуществить свое право на отказ от предоставления кредита при условии, что сумма кредита еще не передана заемщику — полностью или частично. Права отказаться от предоставления кредита полностью кредитор будет лишен, если хотя бы небольшую часть суммы кредита заемщик уже получил. Предоставление заемщику кредита в полном объеме с необходимостью влечет за собой прекращение права кредитора на отказ от кредитования по этому основанию. Кредитор не вправе требовать возврата исполненного как неосновательно приобретенного имущества, если кредит предоставлен в силу действительного договора.

Несмотря на свободу договора, предусмотренную многочисленными положениями ГК (например, в ст.ст. 1, 8, 9, 421) и обеспеченную специальными гарантиями, в законодательстве установлен специальный субъект кредитных отношений — банк или иная кредитная организация.

3.2 Права и обязанности заемщика по кредитному договору

 

Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК), последствия его просрочки (ст. 811 ГК), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК) и др.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанностями заемщика, вытекающими из существа кредитного договора, являются:

– обязанность возвратить полученную денежную сумму;

– обязанность выплатить проценты, начисленные на сумму кредита.

Обязанность заемщика возвратить кредит
возникает при условии, что кредит вообще был предоставлен. Несмотря на то, что кредит предоставляется банком во исполнение существующей обязанности по вступившему в силу договору, ясно, что если банк ничего заемщику не передал, он, со своей стороны, не вправе претендовать на что-либо в ответ.

В случае недействительности кредитного договора заемщик также будет принужден возвратить полученную сумму, как сумму неосновательно полученного (п. 1 ст. 1103 ГК РФ).

В российском гражданском праве обязанность заемщика по возврату кредита предусмотрена в ст. 819 и 810 ГК РФ, в которых устанавливается, что обязанность по возврату возникает у заемщика в отношении такой же суммы, какая им была получена от кредитора.

Исполнение заемщиком своих обязанностей перед кредитором по возврату суммы полученного кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами должно производиться в том порядке и в те сроки, которые предусмотрены кредитным договором. Срок возврата кредита обычно определяется календарной датой или истечением определенного периода времени. Но этот срок может быть определен и указанием на событие, которое неизбежно должно наступить. Например, в случае предоставления кредита на время обучения в вузе начало срока возврата может быть связано с моментом окончания учебы.

Если же в договоре отсутствуют условия о порядке и сроках исполнения заемщиком своих обязанностей, указанные условия соответствующего обязательства, вытекающего из кредитного договора, считаются определенными диспозитивными нормами ГК РФ, регулирующими порядок, срок и место исполнения заемщиком обязательств по договору денежного займа (например, ст. 810 ГК РФ).

Кроме этого, в п. 3.1. Положения № 54-П устанавливается, что в случаях, когда кредитным договоров не установлен срок возврата заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования, возврат суммы основного долга должен быть произведен заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом, если иной срок не предусмотрен кредитным договором.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ до срока, установленного кредитным договором либо соглашением сторон о его пролонгировании, у кредитора нет правовых оснований считать обязательства заемщика — юридического лица по возврату кредита неисполненным.

Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно.

В действующем ГК РФ обязательство заемщика по возврату суммы кредита считается исполненным
в момент передачи ее кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Возврат кредита, предоставленного в иностранной валюте, может быть осуществлен в такой же форме, как и был представлен, то есть только в

Обязанность по выплате процентов
основана на возмездном характере кредитного договора. Проценты выполняют функцию платы за осуществляемое кредитование заемщика. Поэтому объем исполнения заемщиком своего процентного обязательства находится в прямой зависимости от длительности предоставления денежных средств кредитором. В кредитном договоре проценты не являются «случайной принадлежностью». Напротив, они выступают в качестве существенного условия, платы за кредит.

Основанием для возникновения обязанности по выплате процентов служит соответствующее соглашение между сторонами.

Кредитор вправе требовать уплаты процентов только тогда, когда сумма кредита действительно была передана им заемщику. Проценты начинают начисляться с момента зачисления денег на оговоренный счет заемщика -юридического лица, хотя стороны не лишены возможности своим соглашением изменить данное общее правило. Они могут связать возникновение процентного бремени со списанием денежных средств со счета кредитора.

Как правило, срок исполнения обязанности по выплате процентов определяется самими сторонами и совпадает со сроком возврата кредита. Если условия о сроке исполнения обязанности в договоре нет, оно определяется диспозитивными положениями п. 2 ст. 809 ГК РФ, который устанавливает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до возврата суммы займа.

Нарушение обязанности заемщика возвратить кредит и уплатить проценты является единственным и достаточным условием ответственности. Невозможность исполнения таких обязанностей заемщика как обязательств денежных отсутствует в смысле ст. 416 ГКРФ.

При отсутствии в договоре соответствующих условий применяется п. 1 ст. 811 ГК РФ. То есть при нарушении заемщиком его обязанности по возврату на сумму кредита подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном в п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных договором.

У заемщика по кредитному договору имеются следующие права:

– на досрочный возврат кредита;

– на отказ от получения кредита;

– на получение информации из бюро кредитных историй.

Сумма кредита может быть досрочно возвращена
заемщиком с согласия кредитора (абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ). По общему правилу банк не обязан давать такого согласия. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Он имеет свой законный интерес в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше, чем наступил срок возврата, предусмотренный договором.

Кроме этого, необходимо также учитывать, что положение о праве заемщика — юридического лица на отказ от получения кредита в какой-то мере уравновешено правом самого кредитора на отказ от предоставления кредита при возникновении угрозы для его возврата (п. 1 ст. 821 ГК РФ).

Необходимо отметить, что заемщику предоставлено право на получение информации из бюро кредитных историй. В соответствии со ст. 8 ФЗ «О бюро кредитных историй» заемщик вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком именно бюро кредитных историй хранится его кредитная история. Кроме этого, заемщик имеет право на получение кредитного отчета по своей кредитной истории, в том числе с накопленной информацией об источниках формирования кредитной истории и о кредитных организациях, которым были предоставлены кредитные истории в отношении конкретного заемщика.

В случае недостоверности информации, содержащейся в кредитной истории, заемщик имеет возможность оспорить такую информацию, а также внести изменения в кредитную историю.

 

3.3 Особенности прекращения кредитного договора в одностороннем порядке

 

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа.

Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом—заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.

С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ НОРМАТИВНЫХ АКТОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 

Список нормативных актов

  1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) (с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 № 6-ФКЗ и от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // Российская газета. – 25 декабря 1993 г.
  2. Гражданский Кодекс РФ. Часть первая – Федеральный закон от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (в ред. ФЗ от 27.07.2010 № 194-ФЗ). Принят Государственной думой 21.10.1994. // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
  3. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая – Федеральный закон от 26 01.1996. №14-ФЗ (в ред. ФЗ от 08.05.2010 № 83-ФЗ) Принят Государственной Думой 22.12.1995. // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
  4. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: (в ред. ФЗ от 07.02.2011 N 8-ФЗ) // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.
  5. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в ред. ФЗ от 07.02.2011 N 8-ФЗ // Вестник Банка России. 31 июля 2002 г. №43.
  6. Федеральный закон РФ от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» в ред. ФЗ от (в ред. Федерального закона от 08.11.2007 № 258-ФЗ) // Российская газета. 2002. № 6.
  7. Федеральный закон РФ от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» в ред. ФЗ от 24.07.2007 № 214-ФЗ // СЗ РФ. 2005. № 1. Ст. 44.
  8. Положение от 23.04.1997 г. № 437 «Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов» в ред. Указания ЦБ РФ от 26.01.2007 № 1790-У // Вестник Банка России. 1997. №25.
  9. Положение Банка России от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» в ред. ФЗ от Указания ЦБ РФ от 26.11.2007 № 1931-У) // Вестник Банка России». 1998. № 53-54.
  10. Положение Банка России от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» в ред. Указания ЦБ РФ от 11. от 13.12.2001 № 1067-У // Вестник Банка России. 1998. № 61.
  11. Положение Банка Росси от 12.03.1998 г. №20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» (в ред. Указания ЦБ РФ 11.04.2000 № 774-У) // Вестник Банка России. 2000. № 22.
  12. Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (в ред. Указания ЦБ РФ от 03.12.2010 № 2531-У) // Вестник Банка России. 2004. № 15.
  13. Методические рекомендации Банка России от 14.10.1998 г. № 285-T к Положению Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.1998 г. № 39-П // Вестник Банка России. 1998. № 73.

     

    Список специальной юридической литературы

  14. Агарков М.М. Избранные труды по гражданскому праву. В 2-х т. – М.: «ЮрИнфоР», 2009.
  15. Ахметшин И. Срок кредита и его возврата // Бизнес-адвокат. 2007. — № 15.
  16. Банки и банковское дело: учебное пособие / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПБ.: Питер, 2008.
  17. Белов В.А. Денежные обязательства. — М.: НОРМА, 2007.
  18. Вашков Б. Из пункта Ф в пункт Б отправился…. // Экономика и жизнь, 2006. — № 18. С. 72.
  19. Вильнянский С.И. Лекции по советскому гражданскому праву. Харьков, 1958.
  20. Витрянский В.В. Проблемы исполнения и заключения кредитного договора // Приложение к журналу «Хозяйством право», 2006. № 11.
  21. Воронова Л. Х. Правовое регулирование кредитно-расчетных отношений в народном хозяйстве. — Киев: «Выша школа», 2008.
  22. Гражданское право. Обязательственное право: Учебник. Часть 2 / Отв. ред. Залесский В.В. — М.: Юристъ, 2008.
  23. Гражданское право России. Часть вторая. Обязательственное право: Курс лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. -М.: «БЕК», 2007.
  24. Гражданское право: Учебник. Часть 2. / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К.-М., 2010
  25. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. — Л.: ЛенИздат, 1959.
  26. Денисов С.А. Некоторые общие вопросы о порядке заключения договора. Актуальные проблемы гражданского права: Сборник статей / Под ред. Брагинского М.И. — М.: Юристъ, 2008.
  27. Захарова H.H. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. — М.: «ИНФРА-М», 2007.
  28. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. — М.: НИМП, 2008
  29. Иоффе О.С. Советское гражданское право. Отдельные виды обязательств. T.2. — Л., 1961.
  30. Иоффе О.С. Правоотношения по советскому гражданскому праву. Избранные труды по гражданскому праву. — М.: Статут, 2008.
  31. Коммерческое право: Учебник / Под ред. Попондопуло В.Ф., Яковлевой В.Ф. – СПб. Питер, 2009
  32. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. — М.: Наука, 1967.
  33. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства. Очерки кредитного права. — М.: Статут: Серия «Классика
    российской цивилистики», 2009
  34. Научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой / Под ред. Мозолина В.П., Малеиной М.Н. — М.: НОРМА, 2009.
  35. Островская О.М. Банковское дело: Толковый словарь. -М.: «Гелиос АРВ», 2009.
  36. Сироткин В.Б. Финансирование и кредитование инвестиций. – СПб.: Питер, 2007.
  37. Толстой Ю.К. К теории правоотношения. — Л.: изд-во ЛГУ, 1959.
  38. Тосунян Г.А. Место банковского права в системе Российского права // Юридический мир. 2008. № 8.
  39. Устенко А.Л. Кредитные отношения в переходной экономике: теория и практика. – М.: НОРМА, 2008.
  40. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. – М. СоюзИздат, 1956.
  41. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.).-М.: Спарк, 2005.

     

     

     

     

     

     

     

     

     


     

<

Комментирование закрыто.

MAXCACHE: 1.02MB/0.00187 sec

WordPress: 22.8MB | MySQL:120 | 1,793sec